4. Kết cấu đề tài
4.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cánhân tạ
4.2.5. Cải thiện cơ sở vật chất, hạ tầng, công nghệ
Đây cũng là một vấn đề phát sinh từ năng lực tài chính của Chi nhánh phụ thuộc quá lớn vào VietinBank. Tất cả cơ sở vật chất, hạ tầng, công nghệ đều đƣợc VietinBankphê duyệt. Vì vậy, Chi nhánh cần làm tờ trình đồng thời bám sát đề nghị để các Phịng ban liên quan tại Hội sở chính cho phép trang bị cơ sở vật chất tại các phòng giao dịch đƣợc khang trang và hiện tại, tạo nên sự an tâm cho khách hàng khi đến với Ngân hàng.
Đề xuất trang bị lại hệ thống máy tính, hệ thống cơng cụ dụng cụ, phƣơng tiện làm việc cho cán bộ tác nghiệp đƣợc trơi chảy, nâng cao chất lƣợng thẩm định và từ đó góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay. Trang bị đầy đủ máy tích điện cho các máy vi tính của cán bộ, tránh tình trạng mất điện nguồn là cán bộ phải mất thời gian khởi động lại máy.
Ứng dụng công nghệ trong việc xây dựng các phần mềmphục vụ các giao dịch nhƣ: tin nhắn báo số dƣ, báo các khoản nợ đến hạn sớm trƣớc ngày đến hạn 10 ngày... hay các sản phẩm mới hiện đại nhƣ vay vốn online, Internetbanking, Homebanking, ATM…
Tiến hành kiểm tra thƣờng xuyên đểcó thể nhanh chóng khắc phục sự cố đảm bảo giao dịch ổn đinḥ , thông suốt đồng thời đẩy manḥ áp dụng các phần mềm đảm bảo bảo mật, nâng cao đơ g̣an tồn cho các sản phẩm Ngân hàng.
4.2.6. Tăng cường công tác quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát
Chi nhánh bị ảnh hƣởng của các loại rủi ro trong hoạt động Ngân hàng, nhƣng rõ nhất và thƣờng hay xảy ra nhất là “Rủi ro tác nghiệp” và “ Rủi ro tín dụng ”. Rủi ro tác nghiệp là khả năng xảy ra tổn thất do con ngƣời, quy trình
xử lý, hệ thống nội bộ không đầy đủ, không hoạt động hoặc do các sự kiện bên ngồi gây ra. Rủi ro tín dụng là do bên vay và các bên khác không sẵn sàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Để giảm thiểu rủi ro, đảm bảo hoạt động cho vay có chất lƣợng, hiệu quả và phát triển bền vững cần phải:
- Nâng cao năng lực trình độ cho cán bộ trong việc thực hiện văn hóa quản lý rủi ro của VietinBank.
- Tuân thủ cơ chế, quy chế và quy trình nghiệp vụ. Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo điều hành của VietinBank về cơng tác tín dụng trong từng thời kỳ.
- Chú trọng công tác thẩm định, xếp hạng tín dụng khách hàng, rèn luyện phẩm chất đạo đức cán bộ và nghiệp vụ phân tích thị trƣờng.
- Lãnh đạo phòng cần phải sâu sát, chú trọng tới công tác đào tạo, rèn luyện cán bộ.
- Phát triển hệ thống thông tin tập trung và quản lý rủi ro độc lập, tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro của chi nhánh. Tiến hành áp dụng thực tế các hệ thống công cụ quản trị rủi ro (các phầm mềm hỗ trợ và các kênh thu thập thông tin) đối với tất cả các loại rủi ro, từng bƣớc tiến tới quản lý rủi ro theo thơng lệ. Thực hiện kiểm sốt rủi ro thông qua các hạn mức rủi ro.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra nội bộ tại Chi nhánh, trong đó tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt trƣớc, trong và sau cho vay. Việc kiểm tra, kiểm soát khoản vay cần phải đƣợc thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả, tránh hiện tƣợng mang tính hình thức.
