- Sau 4 năm củng cố, chấn chỉnh đến nay hệ thống QTDND có chuyển biến căn bản, đi v o hoạt động ổn định v có bứơc phát triển mạnh mẽ. Đối với cácà à QTDND cơ sở NHNN đã tập trung chỉ đạo khắc phục mạnh mẽ những tồn tại yếu kém, Đối với các Quỹ không khắc phục chuyển đổi vơn lên đựơc thì kiên quyết cho rút giấy phép hoạt động. Cả nớc hiện nay có 901 QTDND cơ sở, số QTDND hoạt động bình thờng chiếm 98,2% chỉ còn 16 Quỹ (chiếm 1,8%) còn tồn tại một số yếu kém còn tồn tại đang đợc khắc phục. Một trong những kết quả rõ nhất l các chỉ tiêu hoạt động của QTDND à cơ sở đã tăng lên đáng kể, nh :
+ Tổng nguồn vốn của các QTDND cơ sở tính đến 31/12/2004 đạt 6.280 tỷ đồng tăng 3.065 tỷ đồng (tăng tơng đơng 2,2 lần) so với 30/11/2000 (thời điểm có Chỉ thị 57-CT/TW của Bộ chính trị và Quyết định 135/2000/QĐ-TTg của Thủ tớng Chính phủ). Trong đó :
- Vốn điều lệ 294 tỷ đồng tăng 122 tỷ đồng (tăng tơng đơng 1,7 lần) so với 30/11/2000;
- Vốn huy động 3.940 tỷ đồng tăng 2.206 tỷ đồng (tăng tơng đơng gấp 2,3 lần) so với 30/11/2000;
- Vốn vay 1.013 tỷ đồng (vay QTDTW v các TCTD) tăng 510 tỷ đồng (tăngà tơng đơng 2 lần) so với 30/11/2000;
- Vốn khác 478 tỷ đồng.
+ Tổng d nợ cho vay (tính đến 31/12/2004): 5.400 tỷ đồng, tăng 2.641 triệu đồng (tăng tơng đơng gấp 2,1 lần) so với 30/11/ 2000; Trong đó :
- Nợ quá hạn: 36 tỷ đồng, = 0,7 % tổng d nợ.
Sau củng cố, chấn chỉnh QTDND cơ sở mới đã đợc thành lập l 23 Quỹ trongà đó năm 2004 th nh lập 11 Quỹ.à
Với nhận thức cũng nh trong thực tế thì nếu nh xảy ra đổ vỡ của bất kì một QTDND nào nó sẽ có tác động đến hàng chục nghìn ngời gửi tiền và kéo theo sự đổ vỡ dây chuyền của cả hệ thống tổ chức tín dụng này, làm mất ổn
định chính trị –kinh tế – xã hội. Bài học đổ vỡ hàng nghìn HTXTD ở nớc ta cuối thập kỉ 80, đổ vỡ QTD ở Anbani giữa thập kỉ 90... đã cho thấy rõ vấn đề này. Quá trình tổ chức thực hiện Chỉ thị 57 của Bộ Chính trị, quyết định 135 của Thủ tớng Chính phủ, các phơng án của NHNN... đợc các cấp trong hệ thống NHNN và các cấp khác có liên quan tiến hành bài bản, thận trọng, linh hoạt... Một mặt NHNN tạm dừng cấp phép thành lập mới, mặt khác khẩn trơng tiến hành các bớc củng cố những QTDND có thể khôi phục hoạt động đợc, kiên quyết thu hồi giấy phép và chấm dứt hoạt động của các QTDND quá yếu kém, trả đủ tiền gửi cho nhân dân và ổn định, phát triển của cả hệ thống. Với giải pháp triển khai phù hợp, đến hết tháng 3/2003 NHNN đã thu hồi giấy phép, cho ngừng hoạt động 112 QTDND, chiếm 13% tổng số QTD trong toàn quốc, thu hồi đợc 9.528 triệu đồng trong tổng số nợ phải thu là 38.065 triêụ đồng.
Cho đến nay hệ thống QTDND cha đợc thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và cũng cha có tổ chức liên kết thành hệ thống. QTDTW với mạng lới 24 chi nhánh cũng cha gắn kết đợc các QTDND cơ sở. Do đó đây đang là một khó khăn lớn của tổ chức tín dụng này. Các QTDND cũng cha đợc làm đại lý bán lẻ vốn cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Một số cơ chế, quy chế khác cho hoạt động của hệ thống này đang trong quá trình hoàn thiện dự thảo. Thiết nghĩ những khó khăn cần sớm đợc khắc phục, đẩy nhanh tiến độ; đặc biệt cần tăng cờng tính liên kết của cả hệ thống QTDND.
2.3.Đánh giá hoạt động của hệ thống QTDND : 2.3.1. Những mặt tích cực :
2.3.1.1. QTDND với sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn
Trong những năm qua, QTDND đã phát huy tinh thần tơng trợ cộng đồng, khai thác triệt để mọi nguồn vốn nhàn rỗi tại chỗ để cho vay đáp ứng nhu cầu
vụ, cải thiện đời sống, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo và hạn chế tệ nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn.
Đồng vốn của QTDND đã giúp cho thành viên và hộ nghèo trên địa bàn phát triển và mở rộng sản xuất, kinh doanh, trồng trọt, chăn nuôi, phát triển ngành nghề, cải thiện sinh hoạt, nâng cao đời sống, khơi dậy tiềm năng kinh tế của nhiều địa phơng, góp phần làm cho bộ mặt nông thôn Việt Nam ngày càng đổi mới.
Đặc biệt, sự ra đời và hoạt động của QTDND đã góp phần tích cực trong công cuộc xoá đói giảm nghèo, hạn chế đợc tệ nạn cho vay nặng lãi và các hình thức biến tớng của nó ở nông thôn. Nhiều địa phơng, trớc đây khi cha có QTDND, nạn cho vay nặng lãi phát triển mạnh với lãi suất từ 10 đến 15%/tháng; hiện tợng bán lúa non , cây non của bà con nông dân gần nh phổ biến. Đến nay, tình trạng này hầu nh đã giảm hẳn.
Thực tế đã chứng minh rằng: khi đời sống của nông dân và c dân ở nông thôn đợc cải thiện thì niềm tin của ngời dân đối với Đảng, với Nhà nớc cũng đ- ợc tăng thêm. Bên cạnh đó, đồng vốn của QTDND đến với bà con nông dân một cách đầy đủ, kịp thời đã giúp cho Nhà nớc có điều kiên tập trung vốn chuyển sang đầu t cho các vùng trọng điểm khác của đất nớc.
Qua 10 năm hình thành và phát triển, đến nay hệ thống QTDND đã và đang từng bớc lớn mạnh và thực sự là một kênh dẫn vốn quan trọng góp phần tích cực trong việc cung ứng vốn phục vụ yêu cầu phát triển KT-XH trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn. Hoạt động của QTDND có ý nghĩa cả về kinh tế – chính trị – xã hội, đặc biệt thắt chặt thêm mối quan hệ tình làng nghĩa xóm của những ngời nông dân trong cộng đồng làng xã.
Những kết quả đạt đợc đã khẳng định vai trò to lớn của QTDND trong sự nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn đông thời khẳng định chủ tr- ơng thành lập QTDND trong đIều kiện thực tiễn Việt Nam của Đảng và Nhà
nớc ta là hoàn toàn đúng đắn, phù hợp với nguyện vọng của đông đảo quần chúng nhân dân.
2.3.3.2. Hệ thống QTDND đã đào tạo đợc đội ngũ cán bộ và tạo dựng đợc một phần cơ sở vật chất kỹ thuật, bớc đầu đáp ứng yêu cầu hoạt động của kinh tế tập thể.
Đợc sự quan tâm của NHNN, công tác đào tạo cán bộ đợc coi là một trong những nhiệm vụ quan trọng. Với nguồn kinh phí hàng chục tỷ đồng để bồi d- ỡng và đào tạo cho hàng nghìn cán bộ trong các QTDND cơ sở có khả năng quản trị, điều hành, tác nghiệp. Có thể nói, đội ngũ cán bộ nhân viên cơ sở của hệ thống QTDND khá hơn, đồng đều hơn so với các cán bộ nhân viên của các cơ sở kinh tế tập thể khác, đặc biệt là về quản lý tài chính. Hầu hết các cơ sở có trụ sở làm việc ổn định, khang trang rộng rãi, trang bị máy tính phục vụ cho công tác quản lý điều hành. Đây là một trong những nhân tố góp phần quyết định vào việc xây dựng thành công mô hình QTDND .
Hoạt động của các QTD đã đợc cấp uỷ và chính quyền ở các địa phơng đánh giá là rất thiết thực và có hiệu quả, đợc các thành viên và các hộ nghèo tin cậy. Đến khảo sát ở các cơ sở, có một số ý kiến tâm sự của một số thành viên: “Từ ngày có QTD, dân khỏi phải vay nặng lãi“. Một số thành viên ở Cầu Diễn, Hà Nội đã nói “ từ ngày có quỹ, gia đình tôi đã thay đổi đợc cuộc sống“ Điều đó chứng tỏ: QTD đã đi vào thực tiễn cuộc sống, việc thành lập QTDND hoàn toàn phù hợp với yêu cầu khách quan trên địa bàn nông thôn, nông nghiệp nớc ta .
2.3.2. Những mặt còn hạn chế.
Thứ nhất: Việc chấp hành các cơ chế, quy chế của QTDND thiếu nghiêm túc. Một bộ phận QTD cha bám sát mục tiêu hoạt động, vợt quá khả năng quản lí và kiểm soát, thậm chí còn vi phạm các qui định của pháp luật nên một số QTDND có nguy cơ mất an toàn.
Thứ hai: Chất lợng TD còn yếu và chậm khắc phục: cho vay vợt tỉ lệ qui định so vơí vốn tự có, cho vay sai đối tợng, kết quả kinh doanh lỗ, nợ quá hạn cao dẫn đến mất khả năng thanh toán buộc phải thu hồi giấy phép. Đặc biệt nhiều QTD huy động đợc bao nhiêu cho vay bấy nhiêu dễ xảy ra khó khăn khi có nhu cầu về chi trả tiền gửi đột xuất, nhất là các khoản tiền gửi lớn. Việc gửi vốn và cho vay lẫn nhau giữa các QTD khi thừa hoặc thiếu vốn dễ gây ảnh h- ởng dây chuyền khi có QTD rơi vào tình trạng khó khăn.
Thứ ba: Công tác quản trị điều hành còn nhiều sai phạm, một số cán bộ lợi dụng tham ô, trục lợi làm thất thoát tài sản của QTD. Việc kiểm tra trong nội bộ QTD cha đợc coi trọng nên cha phát hiện và xử lí kịp thời những sai phạm. Một số địa phơng còn cho rằng hoạt động QTD là trách nhiệm của NHNN nên đã không sâu sát trong việc kiểm tra và quản lí QTD.
Thứ t : Các QTD cha tạo đợc mối liên kết hệ thống chặt chẽ để hỗ trợ
nhau cùng tồn tại, ổn định và phát triển bền vững. Thực trạng hoạt động của QTD cơ sở gần 10 năm qua gần nh theo phong cách “đèn nhà ai, nhà ấy rạng”, trong môi trờng cạnh tranh giữa các TCTD, sự hỗ trợ của QTDTW kém hiệu quả.
Thứ năm : Trình độ chuyên môn, năng lực quản trị điều hành của cán bộ và nhân viên tại các QTD còn thấp xa so với tiêu chuẩn và yêu cầu công việc.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế.
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan.
Thứ nhất : Môi trờng kinh doanh cha ổn định
Các chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nứơc đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện do đó các chính sách này thờng có sự điều chỉnh thờng xuyên điều này làm cho QTDND gặp không ít khó khăn trong hoạt động của mình.
Những bật cập có thể thấy rõ nhất trong các văn bản pháp lý của QTD còn cha đồng bộ, cha sát hợp với đặc thù của loại hình tổ chức TDHT. Một số nội dung của luật còn quy định qúa chung chung nên các đối tợng chịu tác động chi phối của luật rất khó thực hiện. Mặt khác nhiều nghị định, thông t, các văn bản dới luật làm xa dần thậm chí không đúng với nội dung luật.
Thứ ba: Quản lý nhà nớc đối với các QTDND còn nặng nề tính hành chính, cha theo kịp yêu cầu đặt ra của sự phát triển mô hình này với các nguyên tắc của tổ chức tín dụng hợp tác là tự nguyền, tự chủ và tự chịu trách nghiệm cao. Thách thức lớn ở đây là phải làm sao giảm tối đa sự can thiệp mang tính hành chính trong quản lý nhà nớc và phát huy tối đa tính tự chủ và tự chịu trách nghiệm của mô hình kinh tế hợp tác nhng phải đảm bảo cho từng QTDND và cả hệ thống hoạt động an toàn và bền vững.
Thứ t : Những rủi ro trong sản xuất nông nghiệp, do ảnh hởng của thiên
tai, hạn hán, lũ lụt gây nên tình trạng mất khả năng thanh toán chi trả của…
QTDND. Thực tế những năm 1995-2000 đã chứng minh khi thiên tai xảy ra liên tiếp giá lúa ở mức thấp ( 800-900đồng/ kg) dẫn đến những gia đình không có khả năng trả nơ, nợ quá hạn, cho vay nông nghiệp tăng cao.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan.
Thứ nhất : Địa bàn hoạt động của QTD riêng lẻ, ở xa trung tâm.
