Sơ đồ : Quy trình cho vay
Sơ đồ 1.1 Mơ hình tổ chức của NHNo&PTNT Huyện Trực Ninh
( Nguồn: Phịng hành chính- nhân sự) Chức năng nhiệm vụ của bộ máy lãnh đạo, từng phòng ban:
- Ban giám đốc:
Giám đốc: Phụ trách chung và trực tiếp chỉ đạo phịng kinh doanh, tổ hành chính tổng hợp. Giám đốc là người đại diện cho chi nhánh chịu trách nhiệm trước pháp luật và trước tổng giám đốc, đồng thời là người có quyền điều hành cao nhất của chi nhánh.
Giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phịng Tín dụng Phịng Kế tốn- ngân quỹ Phịng hậu kiểm Phịng hành chính- nhân sự
Phó giám đốc: Là người được sự ủy quyền của giám đốc thực hiện chỉ đạo hoạt động của các phịng. Có 1 phó giám đốc phụ trách phịng nghiệp vụ kế tốn ngân quỹ, 1 phó giám đốc phụ trách phịng tín dụng
- Phịng tín dụng: Phịng gồm có 1 trưởng phịng kinh doanh, 1 phó phịng và 3 nhân viên tín dụng. Nhiệm vụ của phòng là thực hiện hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh, cho vay đầu tư vốn vào các lĩnh vực nơng nghiệp, ngư nghiệp,...Tìm kiếm các khách hàng tiềm năng. Bên cạnh đó, nghiên cứu, xây dựng , tổng hợp, phân tích các báo cáo hoạt động kinh doanh.
- Phịng kế tốn- ngân quỹ: phịng gồm có 1 trưởng phịng, 1 phó phịng và 8 nhân viên, có trách nhiệm tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh và tổ chức các hoạt động liên quan tới tài chính, kế tốn của đơn vị. Nhiệm vụ hạch toán kế toán thống kê thanh toán theo quy định của NHNN, xây dựng các kế hoạch tài chính. Ngồi ra, phịng cịn thực hiện kiêm ln việc các giao dịch với khách hàng như thu tiền gốc, tiền lãi, mở tài khoản thẻ, tài khoản tiết kiệm,...
- Phịng hành chính- nhân sự: chuẩn bị cho Hội nghị giao ban nội bộ, đầu mối tiếp khách, quản lý con dấu...
- Phòng hậu kiểm: kiểm tra lại và lưu giữ các chứng từ giao dịch
2.1.4. Một số kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh giai đoạn2013- 2015 2013- 2015
Kết quả hoạt động kinh doanh
Để thấy được tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh, ta tiến hành phân tích số liệu thơng qua báo cáo kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT Trực Ninh giai đoạn 2013- 2015 rút gọn
Bảng 2.1: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Trực Ninh giai đoạn 2013- 2015
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Chênh lệch 2014/2013 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền TL (%) Số tiền TL (%) Thu nhập từ lãi 86532 90669 96445 4137 4.78 5776 6.37 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 20189 22334 24331 2145 10.62 1997 8.94 Thu nhập từ hoạt động khác 6808 7752 8878 944 13.87 1126 14.53 Tổng TN 113529 120755 129654 7226 6.36 8899 7.37 Chi phí lãi 71341 72123 73112 782 1.10 989 1.37 Chi phí hoạt động 1023 1114 1268 91 8.89 154 13.82
Chi phí tiền lương 5509 5688 6080 179 3.25 392 6.89
Chi dự phòng RRTD 3022 3289 3548 267 8.84 259 7.87
Chi phí khác 254 332 350 78 30.71 18 5.42
Tổng chi 81149 82546 84358 1397 1.72 1812 2.20
LNTT 32380 38209 45296 5829 18 7087 18.55
LNST 25256.4 29803 35331 4546.6 18 5528 18.55
