Nhìn vào biểu đồ ta có thể rút ra được nhận xét:
- Tổng dư nợ cho vay DN N&V có xu hướng giảm dần qua 3 năm gần đây. Cụ thể, năm 2006 đạt dư nợ là 495.086 (tr đồng) giảm 466.284 (tr đồng) so với năm 2005, xét về số tương đối là 48,50% so với năm 2005. Dư nợ cho vay qua năm 2007 vẫn tiếp tục giảm mạnh hơn với số tiền là 122.502 (tr đồng) tương ứng với 24,74% so với năm 2006. Như vậy năm 2007 là năm mà dư nợ cho vay DN N&V đạt mức nhỏ nhất trong 3 năm với số tiền là 372.584 (tr đồng).
- Trong xu thế giảm của tổng dư nợ cho vay DN N&V thì dư nợ cho vay theo thời gian là ngắn hạn và trung dài hạn cũng trong xu thế giảm tương ứng. Chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay vẫn là dư nợ thuộc loại hình tín dụng ngắn hạn. Tuy nhiên từ năm 2006 trở lại gần đây mức chênh lệch giữa dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn có xu hướng giảm bớt.
4.1.3.2. Dư nợ cho vay DN N&V theo thành phần kinh tế
Bảng 13: TỔNG DƯ NỢ CHO VAY DN N&V THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
Đvt: Triệu đồng Năm 2005 2006 2007 Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch 2007/2006 Số tiền % Số tiền % DNNVV 961.370 495.086 372.58 4 -466.284 -48,50 -122.502 -24,74 DN quốc doanh 373.821 193.553 150.277 -180.268 -48,22 -43.276 -22,36 DN ngoài quốc doanh 587.549 301.533 222.307 -286.016 -48,68 -79.226 -26,27 1. Công ty CP và TNHH 424.106 172.483 120.904 -251.623 -59,33 -51.579 -29,90 2. DN tư nhân 163.443 129.050
101.40
3 -34.393 -21,04 -27.647 -21,42
Dư nợ cho vay DN N&V thuộc thành phần kinh tế quốc doanh năm 2005 đạt 373.821 (tr đồng), đây là năm có dư nợ cao nhất trong 3 năm gần đây. Qua năm 2006, dư nợ cho vay giảm 180.268 (tr đồng) (tương đương với 48,22%) so với năm 2005, đạt được doanh số trong năm là 193.553 (tr đồng). Đến năm 2007, doanh số tiếp tục giảm mạnh, về số tuyệt đối là 43.276 (tr đồng) và về số tương đối là 22,36% so với năm 2006. Dư nợ cho vay DN N&V thuộc thành phần kinh tế quốc doanh trong năm 2007 đạt 150.277 (tr đồng), đây là năm có dư nợ thấp nhất trong 3 năm.
Dư nợ cho vay DN N&V thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh năm 2006 là 301.533 (tr đồng) giảm về số tuyệt đối so với năm 2005 là 286.016 (tr đồng) tương ứng với 48,68%. Dư nợ vẫn tiếp tục giảm trong năm 2007, về số tuyệt đối là 79.266 (tr đồng) về số tương đối là 26,27% so với năm 2006.
Biểu đồ 8: Dư nợ cho va DN N&V theo thành phần kinh tế
* Dư nợ cho vay DN N&V thuộc thành phần công ty CP và TNHH
- Dư nợ cho vay trong năm 2005 là 424.106 (tr đồng), đây là năm có dư nợ cho vay cao nhất.
- Sang năm 2006, dư nợ cho vay giảm về số tuyệt đối là 251.623 (tr đồng) theo số tương đối là 59,33% so với năm 2005, đạt dư nợ cho vay trong năm là 172.483 (tr đồng).
- Năm 2007, dư nợ cho vay là 120.904 (tr đồng), đây là năm có dư nợ nhỏ nhất trong 3 năm gần đây. So sánh với năm 2006, dư nợ giảm về số tuyệt đối là 51.579 (tr đồng) tương ứng với 29,90% .
