Con ngời là nhân tố rất quan trọng quyết định và là động lực thức đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và Ngân hàng nói riêng. Mọi hoạt động dù là lĩnh vực nào cũng đều phải thông qua tác động của con ngời. Đối với lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng, nếu yếu tố con ngời đợc xem trọng và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng, ngợc lại Ngân hàng sử dụng những cán bộ không có năng lực và đạo đức sẽ dẫn tới những thiệt hại vô cùng to lớn.
Có thể khái quát nhhững tiêu chuẩn điều kiện cần thiết khi lựa chọn cán bộ tín dụng là.
- Có năng lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ. muốn vậy họ phải có kiến thức, đợc đào tạo, có kỹ năng, kỹ xảo để xử lý các thông tin liên quan đến công việc của mình.
- Có năng lực dự toán các vấn đề kinh tế về sự phát riển cúng nh triển vọng của nó. Đây chính là tầm nhìn của mỗi cá nhân nhng nó lại ảnh hởng đến kết quả hoạt động. Từ kinh nghiệm mà họ có đợc những dự toán chính xác thì đó là sự sáng tạo của ngời cho vay.
- Có uy tín trong quan hệ xã hội, điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và khả năng giao tiếp của ngời cho vay.
- Có năng lực tự học, tự nghiên cứu và có chính kiến. Điều này thể hiện ý chí vơn lên không mệt mỏi để khẳng định khả năng bản thân.
Trên cơ những tiêu chuẩn trên, NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cần có sự xem sét đánh giá lại trình độ của cán bộ tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay trung dài hạn cần phải nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đào tạo hỡng dẫn đặc biệt là các kiến thức về thẩm định dự án, công việc này có thể thực hiện đợc bằng nhiều con đờng.
Thứ nhất, Ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo, bồi dỡng thuê các chuyên gia tới giảng dạy, hớng dẫn cho cán bộ tín dụng, cử cán bộ đi học các lớp do Ngân hàng Nhà nớc tổ chức.
Thứ hai, các kiến thức này có thể đợc học hỏi từ các Ngân hàng bạn.
Thứ ba, và cũng là rất quan trọng, đó là khuyến khích, động viên cán bộ tín dụng tự học tài liệu trong điều kiện Ngân hàng cha thực hiện đợc nhiều biện pháp giúp đỡ cho các cán bộ tín dụng. Trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng cần dợc nâng cao củng cố không chỉ mỗi nghiệp vụ, kỹ năng chuyên môn mà còn phải đợc đào tạo, nâng cao dần về trình độ ngoại ngữ, máy vi tính. Những kiến thức này sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng nâng cao trình độ học vấn, tăng khả năng tham khảo tài liệu sách báo nớc ngoài và thực hiện công việc nhanh, chính xác hơn.
Tuy nhiên ngoài nhhững biện pháp trên, NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An còn có những biện pháp nhằm động viên bằng lợi ích cho cán bộ tín dụng. Các cán bộ tín dụng là những ngời phải làm việc với tinh thần trách nhiệm cao nhất, công việc khó khăn phức tạp và vất vả nhất nên cần có chính sách đãi ngộ cần thiết. Lợi ích này phải đợc thể hiện qua chế độ lơng, thởng. Việc thởng phạt này cũng sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng phấn khởi lên, làm việc nhiệt tình hơn , cô gắng nỗ lực hơn. Từ đó hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng sẽ đợc đẩy mạnh hơn.
3.1.4. Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chât lợng thẩm định dự án đầu t.
Một trong những điểm yếu của Ngân hàng thơng mại quốc doanh là quy trình cho vay và thẩm định dự án phức tạp, rờm rà mất thời gian làm khách hàng mất đi cơ hội kinh doanh. Vì vậy để tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác, NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cần phải thực hiện cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chât lợng thẩm định dự án đầu t. Từ đó, Ngân hàng sẽ nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung dài hạn đồng thời tăng khả năng mở rộng quy mô. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
- Cải tiến quy trình cho vay:
Việc cải tiến quy trình cho vay không có ý nghĩa là rút ngắn, bỏ bớt bớc nào trong quy trình mà là rút ngắn thời gian trong mỗi bớc mà lại vẫn giữ vững thậm chí nâng cao chất lợng thực hiện mỗi bớc. Cụ thể nh sau:
Bớc 1: Rút ngắn thời gian thực hiện tới mức tối thiểu. Để làm đợc điều này thì ngay khi khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn, cán bộ tín dụng đã phải hớng dẫn tỷ mỷ, cụ thể, rõ ràng tất cả các thủ tục, điều kiện tín dụng, hồ sơ xin vay tránh tình trạng khách hàng phải đi lại nhiều lần sửa đổi bổ sung hồ sơ gây phiền toái. Tuy vậy, cán bộ tín dụng chỉ hớng dẫn chứ không đựoc làm thay khách hàng.