Mặc dù năm 2013,tình hình kinh tế vẫn cịn nhiều khó khăn, thách thức đặc biệt đối với ngành ngân hàng nhưng lợi nhuận sau thuế của NH đạt được ở mức 25256.4 triệu đồng, đây là con số khá cao, tăng trưởng rất nhiều so với năm 2012. Có được kết quả khá cao như này trong những năm kinh tế khó khăn cũng là do có sự điều chỉnh của NHNN. Vào đầu năm 2013, NHNN đã giảm 2% các mức lãi suất điều hành; giảm 3%/năm lãi suất cho vay ngắn hạn với lĩnh vực ưu tiên; giảm 1% lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi và từ cuối tháng 6 cho phép các TCTD tự ấn định lãi suất huy động kỳ hạn từ 6 tháng trở lên. Nhờ đó, lãi suất cho vay giảm, nhiều các cá nhân và hộ gia đình đã tới ngân hàng để vay vốn phục vụ nhiều cho mục đích của mình đặc biệt là các hoạt động liên quan tới sản xuất gỗ, chăn nuôi gia súc...Các hoạt động kinh doanh này hầu hết đem lại hiệu quả, khách hàng trả nợ đúng hạn nên ngân hàng gia tăng thêm được lợi nhuận, nợ xấu ngân hàng trong năm chỉ chiếm 1 phần rất nhỏ, cho đến nay, ngân hàng đã khơng cịn nợ xấu. Chi phí qua các năm chỉ tăng lên một phần nhỏ, do có thêm nhiều các hợp đồng cá nhân nhỏ nên chi phí tăng nhưng khơng đáng kể so với lợi nhuận thu được. Năm 2014, mức LNST tăng 4546.6 triệu đồng tương ứng mức 18% so với năm 2013. Một mặt của sự tăng trưởng này là do có sự điều hành chính sách tiền tệ của NHNN theo hướng khá linh hoạt đã giúp nhiều ngân hàng vượt qua khó khăn. Cụ thể như sau: NHNN đã điều hành linh hoạt và đồng bộ các cơng cụ chính sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng ở mức phù hợp, sẵn sàng cung ứng vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ thanh khoản cho các TCTD, ổn định thị trường tiền tệ, mức lãi suất điều hành và trần lãi suất huy động được NHNN điều chỉnh giảm dần tạo điều kiện cho các TCTD điều chỉnh giảm lãi suất huy động, cho vay ở mức thấp nhất từ trước tới nay. Trong năm 2014, NHNo đã 7 lần điều chỉnh giảm lãi suất cho vay, triển khai các gói, các chương trình tín dụng ưu đãi nhằm khuyến khích, hỗ trợ khách hàng mở rộng và tái đầu tư. Mặt khác là do chính bản thân chi nhánh ngân hàng đã áp dụng thêm việc phát triển các dịch vụ NH như: SMS banking, internet banking, thu phí ngoại tệ... giúp tăng trưởng nguồn thu cho ngân hàng. Việc ngân hàng mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán buôn, ngân hàng bán lẻ vừa giúp ngân hàng đa dạng được các sản phẩm dịch vụ, vừa giúp cho ngân hàng tăng được nguồn thu từ phí dịch vụ, giúp tăng lợi nhuận thu được hàng năm. Năm 2015, lợi nhuận của chi nhánh ngân hàng tiếp tục tăng mạnh, lợi nhuận trước thuế năm 2015 tăng 7078 triệu đồng, tương ứng mức tăng 18.55% so với năm 2014. Đó là do chi nhánh đã áp dụng thực hiện theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam: tăng trưởng tín dụng đi đơi với nâng cao chất lượng tín dụng và điều hành tăng trưởng, dư nợ phù hợp và cân đối vốn. Chi nhánh đã bắt đầu tập trung hơn vào nhóm đối tượng khách hàng là hộ sản xuất và cá nhân, cho vay đáp ứng nhu cầu đời sống, cho vay thu mua, cho vay chăn
nuôi, trồng trọt,... với một mức lãi suất hợp lý,ưu đãi, thu hút được nhiều khách hàng tham gia.
Kết luận: Nhìn chung, qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, ta có thể thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2013- 2015 đang diễn ra khá tốt, mức tăng trưởng qua các năm ngày càng cao. Với những chính sách ưu đãi về lãi suất, mở rộng các gói tín dụng mới, hoạt động của chi nhánh sẽ mang lại nhiều lợi nhuận cho chính chi nhánh nói riêng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHNo Việt Nam.
Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của ngân hàng. Sau đây, ta sẽ phân tích để thấy tình hình cho vay của chi nhánh.
Bảng2.2. Số liệu về hoạt động cho vay và đầu tư vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Trực Ninh giai đoạn 2012- 2014
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TL Số tiền TL (1) (2) (3) (4) (5) (6) 7=3-1 8=7/1 9=5-3 10=9/3 Tổng dư nợ 497780 100 599788 100 634480 100 102008 20.49 34692 5.78
A.Theo đối tượng 497780 100 599788 100 634480 100 10208 20.49 34692 5.78
1.Cho vay doanh nghiệp 403215 81 486356 81.09 501049 78.97 43141 9.73 14693 3.02 2.Cho vay cá nhân, hộ gđ 94565 19 113432 18.91 133431 21.03 18867 19.95 19999 17.63
B.Theo kì hạn 497780 100 599788 100 634480 100 102008 20.49 34692 5.78
1.Ngắn hạn 415989 83.57 440123 73.38 520781 82.08 24134 5.80 80658 18.33
2.Trung và dài hạn 81791 16.43 159665 26.62 113699 17.92 77874 95.21 (45966) (28.79)
C.Theo loại tiền 497780 100 599788 100 634480 100 102008 20.49 34692 5.78
1.VND 455901 91.59 521555 86.96 543559 85.67 65654 14.40 22004 4.22
Năm 2014, tổng doanh số cho vay tăng 102008 triều đồng tương ứng với mức tăng 20.49% so với năm 2013
Năm 2015, tổng doanh số cho vay tăng 34692 triệu đồng tương ứng với mức tăng 5.78% so với năm 2014
Ta có thể thấy rằng, mức dư nợ cho vay tăng liên tục trong 3 năm qua. Như đã nói ở trên, do có sự điều chỉnh lãi suất linh hoạt của NHNN, sự phục hồi của nền kinh tế sau những năm khủng hoảng, và cũng là một phần do bản thân ngân hàng đã có những chính sách khuyến khích các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân vay tiền. Nhiều các khách hàng đã tới ngân hàng vay vốn thông qua các hợp đồng vay vốn, bảo lãnh, tín chấp, thế chấp...Sự đa dạng về các loại hợp đồng cũng tạo ra sự hấp dẫn cho nhu cầu vay của khách hàng. Đồng thời, điều đó cũng cho thấy sự tín nhiệm của khách hàng đối với Chi nhánh ngân hàng. Theo từng cách phân loại nợ vay, ta có nhận xét cụ thể như sau
Dư nợ tín dụng theo đối tượng cho vay: cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn hơn so với cho vay cá nhân, hộ gia đình. Năm 2013, mức cho vay doanh nghiệp chiếm 89.04% trong tổng mức cho vay. Nhưng theo các năm từ năm 2013- 2015 thì ta thấy, mức cho vay cá nhân hộ gia đình đang ngày càng chiếm tỷ trọng cao. Đó một phần là do dân trí ngày càng cao, người nơng dân đã có thêm những phương án tăng gia, sản xuất, mở rộng quy mô, kinh doanh trên nhiều ngành nghề, trồng trọt chăn ni có hiệu quả, nên đã đi đến ngân hàng để vay vốn phục vụ mục đích của mình.
Dư nợ tín dụng theo kỳ hạn vay: mức vay theo các kỳ hạn ngắn vẫn còn chiếm ưu thế hơn so với các kỳ hạn dài. Đây cũng là một điều dễ hiểu vì đối tượng chính của ngân hàng nơng nghiệp là nông dân, họ kinh doanh sản xuất trong ngành nghề mang tính chất ngắn hạn, thủ cơng nên họ thường vay ngắn hạn để có vịng quay vốn phù hợp. Họ sẽ thực hiện với quy mô nhỏ trước, khi hoạt động có hiệu quả sẽ mở rộng quy mơ sản xuất lớn hơn, với thời hạn dài hơn. Đây cũng chính là lý do mà mức dư nợ tín dụng theo các kỳ hạn dài đang có xu hướng tăng lên
Dư nợ tín dụng theo loại tiền thì đồng nội tệ vẫn là chủ yếu do nhu cầu về ngoại tệ của người dân vẫn cịn thấp. Chỉ có một số người vay vốn để phục vụ cho mục đích cho con em đi du học, đi làm ở nước ngoài.
2.2. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu
2.2.1. Phương pháp thu thập dữ liệu
Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp bằng phiếu điều tra: thông qua hệ thống hàng loạt các câu hỏi xoay quanh nội dung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHNo&PTNT Trực Ninh. Các phiếu điều tra được gửi đến phịng tín dụng KHCN để thu thập thông tin.
Để tiến hành thu thập dữ liệu từ phương pháp điều tra này, tác giả tiến hành làm theo các bước sau:
Lập kế hoạch điều tra
Để tiến hành thu thập dữ liệu, bước đầu tiên thực hiện là bước lập kế hoạch điều tra. Tác giả tiến hành xác định đối tượng điều tra chính là hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh, phạm vi điều tra trong nội bộ chi nhánh, thời điểm điều tra từ tháng 3 năm 2015, địa điểm tại chi nhánh NHNo Trực Ninh.
