+ Trỡnh độ, khả năng làm việc của một số cỏn bộ tớn dụng chưa cao so với cỏc Ngõn hàng khỏc trờn địa bàn nờn việc lụi kộo, thuyết phục khỏch hàng cũn nhiều hạn chế.
Một số cỏn bộ thiết lập hồ sơ cho vay cũn chậm và sai sút.
+ Một số cỏn bộ được phõn cụng phụ trỏch địa bàn cũn chưa thực sự chủ động tỡm kiếm khỏch hàng, vẫn cũn cú hiện tượng chờ khỏch hàng đến đặt quan hệ vay vốn mới giải quyết cho vay.
+ Việc xử lý thu hồi nợ tiềm ẩn, nợ xấu và nợ đó XLRR cũn chậm, một số cỏn bộ quản lý khoản vay chưa tớch cực trong việc đụn đốc thu hồi nợ đó XLRR, cũn ớt quan tõm đến cỏc khoản nợ đó XLRR.
3.Đỏnh giỏ, giải phỏp: a, Đỏnh giỏ
- Năm 2015 tuy nguồn vốn huy động của chi nhỏnh vẫn cũn khú khăn, huy động vốnchưa đỏp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trờn địa bàn. Nhưng Agribank chi nhỏnh thành phố Bắc Ninh đó tranh thủ sự ủng hộ về nguồn vốn của Ngõn hàng cấp trờn và tận dụng tối đa nguồn vốn huy động được để cho vay. Kết quả dư nợ đạt 109,9% so với kế hoạch tỉnh giao, nợ xấu ở mức thấp trong vũng kiểm soỏt được, lói dự thu, lói tồn thấp. Chất lượng tớn dụng đảm bảo an toàn.
- Thực hiện việc cho vay gắn liền với việc bỏn chộo cỏc sản phẩm dịch vụ. Nămqua đội ngũ cỏn bộ tớn dụng của Agribank thành phố Bắc Ninh đó gúp phần khụng nhỏ vào việc tăng thu dịch vụ ngoài tớn dụng như Bảo an tớn dụng, chuyển tiền đi đến trong và ngoài nước, vận động 100% khỏch hàng vay mở tài khoản để thuận tiện cho giao dịch. Đến 31/12/2015 cú 2.198 khỏch hàng vay mở TKTG thanh toỏn tại Ngõn hàng; Số dư tài khoản tiền gửi 15.022 triệu đồng. Việc thu nợ gốc, lói, giải ngõn tiền vay đều được thực hiện qua tài khoản tiền gửi thanh toỏn.
- Nợ xấu tuy ở mức thấp: 0.18%/tổng dư nợ, tuy nhiờn việc xử lý thu hồi nợ xấuvẫn chủ yếu là từ biện phỏp xử lý rủi ro, việc thu hồi từ nguồn thu của khỏch hàng đạt thấp.
- Dư nợ đó xử lý rủi ro cũn nhiều, đõy là những tồn tại lớn, Agribank chi nhỏnhthành phố Bắc Ninh sẽ phải cú những biện phỏp tớch cực hơn nữa để thu hồi cỏc khoản nợ đọng này trong năm 2016 và những năm tiếp theo
Cho vay: Thực hiện theo đỳng quy trỡnh nghiệp vụ, thẩm định, giỏm sỏt khỏch hàng trước, trong và sau khi cho vay.Quan tõm và nắm bắt kịp thời thụng tin khỏch hàng, đặc biệt là tư cỏch của khỏch hàng.
+ Thu nợ: Đụn đốc thu nợ kịp thời, xử lý kiờn quyết đối với cỏc khỏch hàng trõy ỳ trả nợ.
+ Xử lý thu hồi nợ xấu: Trờn cơ sở phõn tớch nợ, xỏc định khả năng thu hồi của từng mún nợ từ đú đưa ra cỏc biện phỏp thu hồi phự hợp với từng khỏch hàng.
+ Thành lập Ban thu hồi nợ cú vấn đề.
+ Kiểm tra nợ thường xuyờn, nắm bắt kịp thời cỏc khoản nợ cú vấn đề từ đú cú biện phỏp xử lý phự hợp.
+ Thực hiện cơ chế khoỏn một cỏch triệt để.
