vốn hợp pháp và phù hợp với giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; Phải có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng, bên thứ ba, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba theo quy định cụ thể của Ngân hàng.
2.2.1.2. Hạn mức cho vay
Để đưa ra hạn mức cho vay thì BIDV – CN Tây Sài Gòn sẽ căn cứ vào nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm cũng như khả năng trả nợ của khách hàng để đưa ra hạn mức cho vay đúng nhất và sẽ hạn chế mang lại rủi ro nhất. Còn về thời hạn cho vay, thì Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng; chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng; thời gian thu hồi vốn của dự án.
2.2.1.3. Hồ sơ cho vay
Hồ sơ cho vay giành cho khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn bao gồm các giấy tờ, tài liệu minh chứng cụ thể như sau:
HỒ SƠ CHO VAY
[1] Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo
mẫu của BIDV.Giay de nghi vay von.docx
[2] CMND/CCCD của khách hàng, Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú.
[3] Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân.
[4] Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ.
- HĐ lao động/QĐ tuyển dụng (thuộc biên chế công chức/viên chức), hoặc QĐ tuyển dụng và các giấy tờ khác (nếu có) như quyết định bổ nhiệm, quyết định chuyển công tác, quyết định xếp bậc lương gần
nhất.
- Bản gốc sao kê tài khoản nhận lương tối thiểu 6 tháng gần nhất có xác nhận của NH phát hành, hoặc bản gốc bảng lương của đơn vị công tác, hoặc xác
nhận lương của đơn vị công tác.
- Tài liệu chứng minh thu nhập SXKD/đầu tư và khả năng trả nợ từ nguồn thu nhập đó. - Phương án đầu tư khả thi, hiệu quả kèm theo
các tài liệu chứng minh (nếu có).
[5] Tài liệu liên quan tới mục đích sử dụng vốn.
[6] Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm.
Bảng 2.1: Chi tiết hồ sơ vay vốn tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
2.2.2. Các sản phẩm cho vay cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
Các sản phẩm cho vay dành cho KHCN tại BIDV – CN Tây Sài Gòn bao gồm:
Cho vay nhu cầu về nhà ở: sản phẩm này quy định về cho vay để mua nhà mới
hoặc mua đất ở, xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ như cầu đời sống đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
Cho vay mua ô tô: sản phẩm quy định việc cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu
đời sống hoặc phục vụ mục đích kinh doanh. Với thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng. Tại đây mức cho vay phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của Khách hàng.
Cho vay du học: sản phẩm này quy định về việc cho vay đối với khách hàng cá
nhân người đi du học hoặc thân nhân của người đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải chi phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài.
Cho vay sản xuất kinh doanh: sản phẩm quy định về cho vay đối với các
khách hàng cá nhân nhằm mục đích kinh doanh: khách hàng có thêm vốn, từ đó mua sắm thêm nguyên vật liệu, đầu tư mở rộng,... phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay.
Cho vay cầm cố: nhằm đáp ứng nhu cầu ứng trước tiền gửi của khách hàng tại
Ngân hàng. Ví dụ khách hàng đang thực hiện các kế hoạch và phát sinh nhu cầu sử dụng tiền đột xuất trong khi sổ tiết kiệm của khách hàng chưa đến ngày đáo hạn. Thì khách hàng sẽ có ngay số tiền đó với khoản vay dùng chính sổ tiết kiệm của khách hàng làm tài sản đảm bảo thật đơn giản và nhanh chóng. Cái ưu điểm ở đây dành cho khách hàng đó là khơng cần rút tiền trước hạn, khơng ảnh hưởng lãi thực tế khi đáo hạn của Sổ tiết kiệm. Thời hạn vay lại linh hoạt, thủ tục đơn giản nhận tiền nhanh chóng.
Cho vay khác: cho vay tiêu dùng có Tài sản bảo đảm; cho vay tiêu dùng khơng
có Tài sản bảo đảm.
