động tại NHTMCP Công thƣơng VN
2.3.1 Điểm mạnh
Về chiến lược quản trị nguồn vốn huy động:
Hoạt động quản trị nguồn vốn huy động của Vietinbank được thực hiện theo phương thức tập trung thông qua hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ khớp kỳ hạn FTP. Theo đó, tất cả các hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn đều được thực hiện mua bán vốn với Hội sở chính. Từ đó, nguồn vốn được ln chuyển giữa các Chi nhánh, giúp tận dụng nguồn vốn trong hệ thống với chi phí thấp và thời gian luân chuyển vốn nhanh giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh trong toàn hệ thống.
Hệ thống FPT cho phép mua vốn theo từng kỳ hạn, từng sản phẩm, từng loại hình lãi suất và đối tượng khách hàng (TCKT, Cá nhân, Định chế tài chính) cho mảng hoạt động huy động vốn và cho vay. Với cơ chế cũ, thu nhập và chi phí được tính thủ cơng và hạch tốn hàng tháng, hệ thống FTP tính tốn tự động và hạch tốn hàng ngày. Đây là cơng cụ hiệu quả đánh giá chất lượng hoạt động của Chi nhánh, giúp HSC linh hoạt hơn trong việc quản lý, giám sát và điều hành đối với các Chi nhánh.
Hệ thống FTP là một cơng cụ tài chính mạnh để Hội sở chính điều tiết cơ cấu nguồn vốn kết hợp với cơ chế quy định về lãi suất huy động, công tác giao kế hoạch và cân đối nhận nộp vốn hàng tháng và giúp người quản lý có thể linh hoạt trong việc đưa ra các định hướng về kỳ hạn cho toàn hệ thống.
Hệ thống FTP với trang web FTP nội bộ cung cấp các báo cáo về cho vay, tiền gửi, lợi nhuận của đơn vị kinh doanh hàng ngày, giúp cho thông tin đến các lãnh đạo đơn vị kịp thời hơn, giảm thiểu thời gian thủ cơng tạo báo cáo, hạch tốn… tại Chi nhánh, tiết kiệm thời gian dành cho việc phân tích và đề ra chiến lược kinh doanh, quan hệ khách hàng.
Ngoài ra, hệ thống cung cấp chức năng Dự tính và Vấn tin giúp các cán bộ tác nghiệp có thơng tin về mua bán vốn của giao dịch trước khi thực hiện giao dịch, nhằm đưa ra quyết định tốt nhất.
Về quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động:
Nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng liên tục và ổn định qua các năm thể hiện ở các chỉ số quy mô, thị phần chiếm lĩnh lớn và ổn định, đa dạng hóa các loại hình tiền gửi, đối tượng khách hàng, loại tiền huy động. Với việc huy động được số lượng lớn lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư (chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm) đã đảm bảo cho Vietinbank có được nguồn vốn ổn định đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, Vietinbank cịn thu hút được một lượng lớn vốn huy động giá rẻ, ổn định từ nguồn tiền gửi thanh tốn từ các Tổng Cơng ty, Tập đồn lớn,.. đã mang đến lợi thế cho Vietinbank trong việc giảm chi phí vốn bình qn. Ngồi ra, Vietinbank huy động được một lượng lớn nguồn vốn ngoại tệ từ vốn ủy thác đầu tư của các Tổ chức kinh tế tài chính quốc tế.
Về công tác quản trị rủi ro:
Nhờ việc triển khai cơ chế quản lý vốn tập trung thông qua hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ khớp kỳ hạn đã tập trung quản lý rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản về Hội sở chính. Bởi vì:
Tất cả các tài sản Nợ và Có của Chi nhánh đều được “mua” và “bán” căn cứ vào kỳ hạn, loại tiền với các lãi suất điều chuyển (giá FTP) tại ngày phát sinh giao dịch. Đối với các giao dịch lãi suất cố định, từ ngày phát sinh giao dịch cho đến ngày định giá lại của tài sản Nợ hay tài sản Có, Chi nhánh ln được đảm bảo một mức chênh lệch lãi suất giữa lãi suất áp dụng cho khách hàng và lãi suất chuyển vốn nội bộ. Chi nhánh chỉ quyết định lãi suất cho vay/nhận gửi sao cho có chênh lệch so với lãi suất điều chuyển vốn nội bộ và không bị ảnh hưởng nhiều bởi rủi ro lãi suất. Việc thay đổi lãi suất điều hoà vốn chỉ ảnh hưởng đến các khoản tiền gửi/cho vay mới phát sinh hoặc đến kỳ điều chỉnh lãi suất. Vì vậy, đã giảm thiểu rủi ro lãi suất cho các đơn vị và không làm ảnh hưởng ngay đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh như dưới cơ chế một giá. Như vậy, trong cơ chế mới, rủi ro lãi suất sẽ được quản lý tập trung tại Hội sở chính.
Bên cạnh đó, tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và cho vay giữa khách hàng và Chi nhánh đều được thực hiện “đối ứng” với NHCTVN. Khi có nhu cầu thanh toán, số dư tiền gửi khách hàng tại Chi nhánh giảm một lượng tương ứng số dư vốn của Chi nhánh được ghi nhận trong hệ thống FTP, Chi nhánh trong điều kiện bình thường khơng cần quan tâm đến nguồn vốn để thanh tốn. Do đó, mọi rủi ro thanh khoản sẽ chuyển từ Chi nhánh về Hội sở chính.
Bên cạnh đó, cơng tác quản lý lãi suất và thanh khoản được nâng cấp, cập nhật theo thông lệ quốc tế để nâng cao hiệu quả trong hoạt động quản trị rủi ro, đặc biệt trong bối cảnh thị trường trong nước và quốc tế có nhiều biến động lớn như hiện nay. Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, NHCTVN đã thực hiện kiểm tra kiểm soát rủi ro hàng ngày.
Về tổ chức thực hiện:
Cơ cấu tổ chức theo mơ hình ngân hàng hiện đại với sự thành lập các Ban/Ủy ban như Ủy ban quản lý tài sản nợ - có (ALCO), Ủy ban quản trị rủi ro, Ủy ban chính sách, … đã phát huy vai trò tham mưu cho Hội đồng quản trị trong lãnh đạo, chỉ đạo các lĩnh vực hoạt động chuyên sâu.
2.3.2 Điểm yếu
Về quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động:
Qua phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động ở trên, ta thấy nguồn vốn huy động của Vietinbank khá dồi dào song còn chủ yếu tập trung ở kỳ hạn ngắn (dưới 1 năm). Huy động vốn dài hạn của NHCTVN gặp khó khăn do sự gia tăng huy động vốn của Chính phủ và sự phát triển của Tổ chức tín dụng khác.
Thị phần huy động vốn của Vietinbank còn hạn chế, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển, lại giảm dần do sự ra đời và cạnh tranh của các NHTM cổ phần, các NHTM Nước ngoài. Nếu như trước năm 2005 thị phần chiếm lĩnh của Vietinbank khoảng 18->20% thì năm 2011 chỉ cịn khoảng 12% tồn thị trường. Đến hết quý 3/2012, thị phần huy động vốn của Vietinbank chiếm gần 11%.
Về công tác quản trị rủi ro:
Một số Chi nhánh cập nhật khơng thường xun hoặc cập nhật khơng chính xác mặt bàn lãi suất huy động tại địa bàn để báo cáo về Hội sở chính đã gây khó khăn cho Hội sở chính xử lý lãi suất huy động dẫn đến việc chỉ đạo điều hành các hoạt động kinh doanh còn chậm với diễn biến thực tế của nền kinh tế thị trường.
Việc quản lý rủi ro trong hoạt động của ngân hàng còn chưa tuân thủ đúng chuẩn mực quốc tế về quản lý rủi ro, có thể gây ảnh hưởng đến khả năng sinh lợi của NHCTVN. Chẳng hạn, đến ngày 30/09/2012, Vietinbank chưa xây dựng xong bộ Quy trình, Quy định về quản trị rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và rủi ro tiền tệ theo chuẩn mực quốc tế; phần mềm ALM mới chỉ trong giai đoạn chạy thử nghiệm. Khi đánh giá rủi ro lãi suất, NHCTVN sử dụng công cụ là khe hở nhạy cảm lãi suất (mơ hình định giá lại), chưa sử dụng khe hở kỳ hạn trong mơ hình thời lượng. Nhược điểm của mơ hình định giá lại là chú trọng vào thu nhập kế toán hơn là giá trị thị trường của vốn. Hạn chế này cũng là hạn chế phổ biến tại các ngân hàng thương mại. Hạn chế này vừa là khó khăn vừa là điểm yếu mà NHCT cần khắc phục trong tương lai để đảm bảo hoạt động của NHCTVN được an toàn hơn và nâng cao khả năng sinh lời.
Về tổ chức thực hiện:
Hội sở chính thơng báo điều chỉnh trần lãi suất huy động và giá mua vốn FTP đáp ứng yêu cầu của Chính sách tiền tệ và xu hướng biến động lãi suất thị trường về Chi nhánh quá gấp gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc đăng ký lãi suất huy động, cài đặt lại lãi suất trong chương trình BDS cũng như ảnh hưởng đến thao tác nghiệp vụ của nhân viên.
Một số Chi nhánh còn chưa quen với việc xác định lãi suất huy động căn cứ vào hệ thống giá FTP cũng như chưa điều chỉnh được cơ cấu huy động vốn hợp lý đã làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.
Về trình độ cơng nghệ:
chưa theo kịp các ngân hàng trong khu vực, làm mất nhiều thời gian trong việc cài đặt sản phẩm gây khó khăn trong việc điều hành lãi suất kịp thời, nhanh chóng làm phát sinh điều chỉnh thu nhập, chi phí mua bán vốn nội bộ thủ cơng cũng như gây khó khăn trong việc phát triển sản phẩm mới. Mặt khác, trình độ sử dụng và khai thác thơng tin sẵn có trong các hệ thống cịn thấp khiến cho hiệu quả đầu tư chưa cao.
Về hoạt động Marketing:
Hoạt động marketing chưa thực sự hiệu quả, công tác quảng bá, tạo dựng hình ảnh, sản phẩm huy động vốn của Vietinbank chưa bài bản so với các NH nước ngoài và các NHTMCP khác đã ảnh hưởng đến công tác huy động vốn.
Cơng tác chăm sóc khách hàng chưa được quan tâm đúng mức và không thường xuyên. Ở các Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách về lĩnh vực này mà chính giao dịch viên và Kiểm sốt viên – những người vừa thao tác nghiệp vụ vừa tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
Về trình độ, năng lực của cán bộ:
Trong những năm gần đây đội ngũ cán bộ của VietinBank đã được trẻ hoá dần, tuy nhiên vẫn còn tỷ lệ khá lớn những cán bộ lớn tuổi năng lực chuyên môn hạn chế chưa kể tư tưởng làm việc theo kiểu bao cấp vẫn ăn sâu trong một bộ phận cán bộ cũng làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng công việc.
Nhận thức về sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm huy động vốn nói riêng của đội ngũ bán hàng còn yếu, chỉ quan tâm đến các dịch vụ truyền thống mà chưa thực sự cố gắng nghiên cứu để tư vấn sản phẩm mới, bán chéo sản phẩm đến khách hàng, điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ NHCTVN.
Ý thức trách nhiệm chưa cao, còn hạn chế trong sự phối hợp xử lý công việc ở một số khâu, một số đơn vị gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
thành lập, mới nâng cấp cần tiếp tục được đào tạo mới đáp ứng yêu cầu công việc
2.3.3 Cơ hội
NHCTVN có nhiều cơ hội, điều kiện để mở rộng thị trường cả trong nước và quốc tế; phát triển và đưa ra các sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng hơn, tiện ích hơn; hoạt động an toàn hơn, hiệu quả hơn do khu vực ngân hàng cũng đang được mở cửa hơn cho các đối tác nước ngoài tham gia, các quy định về quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng đang được đổi mới theo hướng tiếp cận dần các chuẩn mực quốc tế.
Cơ hội để NHCTVN cải thiện và nâng cao năng lực cạnh tranh, trong một sân chơi bình đẳng do thị trường tài chính, tiền tệ trong nước được hồn thiện và phát triển theo hướng tỷ giá và lãi suất được tự do hố; chính sách tiền tệ đang được cải cách.
Cơ hội để NHCTVN có thể đa dạng hóa các nguồn vốn huy động và tạo cơ cấu nguồn vốn huy động sao cho phù hợp với đặc điểm hoạt động của NHCTVN, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, có điều kiện tiếp nhận công nghệ ngân hàng tiên tiến nhất.
