Gi i pháp đ i v i huy đ ng v n c a chi nhánh.
Gi i pháp t ng v n huy đ ng t dân c :
Áp d ng chính sách lãi su t linh ho t: đ c đi m chung c a dân c là khá nh y c m v i lãi su t c a ngân hàng, nhóm khách hàng này th ng hay so sánh các m c lãi su t huy
đ ng khác nhau t các ngân hàng, và thơng th ng có tâm lý mong mu n có đ c m c lãi su t huy đ ng cao. Vì v y, vi c áp d ng m c lãi su t linh ho t và phù h p v i chính sách c a Nhà N c và BIDV là m t trong nh ng cách thu hút ngu n v n t dân c . Trong tháng 4/2013, NHNN chính th c đ a m c lãi su t huy đ ng v ch 7.5%/n m, và thông t s 21/2012/TT-NHNN ban hành nh ng quy đnh đ i v i ho t đ ng liên ngân hàng ra đ i và có hi u l c t ngày 01/09/2012 đã th hi n s ki m soát ch t ch đ i v i th tr ng liên ngân hàng đ tránh tình tr ng m c lãi su t trên th tr ng liên ngân hàng n m 2011 t ng nhanh khi n m c lãi su t trên th tr ng 2 t ng m nh. V i quy đnh v m c lãi su t hi n t i và thông t trên, vi c các ngân hàng t ng lãi su t đ t ng t có th s không x y ra trong giai đo n ti p theo, do đó vi c đ a ra các m c lãi su t thích h p v i quy đnh nh ng v n có th c nh tranh v i các ngân hàng khác là m t vi c nhìn chung kh quan đ i v i chi nhánh.
Phát tri n đa d ng s n ph m: phát tri n các s n ph m huy đ ng đa d ng, linh ho t v th i gian, lãi su t đáp ng nhu c u theo t ng đ i t ng khách hàng cá nhân, t ch c doanh nghi p trên c s phân tích nhu c u và quy mô c a th tr ng, ph i h p v i các b ph n khác phát tri n s n ph m th , d ch v t ng c ng kh n ng huy đ ng v n. i v i
Phân tích hi u qu ho t đ ng huy đ ng và cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n
SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 43
ti n g i dân c , ngân hàng có th đ a ra hình th c huy đ ng m i nh g i ti t ki m b ng VN đ m b o b ng vàng, b ng USD, ti t ki m dành cho ng i cao tu i, ti t ki m tích l y. i v i ti n g i c a các t ch c kinh t , ngân hàng nên m r ng các lo i hình d ch v thanh tốn, u đãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có kho n ti n
duy trì trong tài kho n đ u đ n nên t v n khách hàng chuy n đ i k h n t i các th i
đi m thích h p đ đem l i l i ích cao nh t cho khách hàng, hay gia t ng các ti n ích, d ch v đi kèm nh : bán b o hi m, bán vé máy bay, chi tr l ng cho doanh nghi p qua tài kho n mà khơng thu phí. D ch v b o lãnh phát tri n c ng s làm gia t ng v n huy đ ng t i ngân hàng, b i trong quá trình th c hi n b o lãnh t i ngân hàng khách hàng ph i ký qu m t s ti n nh t đnh và ngân hàng đ c toàn quy n s d ng s ti n này trong th i gian khách hàng ký qu . i v i d ch v thanh toán, c n m r ng thêm các d ch v ngân hàng nh internet banking, home banking,.. đ giúp huy đ ng ngu n ti n g i thanh tốn có chi phí huy đ ng th p. Ngân hàng ph i h p v i các t ch c cung c p các d ch v , hàng hóa, đi n n c, đi n tho i… đ làm d ch v thu h .
T ng c ng các chính sách qu ng bá hình nh c a ngân hàng: so v i các ngân hàng
TMCP khác nh Á Châu, Ngân hàng qu c t VIB, Vietcombank…thì BIDV v n ch a chú tr ng ho t đ ng cơng tác tun truy n, qu ng bá cho hình nh c a ngân hàng. Hi n nay, c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng tr nên gay g t, các ngân hàng đang ti n hành hàng lo t các s n ph m và d ch v đ thu hút khách hàng, đ c bi t là ngu n v n t dân c , gi i pháp marketing là m t gi i pháp khá hi u qu đ đ a hình nh, th ng hi u c a BIDV đ n nhi u h n v i nhóm khách hàng dân c .
Hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng: trong th i đ i ngày nay, vi c áp d ng công ngh , khoa h c, k thu t trong l nh v c ngân hàng đã tr thành m t v n đ c c kì quan tr ng. Viêc th c hi n các quy trình theo h ng t đ ng hóa khơng nh ng giúp chi nhánh gi m thi u th i gian ch đ i c a khách hàng và ti t ki m chi phí cho nhân l c. Tâm lý c a các khách hàng bao gi c ng mong mu n các d ch v đ c th c hi n m t cách nhanh chóng và ti n l i nh t. Vì v y, trong th i gian t i BIDV nói chung và chi nhánh nói riêng c n
đ u t h n n a các công ngh m i hi n đ i h n đ có th thu hút đ c nhi u khách hàng s d ng các d ch v c a khách hàng, đ c bi t là d ch v thanh toán và chuy n ti n. D ch v th c ng là m t trong nh ng d ch v khá m nh c a BIDV, trong đó xu h ng thanh tốn khơng dùng ti n m t ngày càng đ c a chu ng, vi c t ng c ng phát tri n các s n ph m bên c nh cho vay nh ho t đ ng th là m t trong nh ng cách đ đa d ng hóa và
đ a th ng hi u c a BIDV đ n v i nhóm khách hàng dân c .
Gi i pháp cho huy đ ng v n trung và dài h n: v n đ t ng ngu n v n trung và dài h n là m t v n đ quan tr ng c a chi nhánh, m c dù n m 2012, ngu n v n trung và dài h n
đã đ c c i thi n đáng k nh ng v lâu dài, t tr ng ngu n v n dài h n c n t ng h n n a. t ng ngu n v n huy đ ng trung và dài h n, ngoài vi c c n chú tr ng h n đ n các bi n pháp thu hút khách hàng, đ y m nh ho t đ ng b ng bá th ng hi u, t ng c ng công tác
SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 44 qu ng cáo, t ch c nhi u các ch ng trình khuy n mãi nh các ch ng trình rút th m trúng th ng cho khách hàng vay v n hay g i ti t ki m, ch đ ng th m dò v m c đ hài lòng c a khách hàng, t p trung khai thác ngu n v n trung và dài h n nhi u h n t các thành ph n c a th tr ng bán l nh đã phân tích phía trên thì c n ph i xây d ng và t
ch c th c hi n chính sách khách hàng, có nh ng chính sách phù h p và th ng xuyên nh : xem xét phân lo i khách hàng đ có nh ng chính sách đ c bi t đ i v i nh ng khách hàng có ngu n ti n g i l n, tìm hi u nguyên nhân c a khách hàng ng ng giao d ch, rút ti n g i chuy n sang ngân hàng khác đ có bi n pháp thích h p nh m khơi ph c l i và duy trì quan h t t v i khách hàng, c cán b nghi p v gi i, đ o đ c t t có kh n ng giao ti p t t đ giao d ch, ch m sóc khách hàng có s d ti n g i l n, s d ng nhi u d ch v ngân hàng, thành l p t chuyên trách giúp lãnh đ o đáp ng các yêu c u ch m sóc,
ti p th ph c v nhóm khách hàng, tri n khai các s n ph m d ch v , cung c p s n ph m tr n gói cho khách hàng, tìm hi u, nghiên c u khách hàng đ đ a ra các s n ph m phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng c th , có k ho ch phát tri n, quy ho ch, đào t o cán b chuyên sâu, chuyên nghi p v k n ng nghi p v , đáp ng đi u ki n hi n đ i, h i nh p, tác phong giao d ch, v n minh, hi n đ i, h ng d n chu đáo khách hàng.
Gi i pháp th c hi n quy trình: th i gian có quy t đnh cho vay đ i v i doanh nghi p t lúc nh n h s cho t i lúc gi i ngân còn khá lâu so v i các ngân hàng TMCP khác, th i gian đ ra quy t đnh cho vay đ i v i d án ng n h n và dài h n cánh nhau t 4-5 ngày tùy vào kho n vay thu c th m quy n phê duy t tín d ng c a ai. V th i gian đ phê duy t tín d ng đ i v i các kho n vay dài h n nh vay đ u t d án hay b o lãnh, th i gian phê duy t kho n vay thu c th m quy n phê duy t c a Phó giám đ c ph trách QHKH t ng
đ i ng n, kho ng 10 ngày, còn đ i v i các kho n vay thu c th m quy n c a phê duy t c a Giám đ c/Phó giám đ c ph trách r i ro tín d ng và thu c th m quy n phê duy t c a H i đ ng tín d ng thì th i gian t ng đ i có th ch p nh n đ c, vì BIDV là m t trong nh ng ngân hàng BIDV đã xây d ng H th ng x p h ng tín d ng n i b (Internal Credit Rating System - ICRS) đ x p h ng khách hàng làm c s phân lo i n theo thông l qu c t . ây là ph ng th c phân lo i n d a trên ph ng pháp đnh tính k t h p v i
đ nh l ng ti m c n v i thơng l qu c t , góp ph n đánh giá th c ch t h n ch t l ng tín d ng, ki m soát đ c n x u, có bi n pháp ng n ng a và x lý r i ro k p th i. Qua đó cho th y, BIDV là ngân hàng t ng đ i ki m soát ch t ch quy trình cho vay đ h n ch r i ro tín d ng cho chi nhánh nên vi c th i gian phê duy t tín d ng đ i v i các kho n vay dài h n nh m tài tr cho đ u t d án và b o lãnh nhìn chung khá t t, v a đ m b o th i gian h p lý và đ m b o quy trình tín d ng đ c th c hi n m t cách nghiêm túc và ch t ch .
Tuy nhiên đ i v i các kho n vay ng n h n đ tài tr cho v n l u đ ng đ i v i kho n phê duy t thu c th m quy n phê duy t c a thu c th m quy n phê duy t c a Giám đ c/Phó giám đ c ph trách r i ro tín d ng, thu c th m quy n phê duy t c a H i đ ng tín d ng
Phân tích hi u qu ho t đ ng huy đ ng và cho vay BIDV-CNSGD2 GVHD:TS Nguy n V n Thu n
SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 45
thì t ng đ i dài, đ c đi m c a các kho n vay tài tr v n l u đ ng thông th ng nh m gi i quy t tình tr ng thi u h t ngu n v n t m th i c a doanh nghi p, th ng là gi i quy t
đ doanh nghi p mua nguyên v t li u theo đ c tr ng mùa v c a nguyên v t li u đ u vào. Vì đ c tính trên, nên th i gian cho vay đ tài tr v n l u đ ng nên đ c rút ng n đ đ m b o th i gian cho doanh nghi p, thông th ng đ i v i các ngân hàng thì là t 7-10 ngày
đ i v i vay ng n h n, tuy nhiên, v a đ đ m b o th i gian cho khách hàng v a đ m b o h n ch đ c r i ro tín d ng trong quá trình th m đ nh cho vay, và BIDV là m t ngân hàng khá l n v i s l ng khách hàng khá nhi u nên th i gian khá t t cho th i gian phê duy t tín d ng tài tr cho v n l u đ ng đ ng đ i v i kho n phê duy t thu c th m quy n phê duy t c a thu c th m quy n phê duy t c a Giám đ c/Phó giám đ c ph trách r i ro tín d ng, thu c th m quy n phê duy t c a H i đ ng tín d ng nên dao d ng t 13-17 ngày.
Gi i pháp đ i v i ho t đ ng cho vay.
Ti p t c th c hi n đúng theo l trình do BIDV h i s đ t ra: th c hi n chuy n d ch
c c u tín d ng theo h ng tích c c, thơng qua vi c xây d ng n n khách hàng v ng ch c, u tiên h ng vào th tr ng m i là kh i khách hàng cá nhân, doanh nghi p v a và nh ; th c hi n đa d ng hoá h n n a danh m c tín d ng theo ngành ngh , chú tr ng vào các
ngành có ti m n ng phát tri n dài h n, h n ch cho vay nh ng ngành có r i ro cao, đ ng th i t ng c ng cho vay đ i v i các doanh nghi p ngoài nhà n c.
Ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng: trong n m 2012, n x u c a chi nhánh khá
l n, trong th i gian ti p theo chi nhánh c n ti p t c c g ng t ng tr ng tín d ng ph i g n v i nhi m v huy đ ng v n đ ng th i phát tri n d ch v . Ki m soát ch t ch ch t l ng tín d ng và đ m b o các t l an toàn theo quy đnh c a NHNN. Th c hi n theo tinh th n Ch th s 01/CT-NHNN ngày 13/02/2012 c a Th ng đ c NHNN, ti p t c th c hi n gi m t c đ và t tr ng d n cho vay l nh v c phi s n xu t so v i n m 2010, nh t là l nh v c b t đ ng s n, ch ng khốn. Xây d ng chính sách tín d ng trên c s chi n l c kinh doanh c a BIDV v i m c tiêu ki m soát r i ro, đ m b o an toàn và hi u qu t i u. Thêm vào đó, chi nhánh c n xây d ng nh ng chính sách riêng dành cho đ i t ng khách hàng đ c thù nh các doanh nghi p v a và nh , doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c nông nghi p và phát tri n nông thôn, các khách hàng l n, khách hàng chi n l c.
Không ng ng nghiên c u phát tri n các s n ph m tín d ng m i: tình hình kinh t
trong n m 2013 s cịn ti p t c khó kh n, theo đó, các doanh nghi p v n đang th c hi n l trình tái c c u doanh nghi p, tuy nhiên, cịn r t nhi u khó kh n cho các doanh nghi p khi mà kh n ng qu n tr c ng nh kinh nghi m trong v n đ tái c c u v n còn y u kém. B ng s hi u bi t c a mình, đào t o cán b chuyên sâu trong l nh v c nghiên c u v v n
đ tái c c u doanh nghi p hi u qu . Gi i pháp này đ u có hi u qu đ i v i c doanh nghi p, ngân hàng và toàn b n n kinh t . V phía doanh nghi p, đi u này s góp ph n
SVTH: Nguy n Thái Nh Nguyên 46 h tr r t nhi u cho doanh nghi p đ c i thi n tình hình tài chính c a mình và v i m t tình hình tài chính t t và minh b ch, doanh nghi p s d dàng h n trong quá trình ti p c n ngu n v n c a ngân hàng. V phía ngân hàng, thơng qua vi c t v n cho doanh nghi p trong q trình c i thi n tình hình tài chính, chi nhánh s có đ c nhi u thơng tin h n đ h tr đ a ra quy t đnh tín d ng đ i v i doanh nghi p, và khi t v n các gi i pháp cho doanh nghi p nh m đ t đ c tình hình tài chính t t và minh b ch, chi nhánh có