CHƯƠNG 5 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.2 Kiến nghị
5.2.1 Nhóm giải pháp về thu nhập
Thu nhập có tác động khá lớn đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, để đảm bảo nguồn trả nợ ổn định các NHTM nên hướng đến đối tuợng khách hàng là nhân viên văn phịng có mức thu nhập ổn định, có khả năng tiếp cận và sử dụng cơng nghệ hiện đại tốt.
Đối với phân khúc khách hàng là công chức, viên chức nhà nước: giảng viên, bác sĩ... có mức thu nhập ổn định, các NHTM phát hành thẻ tín dụng nên dựa vào thu nhập thực tế của họ, có thể phát hành theo hình thức tín chấp dựa vào bảng sao kê lương 3 tháng gần nhất và cam kết của cơ quan về việc thanh tốn thẻ tín dụng cho nhân viên.
Đối với đối tượng khách hàng có thu nhập cao: đây là đối tượng có nhu cầu chi tiêu thanh toán cao và khả năng thanh tốn tốt. Các NHTM cần có những chính sách
phù hợp, chế độ ưu đãi, khuyến mãi như phát hành thẻ miễn phí, giám phí thường niên nhằm tiếp cận và phát hành thẻ cho các đối tượng nói trên.
Đối với khách hàng có thu nhập thấp các NHTM cần có chính sách quy định cụ thể về hạn mức giao dịch, lãi, phí nhằm ngăn chặn việc chủ thẻ sử dụng một cách tùy tiện dẫn đến mất khả năng thanh toán, đồng thời thúc đẩy họ thanh tốn thẻ tín dụng đúng hạn nếu khơng muốn phát sinh các khoản lãi, phí...
5.2.2 Nhóm giải pháp về hạn mức tín dụng
Đảm bảo kiểm sốt hạn mức tín dụng hợp lý: Thu nhập của khách hàng khơng cố định, thay đổi tùy theo tình hình, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, thay đổi theo chức vụ...và thu nhập chính là cơ sở để thanh tốn thẻ tín dụng. Do đó, các NHTM ngồi quyết định hạn mức tín dụng cho khách hàng khi mở thẻ tín dụng, cần thường xuyên đánh giá lại khả năng tài chính của khách hàng nhằm tăng/giảm hạn mức cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng trong từng thời điếm cụ thể nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và đảm bảo hiệu quả trong quản lý rủi ro đối với thẻ tín dụng.
Hồn thiện các văn bản pháp quy về thẻ: Việc xây dựng hoàn thiện các văn bản pháp lý quy định về thẻ tín dụng tại các NHTM là vấn đề hết sức cần thiết để thẻ tín dụng ngày càng trở thành phương tiện thanh tốn phố biến trong xã hội. Hồn thiện các văn bản quy trình, quy định phát hành thẻ tín dụng; cần có chính sách áp dụng riêng đối với từng đổi tượng khách hàng: chính sách cấp hạn mức tín dụng riêng cho từng đối tượng khách hàng đảm bảo trong khả năng thanh toán của chủ thẻ nhằm để chủ thẻ kiểm sốt việc sử dụng thẻ, khơng để chủ thẻ chi tiêu vượt quá thu nhập hàng tháng, khuyến khích chủ thẻ thanh tốn đúng hạn để tránh tình trạng nợ q hạn xảy ra. Chính sách tín dụng thẻ tại các NHTM nên ln tâm đến khả năng thanh tốn của khách hàng nhằm đảm bảo mục tiêu gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ đồng thời kiểm soát được rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng.