Hợp đồng TD được giao kết qua 4 bước sau: a. Đề nghị vay vốn và lập Hồ sơ tín dụng. b. Thẩm định Hồ sơ TD
c. Quyết định cho vay
d. Đàm phán các điều khoản trong HĐ và ký HĐ.
Câu 27. Chủ thể, điều kiện của chủ thể hợp đồng tín dụng ngân hàng?
− Chủ thể của hợp đồng tín dụng ngân hàng bao gồm Ngân hàng (với tư cách là bên cho vay) và khách hàng (với tư cách là bên đi vay).
− Bản chất của hợp đồng tín dụng là việc chuyển giao quyền sử dụng vốn lẫn nhau giữa bên cho vay và bên đi vay dựa trên cơ sở của sự tin tưởng, tín nhiệm vào khả năng hoàn trả trong tương lai. (Khái niệm về cấp tín dụng trong Luật
các tổ chức tín dụng chỉ nói tới yếu tố thỏa thuận mà chưa nói tới cơ sở của sự tín nhiệm chưa phản ánh đúng bản chất, và yêu cầu đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng của TCTD).
− Điều kiện của chủ thể tham gia hợp đồng tín dụng ngân hàng: Với ngân hàng:
o Phải được thành lập hợp pháp và có giấy phép của NHNN cho phép thực hiện hoạt động cấp tín dụng cụ thể (cho vay, chiết khấu GTCG, bảo lãnh
ngân hàng, cho th tài chính, bao thanh tốn)
o Việc cấp tín dụng đáp ứng được các yêu cầu của các giới hạn bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD (các trường hợp cấm cấp tín dụng, hạn
chế cấp tín dụng, giới hạn cấp tín dụng). Ví dụ: khơng được cấp tín dụng cho 1 khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng.
o Người đại diện cho ngân hàng phải có đủ thẩm quyền ký kết các hợp đồng tín dụng với khách hàng (Trong cơ cấu tổ chức của ngân hàng có nhiều
bộ phận: Hội sở - Chi nhánh – Văn phòng giao dịch. Cần xác định người đứng đầu mỗi một bộ phận có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng đến đâu?)
o Phải đáp ứng các yêu cầu về nghiệp vụ do NHNN quy định (Trong cấp tín
dụng phải xây dựng Quy trình cấp tín dụng, xếp hạng tín dụng, phân loại nợ…)
Với người đi vay
o Có năng lực hành vi dân sự
o Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
o Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
o Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
o Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định.
Câu 28. Thế nào là bảo đảm tiền vay? Nêu khái quát về các biện pháp bảo đảm tiền vay?
Khái niệm :
+) Theo nghĩa rộng: bảo đảm tiền vay là việc thiết lập các điều kiện nhằm xác định khả năng thực có của khách hàng đối với việc hồn trả vốn vay đúng thời hạn.
+) Theo nghĩa hẹp: bảo đảm tiền vay là những biện pháp bảo đảm việc trả nợ vốn vay( cầm cố thể chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3, cầm cố thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay)
Vậy: bảo đảm tiền vay là những biện pháp của tổ chức tín dụng áp dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thể phát sinh trong hoạt động vay của mình cụ thể là bảo đảm cho việc thu hồi vốn và lãi suất vay.
• - Khái quát về các biện pháp bảo đảm tiền vay – Bao gồm: Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và tín chấp
• Cầm cố tài sản (Động sản và các loại Giấy tờ có giá): Bên đi vay giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho TCTD nắm giữ. Thông thường TCTD chỉ cầm cố Giấy tờ có giá vì đơn giản thuận tiện, tính thanh khoản cao hơn các loại tài sản còn lại. Với các tài sản còn lại việc cầm cố đòi hỏi chi phí cao cho việc lưu giữ và bảo quản, đồng thời giấy phép hoạt động của TCTD cũng không ghi nhận chức năng này.
• Thế chấp tài sản (BĐS, tài biển, tài sản hình thành trong tương lai): Bên đi vay dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình để bảo đảm nghĩa vụ nhưng không giao tài sản cho TCTD nắm giữ. Giao dịch bảo đảm này thường có giá trị lớn và
khó quản lý, do đó để được bảo vệ tốt nhất cho quyền lợi của mình, TCTD nên đăng ký giao dịch bảo đảm với hợp đồng thế chấp tài sản.
• Bảo lãnh bằng tài sản của người thứ 3: Nghĩa vụ của bên đi vay trong trường hợp khơng tự mình thực hiện được sẽ do bên thứ 3 thực hiện thay để thanh tốn khoản nợ với TCTD.
• Tín chấp: Tín chấp là việc tổ chức chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ. Trong đó, pháp luật khơng quy định TCCTXH thực hiện nghĩa vụ thay cho người đi vay trong trường hợp khơng trả được nợ mà chỉ đóng vai trị xác minh, đôn đốc, giám sát khoản vay cùng TCTD.
Câu 29. Qui định pháp lý về cho vay có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba?
− Quy định pháp lý tại: o Bộ Luật dân sự
o Nghị định 163/2006/NĐ-CP về Giao dịch bảo đảm
o Thông tư 07/2003/TT-NHNN Hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng
− Nội dung:
o Yêu cầu đối với bên thứ ba: Đủ năng lực hành vi dân sự o Hình thức: Cầm cố, thế chấp
o Yêu cầu đối với tài sản của bên thứ ba: Thuộc quyền sở hữu (hoặc quyền
sử dụng với tài sản là quyền sử dụng đất) của bên thứ ba; Được phép
giao dịch: Khơng có tranh chấp; và phải được bên thứ ba mua bảo hiểm
(nếu pháp luật quy định)
o Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm: (1) Đến hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm mà bên có nghĩa vụ khơng thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ; (2) Bên có nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm trước thời hạn do vi phạm nghĩa vụ theo thoả thuận hoặc theo quy định của pháp luật; (3) Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải được xử lý để bên bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác; (4) Các trường hợp khác do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định.
o Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận: (1) Bán tài sản bảo đảm; (2) Bên nhận bảo đảm nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm; (3) Bên nhận bảo đảm nhận các khoản tiền hoặc tài sản khác từ người thứ ba trong trường hợp thế chấp quyền đòi nợ; (4) Phương thức khác do các bên thoả thuận.
Câu 30. Bảo lãnh ngân hàng là gì? Bảo lãnh ngân hàng có phải là một nghiệp vụ tín dụng hay khơng?
1. Khái niệm bảo lãnh ngân hàng (khoản 1 Điều 3 Thông tư 28/2012/TT-NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành)
Bảo lãnh ngân hàng (sau đây gọi là bảo lãnh) là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên
bảo lãnh cam kết bằng văn bản với bên nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận.
2. Bảo lãnh ngân hàng có phải là nghiệp vụ tín dụng hay khơng? Khẳng định: Đây là một loại hình tín dụng
Thơng qua nghiệp vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng có thể giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu về vốn trong kinh doanh và tiêu dùng.
Ngay trong khái niệm của luật đã thừa nhận điều này:
Theo Khoản 14, Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng 2010: "Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê
tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác."
Khoản 18 Điều 4 luật các tổ chức tín dụng quy định: Bảo lãnh ngân hàng là hình thức
cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức
tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hồn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
Theo quy định ở trên, khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo
thỏa thuận. Điều này thể hiện rõ nhất về nghiệp vụ này như là một nghiệp vụ cấp tín
dụng.
Câu 31. Cho thuê tài chính là gì ? So sánh với cho th tài sản trong pháp luật dân sự?
- Khái niệm cho thuê tài chính: Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiên vận chuyển và các động sản khác trên cơ sở hợp đồng cho thuê giữa Bên cho thuê là các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và Bên thuê là khách hàng.
Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của Bên thuê và nắm quyền sở hữu đối với các tài sản thuê trong suốt quá trình thuê.
Bên thuê được sử dụng tài sản thuê, thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đã được hai bên thoả thuận và không được hủy bỏ hợp đồng thuê trước thời hạn. Khi kết thúc thời hạn thuê, Bên thuê được chuyển quyền sở hữu, mua lại hoặc tiếp tục thuê lại tài sản đó theo các điều kiện đã được hai bên thoả thuận.
