c) Cơ cấu huy động theo thành phần kinh tế.
2.3.2.2.Nguyên nhân của tồn tại.
Có rất nhiều nguyên nhân đã tác động đến công tác huy động vốn từ tiền gửi của NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà trong thời gian qua, khiến công tác huy động vốn không đạt được kết quả tối ưu.
*)Những nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân thuộc về môi trường vĩ mô
+Môi trường kinh tế còn tiềm ẩn nhiều nguyên nhân mất ổn định, môi trường kinh tế được xem là những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến công tác huy động vốn từ tiền gửi của các NH. Hiện nay, nền kinh tế nước ta đã thoát khỏi ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực song sự ổn định trở lại vẫn còn chịu nhiều ảnh hưởng .
+Môi trường pháp lí chưa hoàn thiện
Sự ra đời của luật NH và luật các tổ chức tín dụng đã tạo một môi trường pháp lý đồng bộ hơn cho hoạt động NH nói chung và công tác huy động vốn nói riêng. Song quá trình thực hiện còn nhiều điều chưa phù hợp cần được sửa đổi và hoàn thiện. Hệ thống luật kinh tế của Việt Nam hiện nay còn thiếu, các bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế liên tục cần đuợc sửa đổi.
*)Những nguyên nhân thuộc về khách hàng
- Thu nhập bình quân còn thấp, nên tỉ lệ tiết kiệm của dân chúng thấp. Thu nhập của khách hàng có ảnh hưởng quan trọng đến công tác huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng của NH, thu nhập của người dân còn thấp. Hiệp Hoà là một Huyện miền núi của tỉnh Hà Tĩnh , hộ nghèo còn chiếm tỷ trọng cao trong Huyện, nhưng cũng có nhiều hộ đủ chi tiêu tuy nhiên không có tiền tích luỹ, mặt khác một bộ phận không nhỏ dân cư có sự tiêu dùng vượt quá mức cần thiết do đó số tiền tiết kiệm lớn là không nhiều.
- Chưa quen với các sử dụng các tiện ích của NH
Tâm lý chưa thích thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay vẫn còn phổ biến trong dân cư, thậm trí trong cả một bộ phận doanh nghiệp. Một phần do sự thiếu hiểu biết của khách hàng về các tiện ích của các dịch vụ ngân hàng. Phần lớn người dân cho rằng ngân hàng đơn giản là hưởng lãi chứ chưa quan tâm đến việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Do đó sự hấp dẫn về lãi suất vẫn luôn là mối quan tâm hàng đầu. Nguyên nhân này đã hạn chế việc mở và gửi tiền vào các tài khoản thanh toán, làm cho NH khó khăn trong việc tìm kiếm nguồn vốn rẻ.
Tuy nhiên có một hạn chế nữa đó là do trình độ dân trí của Huyện Hiệp Hoà còn rất thấp, có khách hàng đến gửi tiền tại NH nhưng không biết viết chữ, có người biết viết nhưng rất hay sai sót, chính vì vậy mà có nhiều khách hàng có tiền nhàn rỗi nhưng ngại đến NH gửi tiền, có những khách hàng có tiền nhàn rỗi lớn nhưng do sợ người khác biết nên họ đã xuống Thị xã gửi, do đó trong công tác huy động vốn từ tiền gửi của NH còn gặp rất nhiều khó khăn và bất cập.
- Sợ tiền mất giá vì thời gian gần đây từ cuối năm 2005 đền nay giá Vàng và 1 số ngoại tệ tăng lên làm cho người dân sợ mất giá ,nên họ tích trữ vàng và ngoại tệ .
Tâm lý nhiều người luôn sợ tiền mất giá cho nên họ tích trữ các khoản tiền nhàn rỗi dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc mua sắm nhà đất và các tài sản có giá trị khác mà không gửi tiền vào NH. Việc lôi kéo các khoản tiền “chết” ở
nhiều hộ gia đình hiện nay vào lưu thông trên thị trường tiền tệ thật không phải là đơn giản.
*)Những nguyên nhân chủ quan thuộc về NH
Trên đây là những nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến công tác huy động vốn từ tiền gửi, nhưng cũng có các nguyên nhân tác động gây hạn chế hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi lãi suất phát từ những bản thân NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà.
+ Chưa phát triển được những sản phẩm huy động có nội dung và hình thức hấp dẫn.
Trong những năm qua, trên địa bàn NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà luôn là NH đi đầu trong công việc đa dạng hoá nhưng so với nhu cầu của dân chúng thì các sản phẩm của NH vẫn chưa được đáp ứng đủ.
+ Chính sách khách hàng chưa linh hoạt
Chính sách khách hàng của NH chưa được mọi nhân viên thực hiện mềm dẻo, linh hoạt. Thông tin về khách hàng còn chậm, công tác tư vấn khách hàng còn chưa được hiệu quả.
+ Hình thức quảng cáo tiếp thị còn nghèo nàn
Tuy NH đã từng bước áp dụng và phát triển chính sách tuyên truyền quảng cáo nhưng chủ yếu NH mới chú trọng quảng cáo vào các đợt phát hành tiết kiệm mà chưa thực hiện thường xuyên.
+ Quy trình giao dịch
Quy trình giao dịch còn rườm rà, thời gian thực hiện một giao dịch mất nhiều thời gian, hơn nữa thời gian giao dịch lại trùng giờ hành chính nên không thuận tiện với khách hàng.
+ Trình độ ứng dụng công nghệ còn nhiều hạn chế
Trình độ ứng dụng công nghệ còn nhiều hạn chế, hoạt động mang tính thủ công. Việc ứng dụng công nghệ tin học vẫn chủ yếu theo cung ứng chương trình của NHNo&PTNT Việt Nam, trong khi các chương trình ứng dụng còn nghèo nàn.
Trên đây là toàn bộ các nguyên nhân chủ yếu đã tác động tới hiệu quả công tác huy động tiền gửi của NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà trong thời gian qua. Để công tác huy động vốn phát huy hiệu quả hơn nữa, góp phần giúp NH vươn lên và đứng vững trong hệ thống NH, NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà cần phải nỗ lực phấn đấu khắc phục những hạn chế đó, không chỉ ngày một, ngày hai mà phải thực hiện kịp thời, thường xuyên, lâu dài và liên tục.
Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác huy động tiền gửi của NH và những nguyên nhân hạn chế hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi, chương 3 sẽ trình bày một cách chi tiết các gíải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ kế toán huy động tiền gửi tại NHNo&PTNT Huyện Hiệp Hoà.