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN cần thực hiện nghiêm minh trong việc xử lý các NHTM không chấp hành khung lãi suất theo chỉ đạo điều hành của Chính phủ. Có cơ chế
quản lý, kiểm tra, giám sát, hạn chế sự cạnh tranh không lành mạnh của các NHTM ngồi quốc doanh.
Theo quy định của Chính phủ khống chế lãi suất cho vay của NHTM bằng cách quy định lãi suất cơ bản. Và NHNN là cơ quan giám sát việc thực hiện của các NHTM. Tuy nhiên việc biến tƣớng lãi suất của các NHTM ngoài quốc doanh trên địa bàn vẫn tiếp tục diễn ra. Với nhiều hình thức quà tặng, thậm chí có NHTM ghi lãi suất cụ thể trên Sổ tiết kiệm tăng cao. Hoặc cho vay lãi suất cao và khi có biến động chỉ đạo giảm của Chính phủ nhƣng vẫn khơng giảm cho khách hàng. Đồng thời có những quy định ngầm trong Hợp đồng tín dụng mà khách hàng khơng nghiên cứu kỹ, không đƣợc trả nợ trƣớc hạn; nếu trả trƣớc hạn sẽ bị phạt một khoản phí rất lớn mà lợi ích từ việc cho vay lãi suất ƣu đãi từ VietinBank Hà Tĩnh cũng không bù đắp nổi. Đây là một trong những chiêu thức giữ chân khách hàng không lành mạnh. Tạo sự bức xúc và ép khách hàng nếu lỡ ký vay rồi thì phải tn theo nếu nhƣ khơng muốn bị xử lý tài sản thế chấp.
- Có hƣớng dẫn cụ thể và đơn giản hóa thủ tục khi chỉ đạo NHTM thực hiện chính sách hỗ trợ lãi suất của Tỉnh, của Chính phủ cho khách hàng. Tránh hiện tƣợng nhiều hồ sơ, thủ tục dẫn đến khách hàng và NHTM cùng nản chí, dẫu biết đƣợc giảm lãi nhƣng để nhận đƣợc lại quá phiền hà.
Thƣc tế qua đợt hỗ trợ lãi suất của Chính phủ từ năm 2009, về phía Ngân hàng đã nhiều lần đón nhận các đồn kiểm tra của NHNN, VietinBank. Cứ mỗi lần kiểm tra thì phải kiểm tra thực tế khách hàng, xem có thật sự kinh doanh, thực sự đúng đối tƣợng đƣợc hỗ trợ lãi suất hay không. Nhiều cá nhân kinh doanh thật sự nhƣng do tính chất kinh doanh cá thể, hộ gia đình nên hồ sơ tài liệu khơng lƣu giữ cẩn thận nhƣ KHDN. Và cán bộ Ngân hàng đã nhận đƣợc nhiều câu nói của khách hàng, rằng “biết thế này thì khơng nhận hỗ trợ, đỡ mất thời gian”. Mặt khác, phía Ngân hàng phải thực hiện khá nhiều loại
báo cáo, chẳng hạn đợt Chính phủ hỗ trợ lãi suất năm 2009 gồm 05 biểu báo cáo. Cụ thể, biểu 05: Bảng kê chi tiết lãi cho vay đƣợc hỗ trợ lãi suất (chi tiết từng tài khoản của khách hàng; nếu 01 khách hàng vay theo phƣơng thức hạn mức có khoảng 30 tài khoản chi tiết thì CBTD phải lập 30 bảng kê cho 1 khách hàng); biểu 06: Bảng kê các khoản vay đƣợc hỗ trợ lãi suất (theo từng khách hàng); biểu 07: Bảng kê tổng hợp các khoản vay đƣợc hỗ trợ lãi suất (tất cả khách hàng của 01 Chi nhánh), trong đó kê cụ thể từng tài khoản chi tiết của từng khách hàng; biểu 08: Bảng kê tổng hợp lãi khoản vay đƣợc hỗ trợ lãi suất; biểu 09: Bảng kê tổng hợp quyết toán khoản vay kiêm giấy xác nhận hỗ trợ lãi suất. Nói chung tốn kém rất nhiều chi phí in ấn, thời gian của Cán bộ tín dụng.
