II. Theo TP kinh tế
2.2.3.4. Đánh giá hoạt động phát hành và thanh toán thẻ năm 2011-2013.
(1) Kết quả ngân hàng đạt được qua số lượng thẻ phát hành
Bảng 3: Số lượng phát hành thẻ của BIDV Hải Dương năm 2011-2013
Đơn vị: chiếc
TRANG41 41
(Nguồn: Phòng QHKH2) Bảng số liệu trên được thể hiện qua các biểu đồ sau:
Bảng 3.1: Số lượng thẻ phát hành năm 2011-2013
Bảng 3.2: Số lượng thẻ ATM năm 2011-2013 Bảng 3.3: Số lượng thẻ VISA năm 2011-2013
Qua các biểu đồ trên ta thấy số lượng thẻ phát hành của BIDV Hải Dương tăng lên từ năm 2011-2013. Năm 2012 tăng lên 1810 chiếc so với năm 2011, trong đó thẻ ATM tăng 1388 chiếc, năm 2013 tăng 2080 chiếc, trong đó thẻ ATM tăng 1740 chiếc. Thẻ ATM tăng nhanh là do số lượng thẻ đổ lương tăng lên do các công ty liên kết với ngân hàng nhiều hơn để trả lương cho người lao động qua thẻ. Và trong số lượng thẻ do BIDV Hải Dương phát hành chủ yếu là thẻ ATM.
Trong cơ cấu thẻ ATM thì thẻ đổ lương chiếm tỷ trọng cao, thẻ Harmony và Moving không hơn nhau nhiều. Hầu hết các loại thẻ này đều có xu hướng tăng lên.
Thẻ VISA cũng tăng lên, số lượng thẻ Precious và thẻ Flexi tương đương nhau và cả hai loại thẻ này đều tăng lên.
Số lượng thẻ BIDV Hải Dương ngày càng tăng lên do mọi người thấy được sự tiện lợi mà thẻ BIDV đem lại khi sử dụng.
(2). Kết quả ngân hàng đạt được qua doanh số thanh toán thẻ
Bảng 4: Doanh số thanh toán thẻ tại BIDV Hải Dương năm 2011-2013 đạt được:
Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Phịng QHKH2)
Ta có các biểu đồ biểu diễn bằng số liệu trên
Bảng 4.1: Doanh số thanh toán thẻ năm 2011-2013
TRANG43 43
Bảng 4.2: Doanh số thanh toán qua thẻ ATM Bảng 4.3: Doanh số thanh toán qua thẻ VISA
Qua các biểu đồ trên ta thấy doanh số thanh toán thẻ tại BIDV Hải Dương từ năm 2011 đến năm 2013 tăng lên. Tuy số lượng thẻ ATM nhiều hơn VISA rất nhiều nhưng doanh số thanh tốn qua thẻ VISA gần bằng thẻ ATM vì phạm vi sử dụng của thẻ VISA rộng hơn thẻ ATM (thẻ VISA có giá trị sử dụng trên tồn thế giới, thẻ ATM chỉ có giá trị trên quốc gia Việt Nam).
Trong cơ cấu thẻ ATM thì doanh số thanh tốn qua thẻ đổ lương chiếm tỷ trọng chủ yếu vì số lượng thẻ ATM chủ yếu là thẻ đổ lương (eTrans).
Thẻ VISA thì doanh số thanh tốn qua thẻ Plexi và Precious gần như là như nhau. Như vậy thông qua số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán tại BIDV Hải Dương ta thấy số lượng khách hang sử dụng thẻ của BIDV ngày càng nhiều và điều này khẳng định uy tín của BIDV trong lịng khách hàng rất lớn.
2.3.1 . Ưu điểm và hạn chế
2.3.1.1. Ưu điểm
- BIDV là một trong những ngân hàng lớn hàng đầu, có uy tín thị trường trong nước và trên thế giới
- BIDV đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của mọi khách hành ở mọi lúc, mọi nơi.
- Hệ thống máy ATM và POS được lắp đặt rộng khắp. - Nhân viên nhiệt tình, có trách nhiệm.
- Thẻ của BIDV phong phú, đa dạng với nhiều tính năng vượt trội
Thẻ ATM:
* Bằng cách nhập mã số cá nhân (PIN - Personal Identification Number), chủ thẻ có thể tiếp cận tài khoản cá nhân của mình tại ngân hàng mọi nơi, mọi lúc, 24/24 mỗi ngày và 7 ngày trong tuần. ATM đã cung cấp cho khách hàng sử dụng thẻ khả năng giao dịch ngoài giờ làm việc, ngoài ngân hàng và khả năng tự phục vụ.
* Theo thời gian, các tổ chức đã chủ động kết nối hệ thống ATM với nhau tạo nên một mạng ATM khu vực. Hiện nay tất cả các máy ATM của tất cả các ngân hàng đã kết nối với nhau, cho phép khách hàng có thể rút tiền ở bất cứ máy ATM nào. + Thẻ liên kết tối đa 8 tài khoản của khách hàng.
+ Hạn mức giao dịch tăng lên tới 60.000.000 VNĐ/ngày – cao nhất tại Việt Nam từ trước tới nay.
+ Thời hạn hiệu lực: 2 năm
+ Hạn mức tín dụng: Từ 50 triệu VNĐ đến 150 VNĐ
+ Loại tiền tệ giao dịch: Bất kỳ loại tiền tệ nào mà ĐVCNNT cho phép thanh toán + Phạm vi sử dụng: Tại Việt Nam và hơn 230 quốc gia trên thế giới.
+ Sử dụng đơn giản, tiết kiệm thời gian, mua sắm dễ dàng mọi lúc mọi nơi. + Độ an tồn cao, phịng tránh tối đa rủi ro thẻ giá
+ Hạn mức tín hấp dẫn, hưởng lãi suất 0% trong vịng tối đa 45 ngày
Hạn mức tín dụng gắn liền với thẻ giúp khách hàng chủ động chi tiêu trước và trả tiền sau, tức là chủ thẻ trả chậm những khoản tiền đúng để mua sắm. Ngân hàng sẽ cấp hạn mức tín dụng tối đa lên tới 150 triệu để chủ thẻ thực hiện thanh toán trong một tháng, chủ thẻ có tới 45 ngày để thanh tốn những khoản tiền đã chi tiêu mà khơng bị tính lãi.
+ Lãi xuất cạnh tranh
Lãi xuất của BIDV danh cho thẻ tín dụng BIDV Precious ln ở mức rất cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
2.3.1.2. Hạn chế còn tồn tại
Đơn xin phát hành với những thơng tin giả (Fraudulment Application).
Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho khách hàng với những thông tin giả mạo do không thẩm định kỹ các thông tin của khách hàng trên hồ sơ xin phát hành thẻ. Tuy thế có thể khẳng định rằng tỷ lệ phát sinh loại rủi ro này là rất thấp, bởi vì trong thực tế, khác với nhiều loại hình kinh doanh khác hợp đồng thẻ dễ kiểm chứng và có đảm bảo cao (có thế chấp và có số dư tiền gửi tại ngân hàng và có theo dõi dịng thu nhập của chủ thẻ). Trường hợp rủi ro này có thể dẫn đến các rủi ro về tín dụng cho NHPH khi chủ thẻ sử dụng thẻ mà khơng có khả năng thanh tốn các khoản chi tiêu của họ, hoặc có những hành vi lừa đảo.
Thẻ giả (Counterfeit Card).
Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thơng tin có được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc thẻ mất cắp, thất lạc. Theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả có mã số (PIN) của NHPHT. Đây là loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm và khó quản lý vì nằm ngồi sự tiên liệu của NHPH.
TRANG45 45
Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPH gửi (Never Received Issue).
Rủi ro này phát sinh khi ngân hàng phát hành gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện nhưng thẻ bị đánh cắp trên đường gửi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ khơng hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình. Nếu khơng có biện pháp quản lý đảm bảo, NHPH phải chịu mọi rủi ro đối với giao dịch được thực hiện trong trường hợp này.
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng (Account take over).
Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành thẻ. Ngân hàng phát hành nhận được thông báo về thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ về địa chỉ mới. Do khơng kiểm tra tính xác thực của thơng báo nên ngân hàng phát hành thẻ đã gửi thẻ đến địa chỉ thao yêu cầu nhưng thực ra đây khơng phải là u cầu của chủ thẻ đích thực. Tài khoản của chủ thẻ bị người khác lợi dụng. điều này chỉ được phát hiện khi ngân hàng nhận được sự liên hệ của chủ thẻ về việc không nhận được thẻ hoặc khi ngân hàng yêu cầu thanh toán sao kê cho chủ thẻ. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng và chủ thẻ.
Thẻ mất cắp thất lạc (Lost-Stolen Card).
Chủ thẻ bị mất cắp hoặc bị thất lạc thẻ và thẻ được người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho ngân hàng phát hành biết để có biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ. Các tổ chức tội phạm có thể in nổi mã hố lại thẻ để thực hiện các giao dịch về thẻ giả mạo. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho chủ thẻ hoặc cho ngân hàng phát hành thẻ.
Tạo băng từ giả (Skimming).
Đây là loại giả mạo giao dịch thẻ sử dụng công nghệ kỹ thuật cao trên cơ sở thu thập thơng tin trên băng từ của chủ thẻ thanh tốn tại các cơ sở chấp nhận thẻ. Các tổ chức tội phạm làm thẻ giả sử dụng các phần mềm riêng rẽ để mã hoá và tạo các băng từ trên thẻ giả, sau đó sẽ thực hiện các giao dịch giả mạo. Trong trường hợp này dẫn đến
các rủi ro cho ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và chủ thẻ. Loại giả mạo này đang có xu hướng gia tăng ở các nước có hoạt dộng kinh doanh thẻ phát triển.
Nhiều khách hành bị nuốt thẻ trong quá trình giao dịch
Một số máy ATM hết tiền, chưa được tiếp quỹ kịp thời
Một số khách hàng đến lấy phải chờ đợi lâu hoặc không lấy được.
Chưa đáp ứng hết nhu cầu về thẻ của khách hàng; chưa có thẻ VISA tiêu dùng trong khoản tiền mà chủ thẻ có
2.3.2. Những khó khăn và thách thức
2.3.3.1. Khó khăn
Khó khăn của BIDV Hải Dương
- NHNN ban hành chỉ thị 02 chấn chỉnh việc thực hiện lãi xuất huy động của các TCTD, cũng đã bình ổn thị trường huy động vốn. Tuy nhiên trần lãi xuất 14% không được thực sự hấp dẫn người gửi tiền khi tỷ lệ lạm phát tăng cao.
- Các DN gặp nhiều khó khăn làm hạn chế nguồn tiền gửi vào ngân hàng.
- Hạn chế cho vay phi sản xuất làm ảnh hưởng đến các doanh nghiệp thương mại, thu hẹp thị trường tiêu thụ tác động tiêu cực đến các doanh nghiệp sản xuất, các doanh nghiệp kinh doanh trong điều kiện kinh tế khó khăn, hạn chế việc sử dụng các dịch vụ thu phí của ngân hàng, làm ảnh hưởng đáng kể đến tiến độ và lộ trình mở rộng, phát triển các loại hình dịch vụ mới.
- Trong điều kiên chung thu hẹp thị trường xuất khẩu, cắt giảm đầu tư công, việc triển khai mở rộng khách hàng sử dụng các sản phẩm TTQT, BL, hạn chế. Một số cán bộ nhân viên chưa có kinh nghiệm, trình độ cịn hạn chế so với yêu cầu công tác mới.
- Mới bước đầu tập trugn vào thị trường bán lẻ trong khi các ngân hàng khác (công thương, ngoại thương, ngân hàng CP ) đã có bề dày hoạt động trong lĩnh vực này.
- Nhìn chung lực lượng cán bộ trẻ chiếm đa số trong cơ cấu cán bộ của chi nhánh. Trình độ nghiệp vụ ngày càng được nâng cao, tiếp cận nhanh với tiến bộ khoa học kỹ thuật, xong thời gian công tác ít, đội ngũ cán bộ dày dạn về kinh nghiệm còn thiếu cũng hạn chế nhất định đến hoạt động của chi nhánh, đặc biệt những bộ phận công việc đặc thù
TRANG47 47
- Khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2011 khiến nền kinh tế tăng trưởng chậm lại, thị trường có nhiều biến động; nhiều doanhh nghiệp, khách hàng gặp khó khăn và một số doanh nghiệp bị phá sản.
- Mạng lưới hoạt động còn mỏng, tập trung chủ yếu tại các trung tâm kinh tế của thỉnh : TP Hải Dương, Hoàng Thạch – Kinh Mơn, Lai Cách, Nam Sách, nơi có nhiều TCTĐ nên cạnh trạn rất khó khăn.
Khó khăn của hoạt động phát hành thẻ
- Nhận thức của người dân ở một số huyện trong địa bàn Hải Dương về thẻ và các tiện ích của thẻ chưa cao. Trong dân cư vẫn tồn tại phổ biến thói quen sử dụng tiền mặt, xa lạ với việc giao dịch với ngân hàng và dịch vụ mà ngân hành cung cấp.
- Nhiều người dân quan niệm thẻ là sản phẩm cơng nghệ cao, dành cho người có thu nhập cao, điều này gây khơng ít khó khăn cho các ngân hàng Việt Nam nói chung và BIDV Hải Dương nói riêng khi phát triển dịch vụ thẻ.
- Kinh nghiệm chuyên mơn của một số nhân viên về cịn hạn chế.
- Khả năng về tài chính đầu tư cơng nghệ, máy móc thiết bị về thẻ và đầu tư cho cơng tác marketing tun truyền, quảng cáo cho thẻ cịn hạn chế.