31/12/2011
Chỉ tiêu Số tổ
TK&VV Dư nợ uỷ thác
Dư nợ cho vay
hộ nghèo
Hội nông dân 179 92.399 37.838
Hội phụ nữ 145 94.753 24.008
Hội cựu chiến binh 63 26.335 6.990
Đoàn thanh niên 32 16.398 5.231
Tổng cộng: 419 229.885 74.067
Có thể nói cho vay hộ nghèo ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội là một cách nhanh nhất giúp vốn ưu đãi đến tay người nghèo, thuận tiện trong
việc triển khai cho vay – thu hồi vốn, giảm bớt được khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng mà ngân hàng vẫn quản lý được chất lượng tín dụng. Ngồi ra từ tháng 9 năm 2005 Thực hiện văn bản 2064/NHCS- KHNV ngày 12 tháng 8
năm 2005 của Tổng Giám đốc NHCSXH Việt Nam về thành lập các tổ giao
dịch lưu động đối với các xã cách trụ sở trên 3km. NHCSXH huyện Hà Trung
đã có 25 điểm giao dịch trên 25 xã, thị trấn. Hàng tháng các tổ cho vay thu nợ lưu động có lịch thu nợ, thu lãi vào một ngày nhất định tại trụ sở UBND xã. Tỷ
lệ thu lãi qua gần 5 năm thực hiện công văn 2064/NHCS- KHNV đạt kết quả
cao, ln hồn thành về kế hoạch thu lãi từ 96% trở lên, Tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp, chiếm tỷ lệ không đáng kể trên tổng dư nợ.
SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH 26
*Kết quả: qua biểu số 2.4: Bảng kết quả cho vay, thu nợ hộ nghèo của
NHCS huyện Hà Trung trong 3 năm (2009-2011) là:
- Cho thấy tổng số hộ nghèo có giảm : năm 2009 là 19.500 hộ , đến 2011 là 13.900 hộ.
- Số hộ thoát nghèo ngày một tăng : năm 2009 là 782 hộ, đến 2011 là 816 hộ thoát nghèo.
Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng chương trình cho vay hộ nghèo
của NHCSXH huyện Hà Trung kết hợp với các tổ chức chính tri - xã hội là tốt và phù hợp, song số hộ thoát nghèo còn chậm.
*Hạn chế: Trong 3 năm (2009- 2011) NHCS huyện Hà Trung đã thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ cho vay giúp hộ nghèo thoát khỏi nghèo đói,
vươn lên hồ nhập cùng cộng đồng song số hộ thốt nghèo cịn chậm vì một
số lý do khách quan như: thời tiết, mất mùa, dịch bệnh, nhiều gia đình neo
đơn..... chưa có điều kiện vươn lên thốt nghèo.
2.1.2.4. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với cho vay hộ nghèo.
Cho vay hộ nghèo khơng vì mục đích lợi nhuận mục tiêu chính là xố
đói giảm nghèo. Trong cho vay hộ nghèo còn mang những đặc điểm riêng
biệt, do đó chất lượng tín dụng được xem như khả năng cam kết về pháp lý và
độ tín nhiệm của hộ nghèo đối với ngân hàng.
Với quan điểm cho vay hộ nghèo như trên, vấn đề chất lượng tín dụng
đối với hộ nghèo ở Ngân hàng Chính sách xã hội khơng thể hiểu theo nghĩa
chất lượng tín dụng thơng thường như ở các Ngân hàng thương mại khác (tức
là được định lượng bằng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, lợi nhuận).
Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo được định lượng thơng qua khả
năng NHCSXH trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của hộ nghèo (khả năng tiếp
cận hộ nghèo).
Kết quả mà đồng vốn đem lạị như số hộ thốt khỏi nghèo đói, trình độ sản xuất, kinh doanh của hộ nghèo được nâng lên. Để đảm bảo chất lượng tín
SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH 27
dụng NHCSXH phải có nguồn vốn đủ lớn, ngoài cân bằng thu, chi còn bổ
sung tăng trưởng và bảo toàn vốn tự có cho chính mình .
Trong những năm qua, NHCSXH huyện Hà Trung đã phục vụ tốt chiến
lược phát triển kinh tế – xã hội của tỉnh và đặc biệt là chương trình xố đói giảm nghèo. Đáp ứng nguồn vốn kịp thời phục vụ hộ nghèo phát triển sản xuất và
chăn ni…. NHCSXH đã góp sức cùng các ban ngành, đồn thể xã hội và bà con nông dân nghèo trong huyện làm hạ tỷ lệ hộ nghèo đói.
