(Nguồn: Phòng Quản lý nhân sự - SGD NHNT)
Hội đồng tín dụng có nhiệm vụ tái thẩm định và ra quyết định đối với những khoản vay trung và dài hạn, xét duyệt hạn mức tín dụng mỗi khách hàng định kỳ hàng năm; thông qua quyết định và qui định liên quan đến hoạt động tín dụng SGD NHNT Việt Nam trong từng thời kỳ.
Phòng Quan hệ khách hàng
Ban Giám Đốc HĐTD
Chức năng:
Phịng QHKH có chức năng là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng, duy trì và không ngừng mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm ngân hàng nhằm đạt mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của NHNT.
Nhiệm vụ cơ bản:
Xác định thị trường kinh doanh mục tiêu và đối tượng khách hàng mục tiêu.
Xây dựng chính sách khách hàng, trực tiếp tham gia thực hiện chính sách khách hàng và đánh giá việc thực hiện chính sách khách hàng.
Trực tiếp triển khai các biện pháp Maketing giới thiệu cho khách hàng về sản phẩm dịch vụ mà NHNT có lợi thế và có thể cung ứng.
Tổ chức việc đánh giá thực hiện chính sách khách hàng định kỳ nhằm kịp thời điều chỉnh chính sách hoặc điều chỉnh biện pháp triển khai có hiệu quả hơn trong trường hợp cần thiết.
Trực tiếp khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với khách hàng.
Phịng Quản lý rủi ro tín dụng
Chức năng:
Phịng QLRR có chức năng nghiên cứu, phân tích, quản lý rủi ro gồm rủi ro chung (rủi ro hệ thống, rủi ro thị trường…) và rủi ro riêng (rủi ro đối với khách hàng, đối với dự án) nhằm đảm bảo phát triển tín dụng, mở rộng hoạt động một cách an toàn, hiệu quả.
Nhiệm vụ cơ bản:
Nghiên cứu chủ trương, chính sách của Nhà Nước và kế hoạch phát triển theo từng vùng kinh tế, ngành kinh tế tại điạn phương, các văn bản về hoạt động ngân hàng… chiến lược kinh doanh, chính sách về quản lý rủi ro của NHNT VN và tình trạng tín dụng tại SGD trong từng thời kỳ để: Đề xuất mức tăng trưởng tín dụng ntheo nhóm khách hàng, ngành nghề, khu vực kinh tế… phù hợp với năng lực quản trị rủi ro; Đề xuất danh sách khách hàng cần hạn chế tín dụng hoặc ngừng quan hệ tín dụng.
Thực hiện phân loại nợ và tính tốn trích dự phịng rủi ro cho từng khách hàng theo qui định hiện hành.
Quản lý danh mục đầu tư.
Chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tại SGD. Trực tiếp thẩm định rủi ro đối với từng khoản cấp tín dụng đến khách hàng. Tham gia vào qui trình phê duỵêt tín dụng, tham gia và giám sát các quyết định đã được phê duyệt, tham gia xử lý các khoản cấp tín dụng có vấn đề.
Phòng Quản lý nợ
Chức năng:
Phịng QLN có chức năng quản lý và trực tiếp thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu nợ. Đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp với số liện trên hồ sơ. Đảm bảo lưu giữ hồ sơ vay đầy đủ và an toàn. Đảm bảo các khoản cấp tín dụng đều tuân thủ các bước qui định trong Quy trình tín dụng.
Nhiệm vụ cơ bản: Kiểm sốt tính tn thủ. Nhập dữ liệu vào hệ thống. Nhận và lưu giữ hồ sơ.
Thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc rút vốn. Lập các báo cáo dữ liệu khoản vay.
Tham gia vào quá trinh thu nợ, thu lãi.
2.3.2.2. Về qui trình cấp tín dụng
Qui trình xác định giới hạn tín dụng: Bao gồm 4 bước cơ bản
Đề xuất GHTD: Phòng QHKH thu thập mọi thông tin và hồ sơ tài liệu có liên quan đến khách hàng, đề xuất việc thiết lập mối quan hệ tín dụng với khách hàng và chịu trách nhiệm lập Báo cáo đề xuất Giới hạn tín dụng.
Thẩm định rủi ro – Xác định giới hạn tín dụng: Căn cứ vào thơng tin nêu tại Báo cáo đề xuất tín dụng và thơng tin tự thu thập được, phòng QHKH lập báo cáo thẩm định rủi ro và xác định giới hạn tín dụng đối với doanh nghiệp theo qui định hiện hành của NHNT.
Phê duyệt GHTD: Tuy theo trị giá và căn cứ vào tình hình thực tế trong từng thời kỳ. Tổng GĐ có qui định bằng văn bản về việc phân cấp phê duyệt GHTD đối với từng cấp bậc trong NHNT. Tất cả các khoản tín dụng và tổng các khoản cấp tín dụng đối với một khách hàng vượt quá 10% vốn tự có của NHNT đều phải trình HĐQT phê duyệt.
Nhập dữ liệu vào hệ thống: Căn cứ thông tin nêu tại Báo cáo tác nghiệp và bộ hồ sơ đính kèm, phịng QLN chịu trách nhiệm nhập dữ liệu theo đúng các yêu cầu của hệ thống và lưu giữ hồ sơ xác định GHTD an tồn.
Qui trình cho vay vốn lưu động: Bao gồm 10 bước cơ bản
Đề xuất cho vay: Phòng QHKH chịu trách nhiệm thu thập mọi thông tin và hồ sơ liên quan đến khách hàng, thông tin liên quan đến phương án vay vốn, đánh giá sơ bộ khoản vay và lập Báo cáo Đề xuất tín dụng.
Thẩm định rủi ro khoản vay: Căn cứ vào thơng tin nêu tại Báo cáo Đề xuất tín dụng và các thông tin tự thu thập được từ các nguồn kênh khác, phòng QLRR chịu trách nhiệm lập Báo cáo thẩm định rủi ro nêu rõ ý kiến về việc đồng ý/ không đồng ý cho vay và các điều kiện vay được áp dụng.
Phê duyệt khoản vay: Tùy theo trị giá và căn cứ vào tình hình thực tế trong từng thời kỳ, Tổng GĐ có qui định bằng văn bản về việc phân cấp phê duyệt tín dụng đối với từng cấp bậc trong NHNT. Tất cả các khoản tín dụng và tổng các khoản cấp tín dụng đối với một khách hàng vượt quá 10% vốn tự có của NHNT đều phải trình HĐQT phê duyệt.
Soạn thảo và kí kết hợp đồng: Phòng QHKH chịu trách nhiệm soạn thảo các hợp đồng và thực hiện việc lấy đầy đủ chữ ký trên Hợp đồng theo qui định. Sau khi hồn tất, CBKH chịu trách nhiệm lập thơng báo tác nghiệp chuyển lên CBRR rà sốt và chuyển tiếp phịng QLN để thực hiện nhập dữ liệu.
Nhập dữ liệu vào hệ thống: Căn cứ các thông tin nêu tại thông báo tác nghiệp và bộ hồ sơ đính kèm, phịng QLN chịu trách nhiệm nhập vào hệ thống và lưu giữ hồ sơ vay an toàn.
Rút vốn vay: Sau khi tiếp nhận yêu cầu rút vốn vay từ khách hàng, CBKH chuyển tiếp toàn bộ hồ sơ rút vốn vay sang phòng QLN để kiểm tra thủ tục rút vốn vay.
Nếu hồ sơ hoàn toàn hợp lệ, phịng QLN thơng báo phịng quỹ/ kế toán giải ngân cho khách hàng.
Quản lý, giám sát khoản vay/ khách hàng vay: Phòng QHKH chịu trách nhiệm nắm chắc các thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng định kì/ đột xuất. Mọi bất thường trong quá trình theo dõi, giám sát khách hàng, phòng QHKH phải phản ánh với phịng QLRR để cùng tìm biện pháp xử lý.
Phòng QLRR phối hợp với phòng QHKH trong việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp khoản vay có dấu hiệu bất thường; giám sát việc thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Phòng QLN chịu trách nhiệm hỗ trợ phòng QHKH và phòng QLRR trong việc quản lý và giám sát khoản vay/ khách hàng vay thông qua việc nhắc nhở thực hiện Lịch kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo và cung cấp số liệu khai thác được từ hệ thống
Điều chỉnh tín dụng:
Thu hồi nợ vay: Căn cứ lịch trả nợ đến hạn do phòng QLN lập, phịng QHKH chịu trách nhiệm đơn đốc khách hàng trả nợ. Khi đến hạn trả nợ, phòng QLN chịu trách nhiệm thực hiện thủ tục với phịng kế tốn để thực hiện thu nợ từ khách hàng và các thủ tục khác để đóng hồ sơ vay.
Xử lý đối với các khoản nợ quá hạn: Tùy theo tính chất của từng khoản vay mà phòng QHKH và phòng QLRR cùng phối hợp và đề xuất biện pháp xử lý thích hợp.
Để kiểm tra, kiểm sốt tính tn thủ qui chế của các bộ phận, phòng ban chức năng; phát hiện rủi ro trong từng khâu trong q trình cho vay, NHNT có thành lập tổ kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Công tác kiểm tra, kiểm soát này sẽ được thực hiện trong suốt quá trình cho vay.