CHƢƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG
2.3 Quy trình cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Thành
Quy trình cho vay tại Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hịa Thành qua các bước cụ thể như sau:
Bƣớc 1: Hộ gia đình chính sách đầu tiên muốn được vay vốn phải đăng ký
tham gia thành viên Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (số lượng thành viên mỗi Tổ từ 5 đến 60 thành viên, do Ban giảm nghèo cấp xã lựa chọn và đề nghị Chủ tịch Uỷ ban nhân dân cấp xã giao Trưởng ấp hoặc 01 tổ chức Hội, đứng ra vận động thành lập Tổ).
Bƣớc 2: Thành viên của Tổ cĩ nhu cầu vay vốn viết giấy đề nghị vay vốn
gửi Tổ Tiết kiệm và Vay vốn qua Ban quản lý Tổ (Ban quản lý Tổ cĩ 01 Tổ trưởng và 01 Tổ phĩ).
Bƣớc 3: Tổ Tiết kiệm và Vay vốn tổ chức họp với sự tham gia của Trường
ấp, Hội đồn thể xã để xem xét các điều kiện của Hộ xin vay vốn như: mục đích vay, hạn mức vay, thời gian vay, các điều kiện của Hộ xin vay…
Bƣớc 4: Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm và Vay vốn xác nhận vào Mẫu đề nghị vay
vốn (Mẫu 01/TD của Ngân hàng Chính sách xã hội) + Biên bàn họp Tổ gửi đến Ban giảm nghèo do Phĩ Chủ tịch Uỷ ban nhân dân xã làm Trưởng ban.
Bƣớc 5: Ban giảm nghèo trình Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận, đề nghị
Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay.
Bƣớc 6: Ngân hàng Chính sách xã hội xử lý hồ sơ xin vay vốn trong thời
gian tối đa 05 ngày. Kết quả xét duyệt sẽ được thơng báo cho Ban giảm nghèo, nếu được cấp tín dụng thì người vay sẽ được nhận tiền vay trực tiếp tại Uỷ ban nhân dân xã.
Thời gian giải ngân tại mỗi xã theo lịch cố định là 1 lần/tháng hoặc giải ngân khi cĩ trường hợp đột xuất.
2.4 Các kết quả đạt đƣợc
Được sự quan tâm của Đảng và Nhà nước, các đồn thể chính trị-xã hội như Hội nơng dân, Hội Phụ nữ các cấp..., cụ thể là chính sách hỗ trợ tại Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 4/12/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển Nơng nghiệp - Nơng thơn, trong các năm qua bộ mặt nơng thơn tỉnh Tây Ninh nĩi chung và huyện Hịa Thành nĩi riêng đã cĩ nhiều thay đổi.
Các cấp Hội nơng dân trong huyện đã phối hợp với Ngân hàng Chính sách Xã hội của huyện Hịa Thành cho hộ nơng dân vay vốn theo mơ hình tổ liên kết sản xuất, mang lại kết quả thiết thực, nhiều hộ vay vốn làm ăn cĩ hiệu quả cao, xố được đĩi, giảm nghèo, nhiều hộ vươn lên làm giàu mở rộng đầu tư, thu hút nhiều lao động tại nơng thơn, gĩp phần giải quyết việc làm cho nơng dân.
Trong năm 2013, các cấp hội đã thành lập được 351 tổ và xét cho 4.323 lượt hộ vay với tổng số tiền trên 69,1 tỷ đồng, tăng 47 tổ so với năm trước, giảm 305 số lượt hộ vay nhưng số tiền tăng thêm trên 7,3 tỷ đồng. Trong đĩ, Hội nơng dân cho 3.551 lượt hộ vay, số tiền trên 57,2 tỷ đồng, Hội Liên Hiệp Phụ Nữ cho 772 lượt hộ vay, số tiền trên 11,8 tỷ đồng. Trung bình, mỗi hộ vay từ 10-30 triệu đồng, cá biệt cĩ một số hộ được cho vay đến 50 triệu đồng để mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế. Tổng dư nợ cuối năm 2013 trên 66,1 tỷ đồng, tăng gần 10 tỷ đồng so với trước; mức dư nợ bình quân 1 hộ vay là 16,7 triệu đồng. Hầu hết các hộ vay vốn đều sử dụng đúng mục đích và làm ăn cĩ hiệu quả, trả nợ đúng hạn. Tỷ lệ nợ xấu, nợ tồn đọng thấp, chỉ chiếm 1,03%, giảm 16 hộ so với năm trước.
Nhờ cơng tác phối hợp giữa tổ chức Hội với ngân hàng chặt chẽ đã giải quyết vốn kịp thời cho người vay, giúp người sản xuất kinh doanh cĩ điều kiện phát triển, mở rộng quy mơ, khai thác tiềm năng lợi thế đất đai, nguồn nhân lực, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quá trình chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuơi, mang lại giá trị kinh tế cao.
Thơng qua tổ vay vốn, các cấp Hội cịn giúp ngân hàng quản lý tốt nguồn vốn vay và tập hợp được đơng đảo lực lượng hội viên tham gia sinh hoạt, gắn bĩ với tổ chức Hội, nhiều làng nghề mới được hình thành, phù hợp với điều kiện của
từng địa phương như: tổ nuơi cá lĩc tại ấp Bến Kéo, xã Long Thành Nam; Câu lạc bộ Sinh vật cảnh ở Hội nơng dân xã Hiệp Tân; Câu lạc bộ may gia cơng, mây tre đan lát xã Long Thành Bắc, từ đĩ gĩp phần phát triển kinh tế xã hội, giữ vững an ninh trật tự tại địa phương.
2.5 Những hạn chế
Bên cạnh những mặt đạt được trên, các chính sách về hỗ trợ nơng dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng nhà nước vẫn cịn nhiều hạn chế, nguồn vốn tín dụng nhà nước chưa đến được với người thực sự cần vốn, các vướng mắc cần tiếp tục được giải quyết trong thời gian tới. Cụ thể như việc xác nhận các đối tượng vay vốn của ngân hàng ở các địa phương chưa thống nhất, cĩ nơi thì quá chặt, cĩ nơi thì quá lỏng lẻo chưa thật sự cơng bằng cho các đối tượng vay vốn.
Cơng tác cho vay các đối tượng chính sách tại huyện Hịa Thành vẫn cịn nhiều bất cập, cần phải khắc phục trong thời gian tới như
+ Chưa cho vay kịp thời nguồn vốn thu hồi nợ cho vay quay vịng.
+ Chưa thực hiện tốt cơng tác thu nợ quá hạn do cĩ nhiều hộ vay bỏ địa phương và cố tình chay ì khơng trả nợ.
+ Cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm thơng qua Tổ Tiết kiệm và Vay vốn chưa đạt kế hoạch đề ra.
+ Tuy đã tập huấn nội dung yêu cầu nghiệp vụ cho các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn nhưng khả năng nắm bắt thơng thạo của một số Tổ trưởng cịn hạn chế nên trong quá trình tác nghiệp cịn sai sĩt ở các điểm giao dịch cố định tại các xã.
2.5.1 Nguyên nhân chủ quan
Những trở ngại từ các yếu tố truyền thống từ phía người dân: + Gánh nặng của các sinh kế truyền thống mang tính tự phát cao.
+ Thĩi quen dựa vào bạn bè, người thân trong gia đình để vay mượn, e ngại khi vay vốn ngân hàng.
+ Trình độ dân trí thấp, tầm nhìn hạn hẹp và khơng đủ năng lực lập kế hoạch. + Khơng cĩ các phương thức quản lý và sử dụng vốn hiệu quả.
+ Thiếu sự linh hoạt, khơng cĩ các phương thức khắc phục rủi ro đủ độ tin cậy.
2.5.2 Nguyên nhân khách quan
Từ phía Ngân hàng: + Về các thủ tục cho vay
+ Về lượng vốn vay và thời hạn vay vốn + Sự tính tốn về rủi ro
Từ phía các đường dẫn
+ Năng lực cán bộ các hội, đồn thể cịn hạn chế (ví dụ: chỉ cĩ thể hỗ trợ vay vốn nhưng khơng hỗ trợ được việc lập kế hoạch sinh kế bền vững, khơng hỗ trợ việc nâng cao năng lực quản lý và sử dụng vốn).
+ Nặng về hình thức, ít chú ý đến chiều sâu (do vậy, việc bảo lãnh vay vốn cịn dàn trải, chỉ chú ý đến chỉ tiêu định mức giải ngân theo kế hoạch chứ chưa chú ý nhiều đến việc hỗ trợ cho người dân sử dụng vốn đạt hiệu quả).
Ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước chưa cĩ sự phối hợp với những đơn vị cung ứng các dịch vụ cơng khác như: khuyến nơng, khuyến lâm; tư vấn thị trường; trợ giúp pháp lý để hỗ trợ người dân tiếp cận và sử dụng nguồn vốn./.
CHƢƠNG 3: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 3.1 Mơ hình nghiên cứu: 3.1 Mơ hình nghiên cứu:
Trên cơ sở kế thừa các kết quả nghiên cứu thực nghiệm đã trình bày ở trên, tác giả phỏng vấn sơ bộ thêm các hộ nơng dân đang sản xuất trên các cánh đồng (khoảng 15 hộ) tại xã Long Thành Trung để xem xét các nhân tố nào cĩ ảnh hưởng nhiều đến việc tiếp cận tín dụng nhà nước của hộ nơng dân. Từ đĩ tác giả xây dựng mơ hình hồi quy và lựa chọn các biến trong phân tích. Qua phân tích các nhân tố cĩ thể ảnh hưởng đến chính sách cho vay của hộ nơng dân tại huyện Hịa Thành được chia thành các nhĩm nhân tố như sau:
- Nhĩm nhân tố đặc điểm của hộ nơng dân: Bao gồm các nhân tố tuổi, trình độ, giá trị tài sản thế chấp, thu nhập, mục đích vay của hộ.
- Nhĩm nhân tố thuộc các tổ chức tín dụng: Bao gồm các thủ tục cho vay. - Nhĩm nhân tố chính sách Nhà nước: Bao gồm các chính sách hỗ trợ cho vay qua các thành viên tổ hợp tác, Hội, Đồn thanh niên.
Hai tiêu chí được sử dụng để đánh giá khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng nhà nước của hộ nơng dân là: (1) khả năng nhận được các khoản vay; (2) tổng số tiền vay mà một hộ nơng dân nhận được.
1) Để phân tích thực trạng cho vay hộ nơng dân tại huyện Hịa Thành hiện
nay. Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mơ tả các biến.
2) Để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng nhà nước của hộ nơng dân. Tác giả sử dụng Mơ hình hồi quy Logit như sau:
Ycti = α+ βiXi + εi
Trong đĩ:
Ycti: Biến phụ thuộc là biến giả, nĩ nhận giá trị 1 nếu hộ nơng dân được vay vốn, nĩ nhận giá trị 0 nếu hộ nơng dân khơng được vay.
Xi: Biến độc lập tác động đến biến phụ thuộc bao gồm: độ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập bình qn, tài sản thế chấp, diện tích đất, địa vị của hộ nơng dân và thủ tục cho vay của các tổ chức tín dụng.
βi: Hệ số hồi quy
α: Hệ số tự do εi: Sai số ngẫu nhiên
3) Để phân tích khả năng tiếp cận tín dụng nhà nước của hộ nơng dân được
đo bằng hạn mức tín dụng mà hộ nơng dân nhận được từ các tổ chức tín dụng, tác giả sử dụng phương pháp bình quân nhỏ nhất (OLS) để ước lượng hạn mức tín dụng nhận được của nơng hộ. Mơ hình hồi quy cĩ dạng như sau:
Ytdi = α + βiXi + εi
Trong đĩ:
Ytdi: Biến phụ thuộc là hạn mức của khoản tín dụng mà hộ nơng dân thứ i nhận được từ các tổ chức tín dụng.
Xi: Biến độc lập tác động đến biến phụ thuộc bao gồm: tuổi, thu nhập bình quân, tài sản thế chấp, thủ tục và trình độ học vấn của chủ hộ.
βi: Hệ số hồi quy
α: Hệ số tự do εi: Sai số ngẫu nhiên
Mơ tả các biến sử dụng trong mơ hình:
Theo mơ hình hồi quy của bài nghiên cứu này, hai tiêu chí được sử dụng để đánh giá chính sách cho vay hộ nơng dân là: (1) khả năng nhận được các khoản vay; (2) tổng số tiền vay mà một hộ nơng dân nhận được.
Trong đĩ các nhân tố ảnh hưởng chính sách cho vay hộ nơng dân được đưa vào mơ hình bao gồm 7 nhân tố, đây chính là 7 biến độc lập.
Bảng 3.1: Bảng mơ tả các biến phụ thuộc và biến độc lập
STT Biến phụ thuộc Ký hiệu Cách đo lƣờng
1 Biến giả Ycti
Nhận giá trị 1 nếu hộ nơng dân cĩ vay tín dụng và nhận giá trị 0 nếu hộ nơng dân khơng được vay.
2 Biến định lượng Ytdi Lượng vốn tín dụng mà hộ nơng dân được vay.
STT Biến độc lập (X)
Ký hiệu Cách đo lƣờng Tƣơng quan kỳ vọng với
biến phụ thuộc (Ycti và Ytdi )
1 Độ tuổi Tuoi Số tuổi chủ hộ +
2 Trình độ học vấn (Biến giả) Trinhdo Nhận giá trị 1 nếu học từ lớp 9 trở lên, nhận giá trị 0 nếu dưới lớp 9. + 3 Địa vị xã hội chủ
hộ (Biến giả) Diavi
Nhận giá trị 1 nếu gia đình cĩ người tham gia tổ chức chính trị từ cấp xã, huyện, tỉnh. Ngược lại là 0
+
(Biến giả) rườm rà, nhận giá trị 0 nếu thủ tục khơng rườm rà.
5 Diện tích đất Dat Tổng diện tích đất của
chủ hộ (đvt: m2) +
6 Tổng thu nhập TNBQ
Tổng thu nhập bình quân trong 1 năm của hộ (tất cả các nguồn)
(đvt: 1000 đ)
+
7 Tài sản thế chấp TSTC
Bao gồm các loại tài sản trong gia đình như nhà cửa, đất, gia súc, xe máy, máy bơm…
(đvt: 1000 đ)
+
3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu của đề tài là áp dụng lý thuyết kinh tế vi mơ: Lý thuyết tăng trưởng kinh tế của Keynes, Thị trường khơng hồn hảo, bất cân xứng thơng tin, lý thuyết tiếp cận tín dụng từ đĩ xác định mơ hình hồi quy, phân tích sự ảnh hưởng của các biến độc lập lên biến phụ thuộc là khả năng tiếp cận tín dụng nhà nước của hộ nơng dân, trên cơ sở kế thừa các kết quả nghiên cứu thực nghiệm trước đây.
Tác giả đã sử dụng các cơng cụ sau để phân tích dữ liệu: thống kê mơ tả, mơ hình hồi quy và phần mềm Stata 12.
3.3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
1. Đối tượng nghiên cứu: Các hộ Nơng dân sinh sống tại huyện Hịa Thành 2. Phạm vi nghiên cứu:
+ Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng chính sách xã hội huyện Hịa Thành.
+ Về khơng gian: bài viết tập trung thu thập số liệu phân tích liên quan đến các hộ nơng dân tại các xã của huyện Hịa Thành.
+ Về thời gian: thời gian nghiên cứu được giới hạn trong năm 2013 và 2014.
3.4 Phƣơng pháp thu thập số liệu, nguồn thơng tin
Số liệu được sử dụng trong đề tài bao gồm:
Số liệu thứ cấp từ các báo cáo của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện, Hội Nơng dân, Phịng Lao động – Thương binh – Xã hội huyện, Chi cục Thống kê huyện Hịa Thành để trả lời câu hỏi nghiên cứu (1) Thực trạng chính sách cho vay hộ nơng dân tại huyện Hịa Thành.
Số liệu sơ cấp được thu thập thơng qua phát phiếu điều tra các hộ nơng dân tại 04 xã cĩ nhiều hộ nơng dân nhất trong huyện là xã Long Thành Bắc, Long Thành Trung, Long Thành Nam, Trường Tây (phỏng vấn sơ bộ trước 15 hộ nơng dân để xem mức độ phù hợp của các biến độc lập được thể hiện trong bảng câu hỏi, kết quả cho thấy phù hợp, sau đĩ tiến hành điều tra rộng rãi tại các xã).
Mẫu điều tra gồm 120 hộ nơng dân được chọn ngẫu nhiên theo các xã mỗi nơi 30 mẫu. Các số liệu trên để trả lời cho các câu hỏi nghiên cứu (2) và (3 ) về chính sách cho vay và lượng vốn tín dụng mà hộ nơng dân được vay.
3.5 Các kết quả đạt đƣợc: 3.5.1 Mơ tả mẫu điều tra:
Bảng 3.2 mơ tả mẫu điều tra, trong tổng số 120 hộ được phỏng vấn, 65 hộ được tiếp cận tín dụng nhà nước, 12 hộ khơng cĩ nhu cầu vay vốn và 43 hộ khơng tiếp cận được tín dụng (trong đĩ cĩ 24 hộ vay thị trường tín dụng phi chính thức). Số liệu trên cho thấy tỷ lệ các hộ nơng dân tại huyện chưa tiếp cận được tín dụng nhà nước khá cao khoảng 35,84%.
Bảng 3.2: Tỷ lệ các hộ tham gia thị trường tín dụng
Loại hình hộ vay vốn Số hộ Tỷ lệ %
Hộ cĩ vay tín dụng 65 54,16%
Hộ khơng được vay tín dụng 43 35,84%
Hộ khơng nhu cầu vay 12 10%
Tổng số hộ 120 100%
Đặc điểm của hộ nơng dân trong mẫu điều tra được trình bày ở Bảng 3.3. Trong đĩ, chủ hộ cĩ tuổi trung bình là 45,36 tuổi, diện tích đất trung bình là 4.868,2m2, tổng thu nhập bình quân hàng năm của hộ là 74 triệu đồng/năm, tài sản thế chấp trung bình là 282,435 triệu đồng.
Bảng 3.3: Mơ tả các biến
Tên biến | Mơ tả Mean Std. Dev. Min Max -------------+-------------------------------------------------------- Tuoi | Tuổi chủ hộ 45.36111 12.54559 21 82 Dat | Diện tích đất 4868.204 7416.686 0 50000 TNbq | Thu nhập bình quân 74064.81 36096.51 20000 150000