Đa số có quy mô nhỏ, tiềm lực tài chính hạn chế nhất là vốn tự có (Bình quân dới 200 tr đ/ quỹ), khả năng huy động vốn khó khăn vì hoạt động ở vùng nông thôn dân c nghèo, cha có tập quán giao dịch NH, uy tín của
NH bị hạn chế do ảnh hởng đổ vỡ của HTXTD cũ. Hơn nữa QTD không có nguồn bổ trợ khác, chi phí lại lớn vì vậy thờng phải huy động vốn với lãi cao, đây là thách thức lớn đối với các QTD khi thực hiện mục tiêu tơng trợ thành viên nhng lại phải đảm bảo kinh doanh có lãi để có tích luỹ phục vụ cho việc phát triển trong môi trờng ngày càng nhiều TCTD cùng cạnh tranh.
Rủi ro về khả năng thanh toán, về lãi suất, tài sản. Cho vay chủ yếu dới hình thức tín chấp. Đối tợng cho vay thờng là các nhu cầu vốn phục vụ cho sản suất nông nghiệp chịu ảnh hởng trực tiếp của thiên nhiên chứa đựng nhiều khả năng rủi ro do nguyên nhân bất khả kháng. Vì vậy khi QTD gặp khó khăn về thanh toán nếu không có nguồn hỗ trợ kịp thời, đồng bộ sẽ có nguy cơ dẫn đến giải thể hoặc phá sản. Sự đổ vỡ của một hoặc vài QTD sẽ có nguy cơ phản ứng dây chuyền đến cả hệ thống QTD và hệ thống NH
Thứ ba : Mô hình QTD cha hoàn thiện nhất là mô hình liên kết phát triển
hệ thống chậm hình thành đã làm hạn chế sự liên kết và hỗ trợ lẫn nhau giảm sức mạnh hệ thống. Sự hỗ trợ của QTD TW kém hiệu quả. QTD TW nhận tiền gửi và cho vay các QTD cơ sở lâu nay gọi là điều hoà vốn cũng tơng tự nh việc và vay tiền của các TCTD khác đợc gọi là dịch vụ sinh lời. Thách thức lớn nhất đối với các QTD là phải phát huy tính độc lập tự chủ nhng phải có sự liên kết chặt chẽ để xây dựng thiết chế an toàn hệ thống .
Thứ t : Trình độ và năng lực chuyên môn của cán bộ nhân viên còn nhiều
bất cập.
Trình độ nghiệp vụ cũng nh kiến thức điều hành quản trị hầu nh không có, cha đợc làm quen, cha qua đào tạo cả về chuyên môn nghiệp vụ lẫn cách thức vận hành hoạt động của QTDND. Một số cán bộ, nhân viên thiếu hiểu biết về luật pháp, thiếu kiến thức về kinh tế thị trờng, dễ bị cám dỗ về lợi nhuận dẫn đến các vi phạm pháp luật.
Kết luận
Quĩ tín dụng nhân dân đã ra đời và hoạt động trên thế giới từ rất lâu. Hàng năm trên thế giới một khối lợng vốn khổng lồ đợc luân chuyển qua hệ thống QTDND và đa lại nhiều lợi ích to lớn cho các quốc gia.
Tuy nhiên mô hình quĩ tín dụng nhân dân là một vấn đề vẫn còn khá mới ở Viêt Nam hiện nay, không chỉ về lí luận mà cả thực tiễn.
Mặc dù vậy chúng em đã cố gắng hết sức tìm tòi, học hỏi để hoàn thành công trình của mình. Công trình đã giải quyết đợc một số nội dung chủ yếu sau đây:
- Làm rõ thêm lí luận về hoạt động của QTDND.
- Phân tích và làm rõ thực trạng hoạt động của hệ thống QTDND trong những năm vừa qua. Trên cơ sở đó rút ra những kết quả đạt đợc và những hạn chế cần đợc khắc phục trong hoạt động của hệ thống QTDND hiện nay.
- Bớc đầu đa ra một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thông QTDND.
Tuy chúng em đã rất cố gắng, nhng do thời gian có hạn, đặc biệt là kiến thức chuyên môn và thực tiễn còn nhiều hạn chế nên chắc chắn bài viết của chúng em còn nhiều thiếu sót. Chúng em thực sự mong muốn nhận đợc sự góp ý của các thầy cô, các nhà khoa học để chúng em tiếp tục hoàn thiện công trình nghiên cứu này.
Danh mục tài liệu tham khảo
1- Luật các tổ chức tín dụng
2- Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần IX – NXB Chính trị quốc gia
3-Giáo trình “Lí thuyết tài chính tiền tệ “-TS Nguyễn Hữu Tài –NXB Thông Kê 2002