Đối với Chính phủ

1.2.2 .6Bài học kinh nghiệm về mở rộng huy động tiền gửi của khách hà ng

3.3 Kiến nghị đối với các cơ quan chức năng

3.3.1 Đối với Chính phủ

Tiếp tục thực hiện theo yêu cầu của Quốc hội về tập trung đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu gắn với cơ cấu lại các tổ chức tín dụng theo hướng sớm hồn thiện khn khổ pháp lý cho thị trường mua bán nợ, tăng cường thanh tra, giám sát về nợ xấu, chất lượng tín dụng và việc thực hiện quy định pháp luật về phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro, phấn đấu đến cuối năm 2015 đưa tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, tạo nền tảng phát triển an tồn, bền vững hệ thống các tổ chức tín dụng đến năm 2020.

Tăng cường cơng tác phịng ngừa loại tội phạm công nghệ thông tin - viễn thông, tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung Bộ Luật Hình sự có liên quan đến nhóm tội phạm cơng nghệ cao với những tội danh cụ thể hơn, nhanh chóng ban hành Luật An tồn thơng tin để người dân an tâm sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng.

Tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mơ khác, nhất là với chính sách tài khóa để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế vĩ mơ, thực hiện tốt mục tiêu kiểm sốt lạm phát để thúc đẩy tăng trưởng bền vững, thực sự tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, Chính phủ cần triển khai quyết liệt các biện pháp tái cơ cấu doanh nghiệp từ các bộ, ngành và địa phương.

3.3.2 Đối với NHNN

Sau khi Thông tư 36 được NHNN ban hành về các phương diện như quyết liệt xử lý sở hữu chéo, tăng cường cho vay trung dài hạn của NHTM cho doanh nghiệp, giảm rủi ro cho vay chứng khốn... có 2 vấn đề lớn đặt ra cho các NHTM là cơng khai tồn bộ chủ trương và áp dụng tồn bộ các chuẩn mực quốc tế kế tốn về kiểm toán. Tuy nhiên, điều này địi hỏi các NHTM phải có nguồn nhân lực chất lượng để tiếp cận với phương thức quản trị rủi ro mới. Việc ban hành hệ thống pháp luật về sở hữu chéo

và làm minh bạch hệ thống Ngân hàng là cần thiết, NHNN cần tăng cường giám sát các quy định hạn chế tỉ lệ sở hữu giữa các NHTM với nhau, tăng tốc quá trình áp dụng và giám sát các tiêu chuẩn an toàn theo yêu cầu và tiêu chuẩn quốc tế (Basel II và III đối với ngành Ngân hàng) vào hoạt động kinh doanh và quản lý tín dụng Việt Nam với các quy định, hướng dẫn thống nhất, rõ ràng. Bên cạnh đó, NHNN cần quy định mức chế tài xử phạt các vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ - Ngân hàng theo tỷ lệ thuận tương xứng với quy mô và lợi nhuận thu được từ sự vi phạm mới thực sự có giá trị răn đe, cảnh báo cao và giúp ngăn ngừa tái diễn cố ý các vi phạm.

NHNN cũng cần quyết liệt hơn trong công tác xử lý nợ xấu, xây dựng nền tảng để nợ xấu không quay trở lại. Đồng thời, NHNN cần khuyến khích hơn nữa các thương vụ sáp nhập Ngân hàng với sự hỗ trợ từ tài chính từ phía NHNN, đề xuất những nội dung tái cơ cấu với lộ trình, bao hàm trong đó tầm nhìn chiến lược, các giải pháp để hạn chế thấp nhất những tổn thất, nhất là những nguồn lực của Nhà nước và lợi ích của người dân.

Điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ, tiền tệ và đặc biệt là lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ. Điều hành tỷ giá linh hoạt góp phần hỗ trợ xuất khẩu, qua đó hỗ trợ tăng trưởng kinh tế; phối hợp chặt chẽ điều hành tỷ giá với điều hành các cơng cụ chính sách tiền tệ để điều tiết tiền tệ hợp lý, tránh gây áp lực lên tỷ giá và lạm phát, đảm bảo thanh khoản và an toàn hệ thống. Tiếp tục thực hiện các nhiệm vụ về quản lý thị trường vàng, theo dõi chặt chẽ diễn biến thị trường và kịp thời đề xuất các biện pháp can thiệp thị trường khi cần thiết, đảm bảo mục tiêu điều hành chính sách và góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ. Bên cạnh đó, NHNN và các bộ, ngành có liên quan phối hợp tăng cường các biện pháp quản lý ngoại hối, theo dõi, phát hiện và xử lý nghiêm các hành vi gây rối, đầu cơ trục lợi, bất chính.

