Sau một thời gian thực tập tại Cụng ty bảo hiểm Hà Nội, được sự giỳp đỡ tận tỡnh của cỏc cỏn bộ phũng bảo hiểm Phi hàng hải em đó hồn thành chuyờn đề thực tập bảo hiểm vật chất xe ụ tụ. Bản thõn em cũng cú điều kiện cũng cố và nõng cao kiến thức nghiệp vụ đó được học trong nhà trường. Qua phần lý luận đó được nghiờn cứu ở trường, kết hợp với thực tế đó được trau dồi trong quỏ trỡnh
thực tế, em xin đề xuất một số biện phỏp gúp phần nõng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ụ tụ tại Cụng ty bảo hiểm Hà Nội.
1 – Nhà nước cần tạo hành lang phỏp lý để tạo mụi trường cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm
Bảo hiểm là lĩnh vực kinh doanh sụi động trong nền kinh tế thị trường, khi nền kinh tế thị trường càng phỏt triển, thu nhập của người dõn càng tăng lờn thỡ hoạt động bảo hiểm ngày càng năng động, càng phong phỳ, càng đa dạng và đũi hỏi tớnh cạnh tranh nõng cao.Với cỏc hoạt động thu phớ và bồi thường, nú liờn quan đến lợi ích của người được bảo hiểm, trực tiếp ảnh hưởng đến cuộc sống của họ đặc biệt là những lỳc gặp khú khăn. Đồng thời, bảo hiểm cũn chiếm vị trớ đặc biệt quan trọng trong hệ thống tài chớnh quốc gia. Bảo hiểm tham gia vào thị trường tài chớnh với tư cỏch là người cung cấp vốn. Chớnh vỡ những điểm đú mà đũi hỏi ngành kinh doanh bảo hiểm phải cú được sự cạnh tranh lành mạnh. Và với sự cạnh tranh lành mạnh đú thỡ ngành bảo hiểm mới cú thể phỏt triển và hoàn thành tốt vai trũ của mỡnh đối với đời sống dõn cư cũng như đối với hệ thống tài chớnh quốc gia.Trong nền kinh tế thị trường cú sự can thiệp của nhà nước thỡ hoạt động của Nhà nước được thụng qua bằng cỏc cụng cụ tài chớnh và hệ thống phỏp luật. Thành cụng của Nhà nước trước hết được quy định bởi cỏc cụ tài chớnh mạnh, hiệu quả và hệ thống phỏp luật mang tớnh khả thi cao.Hiện nay, chưa cú một mụi trường cạnh tranh hoàn hảo cho cỏc hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Điển hỡnh là việc hạ phớ tựy tiện, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm lõu đời, cú tài chớnh vững mạnh cú thể làm phỏ sản cỏc doanh nghiệp mới ra đời. Đối với mổi loại nghiệp vụ Nhà nước cú quy định một mức phớ chung. Trờn cơ sở đú, cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú thể tăng giảm mức phớ xung quanh mức phớ chung này. Nhưng Nhà nước khụng quy định mức tăng giảm là bao nhiờu so với mức phớ chung đú. Do vậy để khắc phục vấn đề đú, trong thời gian tới Nhà nước cần ban hành cỏc văn bản phỏp quy, để quy định chi tiết việc tăng giảm phớ. Nhà nước cần tạo ra mụi trường phỏp lý phự hợp, lành mạnh, thụng thoỏng để cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú thể hoạt động và phỏt triển chung của nền kinh tế. Cỏc văn bản ban hành, đặc biệt là luật kinh doanh bảo hiểm phải giải quyết được cỏc vấn đề sau:- Đảm bảo được sự
cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm với nhau. Qua đú cần thiết phải tạo được sự cạnh tranh để phỏt triển ngành bảo hiểm, trỏnh sự phỏ sản của cỏc cụng ty bảo hiểm và xu hướng độc quyền. Trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe ụ tụ cần quy định mức phớ sàn- mức phớ thấp nhất mà cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú thể hạ thấp mức sàn này.- Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm mới ra đời cũng cần cú được sự ưu tiờn riờng về cỏc vấn đề: thị trường tài chớnh và đặc biệt trong việc đúng gúp cỏc khoản thuế cho Nhà nước. Nhà nước cần cú cỏc văn bản phỏp luật quy định về việc xử lý kỷ luật thớch đỏng đối với cỏc hành vi phi kinh tế của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hạ gục đối thủ cạnh tranh của mỡnh. Cú
Với các hoạt động thu phí và bồi thờng, nó liên quan đến lợi ích của ngời đợc bảo hiểm, trực tiếp ảnh hởng đến cuộc sống của họ đặc biệt là những lúc gặp khó khăn. Đồng thời, bảo hiểm cịn chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong hệ thống tài chính quốc gia. Bảo hiểm tham gia vào thị trờng tài chính với t cách là ngời cung cấp vốn. Chính vì những điểm đó mà địi hỏi ngành kinh doanh bảo hiểm phải có đợc sự cạnh tranh lành mạnh. Và với sự cạnh tranh lành mạnh đó thì ngành bảo hiểm mới có thể phát triển và hồn thành tốt vai trị của mình đối với đời sống dân c cũng nh đối với hệ thống tài chính quốc gia.
Trong nền kinh tế thị trờng có sự can thiệp của nhà nớc thì hoạt động của Nhà nớc đợc thơng qua bằng các cơng cụ tài chính và hệ thống pháp luật. Thành công của Nhà nớc trớc hết đợc quy định bởi các cụ tài chính mạnh, hiệu quả và hệ thống pháp luật mang tính khả thi cao.
Hiện nay, cha có một mơi trờng cạnh tranh hồn hảo cho các hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Điển hình là việc hạ phí tùy tiện, các doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời, có tài chính vững mạnh có thể làm phá sản các doanh nghiệp mới ra đời. Đối với mổi loại nghiệp vụ Nhà nớc có quy định một mức phí chung. Trên cơ sở đó, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể tăng giảm mức phí xung quanh mức phí chung này. Nhng Nhà nớc không quy định mức tăng giảm là bao nhiêu so với mức phí chung đó. Do vậy để khắc phục vấn đề đó, trong thời gian tới Nhà nớc cần ban hành các văn bản pháp quy, để quy định chi tiết
việc tăng giảm phí. Nhà nớc cần tạo ra mơi trờng pháp lý phù hợp, lành mạnh, thơng thống để các doanh nghiệp bảo hiểm có thể hoạt động và phát triển chung của nền kinh tế. Các văn bản ban hành, đặc biệt là luật kinh doanh bảo hiểm phải giải quyết đợc các vấn đề sau:
- Đảm bảo đợc sự cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với nhau. Qua đó cần thiết phải tạo đợc sự cạnh tranh để phát triển ngành bảo hiểm, tránh sự phá sản của các công ty bảo hiểm và xu hớng độc quyền. Trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe ô tơ cần quy định mức phí sàn- mức phí thấp nhất mà các doanh nghiệp bảo hiểm có thể hạ thấp mức sàn này.
- Các doanh nghiệp bảo hiểm mới ra đời cũng cần có đợc sự u tiên riêng về các vấn đề: thị trờng tài chính và đặc biệt trong việc đóng góp các khoản thuế cho Nhà nớc. Nhà nớc cần có các văn bản pháp luật quy định về việc xử lý kỷ luật thích đáng đối với các hành vi phi kinh tế của các doanh nghiệp bảo hiểm nhằm hạ gục đối thủ cạnh tranh của mình. Có nh vậy mới khuyến khớch được sự cạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm.
2 - Đối với cụng tỏc khai thỏc
Luụn bỏm sỏt khỏch hàng, đặc biệt là những khỏch hàng truyền thống để tỏi tục và thu phớ kịp thời.Cụng tỏc khai thỏc sẽ quyết định đến kết quả kinh doanh của nghiệp vụ. Chi phớ cho việc ký kết hợp đồng mới cao hơn chi phớ cho việc tỏi tục hợp đồng. Do vậy, song song với việc ký kết cỏc hợp đồng mới thỡ cần phải tiến hành lưu trữ cỏc thụng tin của hợp đồng đó được ký kết và cỏc thụng tin cú liờn quan về phớa chủ xe, tạo điều kiện cho việc tỏi tục hợp đồng sau này được dễ dàng hơn.Hiện nay, do sự cú mặt của nhiều cụng ty bảo hiểm trờn địa bàn Hà Nội chắc chắn thị trường ngày càng bị thu hẹp nếu khụng chỳ trọng đến việc bỏm sỏt khỏch hàng, ghi nhớ chớnh xỏc ngày thỏng hết hạn của hợp đồng bảo hiểm để cú thể tỏi tục hợp đồng một cỏch kịp thời. Đối với những chủ xe đó tham gia bảo hiểm tại Cụng ty nếu chưa cú một lần khiếu nại bồi thường thỡ khi tỏi tục hợp đồng cú thể tớnh toỏn để giảm phớ.Cần nắm vững được số lượng xe lưu hành và cỏc chủ xe đang cú xe hoạt động. Trước tiờn muốn khai thỏc tốt phải nắm được
tương đối chớnh xỏc số xe đang hoạt động và làm ăn khỏ để qua đú ta mới thấy được thị trường để khai thỏc và cú địa chỉ tốt để cỏc cỏn bộ khai thỏc làm tốt khõu này. Để làm được việc này, Cụng ty phải phối hợp với cỏc cơ quan chức năng khỏc như phũng Cảnh sỏt giao thụng Thành phố Hà Nội, bộ phận đăng kiểm xe để thụng kờ đầy đủ số lượng xe đang lưu hành. Sau đú sàng lọc cỏc chủ xe tham gia tại Cụng ty. Cũn lại cỏc chủ xe khỏc kể cỏc chủ xe tham gia ở cỏc cụng ty bảo hiểm ngoài hệ thống Bảo Việt sẽ là mục tiờu khai thỏc của cụng ty. Cụng ty sẽ cung cấp cỏc danh sỏch này cho cỏc văn phũng, cỏc nhõn viờn khai thỏc, để cỏc nhõn viờn này thụng qua cỏc mối quan hệ trực tiếp, giỏn tiếp vận động cỏc chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới núi chung và bảo hiểm vật chất xe ụ tụ núi riờng.Cần đẩy mạnh hơn nữa việc tuyờn truyền quảng cỏo, vận động để cỏc chủ xe thấy được sự cần thiết phải tham gia bảo hiểm và cú thể dựng cỏc biện phỏp mềm dẻo như giảm phớ, nõng cao tỷ lệ hoa hồng để thu hút khỏch hàng.
Công tác khai thác sẽ quyết định đến kết quả kinh doanh của nghiệp vụ. Chi phí cho việc ký kết hợp đồng mới cao hơn chi phí cho việc tái tục hợp đồng. Do vậy, song song với việc ký kết các hợp đồng mới thì cần phải tiến hành lu trữ các thơng tin của hợp đồng đã đợc ký kết và các thơng tin có liên quan về phía chủ xe, tạo điều kiện cho việc tái tục hợp đồng sau này đợc dễ dàng hơn.
Hiện nay, do sự có mặt của nhiều cơng ty bảo hiểm trên địa bàn Hà Nội chắc chắn thị trờng ngày càng bị thu hẹp nếu không chú trọng đến việc bám sát khách hàng, ghi nhớ chính xác ngày tháng hết hạn của hợp đồng bảo hiểm để có thể tái tục hợp đồng một cách kịp thời. Đối với những chủ xe đã tham gia bảo hiểm tại Cơng ty nếu cha có một lần khiếu nại bồi thờng thì khi tái tục hợp đồng có thể tính tốn để giảm phí.
Cần nắm vững đợc số lợng xe lu hành và các chủ xe đang có xe hoạt động. Trớc tiên muốn khai thác tốt phải nắm đợc tơng đối chính xác số xe đang hoạt động và làm ăn khá để qua đó ta mới thấy đợc thị trờng để khai thác và có địa chỉ tốt để các cán bộ khai thác làm tốt khâu này. Để làm đợc việc này, Công ty phải phối hợp với các cơ quan chức năng khác nh phòng Cảnh sát giao thông Thành
phố Hà Nội, bộ phận đăng kiểm xe để thông kê đầy đủ số lợng xe đang lu hành. Sau đó sàng lọc các chủ xe tham gia tại Cơng ty. Cịn lại các chủ xe khác kể các chủ xe tham gia ở các cơng ty bảo hiểm ngồi hệ thống Bảo Việt sẽ là mục tiêu khai thác của công ty. Công ty sẽ cung cấp các danh sách này cho các văn phòng, các nhân viên khai thác, để các nhân viên này thông qua các mối quan hệ trực tiếp, gián tiếp vận động các chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe ơ tơ nói riêng.
Cần đẩy mạnh hơn nữa việc tuyên truyền quảng cáo, vận động để các chủ xe thấy đợc sự cần thiết phải tham gia bảo hiểm và có thể dùng các biện pháp mềm dẻo nh giảm phí, nâng cao tỷ lệ hoa hồng để thu hút khách hàng.
Tổ chức tốt việc tuyờn truyền quảng cỏo sẽ cú tỏc dụng sẽ giỳp cho mọi người hiểu rừ được sự cần thiết của bảo hiểm. Biện phỏp để thực hiện tốt cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo là:
Thứ nhất: Thụng qua hệ thống thụng tin đại chúng nh hệ thống truyền thanh,
truyền hỡnh, bỏo chớ… để cỏc cơ quan đơn vị và toàn thể nhõn dõn thấy được lợi ích của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ụ tụ.
Thứ hai: Cần xõy dựng những biển panụ ỏp phớch ở những nút điếm giao
thụng nh: cỏc ngó ba, ngó tư hay trờn đường quốc lộ.
Thứ ba: Thụng qua việc giải quyết bồi thường tai nạn xe ụ tụ, cỏc cỏn bộ giỏm
định bồi thường cần tận dụng tranh thủ những cơ hội để giải thớch cho cỏc chủ xe, lỏi xe biết được những lợi ích khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ụ tụ.Cụng ty nờn tuyển dụng cỏc nhõn viờn trong tương lai cần phải cú trỡnh độ chuyờn mụn thớch hợp chứ khụng đơn giản chỉ là bỏn bảo hiểm. Sỡ dĩ
Công ty nên tuyển dụng các nhân viên trong tơng lai cần phải có trình độ chun mơn thích hợp chứ khơng đơn giản chỉ là bán bảo hiểm. Sỡ dĩ nh vậy là hiện nay nhiều nhõn viờn khai thỏc khụng đỏp ứng được yờu cầu. Khi chủ xe đề nghị giải thớch cỏc thắc mắc thỡ lại giải thớch sai, khụng đầy đủ, khụng rừ ràng, nhiều khi khụng kiểm tra hoặc tư vấn cho cỏc chủ xe những giấy tờ cần thiết. Do
đú, khi chủ xe yờu cầu bồi thường sẽ khụng được chấp nhận làm cho họ mất lũng tin vào cụng ty và ảnh hưởng đến uy tớn của cụng ty.Cụng ty cần mở rộng và đẩy mạnh cỏc kờnh khai thỏc bảo hiểm trong đú chỳ trọng kờnh bỏn lẻ và khai thỏc trong dõn cư. Để làm được điều này, cụng ty cần cú chiến lược sử dụng đại lý, xõy dựng hệ thống đại lý bảo hiểm phi nhõn thọ chuyờn nghiệp trờn cơ sở tuyển dụng, đào tạo và sắp xếp, sử dụng lại cỏc đại lý đó cú.Cụng ty cần luụn luụn kiểm tra năng lực, trỡnh độ của cỏn bộ, nhõn viờn và cần phải cú cỏc biện phỏp kỷ luật đối với cỏc nhõn viờn vi phạm quy trỡnh khai thỏc, cỏc trường hợp thoa húa đạo đức, tham nhũng, lợi dụng bảo hiểm. Đặc biệt là nghiờm trọng, nhiều nhõn viờn bỏn bảo hiểm vật chất xe ụ tụ nhưng khụng nhỡn thấy xe, tạo điều kiện cho khỏch hàng trục lợi bảo hiểm và nhiều cỏc trường hợp cỏc chủ xe và nhõn viờn bỏn bảo hiểm thụng đồng với nhau để chủ xe tham gia bảo hiểm khi tai nạn đó xảy
ra.Cụng ty nờn đề nghị với Tổng cụng ty bảo hiểm Việt Nam trỡnh bộ trưởng Bộ tài chớnh về quy định tham gia bảo hiểm vật chất xe ụ tụ dưới hỡnh thức bắt buộc đối với cỏc cơ quan hành chớnh sự nghiệp. Sở dĩ nờn như vậy là vỡ cỏc cơ quan hành chớnh sự nghiệp đều hoạt động dưới sự bao cấp của Nhà nước kể cỏc chi phớ sửa chữa xe ụ tụ. Như vậy, nếu khụng may xe của cỏc cơ quan này gặp tai nạn thỡ Nhà nước lại phải chi một khoản chi phớ bồi thường, do đú nhà nước khụng chủ động được trong chi ngõn sỏch. Khụng những thế, liờn quan đến việc khắc phục thiệt hại của xe là hàng loạt cỏc cụng văn giấy tờ, quyết định, điều này cũng làm tăng chi phớ quản lý hành chớnh. Nếu Nhà nước đứng ra tham gia bảo hiểm vật chất xe ụ tụ cho cỏc xe thuộc bộ mỏy hành chớnh của mỡnh thỡ trong mỗi năm Nhà nước chỉ phải chi một khoản nhất định trong kế hoạch đú là phớ bảo hiểm. Khi tai nạn xảy ra đó cú bảo hiểm đứng ra giải quyết bồi thường.Cụng ty nờn tổ chức khúa học ngắn ngày do cỏc chuyờn gia trong lĩnh vực xe ụ tụ giảng dạy cho cỏc nhõn viờn của Cụng ty. Điều đú sẽ giỳp cho cỏc nhõn viờn khai thỏc cú được sự đỏnh giỏ tương đối chớnh xỏc giỏ trị của xe tham gia bảo hiểm.Sử dụng đũn bẩy kinh tế, khuyến khớch vật chất đối với nhõn viờn khai thỏc, cú chớnh sỏch khen thưởng kịp thời cho những đại lý, cộng tỏc viờn cú những hợp đồng lớn, cú chất lượng.