- Cân nhắc kỹ lƣỡng về đặc thù của địa phƣơng và nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động của các NHTM ngồi quốc doanh khi ra quyết định đồng ý cho thành lập chi nhánh trên địa bàn Tỉnh.
Hà Tĩnh là một tỉnh nhỏ, nền kinh tế lại kém phát triển. Mặc dù Tỉnh đã nêu lên một số lợi thế của địa phƣơng nhƣng thực tế cho thấy các hạng mục đầu tƣ lớn đều bị chững lại. Thị trƣờng bất động sản đóng băng, sản xuất lớn thì bị thua lỗ. Dự án mỏ sắt Thạch Khê tƣởng chừng sẽ giải quyết đƣợc công ăn việc làm cho hàng ngàn ngƣời dân Hà Tĩnh, và sẽ kéo theo dịch vụ thƣơng mại phát triển, nhƣng đến nay vẫn ì ạch, chƣa có chuyển biến tích cực nào. Khu công nghiệp cảng Vũng Áng Kỳ Anh đã nhận đƣợc nguồn đầu tƣ từ Đài Loan, Trung Quốc, Hàn Quốc.... Nhƣng lợi ích thì ngƣời dân cịn phải chờ đợi thời gian dài. Mặt khác, làm việc với mấy nƣớc này không đơn giản. Với điều kiện kinh tế và khối lƣợng khách hàng không lớn mà NHNN cho phép thành lập nhiều chi nhánh NHTM nên dễ dẫn đến cạnh tranh khơng lành mạnh. Có Ngân hàng thành lập ra nhƣng khơng đầu tƣ vốn cho địa phƣơng mà chỉ tập trung huy động với lãi suất cao, làm ảnh hƣởng lớn đến môi trƣờng kinh
doanh của các NHTM khác. Đây có nghĩa là Ngân hàng đi vay của dân mà không cần thế chấp.
- Chú trọng cơng tác nhân sự cho phịng Thanh tra và giám sát: Cán bộ thuộc Phòng Thanh tra và giám sát các NHTM là cán bộ nên có trình độ và có kinh nghiệm thực tiễn. Hầu hết cán bộ Thanh tra của NHNN tỉnh chƣa qua thực tế nghiệp vụ từ NHTM sẽ có những quan điểm, quyết định cứng nhắc hoặc có những nhận định khơng phù hợp làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng việc kiểm tra giám sát các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay của các NHTM. Chƣa có giải pháp hỗ trợ hữu hiệu cho NHTM trong việc thông qua kiểm tra giám sát cần phòng ngừa, hạn chế rủi ro nhƣ thế nào. Chƣa có cảnh báo rủi ro cho NHTM về ngành hàng, đối tƣợng cần hạn chế hay đƣa ra những định hƣớng, những lĩnh vực, đối tƣợng các NHTM nên phát huy đầu tƣ vốn. Hoặc kiểm tra, giám sát nhƣng khơng nắm bắt đầy đủ, khơng có cơ sở thực tiễn để đề xuất, tham mƣu cho Ban Giám đốc NHNN tỉnh trong việc đề xuất lên cấp trên và UBND tỉnh trong thực thi nhiệm vụ quản lý các NHTM trên địa bàn.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
VietinBank Hà Tĩnh là một Chi nhánh của VietinBank, mọi hoạt động của Chi nhánh nằm trong mục tiêu chung của hệ thống, để có thể góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN, chúng tôi đề xuất một số kiến nghị nhƣ sau:
- Chú trọng độ bền khi ra các văn bản quy định, chỉ đạo về hoạt động cho vay. Các Phịng ban thuộc Hội sở chính cần có danh mục cụ thể trong việc Chi nhánh trình hồ sơ khách hàng khi vƣợt mức thẩm quyền.
