CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGCHO VAY TIÊU
3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh
3.3.4.1 Công tác tuyển dụng
Từ trước đến nay tuyển dụng của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội theo kiểu quen biết gởi gắm là chính, gần đây khi mở rộng mạng lưới nhiều, nhu cầu tuyển dụng gia tăng mạnh thì Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội lại tổ chức tuyển dụng mang tính chất nội bộ. Cần thiết phải thay đổi cách tuyển dụng này. Cần nghiên cứu kỹ nhân sự hiện hữu sau khi đã bố trí cơng việc hợp lý, phù hợp theo năng lực cán bộ, cịn thiếu khâu nào, bộ phận nào thì đưa ra yêu cầu tuyển dụng phù hợp với trình độ chun mơn của phần việc đó, như vậy việc tuyển dụng sẽ sát sao hơn và việc trả lương cũng hiệu quả hơn.
Việc tuyển dụng dụng nhân sự thực hiện nghiệp vụ CVTD khác với các hoạt động khác, yêu cầu về trình độ đối với cán bộ khách hàng cá nhân khơng thiên về trình độ tài chính cơng ty mà đặc trưng của hoạt động này là thiên về hiểu biết xã hội/ nhân văn và đòi hỏi độ nhạy bén khá cao trong giao tiếp trực tiếp cũng như tài thuyết phục khách hàng cá nhân mua hàng, cụ thể: Có kiến thức đánh giá năng lực tài chính của khách hàng qua tiền chi tiêu: điện, nước, điện thoại.… Các tiêu chí về tuổi tác, trình độ văn hóa, tính cách cá nhân… Các kỹ năng marketing và giao tiếp tốt. Hiểu biết cơ bản về các sản phẩm ngân hàng cho các đối tượng thuộc phạm vi mơ hình quản lý.
3.3.4.2 Cơng tác đào tạo.
Sau khi tuyển dụng thì chính sách đào tạo cũng là việc khơng thể thiếu. Sinh viên mới ra trường trẻ, năng động, nhiệt huyết được trang bị cơ sở kiến thức về tài chính ngân hàng, đáp ứng được khả năng công tác trong môi trường hoạt động của Ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên, do đa phần là sinh viên trẻ nên kinh nghiệm cơng tác cịn hạn chế. cách nhìn nhận vấn đề cịn thiếu chiều sâu. Cách thức tiếp nhận, xử lý công việc phần nhiều vẫn còn thụ động, phụ thuộc nhiều vào cách làm việc, ý kiến chỉ đạo từ trên xng; chưa hình thành được cách phân tích, đánh giá riêng, chưa thể hiện được sự sáng tạo khi xử lý công việc. Trên bình diện tổng quát thì mặt bằng chung về kinh nghiệm và kiến thức( nhất là kiến thức về việc nhận xét, đánh giá khách hàng) của đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng chưa thật sự đồng đều. Thực trạng đội ngũ nhân viên thừa tính năng động. giàu kiến thức chun mơn… nhưng thiếu kinh nghiệm nhận thức, phân tích, đánh giá; điều này phần nào làm ảnh hưởng đến năng lực thẩm định, quản lý, phục vụ khách
hàng; nhất là những khách hàng có các chỉ tiêu phi tài chính địi hỏi phải có kinh nghiệm và chiều sâu phân tích.
Do đó, Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội cần thiết lập một trung tâm chuyên đào tạo cán bộ, có nhiều chương trình đào tạo. Đối với tồn bộ nhân viên mới tuyển dụng phải tham dự khóa đào tạo cơ bản: chương trình đào tạo ngồi nội dung bao quát quy trình, quy chế trong quá trình tác nghiệp của tất cả các sản phẩm mà Agribank cung cấp bao gồm cả dịch vụ tín dụng và phi tín dụng, cịn phải có nội dung giới thiệu tổng quát về Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội về lịch sử hình thành và phát triển, về mạng lưới, về văn hóa tổ chức của Agribank.… tạo cho những lớp nhân viên trẻ có nhận thức rõ ràng và tự hào về tổ chức mình đang phục vụ… Đối với các nhân viên khác, Agribank nên thường xuyên tổ chức các lớp nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức, truyền đạt kinh nghiệm.