Trong đó sản phẩm vay cho nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm đến 80% đối với khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gịn. Bởi vì tại các thành phố lớn đang phát triển như Thành phố Hồ Chí Minh thì nhu cầu nhà ở càng cao, điều đó dẫn đến việc kinh doanh về nhà ở rất thuận lợi cũng như mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.
2.2.3. Quy trình tín dụng cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay cá nhân
Bước 1: Khách hàng (người đi vay) liên hệ với Ngân hàng BIDV (bên cho vay)
để đăng ký thông tin về nhu cầu tín dụng; Khi đó cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận nhu cầu vay vốn từ khách hàng, và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện, cung cấp đầy đủ hồ sơ, thủ tục, lãi suất, lãi cho vay, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có tài sản đảm bảo bằng tài sản) các loại sản phẩm và chính sách vay vốn theo quy định của BIDV.
Hồ sơ vay vốn khách hàng cần chuẩn bị bao gồm: giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu của BIDV.Giay de nghi vay von.docx; Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân của khách hàng, sổ hộ khẩu/sổ tạm trú; Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân; Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ; Tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng vốn; Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm.
Bước 2: Thẩm định khoản cấp tín dụng và thơng báo kết quả đến khách hàng:
Tiếp nhận, kiểm tra, đánh giá hồ sơ; Báo cáo đề xuất cho vay: Bộ phận quản lý
khách hàng cá nhân sẽ tiếp nhận thu thập thông tin hồ sơ vay vốn từ khách hàng. Rà sốt đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ vay vốn. Nếu hồ sơ vay vốn của khách hàng đã đủ và hồn tất thì tiếp đó cán bộ tín dụng sẽ soạn thảo báo cáo đề xuất cho vay (Phụ lục số 2 - trang 64) và ký các trang có nội dụng đánh giá của cán bộ tín dụng về đề xuất cho vay/khơng cho vay; sản phẩm cho vay; phương thức cho vay; hạn mức cho vay; lãi xuất cho vay; thời hạn cho vay; kỳ hạn trả nợ; tài sản bảo đảm (áp dụng với cho vay có tài sản bảo đảm). Cán bộ tín dụng sẽ ký và ghi rõ họ tên vào phần cán bộ tín dụng trên báo cáo đề xuất cho vay.
Thẩm định tín dụng: Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định khoản vay dựa trên
cơ sở thông tin từ hồ sơ vay vốn, tài liệu và báo cáo đề xuất cho vay. Đầu tiên sẽ tiến hành đánh giá phân tích khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và dựa trên hồ sơ pháp lý để đánh giá khách hàng là người như thế nào có đủ tín nhiệm hay khơng. Cụ thể: dựa trên CMND/CCCD của khách hàng kiểm tra pháp luật nhân sự của khách hàng, năng lực hành vi nhân sự tại thời điểm vay vốn. Ngồi ra sẽ kiểm tra xem độ tín nhiệm tín dụng của khách hàng thơng qua kênh trung tâm thơng tin tín dụng, hiện tại do NHNN quản lý. Kiểm tra xem khách hàng có bị nợ xấu hay khơng hoặc trước đây có vay tín dụng tại Ngân hàng khác và có trả nợ đúng hạn khơng…
Đánh giá về năng lực tài chính (nguồn thu nhập lương/thưởng, sản xuất kinh doanh, …) nguồn trả nợ của khách hàng dựa trên hồ sơ khách hàng đã cung cấp kiểm tra và xác
nhận lại xem có đúng sự thật hay khơng. Ví dụ khách hàng có thu nhập từ lương thì sẽ có sao kê lương (nếu khách hàng được trả lương qua Ngân hàng) trường hợp khơng trả lương qua Ngân hàng thì sẽ có xác nhận lương 6 tháng gần nhất. Thì lúc này cán bộ tín dụng sẽ kiểm tra chứng thực bản sao kê lương hoặc giấy xác nhận lương có đúng với mức lương mà hàng tháng khách hàng được nhận hay không. Đồng thời cũng kiểm tra thêm hợp đồng lao động, mức lương thu nhập, vị trí làm việc. Sau khi đã kiểm tra chính xác tài chính hàng tháng của khách hàng, thì sẽ tiến hành đánh giá năng lực tài chính. Bằng cách lấy mức tài chính hàng tháng trừ đi các chi phí sinh hoạt, các khoản vay nợ khác thì sẽ cịn bao nhiêu. Và có đủ khả năng để trả cho BIDV sau khi trừ các chi phí hàng tháng của khách hàng.