F.Thanh toỏn quốc tế:
1.Thực trạng quy trỡnh thanh toỏn quốc tế
Quy trỡnh thanh toỏn L/C thụng thường gồm cỏc bước:
(4)
Quy trỡnh thanh toỏn hàng nhập khẩu
Bước 1: Người nhập khẩu lập “thư xin mở L/C” và cỏc giấy tờ cần thiết theo quy định của ngõn hàng.
Bước 2: Xem xột yờu cầu của khỏch hàng ,nếu chấp nhận Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Bắc Ninh sẽ lập điện phỏt hành thư tớn dụng với nội dung tương tự như thư yờu cầu và chuyển điện về NHN0&PTNT Việt Nam.
(5)
(7) (1) (6) (3)
(2)
(8)
Nhà nhập khẩu NH thụng bỏo Nhà xuất khẩu
NHN0&PTNTBH NHN0&PTNT Việt Nam
Bước 3: NH0&PTNT VN chuyển điện đến ngõn hàng thụng bỏo, yờu cầu thụng bỏo thư tớn dụng đến người xuất khẩu.
Bước 4: Ngõn hàng thụng bỏo sẽ thụng bỏo cho nhà xuất khẩu về thư tớn dụng khi nhận
được điện từ NHN0&PTNTVN. Nhà nhập Khẩu NH thụng bỏo Nhà Xuất Khẩu NHN0&PTNT BH NHN0&PTNT VN
Bước 5: Người xuất khẩu sau khi kiểm tra L/C nếu thấy phự hợp sẽ tiến hành giao hàng, lập bộ chứng từ đến ngõn hàng phục vụ.
Bước 6: Ngõn hàng nước ngoài tiến nhận bộ chứng từ sau khi kiểm tra nếu thấy phự hợp chuyển trực tiếp đến NHN0&PTNTBH.
Bước 7: NHN0&PTNTBH chuyển tiếp bộ chứng từ cho người nhập khẩu nếu họ chấp nhận thanh toỏn.
Bước 8: NHN0&PTNTBH lập điện chuyển NHN0&PTNTVN để thanh toỏn L/C cho ngõn hàng nước ngoài.
Sau cựng là NHN0&PTNTVN sẽ tiến hành thanh toỏn cho ngõn hàng nước ngoài và bỏo nợ cho NHN0&PTNTBH và NHN0&PTNTBH hạch toỏn, tất toỏn giao dịch.
2.Hoạt động kinh doanh thanh toỏn quốc tế:
* Phõn tớch cỏc chỉ tiờu: Đơn vị: Nghỡn USD
2013 2014 2015
Phương thức
TTQT Số Tỷ Số Số
tiền trọng tiền Tỷ trọng tiền Tỷ trọng Chuyển tiền 32 64% 68 62% 110 56.1% L/C nhập khẩu 18 36% 42 38% 86 43.9%
Doanh số TTQT 50 100% 110 100% 196 100%
Doanh số TTQT tại AGR Bắc Ninh tăng đều qua cỏc năm, Trong đú doanh số từ hoạt đồng chuyển tiền luụn chiếm tỷ trọng cao trờn 50%.
Bảng. Doanh thu từ hoạt động thanh toỏn quốc tế Đơn vị: Triệu VND.
Phương thức thanh toỏn Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Chuyển tiền 15 23.3 27.4
L/C phỏt hành 16.9 31.2 35.6
3.Đỏnh giỏ, giải phỏp
a. Kết quả đạt được
Chỉ sau một thời gian dài thực hiện hoạt động thanh toỏn quốc tế tại Ngõn hàng AGR Bắc Ninh đó thu được những kết quả đỏng khớch lệ :
- Hoạt động thanh toỏn hàng hoỏ xuất nhập khẩu theo phương thức tớn dụng chứng từ chiếm tỷ trọng lớn trong doanh thu của hoạt động thanh toỏn hàng hoỏ xuất nhập khẩu tại Ngõn hàng AGR chi nhỏnh Bắc Ninh. Nghiệp vụ thanh toỏn ngày càng rỳt ngắn về thời gian, độ chớnh xỏc an toàn cao, đạt được sự tớn nhiệm của khỏch hàng.
- Để làm được điều này phải kể đến đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn giỏi. Hầu hết nhõn viờn phũng thanh toỏn quốc tế đều cú trỡnh độ đại học, trỡnh độ tiếng Anh, sử dụng thành thạo mạng Swift với cỏc Ngõn hàng trờn thế giới
- Ngoài ra, với biểu phớ dịch vụ hấp dẫn nờn Ngõn hàng AGR chi nhỏnh Bắc Ninh cú khả năng thu hỳt được nhiều khỏch hàng.Với phương chõm “nhanh chúng, chớnh xỏc, an toàn” trong tất cả cỏc lĩnh vực hoạt động, cụng tỏc Thanh toỏn
Nội dung Mức phớ
Phớ phỏt hành L/C 20$ -700$
Phớ bảo lónh nhận hàng 30$
Phớ hủy L/C 10$
Phớ thanh toỏn bộ chứng từ đũi tiền L/C trả ngay 5$ - 400$
L/C thanh toỏn 8.1 155 20
quốc tế của ngõn hàng đó được tổ chức chặt chẽ,bỏ đi cỏc khõu trung gian phiền hà, rắc rối mất nhiều thời gian cho khỏch hàng.
b, Hạn chế
- Số lượng khỏch hàng đến tham gia thanh toỏn tại Ngõn hàng chưa nhiều, đặc biệt số lượng khỏch hàng thanh toỏn hàng xuất khẩu theo phương thức tớn dụng chứng từ cũn ớt. Đa số thanh toỏn L/C nhập khẩu là trả ngay và gần như khụng cú giao dịch trả chậm (hoàn toàn khụng cú trả chậm trờn 1 năm).
- Sản phẩm dịch vụ khỏ đa dạng,nhưng nguồn khỏch hàng cũn khan hiếm.
c, Giải phỏp
- Hoàn thiện hơn cỏc nghiệp vụ mua bỏn ngoại tệ, đỏp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ cho khỏch hàng trong thanh toỏn hàng hoỏ xuất nhập khẩu.
- Hiện đại hoỏ cụng nghệ thanh toỏn ngõn hàng theo hướng hội nhập với thế giới.
- Phối hợp tỏc nghiệp giữa cỏc phũng nghiệp vụ chuyờn mụn để phục vụ tốt hơn chonhu cầu thanh toỏn quốc tế.
- Tiếp tục đào tạo trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ làm cụng tỏc Thanh toỏn quốc tế, nõng cao hơn nữa tinh thần trỏch nhiệm và thỏi độ văn minh trong giao dịch với khỏch hàng.
G.Ngõn hàng điện tử: E-banking
1.Tổng quan về ngõn hàng điện tử
Sản phẩm AGR I-Banking từ khi ra mắt đó mang lại rất nhiều lợi ớch cho khỏch hàng. Với AGR I-Banking, khỏch hàng cú thể nhanh chúng cú được cỏc thụng tin cần thiết như: số dư tài khoản, liệt kờ giao dịch, tra cứu lói suất, tỷ giỏ, điểm đặt ATM, điểm giao dịch... mà khụng cần phải mất thời gian và chi phớ đến giao dịch tại Ngõn hàng.
Để khụng ngừng nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng, để đưa AGR I- Banking đến với khỏch hàng và trở thành một kờnh giao dịch thực sự hữu ớch và
tiện dụng, Phũng cụng nghệ thụng tin AGR đó liờn tục cải tiến, nõng cấp hệ thống SHB I-Banking với nhiều tớnh năng mới, nhiều biện phỏp bảo mật hiện đại nhằm đỏp ứng nhu cầu sử dụng của khỏch hàng ngày càng cao cũng như tăng cường độ an toàn, tin cậy cho cỏch giao dịch trờn AGR I-Banking.
2.Phõn tớch cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng điện tử: Cỏc sản phẩm và dịch vụ:
Dịch vụ Mobile Banking: Mobile Banking là nhúm dịch vụ được
Agribank phỏt triển để cho người sử dụng thực hiện cỏc giao dịch ngõn hàng qua thiết bị di động.
SMS Banking: Dịch vụ cho phộp khỏch hàng kiểm tra số dư tài khoản của mỡnh tại Agribank mọi lỳc mọi nơi bằng tin nhắn SMS.
Dịch vụ Vn Topup: Khỏch hàng thực hiện nạp tiền vào thuờ bao điện thoại trả trước và thuờ bao trả sau của mạng Viettel, Mobifone từ tài khoản của mỡnh tại Agribank mọi lỳc mọi nơi bằng tin nhắn SMS.
Dịch vụ Vnmart: Khỏch hàng thực hiện nạp tiền cho Vớ điện tử VnMart từ tài khoản của mỡnh tại Agribank bằng tin nhắn SMS để thực hiện mua bỏn và thanh toỏn hàng húa qua cỏc Website TMĐT.
Dich vụ Atranfer: Dịch vụ cho phộp khỏch hàng thực hiện giao dịch chuyển khoản hoặc thanh toỏn bằng tin nhắn SMS giữa cỏc tài khoản của Agribank.
Dịch vụ thanh toỏn học phớ qua tin nhắn SMS: Dịch vụ cho phộp khỏch hàng thực hiện giao dịch thanh toỏn học phớ bằng tin nhắn SMS.
Dịch vụ thanh toỏn húa đơn trả sau qua tin nhắn SMS (APAYBILL): Dịch vụ cho phộp khỏch hàng thực hiện giao dịch thanh toỏn Húa đơn bằng tin nhắn SMS.
Dịch vụ thanh toỏn húa đơn (BillPayment) điện lực qua tin nhắn SMS: Dịch vụ cho phộp khỏch hàng thực hiện giao dịch thanh toỏn Húa đơn (BillPayment) điện lực bằng tin nhắn SMS.
Dịch vụ đại lý bỏn thẻ điện thoại trả trước: Dịch vụ cho phộp khỏch hàng cỏ nhõn cú thể đăng ký làm đại lý bỏn thẻ điện thoại trả trước của cỏc mạng viễn thụng di động.
Dịch vụ thanh toỏn hoỏ đơn, nhờ thu tự động: Dịch vụ này Agribank đúng vai trũ trung gian giữa nhà cung cấp dịch vụ và người tiờu dựng thu hộ, thanh toỏn hộ dịch vụ thụng qua dữ liệu đến Agribank qua hệ thống kết nối.
Dịch vụ Kiều hối: Dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng dịch vụ nhận và chuyển tiền kiều hối nhanh chúng, an toàn, thuận tiện.
Thanh toỏn biờn mậu: Đõy là một trong những hỡnh thức thanh toỏn biờn mậu khu vực biờn giới và khu vực kinh tế cửa khẩu Việt Nam - Trung Quốc hoặc Việt Nam - Lào mà khỏch hàng cú thể sử dụng cho mục đớch: thanh toỏn xuất nhập khẩu, đầu tư, chuyển vốn, trả phớ, du học, chữa bệnh…
Dịch vụ thu Ngõn sỏch Nhà nước: Agribank sẽ thu hộ tiền thuế, phớ, lệ phớ và cỏ khoản thu khỏc vào ngõn sỏch nhà nước của cỏc khỏch hàng cú nhu cầu nộp vào Kho bạc Nhà nước, Cục thuế. Thay vỡ phải đến trụ sở của Kho bạc nhà nước, Cục thuế, người nộp thuế cú thể chuyển khoản hoặc nộp tiền mặt tại cỏc điểm giao dịch của Agribank.
Sản phẩm, dịch vụ thẻ và thanh toỏn:
Thẻ ghi nợ nội địa “Success” của Agribank cho phộp khỏch hàng cỏ nhõn là chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn, hạn mức thấu chi để thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ, rỳt tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt (ATM/EDC/POS).
Thẻ ghi nợ quốc tế Agribank Visa/Master Card: cho phộp Rỳt/ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và cỏc điểm ứng tiền mặt khỏc trờn phạm vi toàn cầu. Thanh toỏn tiền hàng húa, hoỏ đơn, mua thẻ trả trước dịch vụ tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ hoặc qua Internet, thẻ được bảo hiểm lờn tới 15 triệu đồng/thẻ.
Thẻ tớn dụng quốc tế Agribank Visa/Master Card: cho phộp khỏch hàng ứng tiền mặt tại ATM, EDC/POS tại quầy giao dịch và cỏc điểm ứng tiền mặt khỏc trờn phạm vi toàn cầu. Thực hiện cỏc giao dịch đặt trước như phũng khỏch sạn, đặt vộ mỏy bay, tour du lịch,v.v…
Phõn tớch về cỏc chỉ số doanh thu đến từ cỏc sản phẩm dịch vụ:
*Việc phát triển sản phẩm dịch vụ đã đạt đợc kết quả nh sau:
+ Số lợng phát hành thẻ năm 2014 là 1613 thẻ so với năm 2013 tăng 523 thẻ. + Số d tiền gửi qua thẻ đến 31/12/2014 đạt: 21.997 triệu đồng
+ Dịch vụ SMS Banking đến 31/12/2014 có 4.430 khách hàng sử dụng tăng so năm 2013 là 1.144 khách hàng sử dụng.
+ Đại lý bán Bảo hiểm cho ABIC năm 2014 là 1.374 khách hàng với số tiền là: 638 triệu đồng; phí dịch vụ thu đợc là 77 triệu đồng.
Trđó : Bảo an TD 1.154 khách hàng; Số tiền bán BATD: 612 triệu đồng đạt 94% kế hoạch giao.
Bảo hiểm Xe máy: 197 khách hàng với số tiền là: 14 triệu đồng
Bảo hiểm ô tô: 23 khách hàng với số tiền là: 12 triệu đồng + Tổng thu dịch vụ năm 2014: 3.414 triệu đồng tăng 1.292 triệu đồng so với năm 2013 và đạt 121% kế hoạch tỉnh giao.
CHỈ SỐ DOANG THU ĐẾN TỪ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ 2013-2015
+ Thu nhập rũng từ hoạt động dịch vụ năm 2015: 4.325 triệu đồng tăng 1.094 triệu đồng so với năm 2014 đạt 100% kế hoạch.
Trong đú :
Dịch vụ thanh toỏn và ngõn quỹ là 3.300 triệu đồng. Thu từ dịch vụ thẻ, Ebanking : 647 triệu đồng. Dịch vụ kiều hối và dịch vụ khỏc: 186 triệu đồng.
+ Số lượng phỏt hành thẻ năm 2015 là 1.932 thẻ tăng 319 thẻ so với năm 2014.
+ Số dư tiền gửi qua thẻ đến 31/12/2015 đạt: 33.503 triệu đồng, tăng 11.506 triệu đồng so với năm 2014.
+ Dịch vụ SMS Banking đến 31/12/2015 cú 4.692 khỏch hàng sử dụng tăng so năm 2014 là 1.632 khỏch hàng sử dụng.
+ Đại lý bỏn Bảo hiểm cho ABIC năm 2015: Bảo an tớn dụng với 1.158 mún; Số tiền phớ bảo an tớn dụng: 645 triệu đồng đạt 99,23% kế hoạch giao. Bỏn bảo hiểm xe cơ giới với 1.080 mún với tổng số phớ bảo hiểm là: 97 triệu đồng.
Đơn vị: Triệu đồng
CHỈ TIấU THỰC HIỆN 2013 THỰC HIỆN 2014 THỰC HIỆN 2015
Thu nhập rũng từ HDDV 3.231 4.325 2.122 Dịch vụ thanh toỏn và ngõn quỹ 1.927 2.409 3.300 Dịch vụ thẻ, E- Banking 549 647 411 SMS Banking (khỏch hàng) KH 3.286 4.430 KH 4.692KH
Bỏn bảo hiểm cho ABIC
Trong đú: Bảo hiểm Xe mỏy: 1.020 mún với số phớ là: 61 triệu đồng; Bảo hiểm ụ tụ: 60 mún với số phớ là: 38 triệu đồng. Số tiền hoa hồng được hưởng là 192 triệu đồng.
3.Đỏnh giỏ, triển vọng, giải phỏp.
- Hoàn thiện và nghiờn cứu mở rộng cỏc sản phẩm dịch vụ NHĐT hiện cú:
Trờn cơ sở khai thỏc thế mạnh về mạng lưới, Dịch vụ CNTT... Agribank cần phải tiếp tục nghiờn cứu, phỏt triển, đa dạng húa sản phẩm, tiện ớch của NHĐT đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng.
- Chỳ trọng phỏt triển cỏc nhúm sản phẩm dịch vụ NHĐT trờn nền tảng mạng Internet, nhúm dịch vụ NHĐT trờn nền tảng Mobile và mở rộng cỏc kờnh phõn phối như ATM, EDC/POS dành cho khu vực nụng nghiệp, nụng thụn, khu cụng nghiệp.
-Nõng cao chất lượng dịch vụ hiện cú: thực hiện theo dừi, đỏnh giỏ, so sỏnh tiện