nâng cao hiệu quả huy động vốn
3.1. Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn tại CN NH SGCT HN CN NH SGCT HN
3.1.1. Những kết quả đạt đợc
Tổng nguồn vốn huy động của chi nhỏnh năm 2007 đạt 643,9 tỷ đồng. Trong năm 2007, do ảnh hưởng của cuộc chạy đua về lói suất giữa cỏc ngõn hàng quốc doanh tăng cao lói suất huy động làm cho mức huy động của cỏc ngõn hàng cổ phần trong đú cú Saigonbank bị chậm lại nhưng vẫn đạt được những thành tựu đỏng kể.
Chi nhỏnh tăng trưởng tớn dụng thận trọng trờn nguyờn tắc cú lựa chọn và phản ứng linh hoạt trước cỏc biến động của thị trường. Khụng ngừng hoàn thiện quy chế, cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng nhằm phục vụ tốt cỏc khỏch hàng truyền thống nhưng đồng thời cũng tăng cường tớnh an toàn, hiệu quả trong hoạt động của chi nhỏnh. Tổng dư nợ của chi nhỏnh năm 2007 đạt 601,4 tỷ đồng.
Giảm tỷ lệ nợ khụng sinh lời xuống cũn 0.21% /tổng dư nợ. Trớch lập đầy đủ dự phũng rủi ro theo quy định của ngõn hàng Nhà nước, đa dạng húa cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu cho vay.
Hoàn thiện cỏc quy trỡnh quản lý chất lượng đối với quy trỡnh quản lý tớn dụng và quy trỡnh thanh toỏn trờn nền tảng cụng nghệ mới. Bước đầu triển khai thành cụng hệ thống phỏt hành thẻ Saigonbank card.
Củng cố một bước hệ thống quản lý rủi ro tớn dụng. Bước đầu thiết lập hệ thống theo dừi và kiểm soỏt rủi ro thị trường. Cấu trỳc lại cỏc quy trỡnh kinh doanh và quy trỡnh quản lý trờn cơ sở tỏch bạch khối kinh doanh (front office) và khối hỗ trợ kiểm soỏt (back office). Từng bước hoàn thiện hệ thống kế toỏn trờn cơ sở rừ ràng, minh bạch và bước đầu thiết lập hệ thống xử lý thụng tin quản trị ngõn hàng, phục vụ cho cụng tỏc phõn tớch, đỏnh giỏ kết quả hoạt động và hỗ trợ ra quyết định. Phỏt triển tăng thu dịch vụ cỏc loại lờn 47% so với năm 2002, đặc biệt là dich vụ Thanh toỏn quốc tế.
3.1.2. Những tồn tại và hạn chế
- Nguồn vốn huy động năm 2007 của chi nhánh đã giảm hơn 13% so với năm 2006, trong đó nguồn vốn huy động từ dân c đã giảm gần 15%, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế giảm rất mạnh: hơn 35%.
- Vấn đề nóng nhất hiện nay là lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay của các ngân hàng đang tăng lên rất cao. Những năm trớc đây, Saigonbank là một trong những ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao nhất, vì vậy đã thu hút đ ợc lợng tiền gửi từ dân c rất lớn. Nhng bớc sang năm 2008, khi diễn ra cuộc cạnh tranh về lãi suất rất khốc liệt giữa các ngân hàng thì tiếc là Saigonbank đã không đa ra đợc những chính sách hấp dẫn kịp thời để thu hút khách hàng, dẫn đến đã mất đi một lợng khách hàng đáng kể.
Ví dụ gần đây nhất: Thời điểm tháng 6/2008, lãi suất cơ bản đ ợc NHNN ấn định là 14%, tức là mức lãi suất cho vay cao nhất đã lên đến 21%, rất nhiều ngân hàng đã đa ra mức lãi suất tiền gửi cao (có ngân hàng lên tới 19,2%), áp dụng lãi suất bậc thang có lợi cho khách hàng, đồng thời đ a ra nhiều chơng trình khuyến mãi, rút thăm trúng thởng... để thu hút khách hàng.
Trong khi đó, mức lãi suất tiền gửi cao nhất của Saigonbank chỉ là 17,8% áp dụng cho tiền gửi tiết kiệm VND - kì hạn 3 tháng. Đó không phải là mức lãi suất thấp nhng cha đủ hấp dẫn khách hàng. Ngoài ra, Saigonbank không áp dụng lãi suất bậc thang cũng nh các chơng trình khuyến mãi, phiếu dự thởng... nh một số ngân hàng khác đã làm rất thành công.
- Hiện nay, mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm biến động liên tục, vì thế rất nhiều khách hàng có nhu cầu rút tiền gửi khi cha đáo hạn để gửi lại theo kì hạn mới có lợi hơn hoặc đi gửi tại ngân hàng khác có lãi suất cao hơn. Tại Saigonbank, khi khách hàng rút tiền khi cha đáo hạn thì chỉ đợc áp dụng lãi suất không kì hạn nên đã làm giảm sự hấp dẫn đối với khách hàng.
- Các sản phẩm dịch vụ mới (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng của khách hàng còn ít, uy tín sản phẩm không cao. Ví dụ nh dịch vụ rút tiền qua thẻ ATM, hiện nay chi nhánh chỉ có một số l ợng rất ít máy rút tiền tự động đặt tại trụ sở và phòng giao dịch nên rất bất tiện cho khách hàng.
- Hệ thống giao dịch tại quầy giao dịch là hệ thống 2 cửa nờn khỏch hàng đến thực hiện giao dịch lần đầu cũn chưa biết những thủ tục mỡnh cần làm tại đõu ớt nhiều gõy mất thời gian của khỏch hàng.
- Ngoài ra, ngân hàng cha quan tâm đầy đủ đến công tác marketing; công tác tuyên truyền, quảng cáo nên hình ảnh ngân hàng cha đến đợc với đông đảo ngời dân.
3.1.3. Nguyên nhân chủ yếu
3.1.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Những biến động về giỏ, nhất là giỏ xăng dầu, giỏ cỏc nguồn nguyờn liệu đầu vào…đã ảnh hởng rất lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh của toàn bộ nền kinh tế. Từ đá ảnh hởng rất lớn tới hoạt động của các ngân hàng.
- Sự phát triển nóng của nền kinh tế đi đôi với lạm phát, chỉ số tiêu dùng tăng cao đã dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt trong huy động vốn giữa các ngân hàng nhằm giành giật thị phần. Lạm phát là yếu tố ảnh hởng lớn tới nhu cầu giữ tiền mặt, các giấy tờ có giá trong dân c… . Tình trạng lạm phát tăng
cao và khó dự tính trợc nh hiện nay đã làm tăng chi phí cơ hội của việc giữ tiền, làm sai lệch thông tin từ đó gây khó khăn cho việc quyết định của cả khách hàng và ngân hàng.
- Tâm lý sử dụng tiền mặt của ngời dân còn rất nặng nề. Hầu hết các giao dịch thanh toán đều thông qua tiền mặt, thậm chí nhiều khoản thanh toán có giá trị lớn nh mua nhà, mua đất, mua ô tô ng… ời dân vẫn trả bằng vàng, đô la Mỹ Tâm lý sử dụng tiền mặt ăn sâu vào ý thức của ng… ời dân đã hạn chế hình thức gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng các dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung cấp. Đồng thời thói quen này cũng làm gia tăng khoản chi phí về quản lý tiền mặt của ngân hàng.
3.1.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách lãi suất và các chơng trình khuyến mại của chi nhánh cha đủ hấp dẫn khách hàng. Uy tín, mối quan hệ của chi nhánh với dân c cũng nh các tổ chức kinh tế cha tốt.