+ Trên thực tế, có những thời điểm Trụ sở chính có những văn bản có tính hiệu lực rất ngắn. Tất nhiên là phải chỉ đạo theo cơ chế thị trƣờng, nhƣng có những quy định không nhất thiết phải thay đổi nhanh, chẳng hạn quy định điều kiện, chứng từ giải ngân, hình thức giải ngân; quy định mẫu hồ sơ, hợp
đồng. Khi có sự cố là Trụ sở chính chỉ đạo các Chi nhánh tiến hành sửa đổi hợp đồng tín dụng, mỗi lần thỏa thuận với khách hàng lại bị khách hàng phản ánh VietinBank Hà Tĩnh lắm thủ tục. VietinBankcần nghiên cứu, nắm bắt đƣợc tình hình để hạn chế bớt tình trạng “mất bị mới lo làm chuồng”.
+ Về hồ sơ Chi nhánh trình Trụ sở chính: cần có thơng báo cụ thể cho Chi nhánh cần gửi cho Trụ sở chính những loại hồ sơ nào ngay từ đầu. Tránh tình trạng thay đổi yêu cầu, buộc Chi nhánh bổ sung hồ sơ, làm mất thời gian của Chi nhánh và đặc biệt là mất thời gian cung cấp hồ sơ tài liệu của khách hàng, làm khách hàng khơng hài lịng.
- Các thủ tục, hồ sơ vay vốn cần đƣợc rút gọn hơn.
+ Đối với cho vay có bảo đảm bằng tài sản có tính thanh cao nhƣ cầm cố sổ, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do VietinBank phát hành là loại hình cho vay có rủi ro rất thấp, vì vậy nên rút gọn hồ sơ, thủ tục. Hiện tại khách hàng phải ký khá nhiều lần; trên giấy đề nghị vay vốn; ký 2 lần trên HĐTD kiêm cầm cố giấy tờ có giá; sau đó cán bộ phải vào chƣơng trình máy nhập tài sản, in sao kê để khách hàng ký nhập tài sản. Nói chung là buộc khách hàng phải chờ đợi. VietinBank nên nghiên cứu để giảm bớt lƣợt ký cho khách hàng; có thể nhập đề nghị vay vốn, kiêm phƣơng án, kiêm HĐTD, Hợp đồng cầm cố vào một bản.
Và việc giao nhận tài sản cũng chỉ nên ký trên giấy giao nhận tài sản giữa CBTD và khách hàng và sau đó CBTD xử lý sau với Thủ kho Chi nhánh; không nên để khách hàng phải chờ CBTD nhập hồ sơ máy, lãnh đạo phịng duyệt sau đó mới in sao kê nhập tài sản và ký đầy đủ thủ kho, lãnh đạo phòng, Ban Giám đốc rồi mới giao cho khách hàng. Thực tế với hồ sơ thủ tục nhƣ vậy sẽ rất mất thời gian của khách hàng.
Hiện tại bộ hồ sơ vay vốn quy định của VietinBank vừa khơng đúng chính tả, chữ viết hoa khơng theo quy tắc Tiếng Việt; chẳng hạn: Tài Sản Bảo Đảm; hay Hợp Đồng Tín Dụng; Thời Hạn Duy Trì Hạn Mức ...VietinBank nên chỉnh lại và khi đó mới áp dụng cho tồn hệ thống. Các loại hồ sơ đều có nội dung khá dài. HĐTD của KHCN khoảng 12 trang A4 cỡ chữ 12. VietinBanknên nghiên cứu phân loại hồ sơ cho các mức cho vay. Chẳng hạn vay 100 triệu trở xuống, khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, thì nên đơn giản bớt thủ tục và hồ sơ cho khách hàng, rút ngắn thời gian tác nghiệp của CBTD, giảm bớt đƣợc chi phí in ấn hồ sơ tài liệu.
Tuy nhiên việc rút ngắn nhƣng phải đảm bảo các yếu tố cần thiết để đảm bảo trách nhiệm và quyền lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng.
Về hồ sơ, điều kiện giải ngân: với đặc thù của ngƣời dân Hà Tĩnh, hầu hết khách hàng thích giải ngân bằng tiền mặt và kinh doanh thật nhƣng khơng có hóa đơn giá trị gia tăng. Việc yêu cầu khách hàng giải ngân phải bằng hình thức chuyển khoản đã làm Chi nhánh sụt giảm một số khách hàng uy tín. Và việc trả nợ vào ngày đến hạn, theo quy định của VietinBank thì phải trả nợ ngày hơm trƣớc, ngày hơm sau mới giải ngân, cịn nếu trả nợ, giải ngân bằng tiền mặt trong ngày sẽ phạm lỗi đảo nợ. Trong khi đó tại một số NHTM khác trên địa bàn cho phép khách hàng đảo nợ trên giấy tờ. Với điều kiện này, họ đã thu hút đƣợc lƣợng khách hàng khá lớn, do không phải lúc nào khách hàng cũng sẵn tiền để trả nợ; mà có thể lúc nợ đến hạn nhƣng nguồn tiền của họ đang ở dạng hàng hóa, hoặc cơng nợ; khách hàng sẽ rất ngại khi phải lo lắng đến thời điểm đáo hạn; thậm chí có khách hàng phải vay nặng lãi để trả nợ ngân hàng. Nhƣ vậy, đó cũng là một yếu tố khó khăn cho Chi nhánh trong việc quảng bá, mời chào khách hàng về vay vốn.
- Xem xét lại quy trình cấp tín dụng hiện tại, nâng mức ủy quyền phán quyết cho các Chi nhánh, tạo sự chủ động cho Chi nhánh trong hoạt động cho
vay đối với KHCN. Song song đó, VietinBank nên hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ nhằm phát huy vai trị của bộ phận hậu kiểm trong việc phát hiện và ngăn chặn kịp thời các rủi ro có thể phát sinh do lạm dụng phân công, ủy quyền.
+ Hiện tại, mức ủy quyền phán quyết của Giám đốc VietinBank Hà Tĩnh chỉ đƣợc 2 tỷ đồng đối với KHCN xếp hạng cao nhất: AAA; hạn mức giải ngân 500 triệu đồng/1 khoản vay. Với mức ủy quyền này đã làm hạn chế sự chủ động mời chào khách hàng của Chi nhánh. Đối với những khách hàng có nhu cầu lớn hơn phải trình Trụ sở chính, hầu nhƣ gần 100% khách hàng phàn nàn về quy trình; thời gian trình buộc khách hàng phải chờ đợi. Thậm chí có trƣờng hợp tại Chi nhánh đã mời chào từ NHTM khác về Chi nhánh giao dịch và vay vốn, nhƣng trình ra Trụ sở chính lại khơng đạt, nhƣ vậy sẽ làm giảm uy tín, thƣơng hiệu của Chi nhánh đối với khách hàng trên địa bàn.
Đặc biệt, theo thông tin đƣợc biết dự kiến vào thời điểm cuối quý II hoặc đầu quý III năm 2014, VietinBank sẽ chuyển đổi mơ hình LOS (phê duyệt tín dụng tập trung) nhân rộng cho tồn hệ thống. Mặc dù theo mơ hình này, Ban lãnh đạo cấp cao của VietinBanksẽ quản lý sát hơn hoạt động cho vay và đầu tƣ của các Chi nhánh. Tuy nhiên sẽ là một giai đoạn rất khó khăn cho các Chi nhánh. Chắc chắn hồ sơ khách hàng sẽ bị ùn tắc và nguy cơ mất khách hàng tốt rất dễ xẩy ra.
+ VietinBank nên xem xét chuẩn hơn về năng lực của Giám đốc Chi