4.4. Kiến nghị
4.4.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
NHNN cần phối hợp với Tổng cục Thống kê trong việc xây dựng danh mục dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực quốc tế, làm cơ sở để xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ về các loại hình dịch vụ cụ thể, góp phần nâng cao chất lƣợng quản trị, điều hành.
Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân nhằm giảm thiểu rủi ro, có thể ra quyết định cho vay một cách nhanh chóng, chính xác. Xây dựng bộ phận quản lý và phân loại khách hàng nhằm xác định mức chi phí và lợi nhuận của từng
Formatted: Centered
phân đoạn khách hàng, thực hiện tốt chính sách khách hàng, triển khai mơ hình tổ chức kinh doanh theo định hƣớng khách hàng và chủ động tìm đến khách hàng, xác định nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó đƣa ra các loại sản phẩm và dịch vụ phù hợp.
NHNN cần xây dựng hệ thống văn bản pháp luật hồn thiện, đƣa ra các chính sách, chủ trƣơng hoạt động để ngân hàng thực hiện. Các văn bản pháp luật đƣa ra phải thống nhất với nhau và với những văn bản ban hành trƣớc đó, các thể chế chính sách quốc tế để tránh tình trạng lách luật. Quy tắc minh bạch thơng tin là quy tắc cần thiết để phát triển môi trƣờng ngân hàng bán lẻ trong sạch, đảm bảo sức khỏe hệ thống ngân hàng, tránh tình trạng một ngƣời đem vật tín chấp đi vay ở nhiều ngân hàng khác nhau, chiếm dụng hàng trăm tỷ đồng.
Ngoài ra, chính sách về lãi suất trần, lãi suất cơ bản, về vốn tối thiểu với hệ thống ngân hàng cũng cần đƣợc đƣa ra hợp lí, tránh làm khó ngân hàng nhƣng vẫn đảm bảo sức khỏe của ngân hàng và toàn nền kinh tế. NHNN cần linh động hơn trong việc ban hành các chính sách cho các NHTM.
Để phát triển TDBL, bản thân NHNN cần tích cực đổi mới, đóng vai trị tiên phong trong việc phát triển TDBL. NHNN đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển công nghệ thơng tin, nhất là cơng nghệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thúc đẩy tích cực các hộ gia đình và cơng ty nhỏ tham gia hoạt động thanh toán này.
Kết luận chƣơng: Chƣơng 4 đã nêu rõ các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển
TDBL tại BIDV Chi nhánh Thái Hà, một số giải pháp phát triển TDBL tại BIDV Chi nhánh Thái Hà và kiến nghị đối với Ban lãnh đạo Ngân hàng BIDV Trung ƣơng và Ngân hàng Nhà nƣớc.
Formatted: Centered
KẾT LUẬN
Phát triển TDBL có vai trị quyết định khi mà BIDV đã định hƣớng mục tiêu giữ vững vị thế ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam trong thời gian tới. Đặc biệt
trong khi thị trƣờng tài chính phát triển và cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay thì phát triển TDBL sẽ là sự lựa chọn của rất nhiều NHTM để gia tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro một cách hữu hiệu trong hoạt động tín dụng. Luận văn đã đạt đƣợc
một số kết quả nhƣ sau:
Thứ nhất, tác giả đã khái quát những nội dung cơ bản NHTM, làm rõ khái
niệm về cấp tín dụng, TDBL, các sản phẩm TDBL trên thị trƣờng, các tiêu chí đánh giá phát triển TDBL.
Thứ hai, tác giả đã sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu khác nhau nhƣ phân
tích thống kê, so sánh, khảo sát, phỏng vấn để chỉ ra các kết quả đạt đƣợc, những tồn tại hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại hạn chế đó ảnh hƣởng đến phát triển TDBL tại BIDV Chi nhánh Thái Hà.
Thứ ba, từ những kết quả phân tích, tác giả đã xây dựng những giải pháp,
kiến nghị để có thể giúp cho lãnh đạo Chi nhánh có thể lựa chọn để thực hiện, nhằm mục tiêu phát triển TDBL tại BIDV Chi nhánh Thái Hà trong thời gian tới.
Với việc thực hiện chủ động, triệt để và linh hoạt các giải pháp TDBL trên, BIDV Chi nhánh Thái Hà sẽ sớm nâng cao hơn nữa vị thế của mình trong lĩnh vực
tài chính ngân hàng, đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội và góp phần đƣa BIDV giữ vững vị thế ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam và mang thƣơng hiệu ra khu vực và trên thế giới.
Mặc dù tác giả đã cố gắng hết sức để nội dung luận văn có tính lý luận và thực tiễn cao nhƣng do điều kiện và kiến thức cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh
khỏi những thiếu sót. Tác giả mong nhận đƣợc những ý kiến đóng góp để đề tài đƣợc hồn thiện hơn.
Trân trọng cảm ơn! Formatted: Centered 97 TÀ I LI ỆU TH A M KH ẢO
Tài liệu Tiếng Việt:
1.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013. Thông tư số 02/2013/TT-NHNN
ngày
21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi. Hà Nội.
2.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2014. Thơng tư số 09/2014/TT-NHNN
ngày
18/03/2014 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013 quy định về phân loại tài sản có mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi. Hà Nội.
3.Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2016. Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN
ngày
31 tháng 12 năm 2016 về việc ban hành Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với khách hàng. Hà Nội.
4.Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Hà, 2016.
Báo cáo hoạt động năm 2015. Hà Nội, tháng 01 năm 2016.
5.Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Hà, 2017.
Báo cáo hoạt động năm 2016. Hà Nội, tháng 01 năm 2017.
6. Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011). Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam. Luận văn thạc sỹ
Kinh tế,
Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
6.7. Triều Đức Mạnh Nguyễn Việt Hà (2016 09 ). Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân. Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6. Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế
thành phố Hồ Chí Minh Đại học Quốc gia Hà Nội.
7.8. Peter S.Rose, 1998. Quản trị Ngân hàng thương mại. Dịch từ tiếng anh. Ngƣời
dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển và Phạm Long, 2004. Hà Nội: Nhà 98
Formatted: Vietnamese
(Vietnam)
Formatted: Font: Not Bold, Font
color: Auto, Vietnamese (Vietnam)
Formatted: Centered
xuất bản Tài chính. 8.9. Quốc hội, 2010. Luật
các Tổ chức Tín dụng. Hà
Nội
9.10. Thủ tƣớng Chính phủ, 2012.
Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01 tháng 03 năm 2012 Phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015”. Hà Nội
11. Trần Thị Tuyết Loan (2013). Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên. Luận văn thạc sỹ Kinh
tế, Trƣờng Đại học Kinh tế và Quản trị Kinh Doanh, Đại học Thái Nguyên. 10.12. Triều Đức Mạnh (2009). Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng
nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6. Luận văn thạc sỹ Kinh tế,
Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
11.13. Triều Đức Mạnh (2009). Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6. Luận văn thạc
sỹ Kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.Trịnh Thị Quỳnh Dƣơng (2015). Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội. Luận văn thạc sỹ Kinh tế,
Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội.
Tài liệu Tiếng Anh:
12.14. Parasuraman et al. (1985). The determinants of service quality: satisfiers
and dissatisfiers.
https://pdfs.semanticscholar.org/5923/4dfc81e571232626e15cf2feecf72cc5c2a6. pdf
Tài liệu Internet:
13.15. Đỗ Văn Tính (2014). Tổng hợp các lý thuyết về dịch vụ bán lẻ của ngân hàng, <http://kqtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/1097/tong-hop- cac- nghien-cuu-ly-thuyet-ve-dich-vu-ban-le-cua-ngan-hang>. [Ngày truy cập: 16 tháng 01 năm 2014]
Formatted: Vietnamese (Vietnam)
Formatted: Indent: Left: 0 cm, First
line: 0 cm Formatted: Centered 99 14. Hƣng Thịnh (2017). BIDV là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 3 năm liên
16. <https://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/bidv-la-ngan-hang- ban-le-tot-nhat-viet-nam-3-nam-lien-tiep-3527778.html>. [Ngày truy cập: 13 tháng
1 năm 2017].
15.17. Phạm Nam (2016). Thị trƣờng bán lẻ Việt Nam - Thách thức để thay đổi,
<https://www.linkedin.com/pulse/thị-trƣờng-bán-lẻ-việt-nam-thách-thức-để-thay- đổi-phạm-nguyên>. [Ngày truy cập: 30 tháng 06 năm 2016]
18. Thanh Thƣ (2016). SeABank đƣợc vinh danh cho vay mua ôtô tốt nhất Việt
Nam, <https://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/seabank- duoc-vinh-danh-cho-vay-mua-oto-tot-nhat-viet-nam-3403681.html>. [Ngày truy cập: 16
tháng 05 năm 2016]
19. Thanh Thƣ (2016). Vietcombank nhận 3 giải thƣởng của The Asian Banker <https://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/vietcombank-nhan- 3- giai-thuong-cua-the-asian-banker-3402219.html>. [Ngày truy cập: 13 tháng 05 năm
2016]
100
Formatted: Indent: Left: 0 cm, First
line: 0
cm, Numbered + Level: 1 + Numbering Style:
1, 2, 3, … + Start at: 1 + Alignment: Left +
Aligned at: 0.63 cm + Indent at: 1.27 cm
Formatted: Normal, Justified, Indent:
Left: 0
cm, First line: 0 cm, Line spacing: 1.5 lines,
Numbered + Level: 1 + Numbering Style: 1, 2,
3, … + Start at: 1 + Alignment: Left + Aligned
at: 0.63 cm + Indent at:
1.27 cm, Pattern:
Clear (White), Tab stops: 1 cm, Left Formatted
Formatted: Font: 13 pt
Formatted: Indent: Left: 0 cm, First
line: 0 cm
Formatted: Font: (Default) Times New
Roman,
13 pt, Not Bold, Font color: Auto
Formatted: Font: Vietnamese
(Vietnam)
PHỤ LỤC Phụ lục 01
PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO KHÁCH HÀNG
Xin chào anh chị!
Tôi là Phan Minh Tƣờng, hiện đang cơng tác tại Phịng giao dịch Trần Phú – BIDV Chi nhánh Thái Hà, đang thực hiện nghiên cứu đề tài “Phá triển TDBL tại BIDV Chi nhánh Thái Hà”
Chúng tôi đang tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng về mức độ hài lịng của q khách đối với sản phẩm tín dụng bán lẻ của một số NHTM và BIDV trên địa bàn thành phố Hà Nội. Cuộc khảo sát này nhằm đƣa ra những đánh giá góp phần phát triển tín dụng bán lẻ và nâng cao chất lƣợng sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV Chi nhánh Thái Hà. Do vậy, chúng tôi rất mong nhận đƣợc sự cộng tác của Anh/Chị. Chúng tôi mong Anh/Chị dành khoảng 10 phút để trả lời các câu hỏi dƣới đây và thông tin Anh/Chị cung cấp cho chúng tơi sẽ chỉ phục vụ cho mục đích nghiên cứu và sẽ đƣợc giữ bí mật tuyệt đối.
THƠNG TIN CHUNG
Giới tính 2.Tuổi 3.Trình độ học vấn 4. Thu nhập - bao gồm cả lƣơng, thƣởng, thu nhập khác (triệu đồng)
Formatted: Width: 21 cm, Height:
29.7 cm
Lãnh đạo, chủ doanh nghiệp
PHẦN THĂM DÒ Ý KIẾN VỀ VIỆC SỬ DỤNG SẢN PHẨM TDBL
1. Anh/Chị đang sử dụng sản phẩm
TDBL của NHTM nào?
Cho vay sản xuất kinh doanh
Cho vay mua ô tô
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Cho vay cầm cố, thấu chi GTCG, thẻ tiết kiệm Sản phẩm thẻ tín dụng
Cho vay tiêu dùng không TSĐB
Cho vay DNSN Cho vay khác
2. Anh/Chị quyết định lựa chọn sử
dụng sản phẩm TDBL của NH vì?
3. Anh/Chị đã từng/hoặc đang sử dụng sản phẩm TDBL tại BIDV Chi nhánh
Thái Hà chƣa:
Nếu sử dụng sản phẩm TDBL tại BIDV Chi nhánh Thái Hà, anh/chị vui lòng trả lời các câu tiếp theo:
4. Anh/Chị biết đến thƣơng hiệu và sản phẩm TDBL của BIDV Chi
nhánh Thái Hà qua:
5. Mức độ hài lòng của Anh/Chị đối với sản phẩm TDBL của BIDV Chi
nhánh Thái Hà
Hồ sơ, thủ tục
Thời gian xử lý hồ sơ Lãi suất cho vay Chất lƣợng tƣ vấn, hỗ trợ Thái độ phục vụ của cán bộ
Không gian giao dịch
Mạng lƣới, kênh phân phối rộng Chính sách chăm sóc khách hàng
6. Anh/Chị có ý định/tiếp tục sử dụng sản sản phẩm TDBL BIDV Chi nhánh Thái Hà khơng?
7. Anh/Chị có giới thiệu cho ngƣời thân, bạn bè sử dụng sản phẩm TDBL BIDV Chi nhánh Thái Hà khơng?
8.Anh/Chị có ý kiến đóng góp gì để phát triển triển tín dụng bán lẻ tại BIDV Chi nhánh Thái Hà?
...............................................................................................................................
......
...............................................................................................................................
......
Phụ lục 02: Tổng hợp kết quả phỏng vấn 1. Phát triển TDBL có quan trọng khơng, theo bạn?
100% ngƣời tham gia phỏng vấn đều cho rằng, phát triển TDBL là quan trọng vả rất quan trọng. Cụ thể, 05 ngƣời đƣợc phỏng vấn tƣơng đƣơng 83,33% đánh giá phát triển TDBL là rất quan trọng, chỉ có 01 ngƣời đƣợc phỏng vấn tƣơng đƣơng với 16,67% cho rằng phát triển TDBL là quan trọng.
2. Sản phẩm TDBL nào nên đƣợc tập trung phát triển? Vì sao?
Phần lớn ý kiến cho rằng, trong điều kiện hiện tại nên tập trung vào sản phẩm cho vay DNSN, cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua xe ô tô và cho vay sản xuất kinh doanh. Đây cũng là những sản phẩm thông dụng và tiêu biểu của các NHTM. Nguyên nhân là nhu cầu thị trƣờng lớn, nhiều tiềm năng, phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng. Trong đó, ý kiến cho rằng tập trung vào phát triển sản phẩm cho vay DNSN chiếm số lƣợng lớn nhất. Nguyên nhân là do DNSN có nhiều ƣu điểm nhƣ: Dịng tiền thanh toán qua tài khoản ngân hàng, giúp cho việc giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của DNSN có độ tin cậy cao hơn cá nhân, hộ gia đình thanh tốn bằng tiền mặt. Ngồi ra, DNSN cịn đi kèm là các dịch vụ bán lẻ nhƣ: Chuyển tiền, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tài trợ thƣơng mại…. điều này làm tăng thu nhập rịng từ dịch vụ bán lẻ.
Ngồi ra, nhiều ý kiến cho rằng, các sản phẩm TDBL trên nên bán kèm sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế.
3. Theo ông/bà, kênh quảng cáo marketing nào cho dịch vụ TDBL là hiệu quả nhất?
Một số kênh quảng cáo marketing đƣợc ngƣời phỏng vấn đề cập đến nhƣ sau:
- Quảng cáo qua tờ rơi, biển quảng cáo, băng rôn.
- Quảng cáo qua mạng Internet, mạng xã hội, web.
- Quảng cáo qua sách báo, tạp chí, tivi.
tài trợ các chƣơng trình truyền hình.
4. Chi nhánh có chính sách gì để khuyến khích phát triển mảng TDBL?
- Đối với cán bộ TDBL: Chi nhánh đã xây dựng phòng trào thi đua TDBL, với cơ cấu giải thƣởng hấp dẫn, tiêu chí rõ ràng dành cho cá nhân và tập thể theo tháng, theo quý, theo năm, tạo sân chơi và động lực cho cán bộ. Đây cũng là cơ sở để Ban lãnh đạo đánh giá cán bộ hàng năm.
- Đối với khách hàng:
+ Thƣờng xuyên có những ƣu đãi dành cho khách hàng vay vốn nhƣ: giảm lãi suất trong năm đầu tiên hoặc 02 năm đầu tiên đối với các khoản vay trung dài hạn, đối với các khoản vay ngắn hạn cũng ln có những chƣơng trình lãi suất ƣu đãi;
+ Tặng kèm một phần hoặc tồn bộ phí sản phẩm bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm tài sản đảm bảo, bảo hiểm nhân thọ;
+ Ƣu đãi lãi suất tiền gửi khi khách hàng vay vốn gửi tiết kiệm tại Ngân hàng;
+ Tặng kèm thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ATM cho khách hàng vay vốn;
+ Miễn phí hoặc giảm một phần phí khi khách hàng sử dụng một số dịch vụ bán lẻ tại Ngân hàng nhƣ: Chuyển tiền, BSMS (Dịch vụ gửi/nhận tin nhắn Ngân hàng), BIDV Online (Dịch vụ tra cứu thông tin và chuyển tiền online thơng qua trình