3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế - xã hội ổn định và phát triển
Đây là điều kiện quan trọng nhất để cho bất cứ hoạt động nào phát triển chứ khơng nói riêng gì hoạt động thẻ thanh toán. Sau 20 năm đổi mới nền kinh tế nước nhà đã thay đổi ngoạn mục, từ một đất nước nghèo lạc hậu chúng ta đã phát triển thành một đất nước có tốc độ tăng trưởng nhanh ở khu vực Châu Á.
Đi cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế là sự hình thành và phát triển của dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại nói chung, tại Vietinbank nói riêng. Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc cơ sở hạ tầng được đầu tư, khi đó đời sống dân chúng được cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng và sử dụng các sản phẩm văn minh và tiện ích như thẻ, hạn chế lượng tiêu dùng tiền mặt dần hồn thành mục tiêu chủ Chính phủ và Nhà nước.
3.3.1.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm
Cùng với việc phát triển của thẻ TDQT là sự xuất hiện một loại tội phạm gian lận và giả mạo thẻ tín dụng. Đây là một loại tội phạm mới trong thời đại điện tử với kỹ thuật cao, rất khó phát hiện thủ phạm .
Ở Việt Nam chưa có thống kê cụ thể nào về rủi ro phát sinh nhưng với tốc độ phát triển như hiện nay luôn đặt các ngân hàng kinh doanh thẻ trước nguy cơ bị tấn cơng. Trong khi đó chúng ta lại chưa có chế tài pháp luật điều chỉnh các hành vi giả mạo thẻ. Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật Hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ. Thực tế loại tội phạm về thẻ rất nguy hiểm và tinh vi. Chúng cấu kết với cán bộ ngân hàng và các tội phạm máy tính để tấn cơng kho dữ liệu khách hàng thẻ nhằm ăn cắp thông tin về khách hàng, tạo các thẻ giả mạo lấy tiền của khách hàng.. . Nhiều khi
84
phạm vi hoạt động của chúng không chỉ dừng lại trong nội bộ một quốc gia mà ở phạm vi xuyên quốc gia, gây ra thiệt hại nặng nề cho các ngân hàng triển khai thẻ thanh toán.
Mặt khác Chính Phủ cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lượng công an kinh tế và cơ quan cảnh sát quốc tế Interpol nhằm ngăn chặn tội phạm và có được những thơng tin cảnh báo tốt nhất trong phòng chống tội phạm thẻ cho các NHTM để có biện pháp phịng ngừa rủi ro tránh tổn thất.
3.3.1.3 Tuyên truyền rộng rãi về thẻ ngân hàng
Mặc dù Vietinbank cũng như các ngân hàng khác đều thực hiện các chương trình quảng cáo về dịch vụ thẻ của mình trên tivi, đài phát thanh, báo chí song vì ngân sách dành cho hoạt động này rất hạn hẹp nên cịn manh mún, khơng thường xuyên và thiếu cập nhật. Nên hiện nay không phải tất cả người dân đều biết về thẻ ngân hàng, thậm chí có nhiều cán bộ Nhà nước có thẻ trong tay cũng khơng biết cách sử dụng và khai thác hết tính năng của thẻ. Nguyên nhân cơ bản là họ q thiếu thơng tin về hình thức thanh tốn mới mẻ này. Hơn ai hết Chính phủ phải tổ chức tuyên truyền sâu rộng về tính năng, sự ưu việt cũng như tính văn minh của các sản phẩm thẻ đến với tất cả người dân đặc biệt là tầng lớp công nhân, công chức Nhà nước…là những nhân tố quan trọng quyết định sự phát triển của đất nước.
3.3.1.4 Đầu tư kỹ thuật và hạ tầng cơ sở
Ở Việt Nam dịch vụ thẻ còn hết sức mới mẻ. Việc thực hiện nghiệp vụ thẻ còn đang chập chững dựa trên hệ thống thiết bị chưa hiện đại. Nhằm nâng cao hiệu quả mở rộng thị trường thẻ TDQT, chúng ta phải hiện đại hoá hệ thống phục vụ thanh toán để theo kịp các nước trong khu vực. Hiện nay chúng ta phải nhập phôi thẻ trắng từ nước ngoài nên giá thẻ của ta đắt hơn các nước khác: 10USD/thẻ do cơ sở vật chất của ta còn thấp nên chưa thể tự sản xuất được phôi thẻ đáp ứng được tiêu chuẩn bảo mật thông tin khi phát hành thẻ.
85
Tuy nhiên trong tương lai, khi mà sử dụng thẻ trở nên thơng dụng thì khơng thể tiếp tục nhập thẻ trắng như bây giờ.
