SHI3 3 0.84 SHI5 6 0.78 SHI4 5 0.78 SHI1 4 0.73 SHI6 0.72 2 SHI7 9 0.70 SHI2 3 0.61
STT4 0.85 4 STT6 2 0.83 STT3 0.77 9 STT1 0.77 5 STT5 3 0.71 STT2 9 0.70 DSD6 1 0.56 DSD2 1 0.77 DSD4 9 0.74 DSD5 0.71 8 DSD1 0 0.69 DSD3 4 0.64 RR2 2 0.88 RR3 0 0.84 RR1 7 0.80 RR4 0.77 1 AHXH 2 0.85 1 AHXH 3 8 0.83 AHXH 1 3 0.74 KMO 0.913 Eigenvalue 1.049 39
Phương sai trích 73.267
Sig Barlett 0.000
Thang đo Thang đo Giải thích thang đo
SHI SHI1, SHI2, SHI3, SHI4, SHI5,
SHI6, SHI7 Nhận thức sự hữu ích STT STT1, STT2, STT3, STT4, STT5, STT6 Sự tin tưởng DSD DSD1, DSD2, DSD3, DSD4, DSD5, DSD6 Nhận thức tính dễ sử dụng
RR RR1, RR2, RR3, RR4, Rủi ro liên quan tới chất
lượng, bảo mật, thông tin
AHXH AHXH1, AHXH2, AHXH3 Ảnh hưởng xã hội
Nguồn: Tính tốn của tác giả
Qua kiểm định chất lượng thang đo và kiểm định mơ hình EFA, các biến quan
sát từ 5 nhóm nhân tố mới có hệ số tải nhân tố đều lớn hơn 0.5 (đạt yêu cầu), ta nhận diện được 5 nhân tố ảnh hưởng tới sử dụng dịch vụ.Bảng 2.5: Thang đo các nhân tố mới
TT THÔNG SỐ Giá trị Điều kiện Nhận xét
1 KMO 0,817 ≥ 0,5 Đạt yêu cầu
2 Sig, của Bartlett’s Test 0,000 ≤ 0,05 Đạt yêu cầu
3 Giá trị Eigenvalues 2,743 >1 Đạt yêu cầu
4 Tổng phương sai trích 68,570% ≥ 50% Đạt yêu cầu
Thành phần SDDV3 0.852 SDDV4 0.824 SDDV2 0.819 SDDV1 0.8170 Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
2.2.2.2 Kết quả kiểm định EFA cho biến phụ thuộc
Kiểm định Barlette giúp xem xét giả thuyết các biến khơng có tương quan trong tổng thể với Sig. của kiểm định Barlette phải nhỏ hơn 0.05.
Điều kiện đủ để phân tích nhân tố là thích hợp khi 0.5≤ KMO≤1
Từ đó có thể thấy, các biến quan sát sẽ tiếp tục được sử dụng trong chạy mơ hình hồi quy.
Qua bảng thống kê 2.7 có thể thấy bởi vì các điều kiện để tiến hành phân tích nhân tố đã được đáp ứng bỏi vì: Hệ số KMO bằng 0.817 nằm giữa khoảng 0.5 tới 1.
41
Bên cạnh đó hệ số Sig. bằng 0.000 (ý nghĩa thống kê nhỏ hơn 0.05) nên các biến trong
cùng một nhóm này có tương quan với nhau, ta tiếp tục tiến hành phân tích hồi quy. Kết quả phân tích nhân tố cũng cho thấy tổng phương sai trích bằng 0.6875 (68,570%) lớn hơn 50 % nên giải thich được 68.75% độ biến thiên của dữ liệu và điểm dừng khi trích tại một nhân tố là 2,743 lớn hơn 1 nên đủ thỏa mãn điều kiện.
Từ những phân tích trên, khơng có yếu tố bị loại khỏi phân tích (2)
Bảng 2.6: Tổng hợp thống kê hệ số phân tích EFA cho biến phụ thuốc
Nguồn: Tính tốn của tác giả
Mơ hình R R2 R2 Hiệu chỉnh Sai số ước lượng Hệ số Durbin - Watson 1 . 570a 0.325 0.307 0.550 1.820
Biến độc lập: (Constant), AHXH, SHI, RR, STT, DSD Biến phụ thuộc: SDDV Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig . Regression 27.968 5 4 5.59 18.460 000b . Residual 58.178 192 3 0.30 Total 86.146 197
Biến độc lập: (Constant), AHXH, SHI, RR, STT, DSD Biến phụ thuộc: SDDV
Nguồn: Tính tốn của tác giả Từ (1) và (2), Bởi vì khơng có sự loại bỏ các nhân tố trong mơ hình nghiên cứu, sau
khi phân tích vậy nên mơ hình nghiên cứu được giữ nguyên.
2.3 Phân tích hồi quy
Phân tích hồi quy của biến độc lập “sự hữu ích”, “ tính dễ sử dụng”, “ sự tin tưởng”, “cảm nhận rủi ro”, “ảnh hưởng xã hội” đối với biến phụ thuộc “sử dụng dịch vụ”, ta có hệ số R2 hiệu chỉnh bằng 30.7% tức biến độc lập giải thích được 30.7% sự biến thiên của biến SDDV.
Bảng 2.8: Mơ hình hồi quy tóm tắt
Nguồn: Tính tốn của tác giả
Kết quả kiểm định ANOVA cho thấy mơ hình hồi quy phù hợp với tập dữ liệu thu nhập được và có thể sử dụng được. Bên cạnh đó, sự đóng góp và tầm quan trọng của các biến trong mơ hình cũng sẽ được thảo luận trong phần sau.
Mơ hình Hệ số chưa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa
T Sig. Thống kê đa
cộng tuyến B Std. Error Beta Tolera n ce VIF (Constant) 1.102 0.308 3.583 0.000 SHI 0.285 0.091 0.285 3.123 0.002 0.422 2.372 DSD 0.139 0.093 0.147 1.494 0.137 0.361 2.766 STT 0.137 0.074 0.155 1.847 0.006 0.502 1.994 RR -0.076 0.055 -0.101 -1.389 0.166 0.665 1.504 AHXH 0.177 0.055 0.231 3.197 0.002 0.672 1.487
Nguồn: Tính tốn của tác giả
43 Từ kết quả hồi quy ta thấy:
Ket quả kiểm định hệ số hồi quy bội cho thấy giá trị Sig. biến SHI, AHXH nhỏ hơn 0.05 tức là có ý nghĩa tại độ tin cậy 95%, nhân tố STT nhỏ hơn 0.1 nghĩa là STT có ý nghĩa tại độ tin cậy 90%.
Nhóm yếu tố về rủi ro và dễ sử dụng có hệ số Sig lớn hơn 0.05. Do đó, hai nhóm yếu tố khơng có ý nghĩa trong mơ hình hồi quy.
Nguồn: Tính tốn của tác giả
Phương trình hồi quy tuyến tính bội chưa chuẩn hóa thể hiện các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định như sau:
SDDV = 1.102 + 0.285*SHI + 0.177*AHXH + 0.137*STT
Phương trình hồi quy chuẩn hóa:
SDDV = 0.285*SHI + 0.231*AHXH + 0.155*STT
Kết quả nghiên cứu cho thấy 3 yếu tố là Sự hữu ích, Sự tin tưởng, Ảnh hưởng xã hội có tác động đến ý định sử dụng của người tham gia khảo sát. Trong đó, SHI là nhân tố tác động nhiều nhất với hệ số đo lường là 0.285 nghĩa là khi SHI thay đổi 1 đơn vị thì SDDV thay đổi 0.285 đơn vị độ lệch chuẩn. Tiếp đến là AHXH có hệ số tác động là 0.231 nghĩa là khi AHXH thay đổi 1 đơn vị thì SDDV thay đổi 0.231 đơn vị và cuối cùng là nhân tố STT có hệ số tác động là 0.155 nghĩa là khi STT thay đổi 1 đơn vị SDDV thay đổi 0.155 đơn vị. Ba nhân tố này đều có mối quan hệ cùng chiều tới SDDV.
CHƯƠNG 3
KẾT LUẬN VÀ ĐÈ XUẤT
3.1 Kết Luận
3.1.1 Một số kết luận từ phân tích
Từ kết quả nghiên cứu cho thấy, có 3 nhóm nhân tố ảnh hưởng tới sử dụng dịch vụ tài chính số tại ngân hàng là: nhận thức sự hữu ích, tính dễ sử dụng và ảnh hưởng của xã hội có tác động tới sử dụng dịch vụ tài chính số tại ngân hàng. Trong đó nhân tố sự hữu ích của dịch vụ tài chính số có tác động mạnh nhất tới sử dụng dịch vụ tài chính số tại ngân hàng với hệ số đo lường là 0.285, nhân tố có ảnh hưởng tiếp theo là tính dễ sử dụng và ảnh hưởng xã hội.
về sự hữu ích, đây là nhân tố tác động mạnh nhất tới sử dụng dịch vụ tài chính
số qua số liệu thống kê, người tham gia khảo sát cho rằng sử dụng dịch vụ tài chính số cho phép họ có thể giao dịch được ở mọi lúc mọi nơi. Bên cạnh đó, dựa vào bảng ma trận nhân tố xoay, yếu tố SHI1 (Dịch vụ tài chính số cho phép giao dịch ở mọi lúc, mọi nơi) là yếu tố đóng vai trị quan trọng nhất trong nhóm. Từ đó có thể thấy, đối với người khảo sát tại thành phố Hà Nội, việc thuận tiện khi giao dịch ở bất cứ địa điểm, bất cứ lúc nào mang lại trải nghiệm sử dụng dịch vụ tài chính số tốt nhất cho họ, bởi vì họ khơng cần phải đến các quầy giao dịch giao dịch trực tiếp, hay nói cách khác, việc sử dụng dịch vụ tài chính số giúp họ chủ động về thời gian, địa điểm. Ngoài ra, nhờ vào việc chủ động về mặt thời gian nên người tham gia khảo sát cho thấy, sử dụng dịch vụ tài chính số giúp họ tăng năng suất làm việc. Đây cũng là một yếu tố trong nhóm nhân tố sự hữu ích ảnh hưởng tới sử dụng dịch vụ tài chính số. Một số nhân tố khác cũng được người sử dụng tham gia khảo sát quan tâm có thể kể đến là tiết kiệm thời gian, giảm thủ tục, chứng từ. Đặc biệt yếu tố SHI2 về “Giúp tiết kiệm chi phí hơn” lại là yếu tố được đánh giá thấp, điều này có thể thấy phí dịch vụ của nhiều ngân hàng khá cao khi thực hiên các giao dịch tài chính, đối với những người thường xuyên sử dụng dịch vụ tài chính số thì đây là một trở ngại.
về ảnh hưởng xã hội, đây là nhân tố đóng vai trị quan trọng thứ hai với đóng
quanh như bạn bè, người thân, đồng nghiệp sử dụng dịch vụ tài chính số hay sự ra đời của các phương tiện truyền thông giúp người khảo sát biết tới dịch vụ tài chính số. Từ bảng ma trận xoay nhân tố yếu tố “mọi người xung quanh sử dụng dịch vụ tài
chính số” là nhân tố có hệ số tải lớn nhất. Điều này có thể lý giải như sau: thời gian
gần đây do sự ảnh hưởng của dịch bệnh gây khó khăn cho việc đi lại, nên mọi người có xu hướng sử dụng các dịch vụ tài chính số nhiều hơn, cùng với sự phát triển nhanh chóng của cơng nghệ, việc sử dụng máy tính cá nhân hay điện thoại để phục vụ cho chính mình là điều khơng thể tránh khỏi. Vì vậy, việc ngày càng nhiều người sử dụng dịch vụ tài chính số sẽ giúp những người xung quanh họ biết đến và sử dụng.
về nhân tố sự tin tưởng, đây là nhân tố ít quan trọng đối với mơ hình tức nhân
tố tác động ít nhất tới mơ hình với hệ số đo lường là 0.147, khi biến STT thay đối 1 đơn vị thì biến phụ thuộc thay đối 0.147. Điều này cho thấy, sử dụng dịch vụ tài chính số ít bị chi phối bởi sự tin tưởng. Theo bảng ma trận xoay, STT4 (nguy cơ rị rỉ thơng tin là thấp) ảnh hưởng nhiều nhất. Có thể thấy, người tham gia khảo sát đặt sự tin tưởng vào dịch vụ tài chính số đối với việc bảo mật thơng tin, bởi vì, thơng tin giao dịch, thơng tin cá nhân ln được bảo mật nhiều lớp, thường có mã gửi về tin nhắn điện thoại cá nhân, nhập đúng mã thì mới giao dịch, hay đăng nhập được, bên cạnh đó, những chi tiết về ngày, giờ, địa điểm thực hiện đều được báo về điện thoại hay ứng dụng của người sử dụng.
Tiếp đó, nhân tố rủi ro bị loại khỏi mơ hình vì hệ số Sig lớn hơn 0.05 nên nhóm nhân tố này khơng có ý nghĩa trong mơ hình. Điều này thể hiện rằng với việc dễ dàng tìm kiếm thơng tin chính xác, an tồn, độ bảo mật của dịch vụ tài chính số tại các ngân hàng ngày càng phát triển hơn, người sử dụng cũng khơng cịn phải gặp nhiều các rủi ro liên quan đến giao dịch, hay chất lương dịch vụ và việc bảo mật thông tin. Hoặc cũng có thể đối tượng khảo sát chưa thực sự quan tâm tới vấn đề này.
Về nhân tố dễ sử dụng, nhân tố này cũng bị loại khỏi mơ hình vì hệ số sig lớn
hơn 0.05. Nhận thức tinh dễ sử dụng liên quan tới hướng dẫn, quy trình sử dụng chi tiết, rõ ràng, tuy nhiên đây đều là các bước cơ bản và chung nhất, cịn nhiều khó khăn, hay lỗi trong quy trình sử dụng khơng được đề cập tới.
Tóm lại, kết quả sau khi phân tích cho thấy, 3 nhân tố AHXH, STT, SHI tác động tới sử dụng dịch vụ. Có thể thấy, so với việc sử dụng các dich vụ tài chính truyền thống, người sử dụng cảm thấy sự tiện ích, dễ dàng sử dụng, và tin tưởng ở dịch vụ tài chính số thì mới dẫn dến việc sử dụng dịch vụ ở tương lai.
3.1.2 Ket luận chung
3.1.2.1 Những đóng góp của đề tài
Để giúp cho ngân hàng có cơ sở, dữ liệu và kịp thời, nhất là trong bối cảnh cách mạng cơng nghiệp 4.0 thì việc nghiên cứu sự ảnh hưởng của cá nhân tố tới sử dụng dịch vụ là cần thiết, đặc biệt trong tình hình dịch bệnh Covit phức tạp, nhu cầu sử dụng dịch vụ tài chính số ngày càng cao.
Đề tài khố luận đã hệ thống hoá cơ sở lý luận của vấn đề nghiên cứu sử dụng dịch vụ tài chính số tại ngân hàng. Đề tài nghiên cứu đã khảo sát 198 người sử dụng dịch vụ TCS và đã sử dụng mơ hình phân tích EFA để phân tích, qua kết quả nghiên cứu, có 3 nhân tố đóng góp chính tới mơ hình là: sự hữu ích, ảnh hưởng xã hội, sự tin tưởng. Dựa vào kết quả nghiên cứu, các khuyến nghị được đưa ra với mục tiêu phát triển dịch vụ tài chính số - ngân hàng.
3.1.2.2 Hạn chế của đề tài
Mơ hình có mức ý nghĩa chưa cao và có một số nhân tố khơng có nghĩa trong mơ hình. Có thể thấy, mơ hình chưa phải là phù hợp nhất để nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới sử dụng dịch vụ tài chính số tại ngân hàng của người dân thành phố Hà Nội; hoặc có nhiều nhân tố khác ảnh hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ tài chính số tại ngân hàng nhưng chưa được em đề cập trong bài khố luận. Bên cạnh đó, số mẫu nghiên cứu chưa đủ lớn so với không gian nghiên cứu, nên phần nào ảnh hưởng tới kết quả nghiên cứu.
Bởi vì thời gian nghiên cứu hạn hẹp, cũng như khả năng trình bày cịn hạn chế, bài khoá luận của em khơng tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em mong muốn nhận được những ý kiến đóng góp từ các q thầy cơ để em có thể rút kinh nghiệm, làm tiền đề để thực hiện các đề tài nghiên cứu trong tương lai tốt hơn.
Loại NH Tên ngân hàng Tỷ lệ cho vay
KHCN Tỷ lệ cho vay
KHDN
Lấy đề tài “phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới sử dụng dịch vụ tài chính số
tại ngân hàng” làm tiền đề, em muốn hướng tới mục tiêu lớn hơn là mở rộng đề tài
trên phạm vi các thành phố lớn khác tại Việt Nam.
Trong các bài nghiên cứu tiếp theo, em sẽ mở rộng không chỉ khơng gian và đối tượng nghiên cứu, mà cịn mẫu khảo sát để thu được tính hiệu quả và chính xác. Bên cạnh những nhân tố đã nêu trong bài nghiên cứu, em sẽ mở rộng mơ hình bao gồm các nhân tố khác nhằm đem lại sự đánh giá hiệu quả nhất.
3.2 Đề xuất một số khuyến nghị.
Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng, sử dụng dịch vụ tài chính số bị ảnh hưởng nhiều nhất bởi nhận thức sự hữu ích, tiếp đó là sự tin tưởng và ảnh hưởng xã hội (hay tác động từ mọi người xung quanh). Căn cứ vào kết quả này, nghiên cứu đưa ra một số khuyến nghị nhằm phát triển dịch vụ tài chính số tại ngân hàng.
3.2.1 Đối với người sử dụng
Nghiên cứu cho thấy rằng hiện nay người sử dụng không quá quan tâm tới những rủi ro khi sử dụng dịch vụ tài chính số tại ngân hàng. Tuy nhiên, theo như đã đề cập ở phần nhân tố dưới góc độ người sử dụng, sự bảo mật thơng tin vẫn cịn chưa được đảm bảo, những vấn đề như bị kẻ xấu đánh cắp sử dụng tài khoản, dữ liệu vẫn có thể xảy ra. Từ thực trạng trên, người sử dụng nên chú trọng hơn vào vấn đề bảo mật thông tin cá nhân, cũng như cẩn trọng trong việc cung cấp thông tin cá nhân.
Bên cạnh đó, việc bắt kịp xu hướng 4.0 hiện nay vừa là lợi thế vừa là thách thức đối với người sử dụng. Trong bối cảnh, việc giao dịch không dùng tiền mặt đang dần trở thành xu thế chung, do vậy, để không bị trở nên lạc hậu, người sử dụng nên tích cực thích ứng bản thân với các sản phẩm, dịch vụ tài chính số.
3.2.2 Đối với các ngân hàng
Đặc điểm của lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam là ngân hàng vừa và lớn chiếm đa số thị phần, trong đó 10 ngân hàng lớn nhất đang chiếm khoảng 62% thị phần huy động và 63% thị phần cho vay. Với sự khác biệt rõ rệt như vậy, chiến lược của từng