- Thứ nhất, Cơng tác dự báo, phân tích các nhân tố ảnh hưởng từ nền kinh tế, từ khách hàng chưa được chú trọng, việc lưu giữ, tổng hợp các dữ liệu, các số liệu lịch sử có được trong q trình cung cấp tín dụng cho khách hàng, lĩnh vực, ngành nghề, vùng miền chưa bài bản nên việc khai thác dữ liệu, đánh giá tình hình và đưa ra định hướng kế hoạch tín dụng cho từng thời kỳ chưa thực sự khoa học và hợp lý. Đánh giá và phân loại khơng chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng dẫn tới tiềm ẩn rủi ro rất lớn, cịn có hiện tượng che đậy thơng tin, đánh giá khách hàng chỉ thông qua các thông tin do khách hàng cung cấp mà thiếu các thông tin tự thu thập được thông qua các kênh thông tin khác nhau.
- Thứ 2, Chất lượng cán bộ làm cơng tác tín dụng cịn nhiều hạn chế, thiếu cán bộ quản lý có khả năng hoạch định kế hoạch, chiến lược kinh doanh và điều hành kinh doanh, thiếu cán bộ tác nghiệp hiểu việc, lành nghề và tâm huyết với nghề nghiệp. Năng lực phân tích tài chính doanh nghiệp, phân tích khoản vay, dự án vay vốn, nắm chắc luật để phục vụ cho việc phát mại tài sản thế chấp thu hồi nợ vay đang là những yếu kém của các CBTD chi nhánh. Do đó nhận thức và tư duy kinh doanh tín dụng đơi lúc, đơi chỗ cịn chưa theo kịp với yêu cầu quản lý. Ý thức trách nhiệm của một số cán bộ làm cơng tác tín dụng chưa cao, việc chấp hành kỷ cương, kỷ luật, chỉ đạo của cấp trên chưa nghiêm trong khi đó lại chưa có chế tài cụ thể, đồng bộ hay các biện pháp chế tài chưa đủ mạnh để xử lý, ngăn chặn các cá nhân vi phạm.
- Thứ 3, Chưa thực sự tuân thủ theo đúng qui trình nghiệp vụ đã được ban hành, đặc biệt là trong khâu thẩm định và kiểm tra giám sát trong và sau khi cho vay. Hồ sơ tín dụng không đầy đủ, thiếu sự tuân thủ hay tuân thủ khơng đầy đủ các qui trình hiện hành và phê duyệt tín dụng, thẩm định khơng sâu, khơng kỷ, thiếu năng lực cũng như trách nhiệm kiểm tra trước, trong và
sau khi cho vay. Trong phê duyệt cịn thiếu tính khách quan, thiếu lắng nghe, cịn mang tính tự quyết, thiếu dân chủ.
- Thứ 4, Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ chưa được coi trọng, việc kiểm tra đột xuất các hoạt động tín dụng chưa được quan tâm, và kiểm tra chỉ mang tính định kỳ, chưa bố trí được những cán bộ có đủ năng lực chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nằm trong tổ kiểm tra.
- Thứ 5, Chi nhánh chưa khai thác, sử dụng hết các tính năng tác dụng của cơng nghệ thông tin, công nghệ thông tin chưa thực sự hỗ trợ nhiều cho công tác quản lý, quản trị rủi ro cũng như việc thu thập các thơng tin tín dụng.
- Thứ 6, Mạng lưới hoạt động của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn còn quá hẹp, điều này ảnh hưởng đến thị phần tín dụng cũng như hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Qua phân tích thực trạng tín dụng tại chi nhánh, những kết quả đạt được cũng như những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, địi hỏi phải có những biện pháp cơ bản, đồng bộ để từ đó mở rộng qui mơ tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đưa Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh tồn tại và phát triển một cách bền vững và ngày càng khẳng định được vị thế của mình trên thị trường.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TĨNH .1. Định hướng của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh trong việc 3
nâng cao chất lượng tín dụng 3
2
.1.1. Định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh đến năm 015
- Phấn đấu đấu đạt tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm trên 14%, đẩy mạnh tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tăng nhanh tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, nâng cao hiệu quả, sức cạnh tranh của nền kinh tế.
