Thứ nhất, Hồn thiện pháp luật về cạnh tranh khơng lành mạnh trong lĩnh vực ngân
hàng ở Việt Nam hiện nay
Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 kèm quyết định: số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 đã xác định định hướng
hoàn thiện hệ thống pháp luật và hoạt động ngân hàng đến năm 2010. Từ định hướng phát triển trên, Nhà nước đã ban hành nhiều văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động
cạnh tranh của các TCTD: Luật cạnh tranh năm 2004 và các văn bản hướng dẫn thi hành Luật các TCTD năm 2010. Tuy nhiên, có thể nhận thấy, những qui định nầy còn
chung chung, chưa phản ánh được những nét đặc thù trong việc điều chỉnh hành vi cạnh
tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng. Ngoài ra, thực tiễn thi hành pháp luật về hành vi cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng đã phát sinh những
khó khăn bất cập nhất định, bản thân hành vi cạnh tranh khơng lành mạnh, tiêu chí xác định mang tính trừu tượng, khó xác định và cũng khó chứng minh, điều này đặc biệt
nguy hại đối với hoạt động ngân hàng, vì hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến mọi mặt của đời sống xã hội.
Bên cạnh đó, việc xác định thế nào là chuẩn mực đạo đức kinh doanh, các nguyên tắc xã hội, tập quán và truyền thống kinh doanh cũng rất khó khăn. Là nước
đang trong giai đoạn chuyển đổi, vừa làm vừa rút kinh nghiệm thì sẽ rất khó cho việc xác định chuẩn mực đạo đức kinh doanh. Hiện nay, xuất hiện ngày càng nhiều hành vi
cạnh tranh không lành mạnh, chúng tồn tại ở tất cả các lĩnh vực kinh doanh ngân hàng
như : Thu hút tiền gửi với mức cao hơn tại một số ngân hàng khiến cho tiền gửi chuyển
lòng vòng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, quảng cáo đưa ra không đúng hoặc gây hiểu lầm về nguồn lực tài chính… thì việc tiếp tục hồn thiện pháp luật cạnh tranh không lành mạnh trong lĩnh vực ngân hàng cần được tiến hành khẩn trương, phù hợp với diễn biến của thị trường.
Thứ hai,Tăng cường công tác giám sát hệ thống TCTD
Trong và sau cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu vừa qua, vấn đề tăng cường giám sát thị trường tài chính, trong đó có hệ thống ngân hàng nhằm phịng ngừa khơng
để mất khả năng thanh tốn, phá sản dẫn đến đổ vỡ hệ thống ngân hàng đã được các nước rất quan tâm, coi trọng. Một trong những cơng cụ phịng ngừa hiệu quả đó là cơng
tác giám sát khu vực ngân hàng tài chính.
Giám sát ngân hàng được hiểu là việc đảm bảo cho hoạt động của các tổchức tín dụng được an toàn và lành mạnh, bao gồm cấp giấy phép thành lập và hoạt động, tổ
thanh tra định kỳ, đột xuất và cưỡng chế thực thi các hành động chỉnh sửa kịp thời).
Trong một số trường hợp, thuật ngữ này cũng bao hàm cảcác hoạt động như: thu thập
và xửlý thơng tin tín dụng, đánh giá và xếp hạng tổ chức tín dụng, bảo hiểm tiền gửi, bảo vệ người sửdụng dịch vụtài chính ngân hàng, chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố.
Thời gian tới, NHNN cần hết sức quan tâm và quyết liệt hơn trong việc kiểm sốt tốt, có hiệu quả đối với chất lượng tín dụng của TCTD. Trong thanh tra hoạt động tín dụng cần phát huy vai trị của CIC, tăng cường sự kết hợp cơng tác của CIC và thanh tra, giám sát TCTD. Khi tiến hành thanh tra tại chỗ về hoạt động, thanh tra NHNN nên chọn mẫu ngẫu nhiên một số hồ sơ cho vay của TCTD để kiểm tra, so sánh mức độ phân loại nợ của chính TCTD được kiểm tra với phân loại nợ của CIC, qua đó đánh giá
phương pháp xếp hạng tín dụng nội bộ hoặc phân loại nợ của TCTD đó có hợp lý,
nghiêm túc hay không. Khi phát hiện những TCTD có năng lực quản trị hoạt động, quản trị rủi ro quá yếu kém, NHNN cần xử lý nghiêm minh, cần sẵn sàng đóng cửa bất cứ TCTD nào đe dọa sự ổn định của hệ thống.
Thứ ba, Chính sách lãi suất phù hợp, đúng đắn, bởi vì lãi suất là một công cụ hết sức
quan trọng được sử dụng trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng, là giá cả của quyền sử dụng tiền tệ. Khi ban hành biểu lãi suất Ngân hàng Nhà nước phải đảm bảo mức lãi suất tiền gửi thực dương nhằm đem lại lợi ích khơng chỉ cho
người gửi và người nhận với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận mà còn tạo điều kiện thúc đẩy
nền kinh tế đất nước phát triển đúng định hướng đề ra.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Xu thế của hội nhập, những biến động của nền kinh tế… những đề xuất nhằm nâng cao
năng lực cạnh tranh của Agribank Đồng Nai. Chi nhánh cần áp dụng đồng bộcác biện
pháp trên để phát huy thế mạnh vốn có và khắc phục những tồn tại sẽ gặt hái thành
KẾT LUẬN
Từ năm 2008 đến nay, nền kinh tế thế giới bị khủng hoảng, kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng, bên cạnh đó trên địa bàn Tỉnh Đồng Nai thu hút nhiều Ngân hàng
thương mại cổ phần, NHLD, NH nước ngoài và các tổ chức tín dụng cạnh tranh gay
gắt nên đã ảnh hưởng đến thu nhập, thị phần hoạt động của Agribank Đồng Nai. Trên
cơ sở thực hiện mục tiêu và yêu cầu của đề tài, luận văn đã hoàn thành việc nghiên cứu năng lực cạnh tranh của Chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Đồng Nai cho thấy ngoài
những thế mạnh nội tại còn bộc lộ những hạn chế, những yếu điểm nhất định. Những yếu điểm này cần được: nghiên cứu, phân tích và đánh giá kết hợp với thời cơ và thách thức từ phía thị trường đem lại để làm cơ sở đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh.
Các giải pháp đưa ra trong luận văn này đã có chọn lọc, các giải pháp cụ thể cần phải giải quyết từ chính hoạt động nội tại của chi nhánh và một số kiến nghị với NHNN, ngân hàng cấp trên được quan tâm giải quyết một cách triệt để thì chắc chắn
Agribank Đồng Nai sẽ đứng vững và chiến thắng trong cuộc cạnh tranh này.
Tuy đã cố gắng để hoàn thành bản luận văn của mình, với sự giúp đỡ tận tình của Thầy hướng dẫn khoa học, nhưng đề tài chắc chắn không thể tránh khỏi những
thiếu xót. Rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của: Thầy, Cô giáo và các bạn đọc
PHIẾU THĂM DỊ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN DÀNH CHO CÁ NHÂN
Kính gửi Quý khách hàng
NHNo tiến hành cuộc khảo sát nhằm nắm bắt tốt hơn các yêu cầu và mong muốn của Quý khách đối với sản phẩm tiền gửi của NHNo. NHNo rất mong nhận được sự giúp đỡnhiệt tình của Quý khách thông qua việc trảlời tham khảo ý kiến này. Xin Quý khách hàng vui lòng đọc kỹmỗi câu hỏi dưới đây và trảlời bằng cách tích (x) vào phương án mà Quý khách hàng lựa chọn. Phiếu thăm dò ý kiến khách hàng được bảo mật và chỉphục vụcông tác nghiên cứu nhằm đưa sản phẩm tiền gửi của NHNo đáp ứng ngày một tốt hơn yêu cầu của Quý khách.
A. Nhu cầu gửi tiền,
A1. Giảsửcó một khoản tiền khơng dùng đến, Q khách sẽ ưu tiên làm gì
(Q khách đánh dấu Xvào ơ có lựa chọn ưu tiên nhất)
1 Gửi tiền vào ngân hàng
2 Đểtại nhà
3 Nhờ người khác giữhộ
4 Cho người khác vay
5 Khác…..
A2. Quý khách đã bao giờgửi tiền vào Agribank
chưa? 1 Chưa gửi bao giờ
2 Đã từng gửi
3 Đang gửi
A3.Nếu chưa, lý do Quý khách chưa gửi tại Agribank là gì
(Q khách có thểchọn nhiều hơn một đáp án)
1 Khơng có tiền
2 Không biết đến việc ngân hàng nhận tiền gửi
3 Sốtiền nhỏnên không muốn gửi
4 Nhà ởxa ngân hàng
5 Lãi suất thấp
6 Khơng có sản phẩm huy động phù hợp
7 Ngại thủtục
8Thấy bất tiện khi gửi tiền trong ngân hàng
9 Cảm thấy khơng an tồn
10Lý do khác:……… ……………………... A4. Nếu các lý do trên được khắc phục, Quý
khách có ý định gửi tiền vào ngân hàng trong tương lai khơng?
1 Có (Q khách trảlời tiếp phần D và E)
2 Không (Quý khách
không cần trảlời phần D và E)
B. Đặc điểm sản phẩm
B5. Mục đích Quý khách muốn gửi tiền?
1 Tích lũy vốn, Mua nhà, Mua ô tô, đồ dùng gia đình
2 Học tập cho cá nhân hay cho con cái
3 Tiết kiệm cho tuổi già hoặc Gửi cho bốmẹgià
4 Chi tiêu cá nhân
5 Khác B6. Quý khách muốn gửi tiền như thếnào
1 Gửi 1 lần duy nhất, không gửi thêm
2 Gửi 1 lần, có thểgửi thêm nếu thấy cần
3 Gửi hàng tháng B7. Nếu gửi hàng tháng thì sốtiền Quý khách muốn
gửi mỗi lần là bao nhiêu
1 Dưới 500.000 đ
2 500.000 đ – dưới 1 triệu
31 –dưới 3 triệu
4Từ3 triệu trởlên Phiếu thăm dò số:
B9.Loại kỳhạn mà Quý khách muốn gửi 1 Tháng
3 3 Tháng
4 6 Tháng
1-2 năm
7 trên 2 năm
B10. Quý khách muốn được trảlãi như thếnào
1 Trảlãi luôn ngay khi gửi
2Trảlãi khi đến hạn
3Trảlãi hàng tháng hoặc
theo định kỳ B11. Khi gửi tiết kiệm tại Agribank, quý khách hàng
mong muốn nhận được
1Tặng bảo hiểm nhân thọ
2 Tặng quà
3Tặng thẻATM
4 Thưởng bằng tiền
5 Phiếu bốc thăm trúng
thưởng
C. Yêu cầu của khách hàng
C1. Thương hiệu và uy tín của ngân hàng 1 Khơng quan trọng 2 Bình thường 3Quan trọng C2. Khuyến mại khi gửi tiền 1 Khơng quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng C3. Ngân hàng làm việc vào ngày nghỉ 1 Không quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng C.4. Lãi suất cao 1 Không quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng C5. Rút trước hạn 1 Khơng quan trọng 2 Bình thường 3Quan trọng C6. Thủtục đơn giản, nhanh chóng 1 Khơng quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng C7. Không phải đến ngân hàng làm thủtục 1 Khơng quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng C8. Phong cách phục vụchuyên nghiệp 1 Không quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng C9. Gia tăng nhiều tiện ích 1 Khơng quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng C10. Chương trình quảng cáo của ngân hàng 1 Khơng quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng C11. Yêu cầu khác (Quý khách ghi rõ yêu cầu) …………………………………....................................
D. Thông tin chung
E. Thu nhậpthường xuyên , chi tiêu và vốn nhàn rỗi
E1.Thu nhập trung bình một tháng của Quý khách hàng 1 2 Dưới 1 triệu1 –dưới 3 triệu
3 3 triệu –dưới 5 triệu
4 5 –dưới 10 triệu
5 Từ10 triệu trởlên
D1.Địa chỉ ……………………..…………………………………………………….
D2. Tuổi 1 Dưới 25 tuổi
2 25 – 39 tuổi 3 40 – 60 tuổi 4 Trên 60 tuổi D3. Giới tính 1 Nam 2 Nữ D4. Nghềnghiệp 1 Nơng dân
2 Hưởng lương từ ngân sách nhà nước
3 Hưởng lương từbảo hiểm xã hội (hưu trí)
4 Cán bộnhân viên trong các doanh nghiệp
6 Công nhân
7 Hộ kinh doanh (nhà hàng, quán ăn…), bn bán hàng hóa.
8 Hộsản xuất cơng nghiệp, tiểu thủcông nghiệp
9 Nghềnghiệp khác:………………………………………………………………………………
E3. Các khoản chi tiêu hàng tháng của Quý khách ưu tiên sửdụng đầu tiên trong tháng
1Ăn, uống, tiền điện, nước
2 Mua sắm vật dụng gia đình
3 Mua sắm cho cá nhân
4 Chu cấp cho người khác (con cái đi học xa…)
5 Các khoản chi tiêu khác E4. Sốtiền còn lại sau khi chi tiêu (để dành được)
trung bình 1 tháng
1 Khơng cịn
2 Dưới 500.000 đ
3 500.000 đ –dưới 1 triệu
4 1 triệu –dưới 3 triệu
5 3 triệu –dưới 5 triệu
6 Từ5 triệu trởlên E5. Ngoài ra Quý khách có các khoản thu nhập khác
khơng dùng đến?
1Khơng có (Quý khách bỏ
qua câu sốE6và E 7)
2 Thỉnh thoảng
3 Thường xun E6. Nếu có thì sốtiền là bao nhiêu
1 Dưới 1 triệu
2 1-Dưới 3 triệu
3 3 –Dưới 5 triệu
4 5 –Dưới 10 triệu
5 Trên 10 triệu E7.Thời gian không dùng đến là bao lâu
1 Dưới 1 tuần 2 1 tuần –dưới 1 tháng 3 1 –dưới 3 tháng 4 3 –dưới 6 tháng 5 6 –dưới 12 tháng 6 Từ12 tháng trởlên
F. Nhận xét của khách hàng về Sản phẩm tiền gửi vụ của Agribank. Những điểm hài lịng, chưa hài lịng và ý kiến
đóng góp:
……………………………………………………………………….…………………………………………………………. ……………………………………………………………………...……………………………………………………………. ……………………………………………………………………….…………………………………………………………….
PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN
DÀNH CHO KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC
Để phục vụ tốt hơn nữa nhu cầu khách hàng trong tương lai, chúng tôi mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của Quý khách hàng. Chúng tôi cam kết mọi thông tin trênPhiếu thăm dò ý kiến khách hàngđược bảo mật và chỉ dành cho mục đích nghiên cứu của Agribank. Xin Quý khách hàng vui lòng đọc kỹ mỗi câu hỏi dưới đây và trả lời bằng cách đánh dấu tích (x) phương án mà Quý khách hàng lựa chọn.
A. Nhu cầu khách hàng:
A1. Hiện tại Quý khách hàng đang sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng do Ngân hàng nào cung cấp?
1 Agribank
2 Ngân hàng thương mại khác.
3 Ngân hàng nước ngoài, NH liên doanh nước ngoài
A2. Quý khách hàng chưa sử dụng dịch vụ tại Agribank, Lý do: (Có thể tích nhiều ơ)
1 Khơng gần nơi doanh nghiệp hoạt động
2Phí cao
3Lãi suất thấp
4Thủ tục
5Tâm lý khơng n tâm
6Khơng có sản phẩm thích hợp
7 Khác: …………….. A3. Nhu cầu khách hàng về sản phẩm tiền
gửi của NH?
3.1. Ngoài các sản phẩm tiền gửi thanh toán, Quý khách hàng có mong muốn gửi tiền với hình thứcsau: (có thể tích nhiều ơ)
1 Gửi một lần duy nhất không gửi thêm
2 Gửi 1 lần có thể gửi thêm nếu thấy cần
3 Định kỳ gửi hàng tháng/ quý
4 Tiền gửi đầu tư tự động
5 Tài khoản gửi rút linh họat
6 Ủythác cho vay 3.2 Loại tiền khách hàng muốn gửi 1
VND 2 USD 3.3. Loại lãi suất Quý khách hàng muốn gửi 1
Lãi suấtcố định 2 Lãi suất bậc thang theo số dư
3Lãi suất thả nổi 4 Lãi suất bậc thang theo thời gian 3.4. Loại kỳ hạn Quý khách hàng muốn gửi 1
Không kỳ hạn 2 Qua đêm
3 T6uần 4 Tháng
5 1 Năm 6 1-2 năm 7Từ năm trở lên 3.5. Quý khách hàng muốn trả lãi theo hình
thức 1 1 lần ngay khi gửi 21 lần khi đến hạn
3 Theo tháng hoặc theo định kỳ
4.3. Thời gian làm việc ngoài giờ và ngày
nghỉ, ngày lễ 1 Không quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng 4.4. Lãi suất và hình thức gửi 1
Khơng quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng 4.5. Chương trình quảng cáo sản phẩm tiền
gửi của Agribank 1 Không quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng 4.6. Tiện ích khác như giao dịch tiền gửi
qua Điện thoại, SMS, Mobile, Internet, Nhận tiền gửi tại địa chỉ của khách hàng….
1 Không quan trọng 2 Bình thường 3 Quan trọng
B. Nhận xét của khách hàng về quy trình thủ tục và phong cách phục vụ của cán bộ ngân hàng:
B1. Quy trình thủ tục 1
Phức tạp 2 Hợp lý 3 Đơn giản B2. Phong cách phục vụ 1
Chuyên nghiệp 2 Khơng có ý kiến 3 Thiếu nhiệt tình B3. Tư vấn, giải quyết phản hồi và thắc
mắc 1 Chuyên nghiệp 2 Khơng có ý kiến 3Thiếu nhiệt tình