Thiết kế phiếu điều tra
Sau khi xác định rõ đối tượng, thời gian, địa điểm, phạm vi, tác giả tiến hành thiết kế phiếu điều tra
Mẫu phiếu điều tra gồm 3 phần:
- Phần A: Phần thông tin cá nhân người được phỏng vấn - Phần B: Phần câu hỏi điều tra trắc nghiệm
- Phần C: Phần phỏng vấn ý kiến chuyên gia, tác giả tiến hành phỏng vấn trực tiếp chuyên gia có kinh nghiệm lâu năm về mảng cho vay KHCN để có thể có những nhận định chính xác về vấn đề nghiên cứu
Phát phiếu điều tra
Sau khi đã thiết kế phiếu mẫu điều tra xong, tác giả tiến hành phát phiếu điều tra cho nhân viên trong phịng tín dụng tại chi nhánh để thu thập ý kiến của các anh chị với những nội dung mà em đã đề ra trong phiếu điều tra. Số phiếu phát ra là 100 phiếu. Em nói về nội dung, mục đích của việc phát phiếu điều tra và nhờ các anh chị cho ý kiến thông qua việc đánh giá theo thang điểm mức độ khác nhau tại các câu hỏi mà em đã đưa ra. Có 5 mức độ đánh giá: thấp nhất là 1 và cao nhất là 5.
Thu lại phiếu, đánh giá kết quả nghiên cứu
Sau khi mọi người đã cung cấp thông tin, ý kiến trong phiếu điều tra, em thu hết lại các phiếu, phát 100 phiếu thu lại 100 phiếu, xem xét đánh giá kết quả của việc nghiên cứu qua phát phiếu điều tra.
Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp được em thu thập đánh giá trên số liệu nội bộ của ngân hàng tại phòng Kế tốn- Ngân quỹ, phịng Kinh doanh và phịng hậu kiểm bao gồm số liệu về: bảng cân đối
kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2013- 2015, bảng về tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 2013- 2015, bảng về hoạt động cho vay vốn của chi nhánh giai đoạn 2013- 2015, bảng dư nợ tín dụng KHCN,...Ngồi ra, em thu thập thơng tin trên các trang trên mạng internet như cafef, trang chủ của NHNo&PTNT Việt Nam, các văn bản pháp luật liên quan...để có những thơng tin sát thực và chính xác nhất.
2.2.2. Phương pháp xử lý dữ liệu
Để xử lý dữ liệu, tác giả kết hợp sử dụng nhiều phương pháp khác nhau:
- Phương pháp thống kê, mô tả: sử dụng phần mềm SPSS để thống kê một số các đại lượng thông qua kết quả của việc thu thập trên phiếu điều tra đã phát tính trên bảng tính EXCEL
- Phương pháp phân tích dữ liệu: dựa trên kết quả tổng hợp qua phần mềm Excel ở trên, kết hợp với các báo cáo tài chính, đưa ra những nhận xét, nhận đinh về hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh
- Phương pháp tổng hợp dữ liệu: tổng hợp các dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau, từ nội bộ ngân hàng và từ những thông tin trên mạng để đưa ra những kết luận hợp lý nhất.
- Phương pháp so sánh: so sánh, đối chiếu số liệu, kết hợp phân tích tổng hợp dữ liệu qua các năm để thấy rõ những thay đổi, biến động của hoạt động cho vay KHCN
2.3. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn chi nhánh Trực Ninh triển Nông thôn chi nhánh Trực Ninh
2.3.1. Thực trạng quy trình cho vay KHCN tại NHNo&PTNT Trực Ninh
Quy trình cho vay bao gồm tất cả các quy định mà ngân hàng cần phải thực hiện trong tồn bộ q trình cho vay, bắt đầu từ khâu ngân hàng điều tra khách hàng, xem xét hồ sơ, thẩm định dự án, xét duyệt cho vay, giải ngân, kiểm sốt q trình sử dụng vốn, thu hồi nợ cho vay đảm bảo an tồn vốn tín dụng.
Theo quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo về việc ban hành Quy định về quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ngày 22/07/2010, quy định về quy trình cho vay KHCN tại NHNo&PTNT Việt Nam được thực hiện theo trình tự như sau: