b. Nhân tố khách quan
1.2.3. Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn
Bảng 10.2. Quan hệ so sánh giữa huy động vốn và sử dụng vốn
(Đơn vị tính§: Tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008
Tổng nguồn vốn huy động 34.586 52.371
Tổng dư nợ cho vay 19.958,1 26.022
Tỷ lệ sử dụng vốn % 57.7 49.68
Phần dư 14.627,9 26.349
(Nguồn báo cáo thường niên 2007N, 2008 )
Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Techcombank rất tốt. Tỷ lệ sử dụng vốn tăng nhanh qua các năm. Tuy nhiên, ngân hàng luôn duy trì một tỷ lệ dự trữ tuỳ theo thực tiễn kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ để đảm bảo nhu cầu thanh toán cho khách hàng.
Năm 2007 tổng nguồn vốn huy động là 34.586 tỷ đồng, dư nợ cho vay là 19.958, 1 tỷ đồng, tỷ lệ sử dụng vốn đạt 57.7%. Sang năm 2008, nguồn vốn huy động được là 52.371 tỷ đồng, dư nợ cho vay là 26.022 tỷ đồng, tỷ lệ sử dụng vốn tăng đến 49.68%. Cơ cấu nguồn vốn cho vay của Techcombank chủ yếu vẫn là cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ. Đối tượng cho vay phần lớn là các công ty tư nhân, cá nhân, hộ gia đình.
Nhìn chung, cả tốc độ huy động vốn và sử dụng vốn của Techcombank đều tăng cao qua các năm. Nguồn vốn huy động đủ đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nhu cầu thanh toán cho khách hàng khi cần thiết.
CHƯƠNG III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - TECHCOMBANK. 1.1. Định hướng phát triển của techcombank trong những năm tiếp theo.
1.1.1 Đánh giá về hoạt động chung của Ngân hàng
1.1.1.1 Kết quả đạt được
Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn nhưng nguồn vốn của ngân hàng vẫn tăng lên đều dặn, đặc biệt là nguồn vốn VNĐ. Ngân hàng Techcombank đã thực hiện phương án khoán chỉ tiêu đến từng phòng, ban, từng cán bộ, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh kịp thời. Chính sách trên đã tạo ra bầu không khí thi đua làm việc trong ngân hàng cùng phấn đấu để đạt được mục tiêu chung.
Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng Techcombank chủ yếu là những người trẻ , năng động. Họ là những người luôn luôn quyết tâm với nghề, luôn phải làm việc trong môi trường ngân hàng đầy áp lực, đầy khó khăn nên bản lĩnh làm việc được nâng cao.
Toàn bộ ban giám đốc và nhân viên của Ngân hàng đã nhân thức được vai trò của TKTG trong nguồn vốn huy động, nên các biện pháp đưa ra rất linh hoạt, đặc biệt là việc sử dụng công cụ lãi suất.
Cơ sở vật chất phục vụ cho quá trình huy động vốn được cải tiến nhiều. Quy trình huy động vốn được cải tiến rất nhiều theo hướng tự động hóa với sự trợ giúp của phần mềm kế toán Corebanking T24.
Ngân hàng mở rộng các dịch vụ, ra mắt hàng loạt các sản phẩm mói: như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng “ Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, tiết kiệm tích lũy bảo gia, tín dụng tiêu dung, các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà cung cấp, sản phẩm dựa trên công nghệ cao như F@sti-Bank, cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang Web thương
1.1.1.2. Những mặt còn hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được trong những năm qua Techcombank vẫn còn những mặt hạn chế, nhất là trong công tác huy động vốn.
Mạng lưới chi nhánh của Ngan hàng chưa phát triển rộng khắp cả nước, nên huy động vốn của Techcombnak chủ yếu vẫn tập trung vào khu vực thành phố lớn như Hà Nội và một số tỉnh khác. Trong khi đó nguồn tiền nhàn rỗi của xã hội trong cả nước còn rất lớn, nhưng Techcombank vẫn chưa tận dụng được một các triệt để.
Cơ cấu huy động vốn của Techcombank chưa hợp lý. Vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ chưa áp dụng được nhu cầu cho vay ngắn hạn.
Techcombank là một NHTM đa ngành phục vụ cho mọi ngành kinh tế, do đó đối tượng khách hàng rất đa dạng ít có khách hàng truyền thống, khiến cho công tác huy động vốn ko gặp ít khó khăn.
Nền kinh tế nước ta đang bị ảnh hưởng bởi nạn lạm phát, khiến cho đồng tiền bị mất giá, gây tâm lý e ngại cho người dân khi gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng bởi khả năng sinh lời không cao khi đem số vốn đó đầu tư kinh doanh.
1.1.1.3 Một số kiến nghị
* Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước
Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cần có những chính sách, chế độ kịp thời phù hợp về lãi xuất, tài sản đảm bảo…tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại.
Xây dựng một môi trường, sân chơi lành mạnh và bình đẳng cho các Ngân Hàng kể cả khối NHTM nhà nước và khối ngân hàng cổ phần, ngân hàng nước ngoài…
Luôn đảm bảo an toàn trong hoạt động của toàn bộ hệ thống Ngân Hàng Thương Mại, cung cấp kịp thời thông tin về tình hình kinh tế, chính trị trong nước và quốc tế cho các NHTM
- Hoàn thiện đồng bộ hoá các văn bản về hoạt động kinh doanh tín dụng của các chi nhánh trong chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp
- Cần mở rộng và quy mô hoá các khoản tín dụng cho vay tín chấp - Xem xét và định hướng lại cơ cấu cho vay tiêu dùng
- Xây dựng chính sách tuyển dụng và sắp xếp nhân sự hợp lý, tránh để tình trạng thiếu hụt nhân sự xảy ra tại các phòng giao dịch và chi nhánh nhỏ
1.1.2. Mục tiêu đến năm 2010.
Quy mô đủ lớn: T?ng tài s?n tang 70% so v?i nam 2008, d?t 68.000 t? d?ng. Phát hành thêm 300.000 thẻ, đưa con số lũy kế thẻ lên 650.000 thẻ, lắp đặt thêm 170 ATM và 1.000 POS .
Chất lượng dịch vụ: Thuộc nhóm dẫn đầu về chất lượng dịch vụ bán lẻ tại các thành phố lớn của Việt Nam.
Dịch vụ phi tín dụng: chiếm 40% thu nhập từ hoạt động thuần.
90% nhân viên hài lòng về môi truờng làm việc và chế độ đãi ngộ của ngân hàng
1.2. Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank. Techcombank.
Huy động vốn là một nghiệp vụ đặc biệt quan trọng đối với bất cứ một NHTM nào. Chính vì vậy mà Techcombank luôn chú trọng và nỗ lực hết sức để huy động tối đa nguồn vốn từ các thành phần kinh tế, đảm bảo đem lại hiệu quả cho khách hàng và cho bản thân ngân hàng. Qua thời gian tìm hiểu thực tế về công tác huy động vốn của ngân hàng em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn tại Techcombank như sau.
1.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
a. Đối với tiền gửi tiết kiệm dân cư.
Hiện nay Techcombank có rất nhiều sản phẩm tiết kiệm thích hợp với đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình.Trong tương lai Techcombank cần đưa ra nhiều sản phẩm Tiết kiệm với kỳ hạn đa dạng, lãi suất cạnh tranh để thu hút khách hàng gửi tiền. Chuyển đổi cho khách hàng từ tài khoản này sang tài khoản khác miễn phí, đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản, giảm phí mở tài khoản, đối với khách hàng làm thẻ ATM thì rút ngắn thời gian đợi lấy thẻ.
b. Đối với các tổ chức kinh tế.
Techcombank là một NHTM hoạt động đa ngành nên đối tượng khách hàng thường rất phong phú, đa dạng, lượng khách hàng truyền thống còn ít. Do đó, ngân hàng cần có những chính sách ưu đãi với những khách hàng truyền thống của mình để ngày càng thu hút khách hàng đặt mối quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng. Mở cho khách hàng những tài khoản phù hợp với tình hình sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp, tư vấn và cung cấp những sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp tiên tiến, hiện đại, đem lại lợi ích tối đa cho doanh nghiệp.
c. Đối với các tổ chức tín dụng khác.
Techcombank cần tiếp tục phát triển và mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Bởi các tổ chức này chính là nguồn lực để Techcombank huy động vốn, và đây cũng là nguồn vốn huy động mà không phải trả lãi suất cao như lãi suất tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
1.2.2. Có chính sách thích hợp trong việc khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng. dụng tài khoản tại ngân hàng.
Ngày nay khi nền kinh tế thị trường phát triển cao, trình độ dân trí ngày càng nâng cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng, tài chính cũng phát triển nhanh chóng. Việc mở tài khoản tại một ngân hàng, hoặc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng không còn là một điều xa lạ. Bởi đây là việc làm cần thiết và đem lại hiệu quả không những cho mỗi cá nhân trong xã hội mà cả cho bản thân các doanh
nghiệp. Nhận thức được vấn đề trên, Techcombank đã không ngừng phấn đấu để có thể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Tuy nhiên, Techcombank cũng cần tiếp tục nghiên cứu để từng bước đơn giản hoá quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu các giấy tờ không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng. Giảm phí mở tài khoản hoặc có những đợt mở tài khoản ATM miễn phí cho đối tượng sinh viên, để bước đầu hướng sự quan tâm của khách hàng tới ngân hàng mình, từ đó sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng tới giao dịch.
1.2.3. Mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng.
a. Dịch vụ ngân hàng cá nhân.
Với phương châm “ Chăm lo để bạn thành công ” Techcombank cung ứng tới khách hàng đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân với nhiều tiện ích trên nền tảng công nghệ cao, nhiều sản phẩm lần đầu tiên được ứng dụng tại Việt Nam. Hiện nay, Techcombank cung ứng tới khách hàng cá nhân rất nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng như: dịch vụ tài khoản, các sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ thẻ, các sản phẩm tín dụng và một số dịch vụ khác, trong tương lai Techcombank cần mở rộng một số sản phẩm dịch vụ tài khoản khác phục vụ đối tượng khách hàng này như: Dịch vụ thấu chi dành cho khách hàng cá nhân cũng như hộ kinh doanh cá thể, để đáp ứng nhu cầu chi tiêu bất thường, hoặc các chi tiêu có tính chất thời vụ hoặc đột xuất.
b. Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp.
Với định hướng trở thành “ Siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói ” cho các doanh nghiệp, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp của Techcombank đáp ứng mọi nhu cầu tài chính và chi tiêu đa dạng của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu. Có các sản phẩm dịch vụ sau:
Dịch vụ tài khoản, dịch vụ tín dụng, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế. Tuy nhiên ngân hàng cũng cần nghiên cứu và phát triển thêm nhiều dịch vụ khác để hỗ trợ công việc kinh doanh của doanh nghiệp. Đặc
chóng, thuận tiện và chính xác nhất. Đưa ra nhiều hình thức thanh toán dành cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
1.2.4. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Công nghệ hiện đại đã góp phần rất lớn vào thành công của Techcombank trong những năm qua. Trong tương lai, Techcombank cần chú trọng phát triển công nghệ hơn nữa để hỗ trợ tối đa các giao dịch ngân hàng, cải thiện tốc độ hạch toán và truy xuất thông tin…xoá bỏ tình trạng giao dịch qua hệ thống bị ngừng trệ.
Tăng cường phát triển mạng lưới ATM và POS, lắp đặt thêm nhiều máy rút tiền tự động ATM để đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng.
Tiếp tục cải tiến và phát triển dịch vụ truy vấn thông tin ngân hàng từ xa qua hệ thống Techcombank Home banking, giúp khách hàng nhanh chóng theo dõi thông tin về tỷ giá, lãi suất, số dư tài khoản… một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất mà vẫn đảm bảo an toàn tài khoản của khách hàng.
1.2.5. Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo.
Công tác tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động ngân hàng là hết sức cần thiết. Để khách hàng biết đến hình ảnh và thương hiệu của mình, Techcombank cần tăng cường công tác truyền thông và quan hệ cộng đồng, các chiến dịch quảng cáo, marketing để tạo cho khách hàng ấn tượng về một ngân hàng chuyên nghiệp, chăm lo tới khách hàng.
Xây dựng hình ảnh Techcombank thống nhất về các mặt: từ biển hiệu, biểu tượng, cách bố trí bàn ghế tại các quầy giao dịch, mẫu biểu giấy tờ giao dịch, đồng phục nhân viên…Qua đó, thể hiện cam kết của ngân hàng cho dù đến bất kỳ điểm giao dịch nào khách hàng cũng sẽ được hưởng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thống nhất về mặt chất lượng, hiện đại, tiện ích và nhiều giá trị gia tăng.
1.2.6. Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng.
Con người là yếu tố quan trọng nhất và quyết định thành công cho mọi hoạt kinh doanh của ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên nên
cán bộ, nhân viên từ cấp đại học trở lên. Do đó, Techcombank có thế mạnh về nhân sự đó là một đội ngũ nhân viên có năng lực đồng đều trong toàn hệ thống. Nhưng trước những thách thức của nền kinh tế Techcombank cần củng cố và hoàn thiện hơn nữa bộ máy tổ chức, tăng cường công tác giám sát, kiểm tra nội bộ, quản lý tài chính và tăng cường kỷ luật lao động… để người lao động có thể thích ứng với những điều kiện mới này. Bên cạnh đó cũng cần chú trọng đến công tác đào tạo cán bộ, nhân viên về nghiệp vụ ngân hàng, trình độ ngoại ngữ cũng như phong cách phục vụ khách hàng, đảm bảo khách hàng luôn được phục vụ với một chất lượng tốt nhất.
Cùng với những hoạt động trên, Techcombank cũng cần chú trọng đến các hoạt động đoàn thể, nhằm tạo không khí thoải mái sau như những giờ làm việc căng thẳng. Thêm vào đó, nên đặt ra các kế hoạch thi đua giữa các chi nhánh, phòng giao dịch, tạo không khí làm việc hăng say có hiệu quả. Có chế độ đãi ngộ, thưởng, đối với những cá nhân, tập thể có thành tích suất sắc.
1.2.7. Xây dựng văn hoá doanh nghiệp.
Văn hoá doanh nghiệp là một vấn đề còn khá mới mẻ trong các doanh nghiệp Việt Nam, nhưng nó lại có tác động rất lớn đến thành công hay thất bại của mỗi doanh nghiệp. Đặc biệt trong thời kỳ cạnh tranh gay gắt hiện nay, văn hoá doanh nghiệp lại có một tầm quan trọng đặc biệt.
Trước những thách thức to lớn đang đặt ra như hoà nhập kinh tế quốc tế, môi trường cạnh tranh và tự do hoá, thị trường lao động ngày càng cạnh tranh… Techcombank cần tiếp tục hoàn thiện hơn nữa một môi trường quản trị minh bạch, một văn hoá kinh doanh tri thức và thân thiện, một chiến lược rõ ràng và tập trung…nhằm thu hút và giữ được người lao động có chất lượng cao gắn bó với sự phát triển của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Ngân hàng thương mại đã tồn tại và phát triển ở nước ta trong nhiều thập kỷ qua, nền kinh tế càng phát triển bao nhiêu thì vai trò của NHTM ngày càng quan trọng bấy nhiêu bởi hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế.
Công tác huy động vốn của ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng đã trở thành công việc diễn ra hàng ngày gắn liền với sự đổi thay của đất nước và công tác này của các ngân hàng luôn được Nhà nước quan tâm và theo dõi thường xuyên sát sao.
Trong thời gian qua Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt nam – Techcombank đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên vẫn còn những tồn tại cần khắc phục. Vì vậy trong thời gian tới với sự quan tâm giúp đỡ của Nhà