Nhà nước cần có chính sách đầu tư hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị cơng nghệ phục vụ thanh tốn, phát hành thẻ. Sở dĩ phải đầu tư hợp lý vì cơng nghệ thông tin đang phát triển rất nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách đây vài năm đã trở nên lỗi thời. Cơng nghệ ứng dụng cũng khơng nằm ngồi xu thế ấy. Thực tiễn cho thấy trước đây nhiều ngân hàng nước ngoài đã bỏ ra những khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, khi thẻ thông minh thay thế, sự thay đổi gây ra tổn thất rất lớn.Với lợi thế của người đi sau, chúng ta có điều kiện tiếp thu những công nghệ mới nhất. Bởi vậy Nhà nước và các ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống thế giới.
3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước đóng một vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp trợ giúp cho các NHTM
Đồng thời phối hợp với các NHTMVN và các tổ chức thẻ quốc tế trong việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, ứng dụng các công nghệ thẻ đã đang và sẽ được phát triển trên thế giới và khu vực.
3.3.2.1 Thực hiện tốt chính sách tiền tệ
Để phát triển dịch vụ thẻ thì trước hết cần đẩy mạnh việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân cư, khuyến khích người dân mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng. Nhằm phát triển đa dạng các cơng cụ thanh tốn không dùng tiền mặt đi đôi với các cơ chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho các Doanh nghiệp và dân chúng sử dụng cơng cụ này. Đồng thời cần có chính sách thắt chặt hơn quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức
86
thanh tốn khác thay vì dùng tiền mặt. Do đó cùng với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện tốt các chính sách tiền tệ trong vai trị quản lý và điều tiết vĩ mơ.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên đẩy mạnh hình thức thanh tốn liên ngân hàng bằng việc cập nhật cho các NHTM văn bản hướng dẫn chi tiết quy trình thanh tốn liên ngân hàng vì đây là bước tiền đề giúp các ngân hàng kết nối mạng lưới thẻ với nhau. Đây cũng chính là mục tiêu quan trọng trước mắt vì việc kết nối là mong mỏi của khách hàng và đem lại lợi ích thiết thực cho các ngân hàng thành viên.
3.3.2.2 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Ngân hàng Nhà nước nên nghiên cứu và hoàn thiện các văn bản pháp luật về thẻ. Hiện tới bây giờ Ngân hàng Nhà nước cũng mới chỉ có duy nhất một quy chế phát hành và thanh toán thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. Trong đó nêu ra những khái niện cơ bản sơ khai, nhưng còn rất chung chung, không nêu rõ từng chế tài cụ thể như cơ chế vận hành thanh toán thẻ và xử lý những rủi ro liên quan, cơ chế khen thưởng, xử phạt cụ thể đối với những cá nhân, đơn vị làm trái quy định. Hiện nay các ngân hàng trước khi ban hành quy chế về hoạt động thẻ thanh toán đều phải xin ý kiến từ Ngân hàng Nhà nước. Đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải là khâu đầu tiên đánh giá nghiêm túc, cho ý kiến chỉ đạo về hệ thống cơng nghệ, quy trình nghiệp vụ cũng như mơ hình tổ chức của các ngân hàng thương mại. Vì vậy Ngân hàng Nhà nước cần phải đâu tư xây dựng một hệ thống văn bản pháp lý hoàn chỉnh để hỗ trợ các NHTM trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ được xuyêt suốt và phù hợp với các quy định của quốc tế khi thẻ tín dụng tham gia thanh toán trên thị trường quốc tế.
87
3.3.2.3 Thành lập Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ TDQT giữa các thành viên trong nước các thành viên trong nước
Thực tế hiện nay các ngân hàng quản lý phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị cơng nghệ của từng ngân hàng. Nhưng thực tế cũng cho thấy sự phức tạp khi thẻ của một ngân hàng được đem rút tiền mặt ở một ngân hàng khác trong nước khác hệ thống. Lúc đó giao dịch sẽ phải thực hiện thơng qua trung tâm thanh toán của tổ chức thẻ quốc tế và phải chịu một khoản phí do tổ chức này qui định. Bởi vậy, thành lập một Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng thành viên trong nước sẽ giảm tính phức tạp về hình thức thanh tốn các giao dịch nội bộ trong nước, tăng tốc độ thanh toán nhanh, giải quyết được vấn đề chênh lệch tỷ giá và sẽ thống nhất được về chủ trương giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng đồng Việt nam. Hơn nữa, Trung tâm bù trừ thanh toán sẽ giúp các ngân hàng quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực như:
- Các thành viên phát hành và thanh toán thẻ sẽ cập nhật nhanh nhất những thơng tin rủi ro và giả mạo, tránh thất thốt cho các thành viên.
