Số hộ Tỷ lệ (%) Rất cao 43 21,5 Cao 25 12,5 Bình thường 70 35 Thấp 62 31 Rất thấp 0 0 Tổng cộng 200 100
(Nguồn: Tác giả tự thu thập qua các phiếu khảo sát)
Theo kết quả khảo sát nhiều nhất có 70 ý kiến cho rằng lãi suất cho vay hiện nay là bình thường có thể chấp nhận được, chiếm tỷ lệ 35%; 68 ý kiến cho là lãi suất cao và rất cao, chiếm tỷ lệ 34%; có 62 ý kiến cho là lãi suất thấp, chiếm tỷ lệ 31%. Nhìn chung đối với nơng hộ, so với vay vốn phi chính thức thì mức lãi suất hiện nay là chấp nhận được; tuy nhiên trong thời gian tới các TCTD cần xem xét giảm lãi suất cho vay, nhất là cho vay để SXNN vốn gặp nhiều rủi ro để nông dân mạnh dạn vay vốn đầu tư phát triển sản xuất.
4.2.2. Kết quả hồi quy
Phân tích kết quả hồi quy bằng mơ hình logit nhị phân để ước lượng các nhân tố ảnh hưởng KNTCVTDCT của nơng hộ được trình bày như sau:
Số quan sát (N) = 200
Sig. = 0,000
- 2 Log likelihood = 36,662 Cox & Snell R2 = 0,586
Kiểm định về tính phù hợp của mơ hình
Kết quả cho thấy độ phù hợp tổng quát có mức ý nghĩa quan sát sig. = 0,000 < 0,01 với độ tin cậy là 99% nên ta bác bỏ giả thuyết H0 là các hệ số hồi quy của các biến độc lập bằng khơng. Nghĩa là tổ hợp liên hệ tuyến tính của tồn bộ các hệ số trong mơ hình có ý nghĩa trong việc giải thích cho biến phụ thuộc.
Hồi quy Binary Logistic sử dụng chỉ tiêu -2LL (-2 log likelihood) để đánh giá độ phù hợp của mơ hình. -2LL càng nhỏ càng thể hiện độ phù hợp cao. Giá trị nhỏ nhất của -2LL là 0 (tức là khơng có sai số) khi đó mơ hình có độ phù hợp hồn hảo. Kết quả cho thấy giá trị của -2LL = 31,754 không cao lắm, như vậy nó thể hiện một độ phù hợp khá tốt của mơ hình tổng thể.
Kiểm định về khả năng giải thích của mơ hình
Kết quả mơ hình với hệ số xác định R2 = 0,586 có nghĩa là có 58,6% sự thay đổi về KNTCVTDCT của nơng hộ được giải thích bởi các nhân tố như: Tuổi của chủ hộ, Dân tộc, Quan hệ xã hội, Số TCTD và Kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ.
Bảng 4.19. Kiểm định mức độ dự báo tính chính xác của mơ hình
Khơng xác (%)
Mức độ chính xác của dự báo cũng được thể hiện qua bảng trên cho thấy trong 43 trường hợp khơng tiếp cận vốn tín dụng chính thức (xem theo cột) thì mơ hình đã dự đốn đúng 40 trường hợp (xem theo hàng), vậy tỷ lệ dự đốn đúng là 93%. Cịn với 157 trường hợp tiếp cận vốn tín dụng chính thức (xem theo cột) thì mơ hình dự đốn sai 3 trường hợp, tỷ lệ dự đoán đúng là 98,1%. Vậy tỷ lệ dự đốn đúng của tồn bộ mơ hình là 97%.
Bảng 4.20. Kết quả mơ hình hồi quy
Các biến độc lập Hệ số ước lượng β Mức ý nghĩa (Sig.)
Tuổi (X1) -0,137 0,068 Nghề nghiệp (X2) 0,499 0,747 Dân tộc (X3) -2,873 0,045 Học vấn (X4) 0,047 0,973 Quan hệ xã hội (X5) 5,284 0,003 Số TCTD (X6) 1,568 0,065 Kinh nghiệm (X7) 1,841 0,000 Thu nhập (X8) -0,022 0,495 Diện tích (X9) 0,112 0,416 Hằng số -5,659 0,076 Quan sát Dự đốn Khả năng Tỷ lệ chính tiếp cận Tiếp cận Khả năng Khơng tiếp cận 40 3 93 Tiếp cận 3 154 98,1 Tỷ lệ phần trăm tổng thể 97
Qua kết quả ở bảng trên cho ta thấy: Trong 9 biến độc lập chỉ có 5 biến: Tuổi của chủ hộ, Dân tộc, Quan hệ xã hội, Số TCTD và Kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ là có ý nghĩa về mặt thống kê và đó là 5 nhân tố ảnh hưởng đến KNTCVTDCT của nông hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh. Từ các hệ số hồi quy ta viết được phương trình như sau:
Y = -5,659 - 0,137 X1 -2,873 X3 + 5,284 X5 + 1,568 X6 + 1,841 X7
- X1 (Tuổi của chủ hộ): có hệ số tương quan β1 = - 0,137 cùng chiều với kỳ vọng của mơ hình, có sig. = 0,068 < 0,05 có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Do những người lớn tuổi đã có tích lũy tiền của nên ít có nhu cầu vay vốn, và người lớn tuổi thường thích an nhàn và khơng muốn mạo hiểm khi vay vốn.
- X3 (Dân tộc): có hệ số tương quan β3 = - 2,873 cùng chiều với kỳ vọng của mơ hình, có sig. = 0,045 < 0,05 có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Do những năm gần đây Nhà nước có các chính sách tín dụng ưu đãi đối với vùng đồng bào dân tộc nên người Khmer tiếp cận tín dụng chính thức được dễ dàng hơn.
- X5 (Quan hệ xã hội của chủ hộ): có hệ số tương quan β5 = 5,284 cùng chiều với kỳ vọng của mơ hình, có sig. = 0,003 < 0,05 có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%. Cho thấy các hộ có người thân, bạn bè làm việc trong các TCTD, cơ quan nhà nước, các đồn thể tại địa phương có thể dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng chính thức hơn các hộ khơng có mối quan hệ xã hội.
- X6 (Số TCTD): có hệ số tương quan β6 = 1,568 cùng chiều với kỳ vọng của mơ hình, có sig. = 0,065 < 0,1 có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 10%. Cho thấy khi các TCTD tăng lên thì nơng hộ dễ dàng vay được vốn tín dụng chính thức hơn. - X7 (Kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ): có hệ số tương quan β7 = 1,841 cùng
chiều với kỳ vọng của mơ hình, có sig. = 0,000 < 0,01 có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 1%. Cho thấy chủ hộ càng có kinh nghiệm sản xuất lâu năm thì càng thuận lợi khi vay vốn tín dụng chính thức.
Các biến độc lập khác như: Nghề nghiệp chính của chủ hộ, Học vấn của chủ hộ, Thu nhập bình qn, Diện tích đất khơng có ý nghĩa thống kê do có Sig. > 0,1 nên khơng ảnh hưởng đến KNTCVTDCT của nông hộ.
Tuổi của chủ hộ
Dân tộcKHẢ NĂNG TIẾP CẬN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH
THỨC
Quan hệ xã hội
Số TCTD
Kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ
4.2.3. Chuẩn hóa mơ hình
Sau khi loại bỏ các biến khơng phù hợp, mơ hình các nhân tố ảnh hưởng đến KNTCVTDCT của nông hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh được chuẩn hóa như sau:
Sơ đồ 4.1. Khả năng tiếp cận tín dụng chính thức đã chuẩn hóa
(Nguồn: Tác giả tự xây dựng qua phân tích kết quả hồi quy)
Tóm lại, trong chương 4 qua kết quả phân tích hồi qui Binary logistic cho thấy có 05 nhân tố ảnh hưởng đến KNTCVTDCT của nông hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh là: Tuổi của chủ hộ, Dân tộc, Mối quan hệ xã hội, Số TCTD và Kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ.
CHƯƠNG 5: HÀM Ý CHÍNH SÁCH
5.1. Kết luận
Vốn tín dụng chính thức là một kênh quan trọng đối với việc đầu tư PTNN, NT. Trong thời gian qua việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của các nơng hộ gặp khó khăn do cơ chế sàng lọc khách hàng của các TCTD nhằm giảm thiểu rủi ro.
Đề tài tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến KNTCVTDCT của nông hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh qua khảo sát 200 mẫu tại 05 xã Long Đức – thành phố Trà Vinh (địa bàn vùng ven đô thị), xã Nhị Long - huyện Càng Long (trồng lúa, cây ăn trái); xã Đa Lộc - huyện Châu Thành (trồng lúa, cây màu, có đơng đồng bào dân tộc Khmer được hưởng chương trình 135), xã Lưu Nghiệp Anh – huyện Trà Cú (vùng sâu vùng xa, có đơng đồng bào dân tộc Khmer), xã Hiệp Mỹ Tây - huyện Cầu Ngang (nuôi thủy sản).
Qua kết quả phân tích hồi quy cho thấy có 05 nhân tố ảnh hưởng đến KNTCVTDCT của nông hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh là: Tuổi của chủ hộ; Dân tộc,
Quan hệ xã hội của chủ hộ; Số TCTD trên địa bàn và Kinh nghiệm sản xuất của chủ
hộ.
Bên cạnh những kết quả đạt được, đề tài còn một số hạn chế như: chưa đưa đầy đủ các biến kỳ vọng có thể ảnh hưởng đến KNTCTDCT của nông hộ; chưa khảo sát đầy đủ các mẫu tại các địa phương thuộc tỉnh Trà Vinh.
5.2. Kiến nghị
5.2.1. Một số giải pháp để nâng cao KNTCTD chính thức của nơng hộ 5.2.1.1. Cơ sở của giải pháp
Dựa theo kết quả nghiên cứu thực tế và qua phân tích 05 nhân tố ảnh hưởng của nơng hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh t
giải pháp tổng thể như sau:
- Cần tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích để những người lớn tuổi, còn khả năng lao động vay vốn để phát triển sản xuất nhằm tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống gia đình và góp phần đóng góp cho xã hội.
- Có chính sách tín dụng ưu đãi cho vùng có đơng đồng bào dân tộc Khmer, tạo mọi điều kiện thuận lợi để đồng bào dân tộc tiếp cận được với vốn tín dụng chính thức.
- Người đi vay cần tạo mối quan hệ tốt với các TCTD, với chính quyền địa phương, với các tổ chức đồn thể. Khi vay cần thanh toán đúng hạn theo quy định của hợp đồng tín dụng để giữ uy tín nhằn tạo thuận lợi cho các lần vay sau.
- Cần mở thêm các chi nhánh, các điểm giao dịch tín dụng chính thức tại các xã, nhất là ở vùng sâu, vùng xa.
- Nông dân cần tự trang bị cho mình những kiến thức khoa học và tiến bộ kỹ thuật trong sản xuất nơng nghiệp. Tích cực tham gia các lớp tập huấn, chuyển giao khoa học kỹ thuật. Tham gia các tổ, câu lạc bộ khuyến nông tại cơ sở để có nhiều điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
5.2.1.2. Nội dung giải pháp cụ thể
i) Đối với các tổ chức tín dụng:
Để nâng cao khả năng tiếp tiếp cận tín dụng chính thức thì các TCTD cần: Tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích để những người lớn tuổi, cịn khả năng lao động vay vốn để phát triển sản xuất nhằm tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống gia đình và góp phần đóng góp cho xã hội.
Cải tiến phương thức cho vay vốn theo hướng giảm bớt các thủ tục phiền hà, tạo thuận lợi cho người vay dễ dàng, rút ngắn thời gian thẩm định để nhanh chóng giải ngân vốn kịp thời theo lịch thời vụ.
Từng bước giảm lãi suất cho vay đối với SXNN vốn gặp nhiều rủi ro, bất trắc để nông dân giảm được chi phí sản xuất, mạnh dạn đầu tư.
Mở rộng mạng lưới hoạt động tín dụng đến đến cấp xã, đến vùng sâu, vùng xa để nông hộ dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức; tuyên truyền quảng bá các hoạt động tín dụng, thơng tin tư vấn cho nông hộ hiểu rõ về các phương thức cho vay. Các cán bộ tín dụng cần sâu sát với thực tế hơn nữa, phải thường xuyên tiếp cận với nông hộ để hướng dẫn họ cách thức tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức.
Tăng hạn mức cho vay và kéo dài thời hạn cho vay để phù hợp với thời gian, chu kỳ SXNN nhằm giúp cho nông hộ chủ động hơn trong việc sử dụng vốn.
Đa dạng hóa các hình thức tín dụng nơng thơn để nông hộ lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất.
Khi thẩm định giá tài sản thế chấp cần sát với giá trị thực tế để nơng hộ được vay với lượng vốn nhiều hơn. Có chính sách cho vay tín chấp đối với SXNN thơng qua các tổ chức đoàn thể, các tổ hợp tác sản xuất, hợp tác xã nông nghiệp.
Việc cho vay phải đúng quy trình thủ tục, đúng thời gian, đúng đối tượng; tránh tình trạng làm khó để vịi vĩnh.
ii) Đối với nơng dân
Cần tự trang bị cho mình những kiến thức khoa học và tiến bộ kỹ thuật trong sản xuất nơng nghiệp. Tích cực tham gia các lớp tập huấn, chuyển giao khoa học kỹ thuật trong sản xuất từ các chương trình khuyến nơng. Tham gia các tổ, câu lạc bộ khuyến nơng tại cơ sở để có nhiều điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Nghiên cứu thực hiện hoặc học hỏi, làm theo những mơ hình SXNN có hiệu quả đã được giới thiệu.
Cần tạo mối quan hệ tốt với chính quyền địa phương và các TCTD để được tạo điều kiện thuận lợi khi vay vốn. Cần tham gia vào các tổ chức đoàn thể như: Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh, Đồn Thanh niên, Hội Phụ nữ…để được hỗ trợ việc lập các hồ sơ vay vốn; hướng dẫn cách thức tổ chức sản xuất, quản lý vốn vay có hiệu quả; được bảo lãnh để vay vốn tín chấp… Khi vay vốn cần lập kế hoạch sử
dụng vốn vay hợp lý, hiệu quả; đảm bảo trả nợ đúng hạn để giữ uy tín với các TCTD qua đó có thể dễ dàng được vay ở các lần sau. Cần tránh tâm lý đầu tư nóng vội, chạy theo phong trào.
Thường xuyên tìm hiểu, cập nhật các thơng tin về các chính sách có liên quan đến tín dụng nơng thơn để việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức được nhanh chóng, thuận lợi hơn.
Tùy theo khả năng và điều kiện kinh tế cần mạnh dạn đầu tư các máy móc, thiết bị nơng nghiệp như: máy cày, máy suốt, máy gặt đập liên hợp, máy đào bùn, sân phơi, lò sấy… để tăng năng suất, giảm giá thành sản xuất, giảm tổn thất sau thu hoạch nhằm tăng lợi nhuận cho nông hộ.
5.2.2. Kiến nghị
Để việc tiếp cận với vốn tín dụng chính thức của nơng hộ trên địa bàn tỉnh Trà Vinh được thuận lợi hơn nhằm góp phần vào sự PTNN, NT của tỉnh nhà, tác giả đề xuất một số kiến nghị như sau:
5.2.2.1. Đối với Chính phủ
Trong những năm qua dù Nhà nước đã có một số chính sách ưu tiên để cho vay PTNN, NT nhưng nhìn chung nguồn vốn cịn hạn chế chưa đáp ứng được nhu cầu đầu tư PTNN, NT; đời sống nông dân nhất là ở vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc ít người vẫn cịn nhiều khó khăn. Nhà nước cần tập trung nguồn lực tài chính có sẵn trong nước kết hợp với nguồn vốn vay của các tổ chức tài chính quốc tế, các nguồn vốn vay viện trợ phát triển chính thức (ODA), các tổ chức phi Chính phủ và các nguồn vốn tài trợ khác để đầu tư cho PTNN, NT. Thực hiện các hỗ trợ tài chính – tín dụng trong những trường hợp đặc biệt như: hỗ trợ lãi suất trong việc thu mua tạm trữ lương thực, phát triển kinh tế vùng sâu, vùng xa, vùng dân tộc thiểu số; đầu tư kết cấu hạ tầng nơng thơn; chương trình xây dựng nơng thơn mới...Áp đặt lãi suất trần phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội tại nơng thôn.
Xem xét điều chỉnh kịp thời các bất cập, các khó khăn vướng mắc trong q trình triển khai thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn.
5.2.2.2. Đối với NH Nhà nước
Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước trong hoạt động tín dụng; đẩy nhanh q trình cổ phần hóa các NH có vốn Nhà nước; tạo hành lang pháp lý thuận lợi, công khai, minh bạch và môi trường cạnh tranh lành mạnh, công bằng để các TCTD hoạt động có hiệu quả phù hợp với nền kinh tế thị trường. Kiềm chế được lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô; từng bước giảm lãi suất cho vay, nhất là cho vay trong SXNN vốn gặp nhiều rủi ro, bất trắc. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các TCTD đảm bảo thực hiện đúng theo các quy định của pháp luật.
Cần chỉ đạo các TCTD thực hiện đúng việc khoanh nợ, giãn nợ, cơ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng do nguyên nhân khách quan như thiên tai, dịch bệnh… Thực hiện nghiêm túc Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Chỉ đạo các TCTD cải tiến phương thức cho vay vốn theo hướng giảm bớt các thủ tục phiền hà, tạo thuận lợi cho người vay dễ dàng và nhanh chóng vay được vốn. Tăng hạn mức cho vay và kéo dài thời hạn cho vay để phù hợp với chu kỳ, lịch