Bảng 2: Doanh số cho vay.
2.2.6.Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với DNV& N tại chi nhánh: Bảng 7: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với DNV& N tại chi nhánh
Bảng 7: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với DNV& N tại chi nhánh
ĐVT: Tỷ đồng Năm Tiêu chí 2009 2010 2011 2010/,09 2011/,10 ST ST ST ST Tỷ lệ (%) ST Tỷ lệ (%) 1 2 3 4 5=3-2 6=5/2*10 0 7=4-3 8=7/3*100 Tổng dư nợ 62,6 79,9 93,8 17,3 27,64 13,9 17,4 TN thuần từ hđ cho vay 11,39 15,0 18,5 3,61 31,69 3,5 23,33 Lợi nhuận từ hđ cho vay 2,50 3,10 3,78 0,6 24 0,68 21,94
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo Vĩnh Tường năm 2009 – 2011)
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với các DNV& N tại chi nhánh Vĩnh Tường trong thời gian qua đó đạt 2,50 tỷ đồng; 3,10 tỷ đồng; 3,78 tỷ đồng tương ứng với các năm 2009; 2010; 2011, nhìn chung là khá ổn định.
Có được kết quả như trên là do trong thời gian vừa qua, chi nhánh đã chủ động triển khai có hiệu quả các chiến dịch huy động vốn, các đợt tiết kiệm dự thưởng; thường xuyên nắm bắt tâm lý khách hàng để đưa ra các sản phẩm mới, hấp dẫn; đồng thời làm tốt công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu nên số khách hàng cũ ổn định, khách hàng mới ngày càng gia tăng. Thêm vào đó, chi nhánh cũng rất chú trọng vào công tác tư vấn, chăm sóc khách hàng và giành nhiều nỗ lực vào công tác Marketing nhằm giới thiệu sản phẩm, các tiện ích tới
2.3.ĐÁNH GIÁ KHÁI QUÁT VỀ HQCV DNV& N TẠI CHI NHÁNH 2.3.1.Kết quả.
Trong thời gian vừa qua, nền kinh tế trong nước và trên thế giới đầy biến động đã gây ra không ít khó khăn cho môi trường kinh doanh NH nói chung và hoạt động của chi nhánh nói riêng. Tuy nhiên, vượt lên trên mọi khó khăn và thử thách đó, chi nhánh vẫn đạt được những thành tựu nhất định trong mọi hoạt động kinh doanh của NH. Trong đó, hiệu quả cho vay đối với DNV& N hiện nay cao hơn so với trước. Điều này được thể hiện qua các mặt sau đây:
Thứ nhất, trong phân tích tổng quan về tình hình dư nợ ở phần trên, ta
thấy, tốc độ tăng trưởng dư nợ tại chi nhánh đạt được ngày một cao (theo bảng 3 thì doanh số cho vay DNV& N năm 2009 đạt 62,6tỷ đồng, năm 2010 đạt 79,9tỷ đồng, năm 2011 đạt 93,8 tỷ đồng).
Kết quả đáng ghi nhận kể trên là thành quả của việc chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp chủ động, sáng tạo, triển khai kịp thời các chủ trương, chỉ đạo của Chính Phủ và của Ngành. Trong giao dịch với khách hàng, NH đã mạnh dạn tiến hành nhiều hành động thuộc marketing NH nhằm lôi kéo và thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến vay vốn. Song song việc đó, chi nhánh cũng củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, những đơn vị có tình hình tài chính tốt, SXKD có hiệu quả. Ngoài ra, chi nhánh còn luôn coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, chọn lọc và bố trí cán bộ có đủ năng lực để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, đồng thời, hạn chế sai sót, rủi ro cho NH.
Thứ hai, cơ cấu dư nợ theo thời gian của DNV& N đã có những chuyển
biến tích cực, thay đổi dần tỷ trọng theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn, giảm dư nợ ngắn hạn, nhưng tỷ lệ dư nợ vẫn đang ở mức cao. Điều này chứng tỏ chi nhánh đã đáp ứng được nhu cầu vốn cho SXKD của các DN, các hộ gia đình; đặc biệt là trong lĩnh vực thương mại – dịch vụ, lĩnh vực đang phát triển mạnh trên địa bàn huyện Vĩnh Tường – Vĩnh Phúc.
qua các năm và nằm trong mức được đánh giá là có hiệu quả.
Đó là do chi nhánh đã tuân thủ chặt chẽ các bước trong quy trình nghiệp vụ cho vay đối với khách hàng DNV& N. Các cán bộ TD luôn thực hiện đúng theo quy trình nghiệp vụ TD: hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ; thẩm định, trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay; lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng; giải ngân, giám sát, theo dõi các khoản vay; thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh; thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ. Bên cạnh đó, NH còn thường xuyên bám sát tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của DN, kết hợp với các biện pháp kiểm tra, phân tích chất lượng các khoản vay để nâng cao hiệu quả các khoản vay.
2.3.2.Tồn tại:
♦ Một số hạn chế còn tồn tại:
Hoạt động kinh doanh NH là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phía thị trường, sự thay đổi tình hình kinh tế xã hội và chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế. Chính vì vậy, các NH không ngừng đổi mới chính sách kinh doanh, biện pháp phù hợp với thực tế, theo hướng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhưng trong quá trình đổi mới và tự hoàn thiện, các NH thường bị sa lầy vào những khó khăn khiến họ bị mắc kẹt, quá trình phát triển bị gián đoạn. Những vấn đề tồn tại vốn thuộc về sự cố hữu của hoạt động NH luôn là mối đe dọa trực tiếp tới sự sống còn của NH, đồng thời là vấn đề trọng tâm cần giải quyết kịp thời.
Một là, dư nợ cho vay trung và dài hạn đối với DNV& N chiếm tỷ trọng
khá thấp và không ổn định trong cơ cấu cho vay DNV& N.
Nguyên nhân là do số lượng dự án cho vay vốn trung và dài hạn ít và thiếu tính khả thi, thêm vào đó, nguồn vốn huy động để cho vay trung dài hạn tại chi nhánh còn nhỏ, vốn cho vay chủ yếu tính từ nguồn vốn huy động dưới 12 tháng. Tuy nhiên, đánh giá cho đến nay, chi nhánh đã bước đầu tạo được nguồn
vốn trung dài hạn cho nền kinh tế nhưng vẫn chưa đáp ứng kịp so với yêu cầu phát triển của nền kinh tế trong thời kỳ đầu chuyển đổi.
Vay vốn trung – dài hạn đổi mới dây chuyền công nghệ sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng nhằm nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm là việc làm cấp thiết đối với các DN. Song, để làm được điều đó, các DN phải có số vốn lớn. Nếu đi vay NH, DN lại không đủ tài sản thế chấp cho khoản vay. Mặt khác, số vốn vay của DN còn bị giới hạn trong khuôn khổ các quy định của Nhà Nước. Đây là điều kiện khó cho các DN để được vay vốn thực hiện dự án, đồng thời, quy định này cũng hạn chế khả năng mở rộng cho vay trung và dài hạn trong 3 năm qua.
Hai là, công tác thông tin tiếp thị đã có nhiều chuyển biến nhưng vẫn
chưa đạt được những kết quả cao. Lượng khách hàng là các DNV& N đã thu hút được chưa thực sự nhiều, thậm chí, còn đánh mất bạn hàng truyền thống.
Ba là, thực đơn TD còn đơn giản. Hiện nay mới thực hiện phương thức
cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay hợp vốn. Trong đó, chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng. Việc tìm kiếm các dự án đầu tư gặp phải sự cạnh tranh từ phía NH khác, đặc biệt là các NH được đánh giá có uy tín và ưu thế trong tài trợ cho các dự án đầu tư. Cho vay hợp vốn là phương thức khá mới mẻ đối với các NH hiện nay nên số lượng các dự án được giải ngân chưa nhiều.
2.3.3.Nguyên nhân của những tồn tại.
- Nguyên nhân từ phía chi nhánh Vĩnh Tường:
+ Việc khai thác sử dụng nguồn thông tin chưa thực sự trở thành công cụ hữu hiệu trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Mối quan hệ với trung tâm thông tin TD trung ương, với công ty kiểm toán còn lỏng lẻo. Nguồn thông tin vẫn còn dựa vào khách hàng là chủ yếu, mà thông thường thì đây là nguồn thông tin thiếu chính xác. Hệ thống thu thập và xử lý thông tin của chi nhánh nhìn chung vẫn còn thiếu thốn và tổ chức chưa chặt chẽ. Cơ sở lưu trữ, phân loại và quản lý thông tin chưa hiện đại, do đó, thông tin thu thập thiếu độ chính xác cao, lượng
thông tin thấp, tính kịp thời thấp.
+ Do NH áp dụng chung một quy trình TD nhất định nên chưa thực sự tạo điều kiện cho mở rộng TD đối với DNV& N. Cho dù cho vay các món vay nhỏ và lớn thì NH đều áp dụng theo một quy trình TD chung, do đó, chưa thực sự tạo điều kiện tốt nhất cho nhu cầu sử dụng vốn vay của DNV& N. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Đội ngũ cán bộ tham gia công tác TD của chi nhánh được đào tạo với chất lượng tốt và trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, tuy nhiên, vẫn còn một số trường hợp cán bộ TD chưa thực hiện tốt công việc của mình nên xảy ra trường hợp bỏ qua khách hàng triển vọng, hay dẫn tới lựa chọn các khách hàng mà khả năng trả nợ chưa cao, dẫn đến các khoản nợ xấu.
- Nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng DNV& N:
+ Hiện nay, hầu hết tỷ trọng vốn chủ sở hữu của DNV& N trên tổng vốn hoạt động của DN còn thấp, DN hoạt động chủ yếu bằng nguồn vốn vay NH, nên hiệu quả kinh doanh thấp. Công nghệ SXKD của DNV& N lạc hậu, khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường còn hạn chế, các báo cáo tài chính không được kiểm toán là những trở ngại đối với công tác thẩm định và quyết định cho vay của NH. Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động SXKD của DNV& N chưa đầy đủ và chưa đồng bộ, vì vậy, ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng TD đối với DNV& N.
+ Bản thân DNV& N thiếu hiểu biết về các lĩnh vực, đặc biệt là sự hiểu biết về pháp luật, về thông lệ kinh doanh. Các DNV& N hiện nay rất thiếu kiến thức về pháp luật, luật kinh tế… các quan hệ hợp đồng kinh tế chưa được các DN tuân thủ nghiêm túc, nhiều giao dịch chưa có hợp đồng hay các căn cứ chứng minh, đây là nguyên nhân dẫn đến các tranh chấp, kiện tụng, gây tốn kém và ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất cũng như uy tín của DN. Điều đó làm ảnh hưởng đến chất lượng TD cũng như làm giảm khả năng tiếp cận vốn TD NH của các DNV& N.
tình hình SXKD thường không ổn định. Do cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt nên loại hình DN này dễ dàng thay đổi lĩnh vực ngành nghề kinh doanh trong thời gian ngắn. Bên cạnh đó, sự hạn chế về năng lực quản lý và năng lực kinh doanh là nguyên nhân dẫn đến tình trạng sử dụng lãng phí và kém hiệu quả vốn vay, công tác quản lý tài chính còn bị xem nhẹ, vốn thất thoát làm hạn chế năng lực tài chính DN.
+ Các DNV& N thiếu tài sản thế chấp khi vay vốn. Trên thực tế, phần lớn các DNV& N đều là những DN mới thành lập, năng lực tài chính còn yếu, trong thời gian đầu ít có lãi, thậm chí là lỗ, điều này làm hạn chế đáng kể việc mở rộng TD khi NH xem xét cho vay tín chấp.
Tóm lại, thông qua công tác đánh giá thực trạng công tác tín dụng đối với DNV& N tại chi nhánh MB Quảng Ninh ta thấy được những mặt đã đạt, đồng thời cũng tìm ra được những vấn đề còn tồn tại, nhận định một số các nguyên nhân gây nên những tồn tại đó. Ý nghĩa của hoạt động này là góp phần cho chi nhánh nắm bắt được những tồn tại trên, từ đó đưa ra những biện pháp khắc phục hữu hiệu, tạo điều kiện cho các DNV& N tiếp cận với vốn TD NH được thuận lợi hơn, đồng thời, đảm bảo chất lượng tốt cho hoạt động TD của NH mình.
CHƯƠNG 3