phone banking mobile banking internet banking web atm
7/7 phiếu (100%) đồng ý với việc ngân hàng Agribank đã cung cấp 3 dịch vụ: phone banking, mobile banking, internet banking.
5/7 phiếu (71%) đồng ý với việc ngân hàng Agribank có cung cấp dịch vụ web-atm.
Như vậy ngân hàng Agribank cung cấp ra thị trường 4 dịch vụ Ngân hàng điện tử: Phone banking, mobile banking, internet banking và cuối cùng là web-ATM. Trong đó Web-ATM đang trong q trình hồn thiện nên chưa được nhiều người biết đến.
Với 4 dịch vụ này ta cũng có thể thấy Agribank cho phép khách hàng có nhiều lựa chọn về những dịch vụ để thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng như khách hàng mong muốn tại nhà.
- Ngân hàng sử dụng lược đồ bảo mật thơng tin trong thanh tốn Bảng 3.3. Lược đồ bảo mật thơng tin trong thanh tốn
0% 20% 40% 60% 80% 100% 120% Mã hóa Chữ ký điện tử Các chứng thực Series1
7/7 phiếu (100%) đưa ra ý kiến ngân hàng đang sử dụng biện pháp bảo mật thơng tin là mã hóa và các chứng thực.
5/7 phiếu (71%) đưa ra ý kiến ngân hàng có sử dụng chữ ký điện tử. Lý do là vì hệ thống xác thực bằng chữ ký điện tử mới được triển khai vào tháng 2/2008. Nên 1 vài bộ phận trong ngân hàng không cập nhật được tin
tức này.
- Giao thức giao dịch điện tử bảo mật mà Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn sử dụng hiện nay
7/7 phiếu (100%) đưa ra ý kiến giao thức giao dịch điện tử bảo mật mà Ngân hàng Agribank đang sử dụng là SET.
6/7 phiếu (86%) đưa ra ý kiến ngân hàng còn sử dụng giao thức khác. Giao thức khác ở đây là giao thức IPsec.
Bảng 3.4: Giao thức giao dịch điện tử bảo mật
STT SET SSL Giao thức khác 1 * IPsec 2 * IPsec 3 * 4 * IPsec 5 * IPsec 6 * IPsec 7 * IPsec
- Ngân hàng sử dụng các biện pháp bảo mật dữ liệu
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Bảo mật dữ liệu trên mạng Xác thực các bên giao dịch bằng chữ ký số Các biện pháp phi kỹ thuật Series1
7/7 phiếu (100%) đồng ý ngân hàng sử dụng biện pháp bảo mật dữ liệu trên mạng.
5/7 phiếu (71%) đồng ý ngân hàng sử dụng biện pháp xác thực các bên giao dịch bằng chữ ký số.
1/7 phiếu (14,3%) đưa ra ý kiến ngân hàng sử dụng các biện pháp phi kỹ thuật. Các biện pháp phi ký thuật như: tăng cường ý thức của những người hoạt động trong lĩnh vực TMĐT, ban hàng các luật để ngăn chặn các hành vi tấn công dữ liệu.
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam sử dụng
các xác thực
Bảng 3.6: Các phương pháp xác thực
STT Ma trận xác thực Mật khẩu dùng một lầnqua SMS/hardware… Phương pháp xácthực khác
1 * 2 * 3 * 4 * 5 * 6 * 7 *
7/7 (100%) phiếu đưa ra ý kiến Ngân hàng Agribank chỉ sử dụng mật khẩu dùng một lần qua SMS/hardware…để xác thực.
- Những biện pháp mà Ngân hàng sử dụng để bảo vệ website
Ngân hàng chủ yếu thực hiện bảo vệ website bằng tường lửa và bảo vệ cơ sở dữ liệu. Ngồi ra cịn có 1 biện pháp nữa đó là tách rời 1 số hệ thống cơng tư. Nghĩa là mạng nội bộ doanh nghiệp cách ly với hệ thống mạng bên ngoài. Mạng này được thiết kế căn cứ vào chức năng và nghiệp vụ khác nhau. Tuy nhiên các mạng vẫn được nối với nhau và vận hành trong mạng chủ.