* Dư nợ cho vay DN N&V thuộc loại hình doanh nghiệp tư nhân
- Dư nợ đạt doanh số cao nhất trong năm 2005 với số tiền là 163.443 (tr đồng)
- Qua năm 2006, dư nợ cho vay đạt 129.050 (tr đồng), giảm 34.393 (tr đồng) (tốc độ giảm là 21,04%) so với năm 2005.
- Đến năm 2007. dư nợ tiếp tục giảm đạt 101.430 (tr đồng), đây là năm có mức dư nợ nhỏ nhất trong 3 năm gần đây, giảm 27.647 (tr đồng) so với năm 2006.
4.2. ĐÁNH GIÁ RỦI RO CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
4.2.1. Phân tích tình hình nợ q hạn
Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho Ngân hàng mà khơng có ngun nhân chính đáng thì Ngân hàng sẽ
chuyển từ tài khoản dư nợ sang tài khoản quản lý khác gọi là nợ quá hạn. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng.
4.2.1.1. Tình hình nợ q hạn DN N&V theo thời gian vay
Bảng 14: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN DN N&V THEO THỜI GIAN VAY
Đvt: Triệu đồng
Năm 2005 2006 2007 Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch 2007/2006
Số tiền % Số tiền %
DNNVV 11.342 12.132 2.203 790 6,97 -9.929 -81,84 1. Ngắn hạn 2.858 3.599 1.302 741 25,93 -2.297 -63,82 2. Trung dài hạn 8.484 8.533 901 49 0,58 -7.632 -89,44
(Nguồn: Phịng KHDN NH CT-CT)
Tình hình nợ quá hạn DN N&V của Ngân hàng trong 3 năm gần đây nhìn chung có xu hướng giảm nhanh chỉ trừ năm 2006 là nợ quá hạn có tăng nhẹ. Cụ thể, nợ quá hạn DN N&V trong năm 2005 là 11.342 (tr đồng), qua năm 2006 là 12.132 (tr đồng) tăng 790 (tr đồng) về số tuyệt đối, tương đương với 6,97% so với năm 2005. Trong năm 2007, nợ quá hạn DN N&V giảm nhanh chỉ còn 2.203 (tr đồng), tức là giảm 9.929 (tr đồng) về số tuyệt đối, tương đương với 81,84% so với năm 2006. Như vậy rõ ràng tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng trong những năm gần đây nhìn chung rất khả quan, tốc độ giảm của nợ quá hạn DN N&V luôn ở mức khá cao. Để làm rõ hơn về mức độ ảnh hưởng ta tiếp tục xem xét đến các nhân tố khác:
* Nợ quá hạn DN N&V theo thời gian là ngắn hạn - Số dư nợ quá hạn trong năm 2005 là 2.858 (tr đồng).
- Qua năm 2006, số dư nợ quá hạn là 3.599 (tr đồng), tăng 741 (tr đồng) so với năm 2005 về số tuyệt đối, tương đương với 25,93% của năm 2005.
- Trong năm 2007, số dư nợ quá hạn tiếp tục giảm đạt số dư là 1.302 (tr đồng), giảm về số tuyệt đối là 2.297 (tr đồng) và về số tương đối là 63,82% so với năm 2006
- Như vậy, trong 3 năm gần đây, số dư nợ quá hạn của DN N&V theo thời gian vay là ngắn hạn có tăng rồi lại giảm.
* Nợ quá hạn DN N&V theo thời gian vay là trung dài hạn - Số dư nợ quá hạn trong năm 2005 là 8.484 (tr đồng)
- Trong năm 2006, số dư nợ quá hạn là 8.533 (tr đồng), tăng 49 (tr đồng) về số tuyệt đối và là 0,58% so với năm 2005.
- Trong năm 2007, số dư nợ quá hạn ở mức 901 (tr đồng), giảm 7.632 (tr đồng) tương ứng với 89,44% so với năm 2006. Đây là năm mà số dư nợ quá hạn là thấp nhất
- Như vậy, qua 3 năm, số dư nợ quá hạn DN N&V theo thời gian vay là trung dài hạn có chuyển biến tích cực cho Ngân hàng.