II. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
3. ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
3.1. NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC
Mặc dự, số lƣợng cỏc ngõn hàng hiện nay là khỏ nhiều so với quy mụ nền kinh tế Việt Nam, ảnh hƣởng đến khả năng cạnh tranh của cỏc ngõn hàng, nhất là trong giai đọan Việt Nam đang hội nhập vào nền kinh tế thế giới và khu vực, song nhờ xỏc định đỳng đắn mục tiờu hoạt động, Ngõn hàng TMCP Qũn đội đó biết phỏt huy đƣợc những tiềm năng, lợi thế vốn cú và khắc phục đƣợc những hạn chế của mỡnh. Do đú, vị thế của Ngõn hàng trong khối cỏc
ngõn hàng cổ phần ngày càng đƣợc tăng lờn. Ngõn hàng đó đạt đƣợc những kết quả đỏng khớch lệ, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn. Nếu so trong khối cỏc NHCP cú trụ sở chớnh tại Hà Nội thỡ ngõn hàng Quõn đội cú thị phần huy động vốn từ thị trƣờng 1 cao nhất, chiếm 21.24%. Cho vay chiếm 14.52% thị phần, vốn điều lệ chiếm 14.94%, tổng tài sản chiếm 15.44%. Nếu so với khối NHCP núi chung thỡ Ngõn hàng Quõn đội chiếm 6.8% vốn huy động từ thị trƣờng 1, chiếm 4.7% dƣ nợ. Ngõn hàng đó khụng ngừng nõng cao chất lƣợng dịch vụ, triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn mới, đặc biệt là cỏc chƣơng trỡnh Tiết kiệm dự thƣởng trong cỏc năm qua đƣợc cỏc khỏch hàng đỏnh giỏ cao. Thƣơng hiệu MB ngày càng đƣợc củng cố và tăng cƣờng đƣợc khỏch hàng tin tƣởng.
Quy mụ và tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động liờn tục tăng cao và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh. Tớnh đến hết thỏng 9/2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 16,997 tỷ đồng. Đạt đƣợc thành cụng này là do Ngõn hàng đó nắm bắt tốt thời cơ, phản ứng nhanh nhạy với những biến động của thị trƣờng, tớch cực khai thỏc những thế mạnh truyền thống của Ngõn hàng, đồng thời khụng ngừng đầu tƣ, tiếp cận những cải tiến hữu ớch trong ngành Ngõn hàng trờn phạm vi cả trong và ngoài nƣớc.
Thu hỳt đƣợc một lƣợng vốn lớn từ cỏc tổ chức kinh tế (bao gồm cả tiền gửi thanh toỏn và tiền gửi cú kỳ hạn). Nguồn vốn này tuy khụng ổn định nhƣ nguồn vốn từ dõn cƣ nhƣng nú cú tớnh chất năng động, tạo điều kiện giỳp mối quan hệ giữa Ngõn hàng và cỏc tổ chức kinh tế bền chặt hơn thụng qua cỏc hoạt động giao dịch tài khoản thanh toỏn, cho vay ký quỹ bằng tiền của chớnh tổ chức kinh tế. Trong tƣơng lai, nếu duy trỡ đƣợc lƣợng tiền gửi này cao thƣờng xuyờn thỡ Ngõn hàng cú khả năng phỏt triển đƣợc nhiều dịch vụ ngõn hàng khỏc để phục vụ cỏc tổ chức kinh tế hơn.
Nguồn vốn tiền đồng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ. Trong năm 2006, cơ cấu nguồn vốn VND/Ngoại tệ đạt 76.9%/23.1%.
Ngõn hàng đó thành cụng trong việc huy động vốn nội tệ, thu hỳt đƣợc những nguồn tiền nhàn rỗi từ dõn cƣ và cỏc tổ chức kinh tế. Vốn huy động từ dõn cƣ tăng khỏ cao cho thấy Ngõn hàng TMCP Qũn đội đó khẳng định đƣợc uy tớn và thƣơng hiệu trong lũng cụng chỳng. Nguồn vốn trung và dài hạn cũng đó tăng đều, liờn tục trong từng năm, tạo điều kiện cho Ngõn hàng mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh, đầu tƣ và cho vay cỏc dự ỏn lớn trung dài hạn.
Trong những năm qua, Ngõn hàng đó triển khai khỏ thành cụng cỏc đợt huy động vốn: cỏc chƣơng trỡnh Tiết kiệm dự thƣởng, Du xuõn cựng MB, chƣơng trỡnh tặng quà “Cơ hội nhõn đụi” chào mừng kỷ niệm 11 năm thành lập MB. Cỏc chƣơng trỡnh này đó thu hỳt đƣợc một lƣợng lớn vốn từ dõn cƣ. Trong thời gian 3 thỏng phỏt động “Du xuõn cựng MB” năm 2006, Ngõn hàng đó huy động đƣợc gần 800 tỷ đồng với trờn 42.000 phiếu dự thƣởng. Năm 2007, lần thứ 3 liờn tiếp, Ngõn hàng tiếp tục phỏt động chƣơng trỡnh tiết kiệm dự thƣởng “Gửi tiết kiệm để đƣợc nghỉ dƣỡng ở Chõu Âu”. Sự tham gia đụng đảo của cỏc khỏch hàng đó đem lại con số 1.065 tỷ đồng huy động tiết kiệm thụng qua chƣơng trỡnh, đạt 152% kế hoạch. Cú đƣợc thành cụng trờn là do mỗi lần tổ chức một chƣơng trỡnh huy động tiết kiệm mới, Ngõn hàng đều treo băng rụn khẩu hiệu tại trụ sở, phũng giao dịch kết hợp với việc tuyờn truyền trờn cỏc phƣơng tiện thụng tin nhƣ: trờn mạng Internet, trờn bỏo chớ và tờ rơi tạo điều kiện cho khỏch hàng nắm đƣợc thụng tin nhanh chúng. Ngoài ra, mỗi một chƣơng trỡnh phỏt động, Ngõn hàng đó đƣa ra cỏc giỏ trị giải thƣởng lớn, hấp dẫn.
Với mục tiờu thu hỳt nhiều nguồn vốn huy động từ những nguồn tiền nhàn rỗi và giữ vững vị thế của Ngõn hàng trƣớc sự cạnh tranh về chi phớ huy động vốn đang diễn ra hết sức gay gắt từ phớa cỏc NHTM khỏc, Ngõn hàng TMCP Quõn đội đó rất linh hoạt và nhạy bộn đƣa ra và sử dụng cụng cụ lói suất huy động vốn xột trờn cả hai khớa cạnh mức lói suất cạnh tranh và thời điểm đƣa ra quyết định thay đổi lói suất huy động. Trong cỏc năm qua, Ngõn hàng đó liờn
tục thực hiện việc tăng lói suất, đƣa ra cỏc mức lói suất hấp dẫn. Năm 2005, Ngõn hàng đó thực hiện 7 lần tăng lói suất tiền gửi, đến năm 2006 thực hiện 4 lần tăng lói suất. Với cỏc mức lói suất hấp dẫn này, Ngõn hàng đó huy động đƣợc lƣợng tiền gửi đỏng kể, thu hỳt đƣợc nhiều khỏch hàng đến giao dịch với Ngõn hàng.
Ngõn hàng TMCP Qũn đội cũng đó mở rộng thờm nhiều địa điểm giao dịch, lắp đặt nhiều mỏy ATM trờn tồn quốc đó tạo thuận lợi cho khỏch hàng gửi, rỳt tiền. Thỏi độ, cung cỏch giao tiếp của nhõn viờn giao dịch của Ngõn hàng đó tạo đƣợc ấn tƣợng tốt trong cỏch nhỡn nhận của khỏch hàng. Chất lƣợng phục vụ khỏch hàng ngày càng đƣợc chỳ trọng.
3.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn
3.2.1. Hạn chế
Cụng tỏc huy động vốn đó đạt đƣợc những thành cụng trong thời gian qua, tuy vậy trờn thực tế vốn huy động trong cơ cấu nguồn vốn vẫn chiếm một tỷ trọng thấp. Điều này khẳng định, cụng tỏc này cũn tồn tại nhiều hạn chế:
Nếu nhƣ hiệu quả đầu vào của ngõn hàng dựa vào cụng tỏc huy động vốn thỡ hiệu quả đầu ra phụ thuộc vào cụng tỏc cho vay. Chớnh vỡ vậy mà huy động vốn và sử dụng vốn cú mối quan hệ mật thiết với nhau, tỏc động qua lại với nhau, đũi hỏi ngõn hàng phải giải quyết đồng thời mới cú thể nõng cao khả năng cạnh tranh, tỡm kiếm lợi nhuận cho mỡnh. Tuy nhiờn, thực trạng thiếu vốn trung dài hạn vẫn đang là thỏch thức đối với NHTMCP Quõn đội. Nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTMCP Quõn đội nờn hạn chế việc tham gia đầu tƣ vào cỏc cụng trỡnh trọng điểm của quốc gia, của ngành và của địa phƣơng, tớnh ổn định của nguồn vốn khụng cao.
Chƣa cõn đối tốt giữa nguồn vốn huy động và quỏ trỡnh sử dụng vốn. Do đú, quy mụ nguồn vốn huy động rất lớn, tốc độ tăng trƣởng cao, trong khi đú
quy mụ tớn dụng nhỏ tốc độ tăng trƣởng khụng cao so với nguồn vốn đạt đƣợc trong ngắn hạn. Trong dài hạn thỡ tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn khụng đủ đỏp ứng nhu cầu sử dụng vốn. Vỡ vậy làm giảm hiệu quả sử dụng vốn, tăng chi phớ hoạt động trong Ngõn hàng.
Mặc dự lƣợng tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn so với tiền gửi khụng kỳ hạn là rất lớn song luụn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của Ngõn hàng. Điều này chứng tỏ rằng, Ngõn hàng vẫn chƣa phỏt huy hết tiềm năng của nguồn tiền nhàn rỗi trong dõn cƣ. Do đú, Ngõn hàng cần phải thực hiện cỏc chớnh sỏch, biện phỏp để thu hỳt lƣợng tiền này nhiều hơn nữa.
Cỏc sản phẩm huy động vốn của Ngõn hàng cũn ớt và chƣa đa dạng. Ngõn hàng mới triển khai cỏc sản phẩm huy động tiền gửi nhƣ: tiền gửi cú kỳ hạn, tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi tớch lũy, tiền gửi dự thƣởng...Do đú đứng trƣớc sự hội nhập, cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng trong nƣớc và ngoài nƣớc, Ngõn hàng cần phải tiến hành đa dạng húa cỏc sản phẩm huy động vốn để cú thể đạt đƣợc kết quả cao hơn.
Trờn thực tế hiện nay, khỏch hàng truyền thống và chủ yếu của Ngõn hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ và dõn cƣ, nguồn vốn huy động cũng chủ yếu tập trung vào đối tƣợng khỏch hàng này. Tuy nhiờn, đối tƣợng này cũng là đớch ngắm của cỏc NHTM khỏc. Với lợi thế về vốn, về dịch vụ hoàn hảo và kinh nghiệm nhiều năm hoạt động trong cơ chế thị trƣờng, cỏc Ngõn hàng này chắc chắn cú nhiều lợi thế trong cuộc cạnh tranh lụi kộo khỏch hàng với Ngõn hàng. Khỏch hàng của Ngõn hàng chủ yếu là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, chƣa thu hỳt đƣợc nhiều cỏc doanh nghiệp lớn đến mở tài khoản do đú nguồn vốn huy động chƣa cao. Trong quan hệ với khỏch hàng cũn chƣa tạo ra mối quan hệ bỡnh đẳng, đụi khi Ngõn hàng cũn quỏ chỳ trọng về đảm bảo an toàn hoạt động của mỡnh, chƣa gắn chặt quyền lợi và nghĩa vụ của khỏch hàng với Ngõn hàng.
3.2.2. Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn khỏch quan
Từ năm 2004 đến nay, tỡnh hỡnh kinh tế, chớnh trị trờn thế giới cú nhiều biến động phức tạp. Chiến tranh vựng Vịnh xảy ra làm cho giỏ xăng dầu trờn thế giới tăng cao. Kinh tế đất nƣớc cũng cú nhiều biến đổi, nhiều thiờn tai, dịch bệnh làm cho chỉ số giỏ tiờu dựng tăng cao.
Trong những năm gần đõy, thị trƣờng chứng khoỏn mặc dự cũn non trẻ, mới đi vào hoạt động nhƣng đó tạo đƣợc sức hỳt, hấp dẫn khối lƣợng lớn dõn chỳng tham gia. Chớnh vỡ vậy, một phần lớn nhà đầu tƣ dỏm chấp nhận rủi ro để cú thể tỡm kiếm lợi nhuận cao hơn là gửi tiền vào ngõn hàng để hƣởng một mức lói suất cố định. Hơn nữa, thị trƣờng bất động sản trong những năm qua cũng rất phỏt triển. Vỡ vậy đó ảnh hƣởng đến tỡnh hỡnh huy động vốn của Ngõn hàng.
Do thúi quen sử dụng tiền mặt của ngƣời Việt Nam vẫn chƣa thay đổi nờn luụn cú một lƣợng tiền mặt rất lớn nằm rải rỏc trong dõn cƣ, để đỏp ứng nhu cầu tiờu dựng hàng ngày. Ngoài ra, cỏc thủ tục cũng nhƣ cụng nghệ thanh toỏn ỏp dụng trong hệ thống Ngõn hàng chƣa đƣợc thanh toỏn nhanh gọn, hiệu quả.
Nguyờn nhõn chủ quan
Cụng tỏc tổ chức thực hiện giao dịch chƣa hợp lý, quỏ trỡnh tổ chức, thực hiện giao dịch chƣa triệt để, chƣa phỏt huy hết hiệu quả của chiến lƣợc đổi mới trong Ngõn hàng.
Chƣa đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ huy động vốn, cỏc loại hỡnh dịch vụ chƣa phong phỳ, cũn đơn điệu, mới chỉ tập trung vào sản phẩm truyền thống mà ớt triển khai hỡnh thức mới. Ngõn hàng chƣa thực hiện đƣợc cỏc dịch vụ ngõn hàng trọn gúi, chƣa triển khai dịch vụ ngõn hàng tại nhà. Vỡ vậy mà
hạn chế trong thu hỳt trong thu hỳt tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng.
Cũng nhƣ cỏc NHTM quốc doanh khỏc, thời gian giao dịch của Ngõn hàng cũn bị bú hẹp trong giờ hành chớnh mà trong cỏc giờ này khỏch hàng cũng làm việc, nhất là đối tƣợng khỏch hàng là cụng nhõn viờn chức. Do đú khụng thuận tiện cho khỏch hàng.
Việc Marketing trong hoạt động Ngõn hàng chƣa thực sự hiệu quả: hoạt động thụng tin, tiếp thị về Ngõn hàng chƣa thực sự đƣợc quan tõm đỳng mức, hiểu biết của ngƣời dõn về Ngõn hàng cũn cú nhiều hạn chế, nhất là ở cỏc xó, nơi mà trỡnh độ dõn trớ cũn thấp. Mặt khỏc, cụng tỏc tuyờn truyền cũng chƣa thực sự hiệu quả để giỳp ngƣời dõn cú thể hiểu đƣợc những lợi ớch mà họ nhận đƣợc khi mở tài khoản tại Ngõn hàng.
CHƢƠNG III
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
I. Những thuận lợi và khú khăn của Ngõn hàng TMCP Quõn đội
1. Những thuận lợi
Cựng với những sự kiện trọng đại của đất nƣớc, tổ chức thành cụng hội nghị APEC, chớnh thức gia nhập WTO và Quốc hội Mỹ thụng qua quy chế thƣơng mại bỡnh thƣờng vĩnh viễn với Việt Nam (PNTR), trong những năm tới, nƣớc ta sẽ tiếp tục thành cụng trờn nhiều lĩnh vực, tỡnh hỡnh kinh tế xó hội phỏt triển ổn định. Từ nay đến năm 2010, nền kinh tế Việt Nam sẽ tiếp tục đạt tốc độ tăng trƣởng cao, cơ cấu kinh tế tiếp tục chuyển đổi mạnh theo hƣớng Cụng nghiệp húa – Hiện đại húa đất nƣớc, xu hƣớng hội nhập kinh tế quốc tế sẽ diễn ra với tốc độ nhanh
Thị trƣờng tài chớnh – tiền tệ Việt Nam sẽ phỏt triển mạnh hơn cả theo chiều rộng và chiều sõu, đặc biệt là sự gia tăng hoạt động của cỏc định chế tài chớnh nhƣ cỏc NHTM cổ phần, cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh ngõn hàng đa quốc gia. Thể chế kinh tế thị trƣờng ở Việt Nam sẽ tiếp tục đƣợc hoàn thiện hơn theo hƣớng đầy đủ hơn, đồng bộ hơn, minh bạch hơn và bỡnh đẳng hơn giữa cỏc chủ thể tham gia thị trƣờng. Rừ ràng là những biến đổi này sẽ tạo ra cho cỏc ngõn hàng Việt Nam mụi trƣờng kinh doanh mới với nhiều điều kiện thuận lợi, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh và hợp tỏc cựng phỏt triển, mặt khỏc chớnh sức ộp của cạnh tranh và hội nhập sẽ buộc cỏc ngõn hàng Việt Nam phải nỗ lực đổi mới để cú thể tồn tại và phỏt triển.
Về quản lý vĩ mụ, Ngõn hàng Nhà nƣớc đó ban hành nhiều cơ chế chớnh sỏch quan trọng phự hợp với chuẩn mực, thụng lệ quốc tế và hoàn cảnh ngành ngõn hàng trong nƣớc, nhằm thể hiện đầy đủ cỏc cam kết song phƣơng, đa phƣơng về mở cửa thị trƣờng tài chớnh và nõng cao vai trũ giỏm sỏt hệ thống NHTM.
Hiện nay, vốn đầu ra của cỏc ngõn hàng bị hạn chế bởi tỉ lệ cho vay cầm cố chứng khoỏn khụng quỏ 3% dƣ nợ cho vay, thị trƣờng vàng quỏ biến động, thị trƣờng bất động sản núng lạnh thất thƣờng, nờn lƣợng tiền nhàn rỗi của ngƣời dõn tiếp tục chảy vào ngõn hàng vỡ tỉ lệ rủi ro rất thấp, mạng lƣới của ngõn hàng càng mở rộng, do đú huy động vốn sẽ tiếp tục tăng lờn.
Xuất phỏt từ phƣơng chõm “lợi ớch của khỏch hàng là ƣu tiờn hàng đầu”, trong quỏ trỡnh hơn 12 năm xõy dựng và phỏt triển của mỡnh, Ngõn hàng Qũn đội đó khụng ngừng đa dạng húa sản phẩm, nõng cao chất lƣợng dịch vụ khỏch hàng nhằm đỏp ứng những đũi hỏi chớnh đỏng và ngày càng cao của khỏch hàng. Khụng chỉ đƣợc cỏc khỏch hàng thuộc khối qũn đội – những ngƣời đó sỏt cỏnh cựng Ngõn hàng từ những ngày đầu - đỏnh giỏ cao mà hiện nay phần lớn cỏc khỏch hàng thuộc mọi thành phần kinh tế đều cú ấn tƣợng bởi phong cỏch phục vụ vừa chuyờn nghiệp vừa gần gũi thõn thiết. Chớnh nhờ đú, Ngõn hàng đang ngày càng đƣợc ngƣời dõn tin tƣởng, số lƣợng tiền gửi dõn cƣ ngày càng tăng lờn.
2. Những khú khăn
Thị trƣờng chứng khoỏn tuy cũn non trẻ nhƣng đó cú những thành cụng rất nổi bật, cựng với việc hỡnh thành nhiều cụng ty đầu tƣ tài chớnh là những kờnh huy động vốn cho nền kinh tế. Tuy nhiờn, đú cũng là nhõn tố cạnh tranh với hệ thống NHTM trong huy động vốn và chuyển dịch tiền gửi. Nhận thấy lợi nhuận thu đƣợc do đầu tƣ vào cổ phiếu, vào chứng khoỏn, nờn cú khụng ớt ngƣời rỳt tiền gửi tiết kiệm trong ngõn hàng để đầu tƣ sang kờnh mới này
nhằm thu đƣợc lợi nhuận lớn hơn. Bờn cạnh đú, một số khoản tiền nếu nhƣ trƣớc đõy thƣờng đƣợc nhiều ngƣời gửi tiết kiệm thỡ giờ đõy khụng gửi nữa mà đem đầu tƣ chứng khoỏn. Một số ngƣời khỏc khụng trực tiếp đầu tƣ thỡ cho ngƣời thõn, ngƣời quen, ngƣời trong gia đỡnh vay để đầu tƣ chứng khoỏn,