Chính sách đào tạo và đào tạo lại cán bộ công nhân viên cần được thực hiện một cách thường xuyên bất kể vị trí và chức vụ của họ như thế nào, khuyến khích người lao động tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn và có cơ chế hỗ trợ hợp lý. Việc đào tạo phải dựa trên cơ sở quy hoạch cán bộ cụ thể và có chính sách đào tạo kịp thời, gắn kết chặt chẽ với hoạt động kinh doanh, mạnh dạn trẻ hóa đội ngũ cán bộ lãnh đạo có đạo đức và trình độ tốt, xây dựng thế hệ kế thừa vững mạnh, có đủ tâm, xứng tầm.
Bên cạnh đào tạo và nâng cao năng lực chuyên môn, cần chú trọng việc trai dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho mỗi cán bộ nhân viên, công tác tuyên truyền bồi dưỡng và xây dựng phong cách, thái độ phục vụ một cách chuyên nghiệp cũng là yêu cầu không thể thiếu. Sự chuyên nghiệp của một nhân viên ngân hàng trong công việc là phải giải quyết nhanh, chính xác và đảm bảo an tồn; trong giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, sự tự tin và thái độ trân trọng, khiêm nhường. Sự chun nghiệp cịn có thể ví như một quy trình sản xuất cơng nghiệp, cần phải luyện tập thường xun thành thói quen. Muốn vậy, việc trước tiên phải làm là công tác đào tạo và làm thay đổi nhận thức của cán bộ nhân viên, kế đến là phải rà sốt lại và hồn chỉnh nội quy lao động, nội quy cơ quan một cách cụ thể. Tiếp theo là hồn chỉnh lại quy trình nghiệp vụ có sự thay đổi về mơ hình cơng nghệ, sản phẩm mới một cách đầy đủ, thực hiện nghiêm chỉnh về quy chế khách hàng. Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nghiệm cao trong công việc của từng cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình của từng cán bộ, mà trước tiên Ban lãnh đạo phải làm gương cho nhân viên của mình. Triệt tiêu tình trạng tham nhũng, tiêu cực trong tư tưởng ở mọi cấp, đề cao tinh thần khách quan trong cơng việc, tránh vì lợi riêng mà vượt qua quy trình quy chế, gây thiệt hại cho ngân hàng. Ban lãnh đạo nên có xử lý nghiêm minh đối với từng trường hợp vi phạm.
3.3.4.3 Chế độ lương thưởng và thăng tiến.
Cần có một cơ chế chi trả lương cơng bằng cho cán bộ công nhân viên, mức trả lương phải đủ cao để thu hút được chất xám và đồng thời cũng hạn chế tình trạng chảy chất xám của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội, nhất là đối với tầng lớp trẻ.
Nhiệm vụ trước mắt là phải xếp lại lao động, bố trí nhân sự đúng người, đúng việc, đúng với năng lực và phát huy tối đa sở trường, phát huy thế mạnh của từng cá nhân, xóa bổ chủ nghĩa qn bình mà thay vào đó là sự cơng bằng. Từ đó tiến đến xây dựng cơ chế lương theo công việc. Việc xây dựng một cơ chế lương thực sự cơng bằng. Từ đó tiến đến xây dựng cơ chế lương theo công việc. Việc xây dựng một cơ chế lương thực sự cơng bằng là rất khó, đặc biệt nếu do một nhóm của chi nhánh Bắc Hà Nội xây dựng sẽ chủ quan nên tốt nhất Chi nhánh thuê cơ quan độc lập thực hiện việc này.
Công khai cơ chế thăng tiến cho cán bộ công nhân viên, để nhân viên có mục tiêu và ý chí phấn đấu vươn lên. Định kỳ cần có sự kiểm tra sát hạch các vị trí quản lý để xác định năng lực đáp ứng các vị trí này nhằm có sự điều chỉnh cho phù hợp.
Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội có chính sách khen thưởng những nhân viên cơng tác xuất sắc, nhằm khuyến khích mọi người phấn đấu tích cực trong cơng việc. Cơ chế thưởng phạt phải thật rõ ràng để tạo động lực thi đua làm việc.
3.4 Một số kiến nghị.
3.4.1 Kiến nghị với NHNN.
NHNN cần hoàn thiện, thống nhất và ổn định các quy định và tạo một môi trường pháp lý ổn định, thuận lợi hơn cho hoạt động, hình thành mơi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng.
3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Agribank.
Chi nhánh Bắc Hà Nội là bộ phận nằm trong hệ thống Ngân hàng Agribank. Do đó, mọi hoạt động của chi nhánh đều chịu sự tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động của Ngân hàng Agribank. Bởi thế, Agribank cần có những tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh trong việc thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng CVTD. Cụ thể:
- Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh là phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với các khoản CVTD, điều chỉnh những điều kiện cho vay và chính sách tín dụng theo hướng linh hoạt, mềm dẻo hơn đối với khách hàng vay tiêu dùng.
- Hỗ trợ về tài chính để chi nhánh tăng cường các hoạt động giới thiệu hình ảnh và quảng bá thương hiệu.
- Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn của lãnh đạo cũng như cán bộ nhân viên của chi nhánh.
- Tăng cường công tác kiểm tra để đảm bảo việc nâng cao chất lượng của chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng CVTD trong hoạt động cho vay của chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh và của toàn hệ thống Ngân hàng Agribank.
KẾT LUẬN
Mỗi ngân hàng với những ưu thế riêng đều có thể lựa chọn chiến lược phát triển riêng của mình, có ngân hàng chun về mảng nghiệp vụ bán bn, có những ngân hàng chun về mảng nghiệp vụ bán lẻ. Tuy nhiên, với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam hiện nay, cho thấy xu hướng phát triển về hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối với các ngân hàng thương mại. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người dân, mặt khác cho vay tiêu dùng là một biện pháp hữu hiệu để đa dạng các dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng sẽ thành công và phát triển bền vững nếu biết vận hành một cách linh hoạt và biết phân bổ nguồn lực của mình một cách khéo léo.
Chi nhánh Bắc Hà Nội mặc dù đuợc đánh giá là có nhiều ưu thế so với các NHTM khác về năng lực vốn, quản trị, về công nghệ, tuy nhiên điều dó khơng đảm bảo cho chi nhánh tiếp tục chiếm linh ưu thế nếu không biết liên tục thay đổi để phù hợp với xu thế.
Trên cơ sở lý luận và phân tích tổng hợp số liệu thống kê, xuất phát từ thực trạng hoạt động và triển khai dịch vụ tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Bắc Hà Nội, nội dung khóa luận đã nêu lên nguyên nhân tồn tại ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, chưa xứng đáng với tiềm năng của chi nhánh, từ đó đưa ra một số giải pháp cụ thể với hi vọng góp phần hồn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng mảng tín dụng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Ðây là đề tài không mới nhưng là nội dung quan tâm của nhiều nguời, đặc biệt đối với những ai luôn quan tâm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Việt Nam hiện nay. Do tính chất phong phú của lĩnh vực nghiên cứu nên chắc chắn nội dung luận vẫn còn nhiều khiếm khuyến và hạn chế cần được bổ sung. Em xin cảm ơn sự quan tâm, đóng góp, chỉnh sửa của cơ giáo để có thể tiếp tục hoàn thiện hơn nữa những nghiên cứu trong khóa luận.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] PGS.TS. Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại. NXB Đại học Kinh tế quốc dân.
[2] Bài giảng “Quản trị ngân hàng thương mại”, bộ mơn Ngân Hàng- Chứng khốn, Đại học Thương Mại,2011
[3] Peter Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại.
[4] Frederic S.Mishkin, Tiền tệ - Ngân hàng và tài chính. NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, 1994.
[5] TS. Nguyễn Duệ, Quản trị ngân hàng. NXB Thống kê. Hà Nội, 2001.
[6] Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội các năm 2010, 2011, 2012.
[7] Website Tạp chí Khoa học và Đào tạo NH của Học viện Ngân hàng: http://www.hvnh.edu.vn
[8] Website của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam http://www.vnbaorg.info/ [9] Website của Agribank: http://www.agribank.com.vn