- So sánh với cho thuê tài sản trong pháp luật dân sự:
Tiêu chí Cho thuê tài chính Cho thuê tài sản trong dân sự
Chủ thể 1 bên là tổ chức tín dụng, 1 bên là khách hàng
2 bên là chủ thể của giao dịch dân sự thông thường gọi
Thời hạn Trung, dài hạn Ngắn hạn, trung, dài hạn Tiền thuê Ít nhất phải bằng hoặc lớn hơn giá
trị tài sản thuê
Thường ít hơn giá trị của tài sản Hủy bỏ
hợp đồng
Các bên không được đơn phương chấm dứt
Có thể đơn phương chấm dứt hợp đồng
Quyền đối với tài sản
Người thuê được lựa chọn việc tiếp tục thuê hoặc mua tài sản thuê khi kết thúc hợp đồng.
Người thuê thường không được lựa chọn mà phụ thuộc vào chủ của tài sản cho thuê.
Câu 32. Quyền và nghĩa vụ các bên trong quan hệ cho thuê tài chính?
Quyền và nghĩa vụ của các bên được quy định cụ thể tại Nghị định 16/2001/NĐ-CP về việc tổ chức và hoạt động của Cơng ty cho th tài chính. Theo đó:
+ Bên cho th có những quyền và nghĩa vụ sau:
. Trả đúng, đầy đủ tiền mua tài sản thuê cho bên cung ứng; . Giao tài sản thuê cho bên thuê chiếm hữu và sử dụng; . Kiểm tra việc sử dụng tài sản thuê của bên thuê.
Trong bất kỳ trường hợp nào, bên cho thuê cũng phải có quyền sở hữu rõ ràng.
+ Đối với bên thuê:
Bên thuê có quyền chọn nhà cung cấp và thương lượng với họ về cách bảo dưỡng, về các chi tiết giao nhận, vận chuyển, thủ tục hải quan (đối với hàng nhập khẩu) cấp giấy phép về lịch trình sắp đặt và đào tạo, về giá cả bảo hiểm.
Bên thuê ký kết thực hiện HĐCTTC với bên cho thuê, nhận tài sản thuê từ nhà cung ứng theo đúng các điều khoản mà hai bên thoả thuận trong HĐCTTC;
Thực hiện các hợp đồng với bên cung ứng về bảo hành, bảo dưỡng, lắp đặt, vận hành tài sản và đóng phí bảo hiểm tài sản nếu có u cầu của bên cho thuê (một biện pháp để bảo đảm thực hiện hợp đồng).
Trong bất cứ trường hợp nào bên thuê không được bán, thế chấp thiết bị thuê hoặc dùng tài sản thuê để cầm cố, gán nợ.
+ Đối với bên cung ứng tài sản :
Trong quan hệ này, bên cung ứng có quyền:
- Yêu cầu bên thuê thanh toán đầy đủ số tiền đã thoả thuận trong hợp đồng.
- Yêu cầu bên thuê giữ gìn, bảo dưỡng, sửa chữa tài sản thuê, nếu có hỏng hóc, mất mát hoặc có những rủi ro khác gây ra.
Đồng thời bên cung ứng phải có nghĩa vụ: giao tài sản thuê đúng thời hạn, đúng quy cách chất lượng theo yêu cầu của bên thuê.
* Huỷ bỏ và chấm dứt hợp đồng trước thời hạn:
Do ý chí của cơng ty cho th tài chính. Cơng ty cho th tài chính có thể chấm dứt hợp đồng nếu:
- Bên thuê không trả tiền thuê theo quy định. - Bên thuê vi phạm hợp đồng.
- Bên thuê mất khả năng thành toán, phá sản.
- Nếu bên thuê phải có người bảo lãnh mà người bảo lãnh mất khả năng thanh toán, giả thể, phá sản và khơng có người bảo lãnh khác thay thế.
Bên thuê chấm dứt hợp đồng trước thời hạn nếu: