3.2.6. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát và phát hiện rủi ro một cách toàn diện
Tăng truởng nhanh phải trên cơ sở đảm bảo kiểm soát tốt về chất luợng và nâng cao hiệu quả tài chính. Đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh (quan hệ khách hàng) và chức năng quản lý rủi ro tại các chi nhánh. Tăng cuờng công tác dự báo, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thuờng xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định của các cán bộ, chi nhánh.
Đề làm tốt công tác này, Chi nhánh cần thực hiện tốt một số việc sau:
- Phòng Quản lý rủi ro cần cử tối thiểu 01 cán bộ đầu mối phụ trách cơng tác tín dụng bán lẻ nói chung, sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở nói riêng. Cán bộ
72
này chính là người sẽ thực hiện cơng tác giám sát, kiểm tra chất lượng của hoạt động tín dụng định kỳ của Chi nhánh.
- Gắn trách nhiệm của cán bộ đầu mối với việc xét thi đua hàng tháng, quý, năm của Phòng quản lý rủi ro. Trường hợp các khoản vay đã được thẩm định rủi ro và các khoản vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở khác đã được kiểm tra, rà sốt hồ sơ nhưng khơng phát hiện sai sót, để xảy ra tình trạng nợ xấu, cán bộ đầu mối phải chịu một phần trách nhiệm.
3.2.7. Củng cố cơ sở vật chất
Hiện nay, mặc dù BIDV Ba Đình đã chuyển trụ sở chi nhánh từ địa chỉ 18 Núi Trúc sang 57 Láng Hạ - một con phố lớn, sầm uất nhưng trụ sở của một số Phòng Giao dịch vẫn chưa được cải thiện về lợi thế thương mại như Phòng Giao dịch Đội Cấn và Phòng Giao dịch Đào Tấn, hai Phòng Giao dịch trên tuy nằm trên hai con phố khá đơng đúc tuy nhiên mặt bằng Phịng Giao dịch tương đối nhỏ, chưa thể hiện được hình ảnh cũng như vị thể của BIDV nói chung và BIDV Ba Đình nói riêng. Ban lãnh đạo BIDV Ba Đình đã có chủ trương tìm kiếm địa điểm mới để nâng cấp hai Phòng Giao dịch trên, tuy nhiên đến nay việc tìm kiếm địa điểm phù hợp vẫn chưa thành cơng.
Bên cạnh việc tìm kiếm các địa điểm mới có lợi thể thương mại lớn, làm nổi bật được hình ảnh thương hiệu của BIDV, Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện hệ thống cơ sở vật chất trực tiếp phục vụ cho công việc xử lý hồ sơ khách hàng, như: bổ sung cho các Phịng nghiệp vụ mỗi phịng có một máy scan, máy fax (hiện nay các Phòng nghiệp vụ vẫn thường xuyên phải sử dụng chung); mỗi tầng có một máy photocopy, Phịng khách hàng cá nhân và Phòng Giao dịch cần được bố trí hai máy in để đảm bảo tiến độ xử lý hồ sơ...
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Đối với Chính phủ và các cơ quan quản lý Nhà nước
Đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là một hướng đi tất yếu của các NHTM do đây là sản phẩm hướng tới đối tượng khách hàng rộng lớn, đồng thời giá trị khoản vay cao nên có thể nhanh chóng tăng quy mơ dư nợ tín dụng của
73
Ngân hàng. Mặt khác, đứng trên khía cạnh xã hội, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở góp phần làm ổn định xã hội, nguời dân đuợc “an cu lập nghiệp”, thúc đẩy kinh tế, xã hội phát triển.
Tuy nhiên, để các NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, bên cạnh sự ủng hộ của môi truờng kinh tế xã hội và khách hàng, cịn cần phải có điều kiện về môi truờng pháp lý để phát triển, đặc biệt là các chính sách liên quan đến bất động sản.
Để có đủ điều kiện mơi truờng pháp lý cho hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của các NHTM, địi hỏi phải có sự đầu tu, sự quan tâm đúng đắn của Chính phủ, các cấp quản lý. Nhìn chung cần phát triển đồng bộ các giải pháp sau :
- Tạo môi truờng kinh tế ổn định và hành lang pháp lý đầy đủ, đồng bộ để hệ thống ngân hàng tài chính phát triển lành mạnh và hiệu quả. Các quy định về hoạt
động của ngành ngân hàng phải huớng theo xu thế quốc tế hoá, phù hợp với các
điều kiện và tiêu thức mà các NHTM khác ở các nuớc phát triển đang áp
dụng và
triển khai.
- Nhà nuớc cần có những chính sách đẩy mạnh thị truờng bất động sản để tạo điều kiện cho NHTM thực hiện nghiệp vụ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. - Xây dựng hệ thống văn bản pháp luật huớng dẫn cụ thể, đồng bộ đối với
hoạt động kinh doanh và cho vay trong lĩnh vực bất động sản.
3.3.2. Đối với ngân hàng Nhà nước
Với vai trò là cơ quan quản lý nhà nuớc trực tiếp về lĩnh vực tiền tệ tín dụng, để hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở đối với nguời dân của các NHTM phát triển, NHNN cần thực hiện các giải pháp sau:
3.3.2.1. Hoàn thiện cơ sở pháp lý cho các hoạt động Ngân hàng và hoạt
động cho
vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
74
- Bổ sung, hồn thiện các chính sách cơ chế thúc đẩy sự phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Trên cơ sở các bộ luật của nhà nước ban hành, NHNN cần xây dựng hoàn chỉnh, đồng bộ hệ thống các văn bản hướng dẫn dưới
luật về hoạt động ngân hàng để các NHTM thực hiện.
- Khẩn trương phối hợp với các bộ ban ngành liên quan (Bộ xây dựng, Bộ tư pháp,
Bộ tài nguyên môi trường) ban hành văn bản hướng dẫn, sửa đổi thông tư số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT ngày 25/04/2014 về hướng dẫn
thủ tục thế
chấp nhà ở hình thành trong tương lai theo quy định tại nghị định số 71/2010/NĐ-CP
ngày 23 tháng 6 năm 2010 của chính phủ quy định chi tiết và hướng dẫn luật
nhà ở.
Thực tế triển khai thông tư này tại Chi nhánh cho thấy rất nhiều vướng mắc
và lúng túng
từ phía các Văn phịng cơng chứng và Văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất
tại các
quận. Do vậy các Văn phịng cơng chứng hiện chưa công chứng cho hợp
đồng thế chấp
tài sản hình thành trong tương lai. Các Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất
cũng chưa
nhận hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm đối với việc thế chấp này. Các NHTM
đang gặp
rất nhiều khó khăn trong triển khai thực hiện.
- Kịp thời ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện các chủ trương cho vay hỗ trợ bất động sản của Chính phủ (như gói tín dụng hỗ trợ mua nhà ở 30.000 tỷ đồng),
tránh để xảy ra các trường hợp hiểu sai, nhiểu lầm khi triển khai.
75
và Hiệp hội bất động sản Hà Nội xây dựng hệ thống báo cáo định kỳ về thị trường bất động sản, có cơ chế cung cấp cho các NHTM giúp nâng cao hiệu quả cơng tác phân tích, dự báo, quản trị điều hành một cách tốt hơn.
3.3.3. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.3.3.1. Hồn thiện quy trình cấp tín dụng trong hoạt động cho vay hỗ trợ nhu
cầu nhà ở
Xây dựng, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa thủ tục giao dịch, thân thiện với khách hàng và đảm bảo an tồn cho các khoản vay. Áp dụng chính sách giá cạnh tranh nhằm thu hút và tạo dựng niềm tin đối với khách hàng. Để đảm bảo hiệu quả về lợi nhuận, BIDV phải có quy định giới hạn số tiền vay tối thiểu, đồng thời có chính sách giảm lãi suất đối với những khoản vay lớn và khách hàng có quan hệ lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm của BIDV.
3.3.3.2. Hồn thiện sản phẩm cho vay hiện có và phát triển sản phẩm mới
- Hoàn thiện sản phẩm: Hiện nay, hệ thống các sản phẩm dịch vụ của các
NHTM là tương đối giống nhau về mặt số lượng. Vì vậy, để tạo ra lợi thế cạnh
tranh, mỗi NHTM cần tạo ra những điểm mạnh riêng của sản phẩm. Riêng
đối với
sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV cần nghiên cứu bổ sung thêm những
tiện ích gia tăng cho sản phẩm như lãi suất, thời hạn, phương thức cho vay,
đặc biệt
là việc cho vay hoàn tiền mua nhà đối với nhà dự án.
- Công tác phát triển sản phẩm mới: nghiên cứu thị trường một cách nghiêm
túc và chi tiết, xây dựng những gói sản phẩm mới với nhiều ưu đãi thiết thực cho
khách hàng nhằm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm. Tham khảo các sản phẩm, lãi
76
nhanh chóng và chính xác.
Hệ thống tính điểm cho khách hàng cá nhân cần được xây dựng căn cứ vào hệ thống thông tin về khách hàng như mức thu nhập, ngành nghề, trình độ học vấn, mức độ chi tiêu, sự ổn định về việc làm và nơi cư trú, số dư tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng, độ tính nhiệm của khách hàng qua các giao dịch trước đó. Xây dựng chương trình xác định mức lợi nhuận của từng phân đoạn khách hàng, từng loại hình dịch vụ để có các định hướng phát triển và chính sách khách hàng phù hợp.
3.3.3.4. Đẩy mạnh hoạt động truyền thông cấp hệ thống
Hiện nay, trên địa bàn Hà Nội có 26 chi nhánh cấp 1 của BIDV và hơn 130 phòng giao dịch. Do vậy, việc tập trung hoạt động truyền thông sản phẩm tại Hội sở chính BIDV là cần thiết nhằm tạo ra được tính thống nhất và tiết kiệm chi phí. Với thành tích đạt được của hoạt động bán lẻ “BIDV là ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam 2015” hội sở chính BIDV đã chú trọng đến công tác truyền thông. Tuy nhiên, để công tác này mang lại hiệu quả cao hơn, BIDV Ba Đình đề nghị thực hiện một số nội dung sau:
- BIDV phải có một chính sách chuẩn hóa trong tồn hệ thống. Sự chuẩn hóa và tập trung thể hiện ở sự thống nhất, chuẩn hóa các mẫu biểu, bộ ấn phẩm, tờ rơi
quảng cáo. Chính sự chuẩn hóa này sẽ tạo nên một hình ảnh thống nhất của BIDV,
tạo sự khác biệt về thương hiệu và hình ảnh để khách hàng dễ dàng nhận biết
và lựa
chọn khi bắt đầu có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng. Hình ảnh ngân hàng cũng
như uy tín, thương hiệu của ngân hàng là một trong những yếu tố cơ bản để khách
hàng căn cứ đánh giá khi lựa chọn ngân hàng. Mặt khác hình ảnh ngân hàng
cũng là
một trong những nhân tố có tác động tới tâm lý khách hàng, có vai trị quan trọng
77
bảo chương trình hấp dẫn, hiệu quả.
- Hiện tại, phương tiện truyền thơng chủ yếu mà Hội sở chính BIDV sử dụng là in tờ rơi và phân bổ cho các chi nhánh và quảng cáo giới thiệu sản phẩm trên website của BIDV. Để đưa sản phẩm một cách sâu rộng tới khách hàng, BIDV cần tăng cường thời lượng quảng cáo sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở trên các phương tiện vô tuyến, đài phát thanh...
78
KẾT LUẬN
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là một trong những mảng hoạt động kinh doanh lớn và ngày càng đuợc các NHTM coi trọng phát triển. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM không ngừng tập trung nghiên cứu và đua ra những chính sách nhằm thu hút các khách hàng. Hà Nội đuợc đánh giá là thị truờng tiềm năng cho các ngân hàng triển khai cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Với một định huớng đúng đắn của BIDV trong việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV Ba Đình đang tập trung triển khai sản phẩm này nhằm thu hút đuợc khách hàng và tăng thu nhập cho ngân hàng. Tuy nhiên, trong thời gian qua, hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại BIDV Ba Đình cịn bộc lộ một số tồn tại. Do đó, việc nghiên cứu những vấn đề cịn tồn tại từ đó đua ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại BIDV Ba Đình là một yêu cầu cấp thiết.
Với hơn 80 trang nghiên cứu, Luận văn đã đạt đuợc những kết quả sau:
Thứ nhất, đã hệ thống hóa có chọn lọc và tập trung luận giải về phát triển
hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở trên cơ sở xây dựng khái niệm, đặc điểm, vai trò của nhà ở, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Luận văn đã chỉ ra ba nhóm tiêu chí đánh giá (nhóm chỉ tiêu về quy mơ, nhóm chỉ tiêu về mức độ rủi ro, nhóm chỉ tiêu về thu nhập) và hai nhóm nhân nhân tố ảnh huởng (nhóm nhân tố chủ quan và nhóm nhân tố khách quan) tới sự phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở.
Thứ hai, đã đi sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ
nhu cầu nhà ở tại BIDV Ba Đình qua các năm từ 2011 đến T6/2015, từ đó chỉ ra những kết quả đạt đuợc, hạn chế và nguyên nhân. Kết quả đạt đuợc tập trung ở việc định huớng sản phẩm mục tiêu, đẩy mạnh tăng truởng về mặt quy mô, cơ cấu và thị phần. Hạn chế tập trung ở cơng tác kiểm sốt rủi ro. Ngun nhân chính xuất phát từ mơ hình tổ chức, yếu tố con nguời, cơng tác truyền thông
Thứ ba, đã trình bày định huớng hoạt động của BIDV đến năm 2015, tầm
nhìn đến năm 2020, đồng thời đua ra hệ thống các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở tại BIDV Ba Đình.
79
Thứ tư, khơng chỉ đưa ra các giải pháp, tác giả cịn mạnh dạn kiến nghị với
Chính phủ và NHNN - là cơ quan quản lý cấp Nhà nước về chính sách tiền tệ của quốc gia về những khó khăn vướng mắc cần được khắc phục mà NHTM nói chung trong đó có BIDV đang gặp phải trong việc phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở. Đồng thời, tác giả cũng đưa ra những kiến nghị với BIDV nhằm hồn thiện quy trình cấp tín dụng, hồn thiện sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở giúp các Chi nhánh BIDV nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Mặc dù có nhiều cố gắng, song do điều kiện, khả năng cịn hạn chế và tính chất phức tạp, luôn luôn đổi mới, cập nhật thông tin của lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế, tác giả rất mong nhận được sự tham gia, góp ý của các thầy cơ và những người quan tâm đến đề tài để tác giả tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện hơn đề tài nghiên cứu.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT
1. Quốc hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày
16/06/2010.
2. Quốc hội (2014), Luật nhà ở số 65/2014/QH13 ngày 25/11/2014.
3. Quốc hội (2014), Luật kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13 ngày
25/11/2014.
4. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN
của
ngày 31/12/2001.
5. Chính phủ (2010), Nghị định 71/2010/NĐ-CP ngày 23/06/2010. 6. NHNN (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013. 7. NHNN (2013), Thông tư 11/2013/TT-NHNNngày 15/05/2013 8. Bộ xây dựng (2013), Thông tư 07/2013/TT-BXD ngày 15/05/2013.
VĂN BẢN QUY ĐỊNH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
7. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Quy trình cấp tín
dụng
bán lẻ, Hà Nội.
8. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Cho vay hỗ trợ nhu
cầu
nhà ở đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình, Hà Nội.
9. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2013), Nghị quyết 155/NQ-
HĐQT
về việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, Hà Nội.
10. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2014), Triển khai mơ hình