- Đẩy mạnh sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hoá, huy động mọi nguồn lực đầu tư cho các cơng trình, dự án trọng điểm để sớm phát huy hiệu quả. Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác trong và ngoài nước, hội nhập kinh tế quốc tế, phát triển kinh tế đi đôi với bảo vệ môi trường, đảm bảo an sinh xã hội và đảm bảo quốc phòng, an ninh.
- Tập trung mọi nguồn lực phát triển công nghiệp với hạt nhân là Khu Kinh tế Vũng Áng, từ đó tạo sức lan toả thúc đẩy sự phát triển các vùng phụ cận, đồng thời ưu tiên khuyến khích và hỗ trợ phát triển các ngành công nghiệp phụ trợ. Phấn đấu giá trị sản xuất công nghiệp tăng 41,6%.
- Tiếp tục nâng cấp và hình thành một số đơ thị và đơn vị hành chính mới, ưu tiên thành phố Hà Tĩnh, thị xã Hồng Lĩnh, các thị trấn và khu đô thị ở Khu kinh tế Vũng Áng, Khu kinh tế cửa khẩu quốc tế Cầu Treo.
- Nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân; giữ vững ổn định chính trị - xã hội trên địa bàn.
Khuyến khích phát triển hoạt động ngành Tài chính Ngân hàng trên địa bàn, cụ thể đó là tạo ra mơi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân
hàng, khuyến khích các Tổ chức tín dụng đặt chi nhánh trên địa bàn đồng thời cũng cố và hồn thiện hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân phục vụ cho vay đầu tư phát triển kinh tế trên địa bàn.
- Thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa để bảo lãnh và chia sẽ rủi ro cho các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng.
3 3
*
.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng của BIDV đến năm 2015 .1.2.1. Mục tiêu
Mục tiêu chung
- Tiếp tục kiểm sốt tăng trưởng tín dụng để phục vụ nhu cầu phát triển của đất nước, góp phần thực hiện thắng lợi đường lối chính sách phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nước theo từng thời kỳ; duy trì danh mục tài sản có sinh lời chất lượng cao, hướng tới xây dựng cơ cấu tài sản có phù hợp với thơng lệ của một NHTM hiện đại.
- Gia tăng các biện pháp đảm bảo gắn với việc chủ động kiểm soát và hạ thấp tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2, nợ cơ cấu, lãi treo.
Vận hành thơng suốt mơ hình tổ chức, áp dụng có hiệu lực, hiệu quả -
chính sách tín dụng, chính sách quản lỷ rủi ro, các công cụ quản lý điều hành, nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng, tăng năng lực tài chính và đảm bảo mức doanh lợi ngân hàng theo kế hoạch phát triển thể chế.
* Mục tiêu cụ thể
Phấn đấu tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đến năm 2015 đạt 17,6%, -
dư nợ tín dụng bình qn đạt 333.000 tỷ đồng. Trong đó, dư nợ tín dụng ngắn hạn đạt 206,000 tỷ đồng, dư nợ trung dài hạn đạt 161,000 tỷ đồng, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ đạt 38%.
- Kế hoạch đến năm 2015 tỷ trọng cho vay bán lẻ trên tổng dư nợ đạt 20%.
- Cơ cấu tín dụng: Tỷ lệ dư nợ/tổng tài sản đạt 67,5%; Tỷ lệ dư nợ ngoài quốc doanh/tổng dư nợ đạt 80%.
Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ < 2%; Tỷ lệ nợ nhóm II/tổng dư nợ <6%.