Cơ hội để NHCTVN ứng dụng trình độ cơng nghệ tiên tiến hiện đại theo tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế vào hoạt động quản trị nguồn vốn huy động nói riêng và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung.
Cơ hội để NHCTVN phát triển, đào tạo và tuyển dụng các chuyên gia giỏi có nhiệt huyết đảm trách địi hỏi trong từng nghiệp vụ chuyên môn cụ thể cho nhu cầu phát triển, hội nhập.
2.3.4 Thách thức
Sức cạnh tranh của NHCTVN còn hạn chế, mức độ ứng dụng công nghệ thơng tin cịn thấp kém so với các ngân hàng nước ngoài là thách thức lớn đối với NHCTVN trong điều kiện Nhà nước đang đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế.
do sự gia tăng đối thủ cạnh tranh có cơng nghệ, năng lực tài chính và trình độ kinh doanh cao từ các nước có hệ thống ngân hàng phát triển. Một số NHTM cổ phần nổi lên là đối thủ cạnh tranh với NHCTVN.
Thị trường tài chính VN kém phát triển; hệ thống chính sách, pháp luật về Ngân hàng chậm được cải thiện phù hợp với thông lệ quốc tế; hệ thống kết cấu hạ tầng phục vụ hoạt động ngân hàng còn nhiều điểm chưa tương đồng với các chuẩn mực quốc tế.
Rủi ro thị trường sẽ gia tăng cùng với việc tự do hoá thị trường tài chính, lãi suất, tỷ giá và cán cân vốn được tự do hoá cũng là những rủi ro tiềm ẩn đối với NHCTVN.
Kết luận chƣơng 2
Từ phân tích thực trạng hoạt động quản trị nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công thương VN, ta thấy Ngân hàng đã thực hiện theo chiến lược quản lý vốn tập trung thông qua hệ thống định giá điều chuyển vốn nội bộ khớp kỳ hạn. Hệ thống này được đánh giá là một chiến lược hiện đại có nhiều điểm mạnh như đã giúp cho các Chi nhánh tận dụng được nguồn vốn giá rẻ trong hệ thống với thời gian luân chuyển vốn nhanh, rủi ro lãi suất va rủi ro thanh khoản đã được tập trung về Hội sở chính, tạo động lực và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho Chi nhánh, cung cấp công cụ mạnh trong quản trị rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, giảm bớt khối lượng công việc thủ công và rủi ro tác nghiệp cho Chi nhánh. Bên cạnh đó, Vietinbank ln khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và mọi tầng lớp dân cư, không ngừng đa dạng hóa nguồn vốn huy động để tìm kiếm cơ cấu nguồn vốn có chi phí thấp nhất. Kết quả, nguồn vốn huy động của Vietinbank luôn tăng trưởng ổn định, bền vững,... Song, bên cạnh những thành tựu mà Vietinbank đã đạt được thì vẫn còn tồn tại một vài điểm bất cập trong cơ cấu nguồn vốn huy động và việc tổ chức thực hiện. Vì vậy, NHCT cần khắc phục tình trạng này để việc quản trị nguồn vốn huy động hiệu quả hơn.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
3.1 Định hƣớng phát triển của Vietinbank đến năm 2020
Trở thành một ngân hàng hiện đại, đa năng, phát triển bền vững, được xếp hạng là một trong những NHTM tốt nhất Việt Nam, tương đương mức trung bình khá của khu vực; có thương hiệu mạnh; năng lực tài chính khá, có nguồn nhân lực, trình độ kỹ thuật cơng nghệ, quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến.
Cung cấp những sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao, góp phần tạo nên giá trị và sự thịnh vượng cho khách hàng, nhân viên và cộng đồng mà NHCTVN phục vụ.
Tăng trưởng và theo đuổi vị trí dẫn đầu trong từng lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của NHCTVN.
Tiếp tục giữ được vị trí, vai trị là một trong những NHTM hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ bán bn VND trên thị trường tài chính Việt Nam; có phần lớn trong thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thị trường tín dụng, dịch vụ ngân hàng cho công ty trong lĩnh vực công thương nghiệp, dịch vụ.