Bớc 2: Rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất lợng thông tin. Hiêụ quả của công tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào chất lợng thông tin. Thông tin là cơ sở để Ngân hàng tính toán hiệu quả kinh tế của dự án xin vay. Do vậy thông tin càng chính xác thì Ngân hàng đánh giá dự án càng đúng đắn từ đó giảm rủi ro cho chính mình, nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn. Tuy nhiên nh đã phân tích ở trên, thông tin do khách hàng cung cấp thờng không chính xác nên Ngân hàng cần thu thập thêm thông tin để đối chiếu so sánh.
Bớc 3: Nâng cao chất lợng thẩm định, giảm bớt rờm rà, đa ra các phơng pháp tính toán có chất lợng cao.
Bớc 5: Kiểm soát chặt chẽ vốn cho vay đảm bảo sử dụng đúng mục đích. Trong quá trình triển khai dự án, Ngân hàng cần thực hiện vai trò là ngời bạn, nhà t vấn, hỗ trợ khách hàng.
- Nâng cao chất lợng thẩm định.
Chất lợng thẩm định cho vay thấp phụ thuộc rất nhiều vào chất lợng thông tin.
Tiếp theo Ngân hàng cần xây dựng phơng pháp thẩm định khoa học hợp lý phù hợp với đặc điểm của từng dự án, đặc điểm của Ngân hàng, để từ đó đa ra những quyết định chính xác nhất.
Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào một nghành nghề lĩnh vực cụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt thì Ngân hàng cần mời các chuyên gia về mặt chuyên môn, kỹ thuật. Có nh vậy việc thẩm định dự án mới đảm bảo đợc về chât lợng, tránh chỉ dựa trên những nguyên tắc phân tích của Ngân hàng.
3.1.5. Xây dựng chiến lợc khách hàng đúng đắn.
Việc xây dựng chiến lợckhách hàng có thể xem là một yếu tố quan trọng đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Ngân hàng có nhiều khách hàng làm ăn tốt thì việc kinh doanh của Ngân hàng sẽ ngày càng phát triển. Xây dựng chiến lợc khách hàng hiệu quả không những giúp cho khách hàng có thể thu hút đợc nhiều khách hàng hơn, từ đó có thể chọn đợc những khách hàng tốt, làm ăn có hiệu qủa để cho vay, mở rộng tín dụng và hạn chế thấp nhất rủi ro mà nó còn giúp Ngân hàng ổn định đầu ra.
Để chiến lợc khách hàng phát huy tối đa hiệu quả thì công tác lựa chọn và phân loại khách hàng cực kỳ quan trọng. Đối với mỗi loại khách hàng khác nhau, Ngân hàng cần có chính sách lôi kéo, thu hút khác nhau. Tiêu thức để tiến hành phân loại khách hàng do Ngân hàng lập ra trên cơ sơ nghiên cứu tìm hiểu kỹ lỡng tiêu chuẩn phân loại khách hàng của các Ngân hàng khác và so sánh đối chiếu với
khả năng thực lực của Ngân hàng mình. Các khách hàng có thể đợc chia làm hai nhóm:
Nhóm 1: Các khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh Nhóm 2: Các khách hàng ngoài quốc doanh
Nói chung theo cách phân loại này thì ngân sách sẽ đánh giá các khách hàng thuộc nhóm cao hơn có mức dộ rủi ro thấp hơn đặc biệt trong giai đoạn hiện nay. Tuy nhiên, cách phân loại này quá chung nên chỉ xem nh một tiêu thức mang tính bổ sung.
Các chỉ tiêu đợc sử dụng chủ yếu cho điểm, đánh giá từ đó phân loạixếp hạng khách hàng là các chỉ tiêu về thực trạng hoạt động kinh doanh, vòng quay v ốn, khả năng thanh toán, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát triển, tình hình công nợ, ... Tầm quan trọng của từng chỉ tiêu nh thế nào là do ngân hàng đặt ra và điều chỉnh cho thích hợp với từng thời kỳ. Nhìn chung khách hàng có thể phân thành 4 loại nh sau:
- Doanh nghiệp loại A là các doanh nghiệp mạnh, có uy tín và sức mạnh trên thị trờng, có tình hình tài chính ổn định, khả năng thanh toán cao. Trong giai đoạn hiện nay, doanh nghiệp loại này thờng là của Nhà nớc hay một số doanh nghiệp lớn có uy tín. Ngân hàng cần đặt ra các biện pháp chính sách nhằm tiếp cận, thu hút khách hàng này. Ngân hàng có thể cho đối tợng này hởng nhiều dịch vụ tiện ích và nếu vay vốn ngân hàng vợt quá mức nào đó thì sẽ đợc hởng một lãi suất thấp hơn mức quy định. Tuy nhiên, đối tợng khách hàng này không nhiều.
- Doanh nghiệp loại B là các doanh nghiệp không đợc xếp vào loại A nhng vẫn là các doanh nghiệp có tình hình tài chính tơng đối ổn định. Doanh nghiệp loại này thờng là những hợp tác xã, doanh nghiệp t nhân ... có tiềm năng phát triển chủ yếu mặt có liên quan đến nông, lâm, ng. Đối tợng khách hàng này mới thực sự là nhóm đối tợng quan trọng để Ngân hàng NN &PTNT Đô Lơng – Nghệ An đầu t và giữ mối quan hệ.
- Doanh nghiệp loại C là những doanh nghiệp ở trong tình trạng căng thẳng về tài chính đối với doanh nghiệp loại này ngân hàng cần hết sức thận trọng và tiến hành thẩm định kỹ càng trớc khi cho vay và nếu cho vay thì ngân hàng cần chấp nhận một mức rủi ro nhất định.
- Doanh nghiệp loại D là doanh nghiệp đang đứng trên bờ vực của sự phá sản, không còn hớng phát triển. Đối với doanh nghiệp này không nên cho vay vốn.
Trên cơ sở phân loại trên, NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An cần lập một chiến lợc với khách hàng đầy đủ và tơng đối cụ thể trong đó đề ra các chính sách với từng loại khách hàng. Tuy nhiên nhìn chung chính sách khách hàng NHNN & PTNT Đô Lơng – Nghệ An vẫn phải tạo ra đợc sự thu hút về lợi ích có sự quan tâm đối với mọi đối tợng khách hàng theo đúng chủ trơng đờng lối của Nhà nớc và phù hợp với định hớng phát triển của Ngân hàng.
3.2. Một số kiến nghị với các cơ quan quản lý vĩ mô:
3.2.1. Thúc đẩy sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp:
Nh đã đề cập và phân tích về mặt lý luận cũng nh thực tế ở các phần trớc đây, hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng không chỉ do ngân hàng quyết định. Tham gia vào hoạt động này còn có khách hàng – khách hàng làm ăn có thuận lợi thì ngân hàng mới có cơ hội mở rộng quy mô cũng nh nâng cao hiệu quả hoạt động. Nhng hiện nay các doanh nghiệp Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn đặc biệt là trong việc tiêu thụ sản phẩm, nâng cao sức cạnh tranh.
Vì vậy, giải pháp quan trọng bậc nhất hiện nay là Nhà nớc cần có sự giúp đỡ tích cực hơn nữa đối với doanh nghiệp.
- Nhà nớc cần sớm điều chỉnh cơ cấu xuất nhập khẩu, hạn chế tới mức tối đa nhập hàng hoá tiêu dùng mà trong nớc đang sản xuất bình thờng. Tăng cờng nhập khẩu nguyên vật liệu máy móc thiết bị hiện đại để tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp phát triển sản xuất, giải quyết việc làm, tạo nguồn thu cho ngân sách Nhà nớc.
- Kiểm soát chặt chẽ thị trờng, xử lý nghiêm khắc những tổ chức, cá nhân tiêu thụ những mặt hàng ngoại không có giấy phép kinh doanh.
- Nghiêm cấm xuất khẩu nguyên liệu, bán thành phẩm khi các doanh nghiệp trong nớc đang có điều kiện sản xuất hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu hình thành từ nguyên liệu đó. Đồng thời sử dụng hiệu quả đòn bẩy về thuế khoá và lãi suất ngân hàng để khuyến khích doanh nghiệp, bảo hộ hàng sản xuất trong nớc. Từ đó doanh nghiệp trong nớc mới có khả năng phát triển. Điều đó cũng đồng nghĩa với sự mở rộng quy mô cho vay của ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng trung dài hạn.
- Dành một phần ngân sách hỗ trợ các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thông qua việc cho vay theo lãi suất u đãi, tạo môi trờng giúp các doanh nghiệp có điều kiện đổi mới công nghệ sản xuất nâng cao chất lợng sản phẩm.
- Bên cạnh các giải pháp này, cũng cần có giải pháp để tăng sức mua của dân. Hiện nay, nớc ta nông dân chiếm phần lớn dân số toàn xã hội. Đây là lực lợng tiêu thụ nhiều sản phẩm hàng hoá. Nhng đáng tiếc là lực lợng này có sức mua rất thấp. Nhà nớc cần có biện pháp để “kích cầu lên”. Chỉ có nh vậy, sản phẩm mà các doanh nghiệp sản xuất ra mới tăng khả năng tiêu thụ và sản xuất kinh doanh mới đợc kích thích phát triển. Trong tình hình kinh tế hiện nay, Nhà nớc tăng lơng để cải thiện điều kiện cải thiện một bớc đời sống cho những ngời làm công ăn l- ơng, nhất là những ngời đã nghỉ hu, những ngời thuộc diện chính sách xã hội.
- Chính phủ cần có thái độ dứt khoát sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nớc, chỉ để lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp cần thiết cho quốc tế dân sinh, tạo điều kiện cho đầu t tín dụng nâng cao hiệu quả. Thực hiện sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nớc. Đối với việc thành lập các doanh nghiệp mới cần tăng cờng trách nhiệm trong việc cấp giấy phép thành lập công ty. Tránh thành lập tràn lan, gây hậu quả xấu cho các đối tác cũng nh cho xã hội.
Bộ Tài chính cần tiếp tục bổ sung vốn điều lệ đã đợc phê duyệt cho các doanh nghiệp để đảm bảo mức vốn tối thiểu, cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh
doanh của các doanh nghiệp Nhà nớc. Đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh do ảnh hởng của chu kỳ sản xuất hoặc thực sự cần thiết phải tồn tại thì đề nghị Bộ Tài chính cho phép đợc dãn nợ từ 3 – 5 năm để doanh nghiệp có thời gian sắp xếp lại sản xuất, tạo nguồn trả nợ ngân hàng.
- Cần phải kích thích phát triển kinh tế hộ gia đình, kinh tế chuồng trại, chú trọng đầu t cho phát triển nông nghiệp, hiện đại hoá nông thôn, tạo việc làm cho ngời lao động.
3.2.2. Thực hiện điều chỉnh lãi suất cho vay trung dài hạn:
Tiếp tục thực hiện điều chỉnh lãi suất đảm bảo phù hợp với chỉ số lạm phát vừa khuyến khích các ngân hàng thơng mại để mở rộng vốn đầu t phục vụ nền kinh tế. Điều chỉnh giảm lãi suất trần cho vay ngắn hạn và trần lãi suất cho vay trung dài hạn. Đồng thời đảm bảo lãi suất cho vay trung dài hạn cao hơn lãi suất ngắn hạn. Có thể thực hiện giảm lãi suất dài hạn xuống bằng mức lãi suất tiền gửi xuống thấp hơn nữa. Điều này có thể thực hiện đợc bởi thực tế cho thấy trong những năm gần đây, lãi suất tiền gửi tiêu thụ giảm mà lợng tiền gửi không giảm mà có chiều hớng gia tăng.
Khuyến khích các ngân hàng thơng mại huy động vốn trung dài hạn, tạo