TẠI NHNo&PTNT HUYỆN ĐÔNG HÒA
Thông qua phân tích ma trận SWOT, NHNo&PTNT huyện Đông Hòa có thể xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với đặc điểm của Ngân hàng, địa bàn hoạt động cũng như phù hợp với lộ trình hội nhập quốc tế.
Tuy chỉ là chi nhánh nhỏ nhưng Ngân hàng vẫn phải xây dựng hệ thống ngân hàng có uy tín, có khả năng cạnh tranh, hoạt động có hiệu quả, an toàn, có khả năng huy động tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội và mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hoá đất nước. Đẩy mạnh liên doanh, liên kết trong hệ thống ngân hàng để tận dụng vốn và kỹ thuật cũng như trình độ quản lý từ các nước tiên tiến trong khu vực và thế giới.
Tiếp tục đổi mới mô hình tổ chức bộ máy của Ngân hàng, tái cơ cấu, đổi mới tổ chức bộ máy theo hướng NHTM hiện đại. Cải cách bộ máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng. Tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan.
Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất, phí và chính sách chăm sóc cần thiết. Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể; đặc biệt là mức độ rủi ro của từng khoản vay. Hoạt động quản lý tín dụng phải bảo đảm các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của CBTD. Đồng thời phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có hàm lượng công nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với các sản phẩm tiện ích khác trong lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành các sản phẩm trọn gói cho một khách hàng hoặc nhóm khách hàng, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn, xa hơn nữa là các đối thủ nước ngoài về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sóc khách hàng.
Có chính sách thể lệ tín dụng, thủ tục đơn giản thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh.
Thực sự nhạy bén, biết đâu là khách hàng đáng tin cậy, từ đó phân tích khách hàng có khả năng trả nợ hoặc không có khả năng trả nợ để có biện pháp xử lý kịp thời.
Mở rộng phương thức cho vay dưới nhiều hình thức khác nhau để khách hàng có điều kiện thuận lợi khi vay vốn, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và Ngân hàng. Vì người vay được chọn hình thức vay phù hợp nhất còn Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, tăng doanh số cho vay, mở rộng quy mô trên địa bàn hoạt động.
Tăng cường công tác kiểm tra trước và sau khi cho vay, luôn đề cao và xem đây là nhiệm vụ then chốt trong nghiệp vụ tín dụng. Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro của khoản vay, của tài sản thế chấp… thực hiện trích lập dự phòng tín dụng theo mức độ rủi ro của khoản vay. CBTD cần phải tích cực trong thẩm định và xét duyệt cho vay để hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh. Thực hiện theo sát, nắm chắc khách hàng và nguồn thu để thực hiện thu hồi nợ vay đầy đủ và đúng hạn. Phối hợp chặt chẽ với phòng kế toán để theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hàng để dễ dàng kiểm soát nợ đến hạn của khách hàng. Đồng thời kết hợp với ban ngành địa phương nhằm thuận tiện trong việc quản lý từng hộ vay.
Đào tạo, nâng cao trình độ nhận thức và kỹ năng nghiệp vụ ngân hàng là yêu cầu thường xuyên. Chương trình đào tạo phải thiết thực, cụ thể nhằm trau dồi, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại, dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá CBTD và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ. Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp, có trách nhiệm trong CBNV. Ngoài ra, CBTD cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định trước khi cho vay.
Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng, đây là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho Ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi thiếu đầy đủ, chính xác; do vậy CBTD không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng… Đưa vào sử dụng mô hình, phần mềm hiện đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp và quản trị danh mục cho vay, tích cực phát huy vai trò của trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC). Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
Tóm lại, để nâng cao hiệu quả, khả năng cạnh tranh của hoạt động tín dụng Ngân hàng là một vấn đề không đơn giản, không chỉ đối với bản thân các NHTM mà còn liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động của NHNN, các TCTD, thực
hiện giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, theo hướng minh bạch, hiện đại và phù hợp với thông lệ quốc tế.
CHƯƠNG 4. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.9 KẾT LUẬN
Trong những năm qua NHNo&PTNT huyện Đông Hòa đã có nhiều đóng góp vào quá trình phát triển của kinh tế của huyện. Điều này được thể hiện qua doanh số cho vay của Ngân hàng ngày càng tăng đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất của người dân, các mặt nghiệp vụ như kế toán ngân quỹ không ngừng tăng và ngày càng hiệu quả, dư nợ cho vay năm sau cao hơn năm trước, đời sống CBNV trong Ngân hàng ngày càng nâng cao. Đồng thời góp phần đưa nền kinh tế tỉnh nhà phát triển, chuyển dịch theo hướng sản xuất hàng hoá, giải quyết việc làm, xoá đói giảm nghèo, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi trong nông thôn.
Mặc dù gặp không ít khó khăn do tình hình kinh tế lạm phát, lãi suất biến động, cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng khác về huy động vốn, đầu tư cung ứng các dịch vụ và tiện ích NHNo&PTNT huyện Đông Hòa đã và đang đứng vững đi lên, giữ vững vai trò tích cực trong nghiệp vụ hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ gia đình làm kinh tế trong địa bàn huyện. Cùng với chiến lược khách hàng tốt, Ngân hàng vừa giữ được khách hàng thân thiết vừa tăng thêm nhiều khách hàng mới, hoạt động tín dụng ngày càng phát triển khoa học và hiệu quả.
Góp phần cho những kết quả trên là sự chỉ đạo kiên quyết, kịp thời của Ngân hàng cấp trên, sự hỗ trợ từ Chính quyền địa phương và sự đồng lòng vượt khó của Ban lãnh đạo cùng toàn thể CBNV trong Ngân hàng. Với nhiều kinh nghiệm thực tế, đội ngũ lãnh đạo và CBTD đã trưởng thành lên rất nhiều, đây là cơ hội tốt để Ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh, tạo điều kiện hội nhập sâu trong khu vực và quốc tế.
NHNo&PTNT huyện Đông Hòa đã xác định rõ mục tiêu và trách nhiệm của mình đối với sự phát triển kinh tế của huyện, tỉnh cũng như của đất nước. Ngoài mục đích kinh doanh để thu lợi nhuận thì Ngân hàng còn chú trọng đến mục tiêu chính sách xã hội, vốn tín dụng của Ngân hàng một phần giúp cải thiện đời sống người dân, ổn định an ninh chính trị ở địa phương. Đồng thời góp phần đẩy nhanh việc thực hiện quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
1.10 KIẾN NGHỊ
Trên cơ sở tìm hiểu, phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng của Ngân hàng; đồng thời vận dụng những kiến thức đã học được trong thời gian qua, em xin trình bày một số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
1.10.1 Đối với NHNo&PTNT huyện Đông Hòa
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với các cấp ủy, Chính quyền, hội nông dân, hội phụ nữ ở địa phương để nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án của khách hàng. Bám sát chương trình phát triển kinh tế của huyện để có kế hoạch tiếp thị các dự án có nhu cầu vốn, khả thi để tăng trưởng dư nợ.
Tổ chức xét phân loại khách hàng nhằm xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; chọn lựa giao dịch với khách hàng có uy tín, sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Cần có bộ phận riêng xác định nhu cầu và dự báo tình hình phát triển nền kinh tế trên mọi lĩnh vực có liên quan đến hoạt động của ngân hàng. Thống nhất nhận
thức và nhất quán trong thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn. Khuyến khích khách hàng tham gia bảo hiểm an sinh tín dụng nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong công tác cho vay cũng như thu nợ.
Quan tâm đúng mức đến đa dạng hoá, hiện đại hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng. Đây là điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phòng ngừa rủi ro. Đa dạng hoá danh mục đầu tư, đa dạng hoá khách hàng. Không tập trung cho vay một loại khách hàng, một ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng cho vay tiêu dùng; đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ; cho vay phát triển kinh tế tư nhân; cho vay nông nghiệp, nông thôn…
Ngân hàng nên tổ chức, củng cố lại bộ phận phòng Tín dụng theo hướng dần dần chuyên môn hoá bộ phận tiếp xúc khách hàng và bộ phận quản lý khoản tiền vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng trong khi phải phát triển tín dụng. Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực tăng thu, bù chi. Tăng thu dịch vụ, nâng cao trình độ, năng lực nhận thức của cán bộ về nghiệp vụ, công nghệ và kỹ năng chăm sóc khách hàng. Phối hợp với Ngân hàng cấp trên thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho CBTD. Bố trí thời gian hợp lý để CBTD xuống địa bàn tìm hiểu về khách hàng, đối với từng địa bàn cần có chỉ tiêu kế hoạch phù hợp. Ngoài ra, Ngân hàng cần khích lệ tinh thần CBNV có thành tích tốt trong công tác.
Công tác xử lý nợ cần có biện pháp đồng bộ và hữu hiệu:
Những nơi có dư nợ cao cần cử nhân viên tới tận nơi để thu nợ nhằm giảm tải công việc cho CBTD khi cùng lúc khách hàng đến quá đông, giúp Ngân hàng chủ động hơn trong thu nợ, giảm chi phí phát sinh cho người đi vay.
Rà soát và kiểm tra lại dư nợ đối với khách hàng trên cơ sở đó tăng thị phần cho vay đối với khách hàng sản xuất kinh doanh giỏi, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm đối với Ngân hàng, giảm dư nợ cho vay đối với khách hàng không đủ điều kiện vay vốn. Đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế trên cơ sở cho vay có tài sản bảo đảm, tiếp tục tiếp thị khách hàng mới, tiếp cận các dự án mới.
Tăng trưởng tín dụng trên cơ sở ưu tiên khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ và chọn lọc năng lực tài chính của khách hàng nhằm hạn chế phát sinh nợ quá hạn. Tổ chức công tác thu nợ nhất là đối với các khoản nợ đã đưa vào xử lý rủi ro nợ
quá hạn. Duy trì và phát huy hiệu quả của tổ xử lý nợ, tập trung xử lý dứt điểm các khoản nợ quá hạn, nợ tồn đọng, kiên quyết không để tình trạng nợ kéo dài. Liên hệ phòng kế toán tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát danh mục dư nợ
và tình hình thu nợ.
Mặt khác, vì trình độ hiểu biết của người dân còn hạn chế, Ngân hàng cần nghiên cứu quy trình cho vay thật sự đơn giản, chặt chẽ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, đảm bảo cho vay có hiệu quả. Đẩy mạnh công tác thông tin đại chúng, tuyên truyền, hướng dẫn sâu rộng, dễ biết, dễ hiểu mang tính thị hiếu cao đối với các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tổ chức chăm sóc khách hàng nhằm giữ và phát triển khách hàng, thực hiện tốt công nghệ mới để phát triển đa dạng các loại dịch vụ.
1.10.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Vấn đề đầu tiên được nhắc đến chính là cải cách thủ tục hành chính. Thực hiện theo Quyết định số 136/2001/QĐ-TTg ngày 17-9-2001 của Thủ tướng Chính phủ, NHNN cần cải cách thủ tục hành chính nhằm bảo đảm tính pháp lý, hiệu quả, minh bạch và công bằng trong khi giải quyết công việc hành chính. Loại bỏ những thủ tục rườm rà, chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp, dễ bị lợi dụng để tham nhũng, gây khó khăn cho dân. Xóa bỏ kịp thời những quy định không cần thiết để hệ thống các văn bản của ngành mang tính pháp lý cao.
Về cơ chế tín dụng, NHNN tiếp tục xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng thông thoáng, tăng quyền tự chủ kinh doanh cho các TCTD trong hoạt động tín dụng. Cơ chế tín dụng luôn được đổi mới theo hướng giảm thiểu sự can thiệp hành chính và tăng sự bình đẳng về quyền tiếp cận của khách hàng đối với các nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Các TCTD có quyền tự chủ và chủ động trong quyết định cho vay, lựa chọn khách hàng và biện pháp bảo đảm tiền vay trên nguyên tắc thương mại và phù hợp với chiến lược kinh doanh, đồng thời từng bước phù hợp với thông lệ quốc tế. NHNN thể hiện được vai trò là người kiểm soát, ổn định hệ thống và là người cung cấp phương tiện thanh toán cuối cùng, chủ động sử dụng các công cụ gián tiếp để xử lý, hạn chế những tác động tiêu cực đến mục tiêu chính sách tiền tệ. Để khắc phục khó khăn của hệ thống ngân hàng Việt Nam và hướng tới phù hợp với thông lệ quốc tế trong thời kỳ hội nhập WTO, cần phải bổ sung, hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động Tiền tệ - Tín dụng phù hợp với thông lệ Quốc tế và điều kiện thực tế của Việt Nam như: hoàn thiện Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật