gu n: h ng quan hệ h ch hàng ngân hàng an chi nh nh ạng ơn
Sở dĩ ngân hàng có mức tăng trưởng CVTD như vậy là do trong giai đoạn này, hệ thống ngân hàng HDBank nói chung và ngân hàng HDBank chi nhánh Lạng Sơn nói riêng đang áp dụng nhiều chương trình ưu đãi với lãi suất hấp dẫn, thủ tục nhanh gọn, thời gian xử lý hồ sơ nhanh, trong đó HDBank dành 1.500 tỷ đồng triển khai chương trình “Vay tiền phát lộc”. Theo đó, lãi suất trên được áp dụng cho từng hạn mức vay. Cụ thể, với số tiền vay trên 1 tỷ đồng, HDBank áp dụng lãi suất 6,8%/năm trong 3 tháng đầu; với hạn mức từ 500 triệu- dưới 01 tỷ đồng, lãi suất 8,6%/năm trong 3 tháng đầu; với hạn mức từ 100 triệu - dưới 500 triệu đồng, lãi suất 9,6%/năm trong 3 tháng đầu. Tất cả các hạn mức vay trên, các tháng tiếp theo, lãi suất sẽ áp dụng theo quy định hiện hành của HDBank. Việc triển khai chương trình này kết hợp với các chương trình khuyến mãi nhân kỷ niệm thành lập chi nhánh đầu tiên của HDBank tại Lạng Sơn đã mang đến cho ngân hàng một lượng khách hàng khá lớn góp phần tăng lợi nhuận cũng như dư nợ của ngân hàng.
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ ❖
38
Nhìn chung, tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay của chi nhánh đã có những bước tăng trưởng trong giai đoạn vừa qua, số dư và tỷ trọng đều tăng qua các quý tăng, ta cũng có thể thấy được các chỉ số đều lớn hơn 0, tăng liên tiếp và mạnh mẽ, chứng tỏ quy mơ cho vay nói chung và CVTD nói riêng ngày càng phát triển. Chi nhánh đã đi đúng hướng trong việc phát triển hoạt động CVTD để sản phẩm này là một trong những sản phẩm chính của chi nhánh. Có được kết quả này là cả một sự nỗ lực hết mình trong cơng việc của các cán bộ và nhân viên tín d ng của chi nhánh.
B í ểu đ ồ 2.3: Ti nh hì nh dư nợ CVTD của ngân h à ng HDBa nk C h í nh ánh Lạng Sơn Đơn vị: %
Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng ngân hàng HDBank chi nhánh Lạng Sơn.
Từ biểu đồ trên ta thấy dư nợ CVTD quý III/2015 là 21,075 tỷ đồng, tăng 292,22% so với tổng dư nợ quý II/2015, tức là tăng thêm 15,702 tỷ đồng so với quý II/2015. Bước sang những tháng cuối năm năm 2015, con số này chênh lệch này tăng
Chỉ tiêu
Quý II/2015 Quý III/2015 Quý IV/2015 Quý I/2016 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tín chấp 0 0% 0 0% ~98 0,27% 334 0,82% 39
lên là 1,550 tỷ đồng, làm cho tổng dư nợ CVTD của chi nhánh trong thời gian này là 3,626 tỷ đồng, tương đường tăng 169% so với quý III cùng năm. Ba tháng tiếp theo, dư nợ CVTD là 40,698 tỷ đồng, tăng 5,072 tỷ đồng, tương đương tăng 114,24% so với quý IV/2015.
Có thể nói, quy mơ dư nợ CVTD của chi nhánh về cơ b ản là tăng nhưng chưa có sự ổn định, điển hình là tỷ trọng dư nợ CVTD của chi nhánh quý thì tăng, quý thì giảm. Dư nợ CVTD trong hai quý đầu b ao gồm quý II/2015 và quý II/2015 có một sự tăng trưởng đột biến về chỉ số tuyệt đối, nguyên nhân của sự tăng trưởng đột biến này xuất phát từ thời điểm mà ngân hàng HDBank chi nhánh Lạng Sơn được thành lập. Ngân hàng HDBank chi nhánh Lạng Sơn được thành lập vào ngày 08/04/2015, dư nợ của quý II/2015 tính b ắt đầu từ thời điểm đó nên nếu so sánh với các q khác thì q II/2015 có chỉ số dư nợ CVTD trong vòng hai tháng của ngân hàng, chính có sự khác biệt về số tháng trong q như vậy nên có sự tăng lên đột biến về tổng số dư nợ cũng như số dư nợ CVTD giữa quý II/2015 và quý III/2015.
Sự không b ằng nhau về số ngày hoạt động của ngân hàng trong một quý cũng giải thích vì sao qu I 2016 ngân hàng chỉ cho vay thêm ra được hơn 5 tỷ so với qu IV 2015, trong khi đó, sự chệnh lệch ư nợ giữa qu IV 2015 và qu III 2015 lên tới gần 15 tỷ. Quý I/2016 trùng với thời điểm cả nước ta nghỉ dài ngày trong ngày Tết nguyên đán nên số ngày ngân hàng hoạt động trong qu I 2016 ít hơn so với qu IV/2015.
Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo ❖
Khi bạn có nhu cầu tài chính mà khơng nhờ cậy được vào sự giúp đỡ từ bạn bè hay người thân hoặc khi muốn vay tiền nhanh chóng và khơng muốn dùng tài sản đảm bảo, bạn có thể sử dụng hình thức vay khơng có tài sản đảm bảo (hay cịn gọi là vay tín chấp) của ngân hàng. Trước đây, chúng ta vốn quen thuộc với hình thức vay thế chấp, tức là cầm s ổ đỏ hoặc s ổ hồng ra ngân hàng để vay tiền. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định giá trị của mảnh đất hoặc ngôi nhà của chúng ta để đưa ra số tiền được vay. Với hình thức vay thế chấp, số tiền vay được thường khá lớn, từ vài trăm triệu đến hàng tỷ đồng.
Tuy nhiên, khơng phải ai cũng có tài sản để đem đi thế chấp và khơng phải ai cũng có dũng cảm thế chấp tài sản của ơng b à mình để lại. Từ thực tế đó, vay tín chấp ra đời như một loại hình vay mới, khơng cần thế chấp tài sản mà vẫn có thể vay được tiền.
40
Khách hàng tham gia vay tín chấp thường để giải quyết nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, giải trí của bản thân và gia đình (mua xe, sửa nhà, đi du lịch, cưới hỏi...). Do đó, các khoản vay theo hình thức tín chấp thường từ vài chụ c đến tối đa 200 triệu đồng. Thời gian vay tùy theo quy định của ngân hàng và các tổ chức tín dụng, đa số là từ 6 tháng đến 48 tháng.
Theo quy định tại HDBank, số tiền vay tín chấp tối thiểu là 20 triệu đồng, tối đa có thể lên tới 200 triệu đồng, nếu là thành viên HĐQT, thành viên b an kiểm sốt, tổng giám đốc, phó t ổ ng giám đốc và các chức danh tương đương tại các TCTD khác; ban giám đốc trở lên tại cơng ty thuộc tập đồn Savico Holdings có thể vay tín chấp với số tiền tối đa lên tới 500 triệu đồng. Thời hạn vay tối thiểu là 12 tháng và tối đa là 60 tháng
B ảng 2.5: Cơ cấu ch o vay tí êu dù ng th eo hl nh th ức
Thế chấp 5.373 100
% 21.075 100% 35.527 99,73% 40.364 99,18%
T ổng 5.373 100
Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng ngân hàng HDBank chi nhánh Lạng Sơn
Nhìn vào bảng số liệu, ta có thể thấy tình hình cho vay tiêu dùng theo hình thức thế chấp chiếm ưu thế hơn hẳn. Qua số liệu được tổng hợp từ các quý, ta có thể nhận thấy rõ tỷ trọng cho vay theo hình thức thế chấp ln ln chiếm đến 99%.
Ở quý II quý III năm 2015, tỷ trọng cho vay theo hình thức tín chấp là 100%, sang đến quý IV năm 2015 và quý I năm 2016, hình thức cho vay tín chấp bắt đầu được khách hàng quan tâm, tìm hiểu và cũng đã được khách hàng lựa chọn nhưng vẫn ở một tỷ lệ rất thấp. Cụ thể, quý IV/2015, trong khi hình thức thế chấp chiếm tỷ trọng 99,73% tổng dư nợ CVTD với KHCN tương đương với 35.527 triệu đồng thì hình thức tín chấp chỉ chiếm 0,27% tức là 98 triệu đồng. Sang năm 2016, tỷ trọng của vay tín chấp là 0,82% tương đương tăng thêm 236 triệu đồng làm cho cho vay tín chấp có dư nợ ở mức 334 triệu đồng, mặc dù có tăng hơn sơ với quý IV/2015 nhưng sự tăng lên này là không đáng kể
41
Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mụ c đích vay ❖
Hiện tại, tại HDBank chi nhánh Lạng Sơn thực hiện cho vay tiêu dùng với ba sản phẩm chính là: cho vay mua xe ơ tơ, cho vay BĐS, cho vay tiêu dùng khác. Tùy vào từng nhu cầu của khách hàng, diễn biến của thị trường tại thời điểm khách hàng vay vốn mà tỷ trọng của ba sản phẩm trên có sự chênh lệch khá lớn
B í ểu đ ồ 2.4: Cơ cấu CVTD th eo mục đ ích s ử dụng vốn
Đơn vị:
■ Cho vay mua xe ô tô ■ Cho vay BĐS BCho vay tiêu d ù ng khác
NguỒn: Phòng quan hệ khách hàng ngân hàng HDBank chi nhánh Lạng Sơn
Từ biểu đồ trên ta có thể thấy cơ cấu CVTD tại ngân hàng HDBank chi nhánh Lạng Sơn chưa đồng đều. Cho vay mua xe ô tô luôn chiếm một tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn tiên vay, trừ quý đầu tiên chỉ chiếm 29,16%, b a q cịn lại, tỷ trọng của mục đích vay tiêu dùng này đều chiếm tỷ trọng trên 60%. Số dư nợ trên có thể được xem là khơng cao đối với các ngân hàng khác, nhưng với chi nhánh HDBank mới thành lập cịn q non trẻ và chưa có nhiều tiếng vang trên thị trường thì đây là cả một sự nỗ lực và cố gắng rất lớn. Sự khác biệt quá lớn về dư nợ của b a mục đích vay như vậy một phần là do sự ăn ý trong hợp tác giữa b ên ngân hàng HDBank và các công ty đối tác b án xe ô tô trên địa b àn tỉnh Lạng Sơn. Hiện nay, trên địa bàn tỉnh Lạng Sơn, ngân hàng HDBank có hai đối tác lớn và rất quan trọng đó là Cơng ty cố phần xây dựng - thương mại Hiền Tuyết và công ty cố phần ô tô Trường Hải THACO và sắp tới sẽ có thêm đối tác thứ b a là Suzuki Lạng Sơn (đây là một chí nhánh của Suzuki Vân
42
Đạo : là một trong những đại lý chính thức của Ơtơ Suzuki Việt Nam. Chun cung cấp, sửa chữa, bảo hành những dịng xe hãng Ơtơ Suzuki)
Mặc dù đã có nhiều cố gắng để đạt được những kết quả khả quan ở trên nhưng nhìn chung, sản phẩm của ngân hàng HDBank chi nhánh Lạng Sơn vẫn còn đơn điệu và chưa đồng đều. Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, chi nhánh cần mở rộng thêm các danh mục khoản vay cũng như đa dạng hóa các hình thức CVTD mới nhằm phân tán rủi ro, đảm b ảo an tồn và tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng
Cịn xét về từng mục đích cho vay trong danh mục CVTD của chi nhánh, ta có thể thấy như sau:
* Cho vay mua ô tô
Mua nhà tậu xe là giấc mơ và cũng là kế hoạch mục tiêu của rất nhiều gia đình để hướng đến một cuộc sống sung túc và tiện nghi hơn. Ngay cả với những người cịn độc thân thì mong muốn có một chiếc ơ tơ của riêng mình cũng hồn tồn ph hợp với cuộc sống hiện đại. Tuy nhiên, việc sắm một chiếc ôtô vẫn chỉ dừng lại ở ước mơ đối với nhiều người bởi những lo ngại về tài chính. Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và lôi k é o khách hàng trên thị trường, nhiều ngân hàng đã có nhiều ưu đãi trong sản phẩm cho vay mua ô tô, từ lãi suất, thủ tục, giới hạn tối đã cho vay, giới hạn tối đa thời gian cho vay, thời gian xử lý hồ sơ.. ..cụ thể tại HDBank
- Lãi suất vay: Thông thường các ngân hàng áp dụng mức lãi suất vay mua ôtô khoảng 12,5% - 13% và tại HDBank đang áp dụng mức lãi suất cạnh tranh chỉ 12%. Điều này sẽ giúp bạn tốn ít chi phí hơn, phù hợp với giai đoạn khó khăn chung hiện nay vì khi đó bạn cũng tiết kiệm được thêm 0,5% - 1% trên số tiền vài trăm triệu mua xe là một khoản kha khá.
- Thủ tục đ ăng ký vay: Thủ tụ c thường bao gồm việc chứng mình thu nhập từ lương ngồi các giấy tờ cơ b ản khác như CMND, hộ khẩu; đề nghị vay vốn theo mẫu ngân hàng; hợp đồng mua bán xe.
- Tài sản đảm bảo: Bạn có thể dùng bất động sản hoặc chính chiếc xe dự định mua để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Theo quy định thì ngân hàng sẽ yêu cầu bạn mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo này. Ví dụ nếu tài sản đảm bảo là xe ơtơ thì bạn sẽ cần mua bảo hiểm vật chất cho chiếc xe trong suốt thời gian vay, tối thiểu 1 năm 1 lần.
- P h ương t h ức giải ngân: Thông thường ngân hàng sẽ giải ngân khi khách hàng đã có đăng k ơtơ đứng tên mình. Tuy nhiên, tại HDBank thì chỉ cần giải ngân
43
bằng “Giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe” của cơ quan cơng an nơi cấp đăng ký xe, giúp bạn có thể nhận tiền vay thơng qua chuyển khoản hoặc tiền mặt sớm hơn, sở hữu chiếc xe bốn bánh sớm hơn.
Nhờ vào những sự ưu đãi và tiện ích trên mà dư nợ cho vay mua xe ô tô của chi nhánh trở thành mục đích vay có tỷ trọng dư nợ cao nhất, thêm nữa, tài sản đảm bảo chính là chiếc xe của khách hàng, do đó, khi khơng cịn khả năng trả nợ, ngân hàng cũng dễ dàng phát mại. Đây cũng chính là lý do khiến các ngân hàng chạy đua dành thị phần tín dụng ơ tơ. Thậm chí, khơng loại trừ nguy cơ ngân hàng nới rộng điều kiện tín dụng hạ thấp chuẩn cho vay và cạnh tranh lãi suất thấp. Theo đánh giá của nhiều chuyên gia, thị trường ô tô tăng mạnh một phần do nhiều người tranh thủ mua để tránh bị áp thuế tiêu thụ đặc biệt có thể tăng khi TPP chính thức có hiệu lực. Bởi khi thuế nhập khẩu ơ tơ có thể giảm, nhưng thuế tiêu thụ và thuế trước bạ sẽ không thay đổ i, thậm chí cịn tăng để hạn chế việc mua ơ tơ ồ ạt khi cơ sở hạ tầng giao thông vẫn chưa đáp ứng được lưu lượng xe ô tô phát triển. Cụ thể:
Cho vay mua ơ tơ có xu hướng phát triển mạnh trong những năm gần đây. Quý II/2015, dư nợ cho vay cho mua xe ô tô là 1.567 triệu đồng nhưng đến quý III/2015, con số này đã lên mức 13.613 triệu đồng, hơn 12.046 triệu đồng so với quý II/2015, tức là gấp hơn 8 lần so với quý II cùng năm. Đến cuối năm 2015, con số chênh lệch này tăng lên 13.821 triệu đồng, làm cho dư nợ cho vay mua ô tô quý IV/2015 ở mức 27.434 triệu đồng, tương đương tăng 101,53% so với quý III/2015. Sang ba tháng đầu năm năm 2016, dư nợ cho vay mua ô tô ở mức 30 689 triệu đồng, tương đương tăng 3.255 triệu đồng so với quý IV/2015
* Cho vay bất động sản
Cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu năm 2008 b ắt nguồn từ Mỹ mà nguyên nhân sâu xa của cơn địa chấn tài chính bắt nguồn từ khủng hoảng tín dụng và nhà đất tại Mỹ. Bong bóng bất động sản càng lúc càng phình to đã đặt thị trường nhà đất và tiếp đó là tín ng tại M cũng như nhiều quốc gia châu Âu vào thế nguy hiểm. Khi quả bóng bất động sản này vỡ đã lan sang thị trường tài chính, khơng chỉ ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền tài chính kinh tế ở M đã nhanh chóng lan ra tồn thế giới.
Cuộc khủng hoảng khủng khiếp nhất kể từ sau chiến tranh thế giới thứ II này đã làm mọi hoạt động thương mại, kinh tế trong nước trì trệ đi xuống, bong bóng bất động sản vỡ làm cho thị trường bất động sản đóng ăng trong nhiều năm, số lượng giao dịch bất động sản s t giảm nghiệm trọng, giá nhà đất bị ảnh hưởng. Mặc dù Việt
Chỉ tiêu Quý II/2015 Quý III/2015 Quý IV/2015 Quý I/2016 44
Nam được các chuyên gia kinh tế thế giới cũng như các nhà kinh tế trong nước nhận định là đã thoát khỏi đáy của khủng hoảng kinh tế thế giới và đang trên đà đi lên, cụ thể năm 2015, GDP của chúng ta đã vượt kế hoạch đề ra từ đợt đầu năm, tăng trưởng GDP năm nay đã vượt mụ c tiêu 6,2% đề ra từ đầu năm và đạt cao nhất trong 5 năm qua (năm 2011 tăng 6,25%, năm 2012 tăng 5,25%, năm 2013 tăng 5,42%, năm 2014 tăng 5,98%), tuy nhiên, bóng ma về bong b óng nhà đất là ám ảnh tâm lý trong lòng mỗi người, mọi người ngại đầu tưu vào b ất động sản vì rủi ro cao, do đó, trong suốt thời gian qua thị trường bất động sản vô cùng ảm đạm.