Tăng cường cơng tác thanh tra, giám sát thị trường tiền tệ và hoạt động Ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động của các tổ chức tín dụng, phát hiện và xử lý nghiêm, kịp thời những sai phạm và rủi ro gây mất ổn định để đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng và hệ thống các tổ chức tín dụng.

3.3.3 Kiến nghị đối với khách hàng của BIDV

Việc tìm được tiếng nói chung giữa khách hàng và Ngân hàng sẽ giúp Ngân hàng nắm bắt được nhu cầu thiết thực đối với khách hàng để từ đó cung cấp các sản

phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu hiện tại. Vì thế, khách hàng khi tham gia các cuộc khảo sát của Ngân hàng nên cố gắng trả lời đúng và thành thật để Ngân hàng có thể nghiên cứu được các sản phẩm tiện ích, phù hợp cho cả khách hàng và Ngân hàng.

Với phương châm “Chia sẻ cơ hội – Hợp tác thành công” BIDV luôn nổ lực hết khả năng để phục vụ khách hàng. Vì thế, sự hiểu biết của khách hàng cũng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Khách hàng khi nắm rõ các sản phẩm của Ngân hàng thì việc triển khai và sử dụng sẽ dễ dàng hơn. Tuy nhiên, ở Việt Nam ảnh hưởng từ tâm lý đám đơng cịn lớn nên khách hàng cũng cần có hiểu biết đúng về hoạt động Ngân hàng, tránh sự kích động của đám đơng có thể gây thiệt cho khách hàng cũng như ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

KẾT LUẬN CHƢƠNG 3

Chương 3 đã trình bày định hướng mở rộng huy động tiền gửi của BIDV trong thời gian tới. Kết hợp với phân tích thực trạng mở rộng huy động tiền gửi trong chương 2, các nguyên nhân ảnh hưởng tới mở rộng huy động tiền gửi, kết quả khảo sát khách hàng, kinh nghiệm của các Ngân hàng thành công trong việc mở rộng huy động tiền gửi và căn cứ vào những thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng để đề ra các giải pháp mở rộng huy động tiền gửi phù hợp với Ngân hàng trong điều kiện hiện nay. Đồng thời, chương 3 cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN để hỗ trợ hệ thống Ngân hàng phát triển an tồn, bền vững, qua đó giúp Ngân hàng thực hiện đồng bộ các nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng sản phẩm để mở rộng huy động tiền gửi. Các kiến nghị đối với khách hàng của BIDV để khách hàng thấu hiểu cách thức hoạt động cuả BIDV, từ đó gắn bó hơn với Ngân hàng.

KẾT LUẬN

Thị trường Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam được nhận định có nhiều tiền năng để các Ngân hàng khai thác, bằng chứng cụ thể nhất là sự xuất hiện của các Ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam ngày càng nhiều. Khi nền kinh tế ổn định hơn và có dấu hiệu phục hồi, các Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh huy động tiền gửi và cho vay. Ngân hàng cũng chú trọng hơn trong xây dựng hệ thống cơ sở hạ tầng hiệu quả để đáp ứng xu thế thanh toán trực tuyến, giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản và quản lý tốt hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên do vừa trải qua thời kỳ kinh tế khó khăn, các Ngân hàng cần cải thiện năng lực tốt hơn để niềm tin của khách hàng sớm quay lại.

Với tiêu chí “người bạn đồng hành tin cậy” của khách hàng, BIDV đã có những nỗ lực và thành tựu trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân và có những chiến lược phát triển kinh doanh bán lẻ ấn tượng trong năm. Trong đó, cơng tác mở rộng huy động tiền gửi đặc biệt chú trọng tới chất lượng dịch vụ khách hàng được BIDV không ngừng cải thiện với trọng tâm là lợi ích của khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Đề tài “Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV” được thực hiện để tìm ra các giải pháp giúp BIDV cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó mở rộng huy động tiền gửi khách hàng.

Đề tài đã chỉ ra các nhân tố tác động đến mở rộng huy động tiền gửi gồm nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể gắn với công tác mở rộng huy động tiền gửi, đồng thời đề xuất các kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, khách hàng của BIDV để giúp BIDV có điều kiện mở rộng huy động tiền gửi. Với các giải pháp trọng điểm như nâng uy tín cho Ngân hàng; tiếp tục xây dựng các kênh thanh toán điện tử an tồn, tiện ích cho khách hàng; chính sách sản phẩm đa dạng, chăm sóc khách hàng trong đó chú trọng quản lý tài chính cá nhân giúp khách hàng gia tăng giá trị tài sản; tập trung vào việc cho vay trực tiếp tới phân khúc khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp có thu nhập trung bình khá và ổn định để công tác huy động vốn đạt hiệu quả; tiếp tục nghiên cứu để cho ra các sản phẩm, dịch vụ một cách sáng tạo phù hợp với nhu cầu của đại bộ phận dân số trẻ Việt Nam và cuối cùng là phải cải thiện chất lượng nguồn nhân lực và ứng dụng khoa học kỹ thuật.

Ngân hàng có nhiều chính sách để huy động vốn nhưng đề tài chủ yếu chỉ tập trung vào việc mở rộng huy động tiền gửi nên chưa đánh giá đầy đủ cũng như đề ra nhiều giải pháp giúp Ngân hàng huy động vốn một cách tối ưu.

Chưa phân tích định lượng được tác động của nhân tố đến mở rộng huy động gửi tiền của khách hàng.

Hư ớng đi mới cho cá c nghiên cứ u sau :

 Mở rộng huy động vốn tác động đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như thế nào? (xem xét mối tương quan giữa mở rộng huy động tiền gửi và lợi nhuận của Ngân hàng).

 Đo lường mức độ tác động của các nhân tố vĩ mô đến mở rộng huy động tiền gửi của Ngân hàng tại Việt Nam.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

TIẾNG VIỆT

1. Lê Văn Tề (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh.

2. Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh.

3. Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh.

4. Trầm Thị Xuân Hương (2013), giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh.

5. Trần Huy Hồng (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB lao động xã hội, Hà Nội.

TIẾNG ANH

1. Dabone, Atta Junior, Bright Addiyiah Osei, Biggles Petershie, Factors affecting customers choice of retail banking in Ghana, International Journal of Research In Social Sciences, Vol. 3, No.1, 2013.

2. Erna Rachmawati & Ekki Syamsulhakim, Factors Affecting Mudaraba Deposits in Indonesia, Factors Affecting Mudaraba Deposits in Indonesia, 2004.

3. Nathanael O. Eriemo, Macroeconomic Determinants of Bank Deposits in Nigeria, Journal of Economics and Sustainable Development, Vol.5, No.10, 2014.

4. Sudin Haron & Wan Nursofiza Wan Azmi, Deposit Determinants of Commercial Banks in Malaysia, Finance India, Vol. XX, No.2, 2006.

WEBSITE:

1. Tra cứu lãi suất Ngân hàng: http://laisuat.vn/ 2. Website của BIDV: http://www.bidv.com.vn/ 3. Website của Citibank: http//www.citibank.com.vn/ 4. Website của HSBC: http://www.hsbc.com.vn/ 5. Website http://cafef.vn/

PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT

Đề tài: Giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV

Xin chào Anh/Chị,

Tôi tên là Trần Thị Ngọc Nhân, đang học tập tại trường ĐH Kinh tế TP.HCM. Hiện tại, tôi đang nghiên cứu về giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại BIDV.

Tôi rất mong sự hỗ trợ của Anh (Chị) bằng việc trả lời các câu hỏi sau đây. Kết quả trả lời khách quan của Anh (Chị) sẽ góp phần quyết định đến sự thành cơng của cơng trình nghiên cứu. Tất cả các thông tin của người trả lời sẽ được giữ kín nhằm phục vụ cho mục đích nghiên cứu và được trình bày dưới dạng kết quả tổng hợp.

Chân thành cám ơn sự hợp tác của Anh (Chị)!

Anh (Chị) vui lịng đánh dấu vào ơ thích hợp, vui lịng khơng để

trống. Câu 1. Giới tính của Anh (Chị): 1. Nam

2. Nữ Câu 2. Độ tuổi của Anh

(Chị): 1. Từ 18 đến 24 tuổi 2. Từ 25 đến 34 tuổi 3. Từ 35 đến 44 tuổi 4. Từ 45 đến 54 tuổi 5. Trên 55 tuổi

Câu 3. Trình độ học vấn của Anh (Chị):

1. Trung cấp trở xuống 2. Cao đẳng

3. Đại học 4. Trên đại học

Câu 4. Nghề nghiệp của Anh (Chị):

1. Lãnh đạo, nhà quản lý 2. Nhân viên, công nhân 3. Hưu trí

4. Khác: ................................................................................................................................

Câu 5: Ngồi việc gửi tiền Ngân hàng, Anh (Chị) còn đầu tư vào lĩnh vực nào khác

1. Vàng

2. Bất động sản 3. Chứng khoán 4. Cho vay

5. Khác:................................................................................................................................ Anh (Chị) vui lòng đánh dấu vào ơ thích hợp cho mức độ đồng ý của mình với các phát biểu sau: YẾU TỐ (1) Rất khơng đồng ý (2) Khơng đồng ý (3) Bình thƣờng (4) Đồng ý (5) Rất đồng ý

1 Ngân hàng ln thực hiện đúng

những gì đã cam kết

Khi Anh (Chị) có thắc mắc hay khiếu nại, Ngân hàng luôn giải quyết thỏa đáng

3 Ngân hàng luôn bảo mật thông tin và giao dịch của Anh (Chị)

Nhân viên Ngân hàng luôn cung cấp đầy đủ các thông tin dịch vụ huy động tiền gửi cần thiết cho Anh (Chị)

Nhân viên Ngân hàng trả lời chính xác và rõ ràng các thắc mắc của Anh (Chị)

6 Nhân viên Ngân hàng bao giờ cũng tỏ ra lịch sự, nhã nhặn với

YẾU TỐ (1) Rất khơng đồng ý (2) Khơng đồng ý (3) Bình thƣờng (4) Đồng ý (5) Rất đồng ý Anh (Chị) 7

Các quảng cáo về dịch vụ huy động tiền gửi của Ngân hàng trông rất hấp dẫn

8 Nhân viên của Ngân hàng có trang phục gọn gàng, lịch sự

Vị trí đặt Chi nhánh và PGD của Ngân hàng thuận tiện cho đi lại và giao dịch của Anh (Chị) 10 Hệ thống máy ATM, máy POS

hiện đại, đẹp mắt

Ngân hàng có danh mục sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, linh hoạt và được cập nhật phù hợp với thị trường

12 Ngân hàng ln có chính sách lãi suất huy động linh hoạt

Ngân hàng ln có các chương trình khuyến mại, quà tặng hấp dẫn và thiết thực

14 Tốc độ chuyển tiền của Ngân hàng nhanh chóng

YẾU TỐ (1) Rất khơng đồng ý (2) Khơng đồng ý (3) Bình thƣờng (4) Đồng ý (5) Rất đồng ý 15

Sản phẩm internet banking của Ngân hàng hoạt động hiệu quả, an toàn

16 Hệ thống máy ATM của Ngân hàng hoạt động ổn định, an toàn

Xin chân thành cám ơn Anh (Chị)!

PHỤ LỤC 2: BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN TẠI BIDV

YẾU TỐ (1) Rất khơng đồng ý (2) Khơng đồng ý (3) Bình thƣờng (4) Đồng ý (5) Rất đồng ý

1 Ngân hàng ln thực hiện đúng

những gì đã cam kết 0 3 47 89 68

Khi Anh (Chị) có thắc mắc hay khiếu nại, Ngân hàng luôn giải quyết thỏa đáng

0 6 49 69 83

3 Ngân hàng luôn bảo mật thông

tin và giao dịch của Anh (Chị) 0 9 34 83 81

4 Nhân viên Ngân hàng ln cung

YẾU TỐ (1) Rất khơng đồng ý (2) Khơng đồng ý (3) Bình thƣờng (4) Đồng ý (5) Rất đồng ý

huy động tiền gửi cần thiết cho Anh (Chị)

Nhân viên Ngân hàng trả lời chính xác và rõ ràng các thắc mắc của Anh (Chị)

0 0 57 114 36

Nhân viên Ngân hàng bao giờ cũng tỏ ra lịch sự, nhã nhặn với Anh (Chị)

0 6 48 101 52

Các quảng cáo về dịch vụ huy động tiền gửi của Ngân hàng trông rất hấp dẫn

Chính sách chăm sóc khách hàng