- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn,
1.2.4.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
Theo cách phân loại này thì cho vay tiêu dùng gồm hai loại là cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp:
- Cho vay gián tiếp : là hình thức cho vay trong đó ngân hàng thương mại mua lại các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng
Mô hình cho vay gián tiếp
Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng (6) (3) (2) (1) (5) (4)
(1) Ngân hàng ký hợp đồng mua bán nợ với công ty bán lẻ cung cấp hàng hóa cho khách hàng
(2) Công ty bán lẻ kí hợp đồng bán chịu hàng hóa dịch vụ cho khách hàng (3) Công ty bán lẻ giao hàng hóa cho khách hàng
(4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu đã ký kết với khách hàng cho Ngân hàng. Ngân hàng mua toàn bộ chứng từ này.
(5) Sau khi mua chứng từ, ngân hàng thanh toán cho công ty bán lẻ (6) Khách hàng thực hiện thanh toán với ngân hàng
+ Ưu điểm:
Ngân hàng tiết kiệm được chi phí về việc thẩm định khách hàng( phí CIC); chi phí về thẩm định tài sản; tiết kiệm được thời gian.
Ngân hàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng hiệu quả và dễ dàng.
Ngân hàng mở rộng được quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng và tăng giao dịch với các ngân hàng khác.
+ Bên cạnh đó vẫn còn những nhược điểm cần khắc phục:
> Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đã bán chịu, do đó thông tin về khách hàng đôi khi không chính xác, không tìm hiểu kĩ về khách hàng dễ dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng.
> Khi công ty bán lẻ bán chịu cho người tiêu dùng thiếu sự kiểm soát của ngân hàng.
> Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao hơn so với cho vay tiêu dùng trực tiếp.
- Cho vay trực tiếp: là các khoản tín dụng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng; thẩm định năng lực pháp lý và năng lực tài chính của khách hàng; đánh giá, chấm điểm khách hàng; thực hiện giải ngân; giám sát và thu nợ khách hàng.
Mô hình cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng (5) (4) (2) (3) (1)
(1) Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp và ký hợp đồng với khách hàng
(2) Khách hàng trả một khoản tiền cho công ty bán lẻ cung cấp hàng hóa cho KH
(3) Ngân hàng thanh toán cho nhà cung cấp số tiền còn thiếu mà KH chưa trả được
(4) Công ty bán lẻ giao hàng hóa cho khách hàng (5) Khách hàng trả nợ cho ngân hàng
+ Ưu điểm :
> Cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định khách hàng, đánh giá khoản vay, khả năng trả nợ của khách hàng,…nên việc quyết định cho vay sẽ khách quan và chính xác hơn.
> Do tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, khách hàng có thể sử dụng thêm nhiều tiện ích khác của ngân hàng, marketing được hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng.
> Cho vay tiêu dùng trực tiếp rất linh hoạt.
