nghề có liên quan mật thiết đến dự án hoặc phương án SXKD.
NHCSXH không được cho vay những dự án, phương án SXKD những mặt hàng thuộc danh mục hàng hóa cấm lưu thơng, dịch vụ thương mại cấm thực hiện (theo phụ lục số 01 Nghị định 59/2006/NĐ-CP ngày 12/6/2006 của Chính phủ).
9.4. Vốn tự có tham gia vào dự án, phương án SXKD
- Vật tư: nguyên vật liệu, phân bón, giống cây trồng, vật ni...
- Quyền sử dụng đất: giá trị quyền sử dụng đất mà hộ nắm giữ theo giá trị thị
trường. Trường hợp đi thuê là giá tiền thuê đã được thanh toán cho thời hạn thuê đất còn được sử dụng.
- Giá trị tài sản trên đất: tính theo giá trị thị trường. Trường hợp đi thuê là giá
tiền thuê đã được thanh tốn cho thời hạn th tài sản cịn được sử dụng.
- Lao động: giá trị ngày công lao động mà người vay tham gia phương án sản
xuất.
- Vốn bằng tiền: tiền mặt, dư có các tài khoản tiền gửi tại các ngân hàng, giá trị
các chứng chỉ, kỳ phiếu, trái phiếu, cổ phiếu...
- Lãi suất cho vay : 0,9%/tháng.
- Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay.
9.6. Thời hạn cho vay
- Các loại: Ngắn hạn đến 12 tháng, trung hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, dài hạn từ trên 60 tháng.
- Món vay ngắn hạn trả nợ gốc 1 lần khi đến hạn. Món vay trung, dài hạn định kỳ trả nợ 6 tháng hoặc 1 năm 1 lần.
- Đối với cho vay dài hạn, thời gian ân hạn tối đa là 2 năm. Thời gian ân hạn cụ thể do giám đốc NHCSXH nơi cho vay quyết định. Trong thời gian ân hạn, người vay chưa phải trả nợ gốc nhưng phải trả lãi theo tháng.
- Thời gian gia hạn nợ đối với các khoản cho vay ngắn hạn tối đa bằng thời hạn đã cho vay. Thời gian gia hạn nợ đối với các khoản cho vay trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay ghi trên Sổ vay vốn hoặc Hợp đồng tín dụng.
9.7. Mức cho vay và phương thức cho vay
- Mức cho vay tối đa 30 triệu đồng: áp dụng phương thức cho vay uỷ thác qua các tổ chức chính trị - xã hội.
- Một số trường hợp cụ thể, mức cho vay có thể trên 30 triệu đồng đến 100 triệu đồng/1 hộ: NHCSXH trực tiếp cho vay tại trụ sở ngân hàng cấp tỉnh, cấp huyện.
- Công thức xác định mức cho vay cụ thể:
Mức cho vay = phương án sản xuấtNhu cầu vốn của - Vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất * Một số điểm giống và khác nhau về quy trình và thủ tục vay vốn đối với
mức vay đến 30 triệu đồng và trên 30 triệu đồng đến 100 triệu đồng:
Quy định Mức vay đến
30 triệu đồng Mức vay trên 30 triệu đến 100 triệu đồngPhương Phương
thức cho vay
Uỷ thác từng phần qua tổ
chức chính trị - xã hội Cho vay trực tiếp
Đảm bảo tiền vay
Không phải đảm bảo tiền vay nhưng hộ vay phải là thành viên Tổ TK&VV
- Đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay
- Có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất tối thiểu 20% Hồ sơ cho vay 1. Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (mẫu 01/TD) 2. Danh sách (mẫu 03/TD) 3. Biên bản họp tổ TK&VV (mẫu 10/TD) 4. Thông báo kết quả phê
duyệt cho vay (mẫu 04/TD)
1. Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất (mẫu 01A/TD) (Có xác nhận của UBND xã nơi thực hiện dự án)
2. Phiếu thẩm định (mẫu 02/TD)
3. Thông báo kết quả phê duyệt cho vay (mẫu 04/TD)
4. Khế ước kiêm cam kết đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay (mẫu 05/TD); Khế ước kiêm cam kết đảm bảo tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay bổ sung (mẫu 05A/TD)
Điều chỉnh kỳ hạn nợ
Không chuyển nợ quá hạn của từng kỳ hạn
Trước 5 ngày phải có giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ
Gia hạn nợ
Ngắn hạn tối đa bằng thời hạn cho vay
Trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay ghi trên Sổ vay vốn (mẫu 09/TD)
Ngắn hạn tối đa bằng thời hạn cho vay
Trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay ghi trên Hợp đồng tín dụng
(mẫu 09/TD)
Cho vay
lưu vụ Chỉ áp dụng với trường hợp cho vay ngắn hạn, thủ
tục như cho vay hộ nghèo
Chỉ áp dụng với trường hợp cho vay ngắn hạn, thủ tục như cho vay hộ nghèo
Chuyển nợ quá hạn
NHCSXH chuyển dư nợ đến hạn chưa trả sang quá hạn (Thông báo mẫu14/TD) trong trường hợp:
- Đến hạn trả nợ cuối cùng, nếu không được gia hạn nợ
- Các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích
NHCSXH chuyển dư nợ đến hạn chưa trả sang quá hạn (Thông báo mẫu14/TD) trong trường hợp:
- Đến kỳ hạn giữa (kỳ con) mà chưa trả được nợ, nếu khơng có giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ.
- Đến hạn trả nợ cuối cùng, nếu không được gia hạn nợ
- Các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích
Dư nợ Tổng dư nợ tại chi nhánh không được vượt quá 3% tổng dư nợ cho vay hộ SXKD vùng khó khăn. 9.9. Quy trình cho vay.
* Đối với người vay đến 30 triệu đồng: Thực hiện như cho vay hộ nghèo. * Đối với người vay trên 30 triệu đồng đến 100 triệu đồng:
- Người vay có nhu cầu vay vốn viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất theo mẫu 01A/TD, xin xác nhận của UBND cấp xã, gửi NHCSXH nơi cho vay.
- NHCSXH nơi cho vay sau khi nhận được Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất, cán bộ NHCSXH được phân công tiến hành thẩm định theo mẫu số 02/TD.
- Căn cứ vào kết quả thẩm định, cán bộ NHCSXH ghi rõ ý kiến cho vay hoặc không đủ điều kiện cho vay gửi Trưởng phịng hoặc Tổ trưởng tín dụng; Trưởng phịng hoặc Tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ hoặc thẩm định lại (nếu cần thiết) trình Giám đốc phê duyệt.
- Nếu được phê duyệt cho vay, NHCSXH và người vay lập Khế ước nhận nợ kiêm cam kết bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay (mẫu số 05/TD).
Trường hợp khơng được vay thì lập thơng báo theo mẫu 04/TD gửi người vay.
1. Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 5/03/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc tín dụng đối với hộ sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn.
2. Văn bản 677/NHCS-TD ngày 22/4/2007 của Tổng Giám đốc NHCSXH về việc hướng dẫn thực hiện cho vay vốn theo quyết định 31/2007/QĐ-TTg ngày 5/03/2007 của Thủ tướng Chính phủ.
3. Văn bản 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/03/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay thế một số điểm trong các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
4. Văn bản 767/NHCS-TD-KH-CNTT ngày 9/4/2009 về việc một số vướng mắc sau hội nghị tập huấn nghiệp vụ tháng 03/2009.
10. CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY DỰ ÁN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
10.1. Khái qt Quỹ tín dụng quay vịng Dự án phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ vừa và nhỏ
Bộ Tài chính cho NHCSXH vay khoản vay bằng đồng Euro tương đương Bảy triệu Euro (7.000.000 EUR) từ nguồn vay vốn của Cộng hoà Liên bang Đức thông qua Ngân hàng Tái thiết Đức (KFW) để thiết lập Quỹ tín dụng quay vịng nhằm cho vay tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc vùng dự án.
Quỹ tín dụng quay vịng được thực hiện trong 20 năm (2005 - 2025).
10.2. Phạm vi thực hiện dự án
Hiện nay có 21 đơn vị NHCSXH đang có dư nợ cho vay chương trình này là: Hà Giang, Điện Biên, Sơn La, Hịa Bình, Quảng Ninh, Bắc Ninh, Bắc Giang, Sở Giao dịch, Hà
nội, Hải Phịng, Hưng n, Nam Định, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Đà Nẵng, Khánh Hịa, Gia Lai, Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai và Long An.
10.3. Đối tượng vay vốn
Khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động kinh doanh tại Việt Nam.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (Khái niệm Doanh nghiệp vừa và nhỏ theo Nghị
định 56/2009/NĐ-CP): là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp
luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình qn năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:
Quy mô DN siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người
10.4. Điều kiện vay vốn (14)
NHCSXH xem xét và quyết định cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ có đủ các điều kiện sau:
- Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của NHCSXH.
10.5. Mục đích sử dụng vốn vay
Vốn vay sử dụng để phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ mà pháp luật khơng cấm theo chương trình, dự án xin vay.
10.6. Mức vốn được vay, phân quyền phán quyết cho vay
10.6.1. Mức cho vay được xác định căn cứ vào:
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.
- Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay.
14( ) Văn bản 720/NHCS-TDNN-HSSV ngày 29/3/2011 hướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay thế một số điểm trong
- Khả năng nguồn vốn của Dự án nhưng mức cho vay tối đa không quá 500.000.000 đồng (năm trăm triệu đồng) đối với một Doanh nghiệp.
10.6.2. Quyền phán quyết cho vay:
- Tổng giám đốc NHCSXH uỷ quyền phán quyết cho vay: Giám đốc các chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh phán quyết cho vay tối đa đối với một khách hàng là 500 triệu đồng.
- Giám đốc các chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, thành phố thực hiện Dự án được uỷ quyền phán quyết cho vay đối với Phó Giám đốc nhưng tối đa khơng được vượt quá mức phán quyết mà Tổng giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc cấp tỉnh.
- Giám đốc các chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh, thành phố thực hiện Dự án được ủy quyền phán quyết cho vay đối với Giám đốc Phịng giao dịch cấp huyện tối đa khơng được quá 200 triệu đồng/khách hàng tùy theo năng lực của từng Phịng giao dịch.
- Trường hợp Doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn vượt quyền phán quyết cho vay, Giám đốc Phòng giao dịch tổ chức thẩm định và trình lên NHCSXH cấp tỉnh, thành phố: Hồ sơ trình gồm: Tờ trình, Hồ sơ vay vốn của khách hàng, Phiếu thẩm định, tái thẩm định.
10.7. Phương thức cho vay
Tuỳ đặc điểm về luân chuyển vốn của mỗi khoản vay và khả năng quản lý vốn của NHCSXH, NHCSXH cùng với khách hàng lựa chọn một trong hai phương thức cho vay sau đây:
* Cho vay từng lần: Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có
nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng phải cùng NHCSXH lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng.
* Cho vay theo dự án đầu tư: Bên cho vay cho khách hàng vay vốn để thực
hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư khác.
10.8. Thời hạn cho vay, lãi suất cho vay
- Thời hạn cho vay tối đa 5 năm nhưng khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động của khách hàng và thời gian thực hiện dự án.