Phần 1 : Tổng quan về NHNo&PTNT thị xã Thái Hoà
2. Nguyên nhân khách quan
2.5 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng DN vừa và nhỏ
nhỏ ở NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà
2.5.1. Kiến nghị với Chính phủ, các bộ ban ngành liên quan
- Bổ sung văn bản hướng dẫn và có quy định cho phép ngân hàng có thể yêu cầu cơ quan thi hành tham gia cưỡng chế thi hồi tài sản trong trường hợp người thế chấp cố tình gây khó khăn hoặc khơng giao tài sản.
-Các cơ quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm đối với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án được duyệt thiếu căn cứ khoa học và tính thực tiễn, khơng phát huy được hiệu quả, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng. - Đề nghị chính phủ nên đưa ra những chỉ tiêu đánh giá để xếp loại doanh nghiệp những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, để từ đó tạo sự tin tưởng đối với các tổ chức ngân hàng trong việc cho vay vốn, các ngân hàng sẽ mạnh dạn
Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình
hơn trong việc cho những doanh nghiệp được đánh giá làm ăn có hiệu quả. Từ đó những doanh nghiệp làm ăn thật sự có hiệu quả sẽ ngày càng phát triển hơn, vấn đề nguồn vốn sẽ khơng cịn là vấn đề nữa. Lúc đó họ chỉ thực sự yên tâm và chỉ tập trung đến việc sản xuất kinh doanh không suy nghĩ nhiều đến vấn đề huy động vốn.Mặt khác, Chính phủ cần xây dựng hệ thống thơng tin thống nhất về doanh
nghiệp vừa và nhỏ. Biện pháp này giúp cho quá trình hậu kiểm hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ sau đăng ký kinh doanh, cung cấp thông tin cho các nhà tài trợ, các cơ quan quản lý.Và nó cịn cung cấp các thông tin về thị trường, pháp luật, chính sách, thơng tin về công nghệ, nguồn nguyên liệu trong và ngoài nước cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp các doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời các cơ hội kinh doanh.
- Khuyến khích thành lập những công ty mua bán nợ để giúp các doanh nghiệp giải quyết vấn đề nợ đọng. Ban hành những cơ chế chính sách kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh cũng như tình hình nợ của họ nhưng độc lập , tránh trường hợp can thiệp sâu vào hoạt động nội bộ của doanh nghiệp.
2.5.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
- Đổi mới cơ chế thanh tra, kiểm soát đối với ngân hàng thương mại để vừa đảm bảo việc quản lý có hiệu quả, vừa đảm bảo tính chủ động của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh
- NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng và phòng ngừa rủi ro bằng cách thành lập và nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin về khách hàng để cung cấp cho các tổ chức tín dụng. Ban hành quy chế cụ thể về trao đổi thơng tin tín dụng giữa các tổ chức tín dụng.
- NHNN cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao chứ không đơn thuần là hướng dẫn nghiệp vụ. Nâng cao hiệu lực Thanh tra và quản lý của NHNN trong việc khắc phục những khuyết điểm , xử lý kiên quyết những sai phạm đã được phát hiện và chủ động có giải pháp đồng bộ với các ngành có liên quan.
- Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế, tình hình rất khó khăn đối với các tất cả các loại hình doanh nghiệp. Ở vấn đề nguồn vốn, NHNN cần có chính sách về lãi suất cụ thể để đảm bảo khả năng sinh lời của dự án. Với tình trạng lãi suất leo thang như hiện nay đã khiến cho nhiều doanh nghiệp bị phá sản, nhất là khối DNVVN, với khả năng thích ứng với thị trường thấp.
Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình
2.5.3. Kiến nghị với NHNo &PTNT Thị xã Thái Hoà
-Đổi mới cơ chế cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:
Về thủ tục cho vay: Thực tế, khách hàng vay vốn ln mong được vay
nhanh; vì vậy, thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ, hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo đúng và đủ nguyên tắc tín dụng. Cán bộ tín dụng cần hướng dẫn khách hàng về những giấy tờ cần thiết một cách rõ ràng để họ hiểu và thơng cảm cho những khó khăn của ngân hàng. Tuy nhiên, cũng khơng thể vì đơn giản mà bỏ qua những thủ tục cần thiết.
Về kỳ hạn cho vay: Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh
hoạt hơn với từng loại hình doanh nghiệp. Việc xác định kỳ hạn cho vay không chỉ đơn thuẩn căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán, tiêu thụ, từ đó ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ.
Về lãi suất cho vay: Lãi suất là một công cụ quan trọng trong các biện
pháp cạnh tranh của ngân hàng. Vì thế, việc xác định một mức lãi suất hợp lý thật khơng đơn giản. Lãi suất đó phải đảm bảo trang trải đủ chi phí và có lợi nhuận cho ngân hàng nhưng cũng phải đảm bảo là thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân mà các doanh nghiệp đạt được. Tuy nhiên, với sự non yếu của doanh nghiệp vừa và nhỏ của nước ta hiện nay, cần có mức lãi suất ưu đãi để hỗ trợ họ phát triển.
-Các phương thức cho vay cần đa dạng, phong phú hơn để phù hợp với nền kinh tế nhiều thành phần ở nước ta.
-Ngân hàng cũng nên chủ động mở rộng các lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ mới về các lĩnh vực thông tin, thương mại điện tử, ngân hàng điện tử… cho đội ngũ nhân viên nâng cao trình độ hiểu biết và ứng dụng.
Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình
NHẬT KÝ THỰC TẬP
Thời gian: 6/2/2012 đến 31/3/2012 Sinh viên: Đào Thị Kim Anh
MSSV: 085 402 5454
Lớp: 49B2 – Tài chính Ngân hàng Trường: Đại Học Vinh
Địa điểm thực tập: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn thị xã Thái Hồ
TT Thời gian Tên việc Địa điểm Người phụ trách
1 Tuần thứ nhất Từ 6/2 đến 12/2 - Tìm hiểu tổng quan về NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà. - Chọn tên đề tài và nộp bản đề cương chi tiết
NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà GĐ Phan Xuân Sinh 2 Tuần thứ 2 Từ 13/2 đến 19/2 - Tìm hiểu về tổ chức hoạt động và các Sản phẩm dịch vụ Agribank Thái Hòa cung cấp. - Viết và nạp bản viết phần 1. Phòng giao dịch NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà GĐ Phan Xuân Sinh 3 Tuần thứ 3 Từ 20/2 đến 26/2 - Quan sát tìm hiểu các phương thức cho vay và viết hợp đồng tín dụng. - Tham khảo tài liệu về cơng tác cho vay.
Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà GĐ Phan Xuân Sinh 4 Tuần thứ 4 Từ 27/2 đến 4/3 - Xin số liệu về tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng. - Tìm hiểu về tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Thị xã Thái Hoà.
Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ
GĐ Phan Xuân Sinh
Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình 5 Tuần thứ 5 Từ 5/3 đến 11/3 - Đi thẩm định khách hàng cùng với cán bộ trong phịng tín dụng tại các doanh nghiệp vừa và nhỏ xin cấp tín dụng trên địa bàn thị xã Thái Hoà. - Nạp bản viết phần 2 và xin ý kiến tham khảo, nhận xét của giáo viên hướng dẫn. Đi thẩm định thực tế trên địa bàn Thị xã Thái Hoà GĐ Phan Xuân Sinh 6 Tuần thứ 6 Từ 12/3 đến 18/3
- Tham khảo thêm tài liệu về công tác cho vay. - Tham khảo ý kiến đóng góp của phịng tín dụng. Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà GĐ Phan Xuân Sinh 7 Tuần thứ 7 Từ 19/3 đến 25/3
- Hoàn thiện đề tài và đưa ra những ý kiến nhận xét, kết luận, giải pháp.
- Xin nhận xét của đơn vị thực tập. Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ GĐ Phan Xuân Sinh 8 Tuần thứ 8 Từ 26/3 đến 31/3 - Học cách tiếp cận khách hàng.
- Nghiên cứu quy định 666 (quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNo &
PTNT) và quy định 1300 (quy định thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay trong NHNo & PTNT) . Phịng tín dụng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ GĐ Phan Xuân Sinh Xác nhận của Người phụ trách
Khoa Kinh tế GVHD:Ths.Phan Thanh Bình
Kết Luận
Trong những năm qua, cùng với những hoạt động khác trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, hoạt động tín dụng của ngân hàng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ ln tự đổi mới và hoàn thiện, khắc phục những hạn chế và khó khăn cịn tồn tại góp phần khơng nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng như công cuộc phát triển kinh tế của đất nước.
Qua nhiều năm xây dựng và trưởng thành, NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ khơng ngừng phát triển trở thành một trong số những ngân hàng thương mại quốc doanh hàng đầu trên địa bàn, những kinh nghiệm trong hoạt động của NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà là một bài học quý báu.
Khó khăn là khơng bao giờ hết, đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh hiện nay song với bề dày truyền thống , kết hợp với tư duy sáng suốt, việc chỉ đạo điều hành kiên quyết, sáng tạo của ban lănh đạo, NHNo & PTNT Thị xã Thái Hoà sẽ vượt qua mọi trở ngại để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng, Chính phủ và nhân dân tin tưởng giao phó
Đối với em, việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất
lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo & PTNT Thị
xã Thái Hòa – Nghệ An” trong giai đoạn vừa qua là hết sức bổ ích và lý thú.
Nó khơng chỉ góp phần bổ sung kiến thức mà cịn giúp em tích luỹ thêm kiến thức, kinh nghiệm và bài học hết sức quý báu giúp ích cho quá tŕnh học tập và làm việc thực tế sau này.
Qua nghiên cứu đề tài, do thời gian và trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi những sai sót trong việc đưa ra và làm rõ các nguyên nhân, tồn tại, khó khăn và tìm ra những giải pháp để khắc phục những tồn tại trên. Một lần nữa em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thạc sỹ Phan Thanh Bình, giám đốc NHNo & PTNT Thị xã Thái Hịa: ơng Phan Xn Sinh cùng toàn thể cán bộ phịng tín dụng của ngân hàng NHNo & PTNT Thị xã Thái Hồ đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành bài viết này.