*Kết quả:
- NHCS huyện Hà Trung trong 10 năm qua đã giúp cho hộ nghèo trên
địa bàn vay vốn kết quả 4.000 hộ thoát nghèo, nguồn vốn đã giải ngân tới tận
tay hộ nghèo, không thông qua tầng lớp trung gian, vốn đầu tư đúng đối
tượng, chủ yếu là cho vay sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi tạo điều kiện cho
hộ nghèo có việc làm, đời sống vì thế mà ngày càng được cải thiện, góp phần
ổn định kinh tế, chính trị, xã hội ở địa phương cũng như trong cả nước.
- Trình độ dân trí, chất lượng cuộc sống của người dân trong huyện Hà Trung ngày một nâng cao và ổn định.
- Qua các lớp tập huấn do NHCSXH tổ chức trình độ hiểu biết về
chính sách, quy trình nghiệp vụ cho vay đối với tổ trưởng được nâng lên, thực hiện tốt trách nhiệm trong hợp đồng đã ký với NHCSXH .
* Hạn chế: Có thể nói rằng chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Hà Trung nhìn chung cịn có những mặt hạn chế. Do nhiều nguyên nhân:
- Chủ yếu nhất vẫn là do khí hậu khắc nghiệt dẫn đến mất mùa, giao
thơng đi lại khó khăn, trình độ dân trí thấp.
- Có nhiều hộ vay vốn bị thiệt hại do nguyên nhân bất khả kháng gây ra
nhưng chưa được các cấp, các ngành quan tâm xử lý theo chế độ quy định
như: giản nợ, khoanh nợ ...
SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH 28
quan tâm đến vấn đề giải ngân, chưa quan tâm đến việc kiểm tra sử dụng tiền vay không đôn đốc thu lãi, thu nợ khi đến hạn.
- Lực lượng cán bộ tín dụng của NHCSXH lại quá mỏng chưa đủ để dàn trải quản lý các món vay theo quy định.
2.2- Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Hà
Trung trong thời gian qua.
2.2.1. Những kết quả đạt được
Cho vay hộ nghèo không phải là một vấn đề đơn giản, bởi những đối
tượng cho vay vốn là những hộ nghèo thường bị hạn chế về kiến thức, trình độ sản xuất, chăn ni, lại sống ở những nơi có cơ sở hạ tầng thấp kém. Để đảm bảo chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo NHCSXH huyện Hà Trung
luôn phải đối mặt với những khó khăn nhất đinh . Nếu mở rộng cho vay một cách ồ ạt để đạt được chỉ tiêu đề ra thì đồng vốn có khi khơng đến đúng tay hộ nghèo có khả năng sản xuất kinh doanh.Việc sử dụng vốn khơng có hiệu qủa, chất lượng không đảm bảo dẫn đến phát sinh nợ quá hạn. Khắt khe và sợ
khơng thu được nợ thì NHCSXH cũng khơng đạt được mục tiêu đề ra.
Trong thời gian qua hoạt động của NHCSXH huyện Hà Trung đã đạt được kết quả nhất định về kinh tế cũng như về xã hội từng bước khẳng định
vai trò của mình trong cộng đồng người nghèo.
Kết quả cho vay hộ nghèo được thể hiện ở sự tăng lên về doanh số cho vay, doanh số thu nợ. Nhờ nguồn vốn của NHCSXH huyện Hà Trung mà nhiều người nghèo đã có thêm cơng ăn, việc làm, phát huy hiệu quả trong sản xuất chăn nuôi, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước thốt khỏi cảnh
nghèo đói, vươn lên hồ nhập cộng đồng.
Cơng tác cho vay hộ nghèo được biểu hiện về mặt xã hội rất rõ nét, đã
thúc đẩy phong trào hoạt động các tổ chức hội ở nông thôn ngày càng phong phú, đa dạng, làm tăng tính cộng đồng xã hội, tinh thần tương thân, tương ái. Đặc biệt công tác cho vay hộ nghèo đã hạn chế được các tệ nạn xã hội rưọu
SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH 29
với cộng đồng, tiếp cận với sản xuất hàng hoá và vượt khỏi ngưỡng nghèo
đói.
2.2.2 Một số tồn tại và nguyên nhân:
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động của NHCSXH huyện Hà Trung thời gian qua còn bộc lộ những hạn chế cơ bản sau:
2.2.2.1 Về nguồn vốn cho vay hộ nghèo:
Trong những năm qua, nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Hà Trung liên tục tăng trưởng. Tuy nhiên, đây là kênh tín dụng bao cấp mà nguồn vốn phụ thuộc quá lớn vào nguồn Trung ương chuyển về, còn nguồn vốn huy động tại địa phương lại tập trung chủ yếu vào nguồn ngân sách tỉnh. Hiện nay NHCSXH huyện Hà Trung đang thực hiện việc huy động của các thành viên vay vốn trong tổ TK&VV (theo văn bản số 244- NHCSXH) theo chỉ tiêu kế hoạch Trung ương giao, với lãi suất quy định bằng lãi suất bình quân của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn; Lãi suất huy
động này cao hơn lãi suất NHCSXH cho hộ nghèo vay và được Nhà nước cấp
bù phần vượt. Nhưng phần huy động theo lãi suất khơng được cấp bù thì
NHCSXH Hà Trung chưa thực hiện được, nên ít nhiều cũng ảnh hưởng tới
công tác cho vay hộ nghèo.
Tuy nhiên, điều đó khơng có nghĩa là NHCSXH huyện Hà Trung không quan tâm tới việc mở rộng nguồn vốn mà sự hạn chế đó là do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
Thứ nhất: Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay với lãi suất ưu đãi nên
việc tiến hành huy động vốn trong dân cư mà không được cấp bù lãi suất thì sẽ gặp nhiều khó khăn nhất là vấn đề tài chính .
Thứ hai: Do xuất phát điểm kinh tế của huyện Hà Trung quá thấp so
với cả nước, cơ sở hạ tầng chưa phát triển, giao thơng đi lại khó khăn, khí hậu khắc nghiệt, trình độ dân trí thấp, cịn mang nặng những hủ tục, tập quán lạc hậu…
SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH 30
2.2.2.2 Công tác cho vay và thu nợ
- Xét duyệt hộ vay vốn đơi khi chưa chính xác Một số địa phương điều tra, phân loại hộ nghèo chưa chính xác, việc xét duyệt còn căn cứ vào tỷ lệ bình quân, chưa phù hợp với thực tế. Việc xây dựng đề án xố đói giảm nghèo tuy đã làm nhưng chưa cụ thể. Theo dõi, đánh giá kết quả thực hiện và biến động hộ thuộc diện đói nghèo, thốt nghèo tuy đã làm nhưng thiếu chính xác có những địa phương thống kê hộ thốt nghèo thì giảm nhưng thực tế lại
khơng có địa chỉ, đang coi trọng thành tích, cịn mang tính áp đặt. Xét duyệt
hộ được vay, thành lập tổ tiết kiệm vay vốn còn chậm sự phối hợp giữa xã với ngân hàng chưa chặt chẽ nhất là nợ đến hạn hoặc mới chú ý tạo vốn vòng 1, chưa quan tâm giúp đỡ hộ làm ăn có hiệu quả. Một số tổ nhóm chưa nhận thức được vai trị, trách nhiệm của mình nên việc bình xét cho vay chưa thật dân chủ cơng khai, có nơi cịn lập danh sách đề nghị vay vốn hộ quá tuối lao
động, già cả neo đơn khơng nơi nương tựa (khơng có lao động, khơng thuộc
diện nghèo…).
- Việc xét duyệt cho vay còn chậm trễ:
Cho vay hộ nghèo ở NHCSXH huyện Hà Trung đã thể hiện sự giám sát chặt chẽ của nhiều ngành, nhiều cấp. Song nó cũng bộc lộ sự phức tạp trong khâu thực hiện làm cho vốn tín dụng đến với hộ nghèo cịn chưa kịp thời, có
trường hợp cá biệt từ lúc hộ nghèo làm thủ tục xin vay đến khi nhận được vốn
phải mất gần 2 tháng làm cho cơ hội đầu tư của hộ nghèo bị bỏ lỡ, có những
trường hợp tổ trưởng cố tình gây phiền hà và chưa làm trịn trách nhiệm của
mình đối với hộ vay vốn.
- Mức cho vay xác định đôi khi chưa phù hợp:
Việc cho vay đôi khi chưa căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn tín dụng, một số địa phương (xã, tổ) còn nể nang với bà con hàng xóm nên khi lập danh sách cho vay cịn dàn đều rải mỏng, vì vậy mức cho vay chưa phù hợp với đối
tượng đầu tư, do đó người nghèo sử dụng vốn vay chưa có hiệu quả cịn thấp, có trường hợp người cần vốn thì khơng được vay người khơng cần lại được vay.
SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH 31
chuyển vốn: Việc thu nợ gốc, lãi hộ nghèo ở NHCSXH huyện Hà Trung thực hiện tốt. Trong xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ bộc lộ một số
điểm chưa phù hợp, thường xác định bình qn cho cả nhóm, khơng xét theo
yêu cầu đối tượng vay của hộ nghèo dẫn đến có hộ vay vốn chưa có điều kiện trả nợ đúng kỳ hạn.
- Trên cùng địa bàn có nhiều tổ chức cung cấp tín dụng cho hộ nghèo
với mức lãi suất cao thấp khác nhau, nên hộ nghèo có sự so sánh, nếu cứ cho vay lãi suất ưu đãi như hiện nay thì khơng đảm bảo tính bền vững về tài chính và nếu lãi suất cho vay cao hơn thì sẽ khơng thực hiện được mục tiêu xố đói giảm nghèo.
- Đội ngũ cán bộ:
Đặc điểm địa bàn nông thôn rộng, phức tạp như huyện Hà Trung thì
việc cán bộ tín dụng của NHCSXH đi sâu, đi sát để kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay vay thực sự khó khăn. Hơn nữa NHCSXH huyện Hà Trung đang áp dụng phương thức cho vay trực tiếp đến tận tay hộ nghèo với lượng khách hàng lớn, món vay nhỏ nên công tác kiểm tra bị hạn chế, chỉ mới tiến hành kiểm tra mẫu, kiểm tra xác suất nên đánh giá thiếu chính xác.
- Cấp tín dụng Ngân hàng chưa đồng bộ với các hoạt động hỗ trợ khác: Việc cấp vốn tín dụng cho hộ nghèo chưa đồng bộ với các chương trình khuyến nơng, khuyến lâm và tổ chức thị trường cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tiêu thụ sản phẩm. Việc quy hoạch cây, con, ngành nghề tập trung còn hạn chế nên hiệu quả tín dụng đối với NHCSXH huyện Hà Trung chưa cao.
2.3. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại PGD
NHCSXH huyện Hà Trung.
2.3.1. Định hướng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín
dụng cho hộ nghèo của NHCSXH huyện Hà Trung
SV: Nguyễn Thị Bích Ngọc Lớp 49b2 - TCNH 32
Những thách thức to lớn, trong mọi thời điểm, luôn ln có đối với tổ chức tín dụng, dù là tổ chức tín dụng Nhà nước cũng phải chấp nhận sự cạnh tranh và phải chiến thắng trong cạnh tranh. Dù khó khăn đến mấy cũng phải từng bước phấn đấu hội đủ các nhân tố sau đây: Dài vốn, có màng lưới giao dịch rộng, cơng nghệ tiên tiến, đội ngũ cán bộ có năng lực, có tâm huyết với cơng việc, xây dựng được lịng tin, chữ tín đối với khách hàng.
Xuất phát từ những yếu tố cơ bản trên, NHCSXH đã định hướng hoạt
động để phấn đấu đến năm 2015 xây dựng NHCSXH thành một Ngân hàng đủ
mạnh, có khả năng quản lý tốt các nguồn vốn tín dụng ưu đãi, đảm bảo vốn đến
tay người cần vốn theo đúng chính sách, chế độ mà Nhà nước đã đề ra, mang
lại hiệu quả cao cả về mặt kinh tế, chính trị và xã hội, góp phần thực hiện thắng lợi đường lối phát triển kinh tế – xã hội của Đảng và Nhà nước đã đề ra.
Trong giai đoạn tới, 2010-2015, tín dụng ưu đãi của Nhà nước vẫn được xác định là công cụ tài chính quan trọng của Chính phủ để thực hiện các mục
tiêu về tăng trưởng và giảm đói nghèo. Tuy vậy, cần đổi mới chính sách tín dụng ưu đãi theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động, giảm bao cấp, bền vững về tài chính và tuân thủ các cam kết quốc tế, đặc biệt là các cam kết gia nhập tổ chức thương mại thế giới. Hướng chính trong đổi mới chính sách tín dụng ưu đãi là nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu tín dụng phục vụ tăng trưởng kinh tế và xố đói giảm nghèo. Chú trọng đến chất lượng tín dụng đầu tư, giảm