- Kết hợp in ấn các danh sách thẻ cấm lưu hành, giảm được chi phí cho các thành viên.
- Có qui chế thống nhất về đồng tiền thanh tốn, mức phí,tỷ giá tạo ra một khí thế cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại thị trường Việt nam.
3.3.3 Với Hiệp hội thẻ
Trong thời gian qua Hiệp hội thẻ đã phần nào làm tốt vai trị của mình là tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí thanh tốn tối thiểu và tối đa trong hoạt động thanh tốn thẻ tín dụng; tập trung giải quyết các vướng mắc trong nghiệp vụ thẻ của
88
các Ngân hàng...vv.
Ngoài ra Việt Nam khi đã tham gia hội nhập kinh tế quốc tế càng đòi hỏi Hiệp hội thẻ làm tốt những công việc này hơn nữa. Bên cạnh đó Hội thẻ có thể tổ chức các hội thảo về cơng nghệ thẻ, giúp các NHTM có thêm kinh nghiệm bởi vì kỹ thuật bao giờ cũng là vấn đề then chốt, quyết định sự thành công trong hoạt động thẻ của mỗi Ngân hàng. Để thực hiện tốt vai trị của mình, Hiệp hội thẻ cũng nên xây dựng các cơ chế tài chính, phi tài chính cũng như các chế tài nghiêm ngặt để xử phạt cũng như khuyến khích các ngân hàng thương mại kinh doanh thẻ. Trong thời gian tới, Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi” của mình trong hoạt động phịng chống rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại.
Kết luận chƣơng 3: Dựa trên cơ sở lý luận cơ bản về thẻ TDQT và
phân tích thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT tại Vietinbank ở chương 1 và chương 2. Chương 3 đã đánh giá và đưa ra được những nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT tại Vietinbank, hy vọng rằng nhóm giải pháp trên có thể được áp dụng trong thực tiễn kinh doanh thẻ TDQT của Vietinbank trong thời gian tới.
89
KẾT LUẬN
Qua quá trình nghiên cứu nghiêm túc, sử dụng những phương pháp nghiên cứu phù hợp, luận văn đã đạt được những kết quả nghiên cứu sau đây:
- Tổng hợp, hệ thống hóa những nội dung cơ bản về thẻ TDQT.
- Phân tích các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ thẻ TDQT trên cơ sở kế thừa những nội dung của những nghiên cứu trước đó kết hợp phát triển những phân tích của cá nhân người nghiên cứu; đồng thời lý giải các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng.
- Thu thập dữ liệu, tiến hành khảo sát, phân tích, đánh giá về thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT của Vietinbank làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại hệ thống ngân hàng này.
- Trên cơ sở vận dụng lý thuyết cũng như kết quả phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT tại Vietinbank, luận văn đã đề xuất được một hệ thống các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ TDQT tại Vietinbank.
- Đề xuất các kiến nghị đối với cơ quan hữu quan nhằm tạo điều kiện tốt nhất để phát triển dịch vụ thẻ TDQT ngân hàng, những vấn đề nằm ngoài phạm vi giải quyết của Vietinbank.
Tuy đã cố gắng rất nhiều nhưng luận văn vẫn cịn nhiều thiếu sót, nhược điểm vì vậy, tác giả luận văn mong muốn nhận được những góp ý, hướng dẫn của các thầy, cô giáo cũng như người đọc.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cục Thống kê TPHCM (2011), Niên giám thống kê TPHCM 2010, Nhà xuất bản thống kê TPHCM.
3. Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Thanh Phong ( 2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất bản Đại học quốc gia TPHCM, TPHCM.
4. Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản lao động xã hội, TPHCM.
5. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê,
TPHCM.
6. Lê Hữu Nghị ( 2007), Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ Kinh Tế, Trường Đại học
Kinh Tế TPHCM, TPHCM.
7.Nguyễn Thuý Quỳnh (2006), Những giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân
hàng Công Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh Tế
TPHCM, TPHCM.
8. Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng.
9. Quy trình tam thời về nghiệp vụ phát hành, thanh toán sử dụng và thu hồi nợ thẻ tín dụng Visa/Mastercard/JCB của Vietinbank(2009).
10. Các báo thường niên của Vietinbank năm 2009-2011. 11.Website:
http://www.xaluan.com http://vietinbank.vn http://ACB.com.vn http://bidv.com.vn
http://vietcombank.com.vn http://dongabank.com.vn http://www.banknet.org.vn http://www.gso.gov.vn http://www.hochiminhcity.gov.vn http://www.sbv.gov.vn