.1.2.2. Định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng đến năm 2015
Trong giai đoạn tới tín dụng vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của -
3
-
BIDV, đáp ứng có hiệu quả theo các chương trình mục tiêu phục vụ tăng trưởng kinh tế góp phần cơng nghiệp hố, hiện đại hoá chuyển dịch cơ cấu kinh tế vĩ mô của đất nước.
- Gắn với quá trình chuyển đổi cổ phần hoá và xây dựng BIDV trở thành NHTM hiện đại hàng đầu về qui mô, thị phần, chất lượng.
Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tượng -
khách hàng; Đảm bảo tăng trưởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng.
- Đáp ứng đầy đủ đồng bộ các tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động ngân hàng đến năm 2015.
- Nâng cao sức cạnh tranh trên các bình diện: Thị trường, thị phần, sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh tín dụng gắn với cơ cấu tín dụng, khách hàng, nguồn thu.
- Đẩy mạnh các hoạt động tín dụng bán lẻ, duy trì vị trí hàng đầu về quy mô, thị phần bán lẻ trên thị trường.
Tuân thủ pháp luật, đảm bảo an toàn hệ thống, tiếp tục bổ sung hoàn -
thiện hệ thống quản lý, kiểm tra giám sát, quản trị điều hành, mơ hình tổ chức, cơ chế, quy trình nghiệp vụ nhằm tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
3.1.3. Định hướng của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh trong việc nâng cao chất lượng tín dụng
Trên cơ sở mục tiêu và định hướng phát triển đến năm 2015 của BIDV, cùng với định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh trong giai đoạn tới, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh xác định định hướng trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đến năm 2015 theo hướng sau:
- Huy động vốn tiếp tục là nhiệm vụ trọng tâm của toàn chi nhánh, bám sát diễn biến thị trường, tính chu kỳ biến động hàng năm, phân tích tính ổn định của nền khách hàng để điều hành cân đối vốn phù hợp, tăng sự ổn định bền vững của nền vốn và đáp ứng nhu cầu vốn. Cụ thể, đến năm 2015 huy động vốn cuối kỳ đạt 2,760 tỷ đồng; huy động vốn bình quân năm 2015 đạt 2,350 tỷ đồng.
- Tiến hành đánh giá phân loại khách hàng từ khách hàng quan trọng, thân thiết đến phổ thông, đánh giá tình hình biến động của từng nhóm để có biện pháp chăm sóc và phát triển khách hàng phù hợp, cụ thể hố chính sách khách hàng quan trọng.
- Hồn thiện và áp dụng chính sách khách hàng đối với sản phẩm huy động vốn khối khách hàng doanh nghiệp để phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng mục tiêu cần tăng trưởng để có cơ chế đồng bộ thống nhất. Tiến hành đánh giá phân loại khách hàng từ khách hàng quan trọng, thân thiết đến phổ thơng, đánh giá tình hình biến động của từng nhóm để có biện pháp chăm sóc và phát triển khách hàng phù hợp, cụ thể hố chính sách khách hàng quan trọng.
- Tiếp tục tăng trưởng tín dụng, trong đó tập trung đẩy mạnh cho vay ngắn hạn với các khách hàng tốt để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động. Cụ thể kế hoạch đến năm 2015 dư nợ tín dụng tăng trưởng 19%/năm; dư nợ tín dụng cuối năm 2015 đạt 2,400 tỷ đồng; dư nợ tín dụng bình qn đạt 2,100 tỷ đồng. Tỷ lệ dư nợ/huy động vốn nhỏ hơn 1.3%; tỷ trọng dư nợ trung dài hạn/tổng dư nợ ≤ 45%.
- Tập trung chỉ đạo, phối hợp thu hồi nợ xấu, lãi treo; triển khai các phương án kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn an tồn. Rà sốt lại dư nợ hạch tốn ngoại bảng, có kế hoạch phân loại cụ thể về đối tượng, khách hàng và thời gian thực hiện để tận thu, phấn đấu kiểm sốt tỷ lệ nợ xấu ln ở mức dưới 2%, tỷ trọng nợ nhóm 2/tổng dư nợ ≤ 6%.
- Nghiên cứu, có kế hoạch đảm bảo tn thủ thơng tư quy định về phân loại nợ. Xem xét tính hợp lý, điều chỉnh một số quy định của chính sách tín dụng: Qui định về vốn tự có tham gia các dự án trung dài hạn; chính sách bảo đảm tiền vay; sửa đổi các hợp đồng phù hợp qui định của pháp luật.
- Thống nhất trong việc quản lý, đánh giá xếp hạng tín dụng nội bộ đối với các định chế tài chính, thực hiện tính tốn dự phịng rủi ro phải trích lập phù hợp với tỷ lệ mục tiêu điều hành của toàn hệ thống để báo cáo Ban lãnh đạo phân bổ số dự phịng rủi ro phải trích.
- Đẩy mạnh các hoạt động tín dụng bản lẻ, hướng tới vị trí hàng đầu về qui mơ, thị phần bán lẻ trên địa bàn, phấn đấu đến năm 2015 tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ/tổng dư nợ tối thiểu đạt 20%, tổng dư nợ bán lẻ đến năm 2015 đạt 480 tỷ đồng, tỷ trọng huy động vốn dân cư/tổng huy động vốn chiếm 65%.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh, cụ thể trong thời gian tới mở thêm 02 phòng giao dịch, nâng cấp phòng giao dịch Hồng Lĩnh thành chi nhánh cấp 1 nhằm tăng thị phần dịch vụ, huy động vốn và tín dụng bán lẻ trong thời gian tới.
- Chú trọng tổ chức các chương trình đào tạo nội bộ cũng như bên ngồi nguồn nhân lực, nhằm mục đích khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ gắn liền với việc rèn luyện bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh.
3.2. Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh
Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề hết sức quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, ổn định chính sách tiền tệ quốc gia. Với ý nghĩa đó và thơng qua việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng và những nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh chính là cơ sở để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo cho chi nhánh hoạt động an toàn hiệu quả, phát triển bền vững và ổn định.
3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Con người ln là nhân tố quan trọng trong mọi tổ chức, là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và ngân hàng nói riêng. Dù máy móc thiết bị, cơng nghệ có hiện đại đến đâu chăng nữa nhưng nếu khơng có sự tác động, chỉ đạo của con người cũng trở nên vô nghĩa.
Đối với lĩnh vực ngân hàng, đội ngũ CBTD là bộ phận cốt yếu trong quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, vì vậy chi nhánh cần rà soát, lựa chọn những cán bộ có đủ năng lực, trình độ, phẩm chất đạo đức để thực hiện tốt các hoạt động nghiệp vụ, cụ thể như sau:
- Tập trung và chú trọng hơn nữa đến cơng tác đào tạo cán bộ làm cơng tác tín dụng, nâng cao năng lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỷ năng phân tích, dự báo về các lĩnh vực, ngành nghề kinh tế nhằm phát huy hiệu quả, tăng khả năng cạnh tranh, đảm bảo kiểm sốt an tồn hoạt động tín dụng.
- Xây dựng chính sách động lực đối với cán bộ kết hợp với xác định qui chuẩn, tiêu chuẩn chức danh, mô tả chức trách nhiệm vụ để xác định rõ trách nhiệm của từng CBTD, gắn liền lợi ích của các CBTD với hiệu quả cơng tác
tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cũng như tinh thần làm việc trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Cần phải có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, cần có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo trong mọi thời điểm đều có CBTD có chun mơn nghiệp vụ giỏi, đáp ứng yêu cầu hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng. Thơng qua các hình thức đào tạo tại nước ngoài cũng như tham gia các lớp đào tạo trong nước, thường xuyên tổ chức các buổi