Đánh giá về mục đích sử dụng vốn vay: dựa vào phương án sử dụng vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ đánh giá lại xem có đúng hay chưa. Để đánh giá tốt và chính xác giá trị của từng khu vực, thì cần phải tìm hiểu thị trường thường xuyên, đi thực tế thị trường nhiều để tích lũy kinh nghiệm. Đặc biệt là ở mặt bất động sản đất hoặc bất động sản về nhà ở hay chung cư.
Đánh giá tài sản bảo đảm: Đánh giá tính đầy đủ về hồ sơ tình trạng pháp lý và khả năng thu hồi của TSBĐ đối với trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản. Thẩm định khả năng thực hiện các nghĩa vụ cam kết của bên bảo lãnh (đối với khoản cho vay có bảo lãnh của bên thứ ba). Việc đánh giá tài sản bảo đảm rất quan trọng, cán bộ tín dụng khơng được định giá tài sản bảo đảm cao hơn với giá ngoài thị trường. Việc định giá cao hơn sẽ mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng. Ví dụ cụ thể như tài sản bảo đảm của khách hàng giá ngoài thị trường là 500.000.000 VNĐ, nhưng cán bộ tính dụng lại định giá cao hơn với giá là 700.000.000 VNĐ, và cho vay 600.000.000 VNĐ. Nếu trường hợp khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ nữa thì Ngân hàng sẽ thu hồi tài sản bảo đảm, số tiền nợ còn lại nếu khách hàng khơng trả thì sẽ mang lại rủi ro.
Sau khi hồn tất các phần đánh giá, cán bộ tín dụng sẽ ghi ý kiến về kết quả thẩm định và đề xuất cho vay/không cho vay, phương thức cho vay, mức vay, lãi suất vay, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, Tài sản bảo đảm (áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản). Nếu trường hợp khơng đồng ý cho vay thì nêu rõ lý do khơng đồng ý cho vay.
Thẩm định rủi ro: nếu trường hợp mức cho vay cao thì sẽ qua một bước sàn lọc nữa
bộ hoặc một số nội dung về khoản vay xem đã đạt đủ các u cầu hay khơng. Và sẽ soạn thảo hồn thành báo cáo thẩm định lại, báo cáo thẩm định lại là một trong những căn cứ để người có thẩm quyền xem xét quyết định cho vay và sẽ được lưu tại bộ hồ sơ vay vốn.
Quyết định cho vay, phê duyệt khoản vay: Sau khi đã hồn tất thẩm định, cán bộ
tín dụng sẽ gửi hồ sơ tín dụng lên cấp trên có thẩm quyền để phê duyệt khoản vay và quyết định cho vay. Cấp có thẩm quyền sẽ căn cứ vào hồ sơ khoản vay, báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến đề xuất, xem xét quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền. Trường hợp đồng ý cho vay, cấp trên có thẩm quyền ghi ý kiến đồng ý và ký tên phê duyệt trên báo cáo đề xuất cho vay. Trường hợp nếu không đồng ý cho vay, cấp trên có thẩm quyền sẽ ký và thơng báo cho khách hàng việc từ chối cho vay và lý do từ chối cho vay.
Kiểm tra, cập nhật thông tin, lưu hồ sơ tín dụng lên hệ thống của BIDV: Bộ phận
quản trị tín dụng sẽ kiểm tra và cập nhật thơng tin của khách hàng lên hệ thống lưu trữ thông tin của BIDV.
Bước 3: Ký kết hồ sơ và hoàn thiện thủ tục liên quan:
Cán bộ tín dụng sẽ đảm nhiệm là người kiểm soát khoản vay sẽ thực hiện kiểm soát nội dung và các điều khoản của hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, đối chiếu với nội dung, điều kiện đã được thông báo tại quyết định/phê duyệt và các khoản thỏa thuận với khách hàng, phù hợp với quy định của pháp luật và của BIDV, ký nháy từng trang hợp đồng, trình người có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay phải được ký kết bởi người đại diện có thẩm quyền của BIDV – Chi nhánh Tây Sài Gòn là bên cho vay và khách hàng vay, bên bảo đảm tài sản. Cán bộ tín dụng xem xét nội dung trên hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp các nội dung phê duyệt khoản vay, đáp ứng với quy định của pháp luật thực hiện ký kết với khách hàng vay và bên bảo đảm tài sản.
Hồn thiện các thủ tục liên quan như cơng chứng tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có). Trong đó hồ sơ phải công chứng bao gồm: biên bản định giá tài sản; hợp đồng thế chấp; hợp đồng tín dụng; bản chính và bản photo giấy tờ nhà đất, hộ khẩu, CMND/CCCD, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn; đơn xác nhận tình trạng nhà
đất bản photo và bản chính. Và đăng ký giao dịch bảo đảm gồm: giấy tờ nhà cả bản chính và photo; hợp đồng thế chấp; đăng ký giao dịch đảm bảo; đơn xác nhận tình trạng nhà đất bản chính và bản photo.
Bước 4: Giải ngân vốn vay: Bộ phận tác nghiệp là Giao dịch viên sẽ căn cứ
vào hồ sơ giải ngân và thông tin được khai báo trên hồ sơ, sẽ thực hiện hạch toán giải ngân cho khách hàng.
Bước 5: Phối hợp với Ngân hàng thực hiện các công việc sau khi giải ngân
vốn
vay: Khách hàng sẽ phối hợp với Ngân hàng để thực hiện các thanh toán đầy đủ nợ
vay, sử dụng vốn vay đúng mục đích, phối hợp định giá lại tài sản bảo đảm (nếu có).
2.2.4. Thực trạng của hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV
Thực trạng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV:
Hình thức cho vay ngắn hạn là hoạt động được khách hàng sử dụng nhiều nhất trong ba hình thức: ngắn hạn; trung hạn; dài hạn. Tuy vậy, BIDV vẫn luôn thúc đẩy gia tăng doanh số cho vay đối với hình thức cho vay trung và dài hạn để góp phần tăng sự phát triển của hoạt động cho vay nói chung và một phần tăng thêm nguồn lợi nhuận.
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn
Chỉ tiêu
Nợ ngắn hạn Giá trị tăng thêm
Tốc độ tăng trưởng Nợ trung hạn
Giá trị tăng thêm Tốc độ tăng trưởng
Nợ dài hạn Giá trị tăng thêm
Tốc độ tăng trưởng
31%
7% 62%
Năm 2018
Nợ ngắn hạn
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2018
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2018 tại BIDV Qua biểu đồ dư nợ
cho vay khách hàng cá nhân năm 2018, ta thấy nợ ngắn hạn chiếm đến 62%, dư nợ trung hạn chỉ chiếm 7%, dư nợ dài hạn chiếm đến 31% trên tổng dư nợ là 988.494.124 triệu VNĐ. Điều này cho thấy khách hàng tại BIDV số lượng lớn đều sử dụng hình thức vay ngắn hạn và dài hạn, dẫn đến tỷ trọng sử dụng hình thức cho vay trung hạn khá thấp.
31%
7% 63%
Năm 2019
Nợ ngắn hạn Nợ trung hạn Nợ dài hạn
Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2019
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019 tại BIDV Đến năm 2019, dư
nợ khách hàng cá nhân dài hạn chiếm 31% trên tổng dư nợ, trung hạn chiếm 7% trên