Bảng 3.7: Biện pháp bảo vệ Website
75% 80% 85% 90% 95% 100% Xây dựng tường lửa Bảo vệ cơ sở dữ liệu Tách rời 1 số hệ thống công tư Series1
- Mức độ quan trọng trong vấn đề bảo mật thơng tin khách hàng trong thanh tốn trực tuyến. Với mức độ quan trọng nhất là 1 và thấp nhất là 4.
Bảng 3.8: Các chỉ tiêu đánh giá độ quan trọng trong vấn đề bảo mật thông tin khách hàng
Các chỉ tiêu Điểm đánh giá
Thơng tin trong q trình khách hàng giao dịch thanh toán
1
Trách nhiệm của các bên khi xảy ra sự cố 1,71
Các giao dịch luôn được thực hiện thành cơng 1,29
Chỉ tiêu khác
Như vậy ta có thể thấy trong vấn đề bảo mật thơng tin khách hàng thì thơng tin trong q trình khách hàng giao dịch thanh tốn được coi là quan trọng nhất. Sau đó đến thơng tin cá nhân khách hàng và các giao dịch luôn được thực hiện thành cơng. Cịn trách nhiệm của các bên khi xảy ra sự cố thì khơng được chú trọng mấy trong quá trình bảo mật.
- Một số ý kiến đưa ra nhằm củng cố vấn đề bảo mật thông tin khách hàng trong thanh toán
+ Cài đặt một số chương trình bảo mật một đầu ra thanh tốn có một thiết bị mã hóa dữ liệu và những thơng tin giữa hai đầu thanh toán được bảo mật bởi kỹ thuật IPsec.
+ Áp dụng hệ thống khóa điện tử và chữ ký điện tử đối với các giao dịch liên ngân hàng.
+ Xây dựng hệ thống PKI.
3.3.2 Phỏng vấn chuyên gia
Sự kiện Banking Vietnam 2008 tổ chức tại TP. Hồ Chí Minh với chủ đề “Công nghệ Ngân hàng hiện đại với Quản trị, kinh doanh tiền tệ, tín dụng”có cuộc phỏng vấn ơng Nguyễn Văn Xn- Phó cục trưởng, Cục Cơng nghệ tin học, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam.
Theo ông vấn đề an tồn và bảo mật thơng tin trong hoạt động ngân hàng cần được nhìn nhận như thế nào?
là các nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò rất quan trọng, là một trong những kênh huy động và điều hịa nguồn vốn chính của nền kinh tế, đồng thời cũng là cơng cụ quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, và quản lý kinh tế của nhà nước. Sự tăng trưởng và phát triển của hệ thống này tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến sự tăng trưởng của toàn nền kinh tế. Đặc biệt, nhiều lĩnh vực kinh doanh mới như thương mại điện tử, bán lẻ, chứng khốn, viễn thơng... phụ thuộc rất nhiều vào các dịch vụ ngân hàng. Cho nên, chỉ cần “trái gió, trở trời” thơi cũng ảnh hưởng khơng nhỏ đến tồn bộ hoạt động của nền kinh tế đất nước. Mặt khác, hoạt động của hệ thống rất nhạy cảm và tiềm ẩn nhiều rủi ro: rủi ro về quy trình nghiệp vụ - rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro quản trị; rủi ro về hệ thống thông tin, về con người; rủi ro liên quan đến khách hàng, đến đối tác của khách hàng...Vì thế, việc đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng nói chung và đặc biệt là bảo mật và an tồn thơng tin ngân hàng ln là một trọng tâm đối với cả hệ thống ngân hàng. Chính vì tích hợp ngày càng sâu rộng CNTT – Truyền thông trong hoạt động ngân hàng, nhiều nghiệp vụ ngân hàng đã được tin học hoá, tự động hoá. Nhiều giao dịch ngân hàng (chuyển tiền điện tử, thẻ thanh toán và rút tiền tự động ATM, mobile banking, internet banking...) được xử lý trực tuyến trên mơi trường mạng máy tính và Internet. Vì vậy, xét ở góc độ kỹ thuật, bản chất các hoạt động nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng liên quan mật thiết đến việc xử lý, truyền tải, lưu trữ và quản lý thông tin. Cho nên, thông tin dữ liệu của hoạt động ngân hàng trở thành một nguồn tài nguyên quan trọng của cả hệ thống ngân hàng, nguồn tài nguyên này cần được bảo vệ một cách nghiêm ngặt.
Vì thế, trong hoạt động ngân hàng thông tin không chỉ là tiền bạc mà cịn hơn thế nữa. Vì trong trường hợp rủi ro bị kẻ gian đột nhập ăn cắp tiền
trong quỹ, két, chúng ta có thể lượng hố ngay được mức độ thiệt hại, tổn thất. Nhưng với các rủi ro liên quan đến an tồn thơng tin, đến các cơ sở dữ liệu hoạt động ngân hàng bị xâm hại, thiệt hại sẽ rất khó đánh giá, khó thống kê được đầy đủ, kịp thời... Và hệ quả là: nếu nhẹ thì gây rối loạn, ngừng trệ các hoạt động nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng; nguy hại hơn có thể gây tổn hại đến lịng tin của cơng chúng đối với hệ thống tiền tệ - tài chính quốc gia, gây xáo trộn các hoạt động kinh tế và an sinh xã hội...
Phỏng vấn ông John Du Bois, Tổng giám đốc Senetas, tập đoàn đến từ Úc, chuyên cung cấp các giải pháp an ninh ngân hàng.
Ơng cho biết vai trị của an ninh trong các hoạt động của Ngân hàng đặc biệt trong thanh toán trực tuyến ?
TL: An tồn bảo mật thơng tin nói chung, thiết kế hệ thống an tồn bảo mật cho hoạt động ngân hàng nói riêng là nhằm cho hoạt động ngân hàng được vận hành tốt hơn cùng với việc đẩy mạnh triển khai ứng dụng các cơng nghệ mới; qua đó phát triển thêm nhiều dịch vụ tiện ích ngân hàng hiện đại phục vụ đông đảo công chúng và sự phát triển của nền kinh tế.
Cơng nghệ mã hóa cao cấp rất cần thiết cho hệ thống ngân hàng. Các ngân hàng cần có cơng nghệ mã hóa để kết nối giữa các chi nhánh trong ngân hàng, đồng thời giữa hội sở ngân hàng với ngân hàng Trung ương để tăng cường an ninh chung cho cả hệ thống ngân hàng Việt Nam. Khi kết nối với các ngân hàng thế giới, nếu chúng ta không đảm bảo vấn đề bảo mật khi kết nối thì sẽ gặp khó khăn trong hội nhập.
Những khuyến cáo của Ngân hàng cho người sử dụng?
TL: Người sử dụng dịch vụ ngân hàng cần chọn những ngân hàng nào có cung cấp dịch vụ bảo mật tối đa cho web, điều này có được thơng qua chứng nhận về bảo mật cho các ngân hàng.
chi nhánh Nam Thăng Long Ngân hàng Agribank
Ông cho biết thực trạng trong Bảo mật thơng tin khách hàng thanh tốn trực tuyến của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam?
TL: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang triển khai hệ thống thanh toán điện tử IPCAS II tới tất cả các chi nhánh và phịng giao dịch trên tồn quốc. Thiết lập mơ hình cơng nghệ thơng tin tiêu chuẩn của Ngân hàng: Khả năng an toàn 99,99%, khả năng sẵn sàng 24/7. Đặc biệt trong giai đoạn triển khai IPCAS II này còn triển khai hệ thống xác thực chữ ký điện tử, xây dựng và vận hành hệ thống quản trị an ninh thông tin, triển khai các hệ thống công nghệ mới( các hệ thống quản trị rủi ro, quản trị quan hệ khách hàng, các hệ thống phân tích đánh giá ).
Kết luận: Qua kết quả phiếu điều tra và phỏng vấn doanh nghiệp cho
ta thấy:
- Ngân hàng đã sử dụng các biện pháp để bảo mật thơng tin khách hàng trong thanh tốn trực tuyến. Đã cố gắng để ứng dụng các công nghệ mới mà cụ thể là sử dụng phần mềm IPCAS trong thanh toán điện tử và bảo mật thông tin đặc biệt là thông tin khách hàng.
- Tuy nhiên vẫn còn một số hạn chế về con người, về phần mềm ứng dụng cần được khắc phục trong thời gian tới. Đặc biệt chế độ đãi ngộ đối với đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin ngân hàng chưa cạnh tranh được với một số ngành, lĩnh vực khác nên còn thiếu và yếu về nguồn nhân lực. Trình độ cán bộ tại các chi nhánh khơng đồng đều, một số còn hạn chế nên khi tiếp nhận và vận hành hệ thống mới còn nhiều lúng túng, nhầm lẫn.
Cơ sở hạ tầng truyền thơng cịn nhiều hạn chế về tốc độ, chất lượng đường truyền ảnh hưởng bất lợi tới chất lượng công việc.
Cần cải thiện thêm về kiến trúc hệ thống phần mềm IPCAS trong mặt kiểm soát và xác thực, quản lý người dùng, khả năng lưu vết….
CHƯƠNG IV
GIẢI PHÁP BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG THANH TỐN TRỰC TUYẾN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM 4.1 KẾT LUẬN QUA Q TRÌNH NGHIÊN CỨU
4.1.1 Những kết quả đã đạt được
Trong quá trình nghiên cứu về thực trạng bảo mật thơng tin khách hàng trong thanh toán trực tuyến tại Ngân hàng Agribank cho phép em đưa ra một vài kết luận như sau:
Ưu điểm:
- Ngân hàng đã tiến hành những bước hợp lý để đảm bảo bảo mật các thông tin khách hàng phù hợp với điều kiện sử dụng website của ngân hàng.
- Sử dụng các giao thức giao dịch điện tử bảo mật hiện đại SET và IPsec, phần mềm ứng dụng IPCAS.
- Bảo vệ quyền lợi của khách hàng bằng cách đảm bảo tiêu chuẩn an ninh ở mức cao nhất.
Nhược điểm:
- Cơ sở hạ tầng truyền thơng cịn nhiều hạn chế về tốc độ, chất lượng đường truyền.
- Vấn đề phân công trách nhiệm bảo mật thông tin, nhận thức và huấn luyện về bảo mật thơng tin cịn hạn chế.
- Ứng dụng IPCAS chưa hồn thiện.
Qua tìm hiểu thực tế thực trạng bảo mật thông tin khách hàng trong thanh tốn trực tuyến tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đã nhận ra được những kết quả đạt được của ngân hàng trong mảng này, cũng như tìm được những tồn tại và hạn chế trong q trình bảo
mật thơng tin khách hàng của ngân hàng. Để từ đó đưa ra các giải pháp khắc phục thực trạng hiện nay của ngân hàng.
4.1.2 Những tồn tại hiện nay
Bảo mật thông tin là một thách thức trong quản lý. Vấn đề quản lý bao gồm các chính sách bảo mật thơng tin, vấn đề phân công trách nhiệm bảo mật thông tin, nhận thức và huấn luyện về bảo mật thông tin, hoạch định đảm bảo việc kinh doanh liên tục. Ngồi ra cịn một số tồn tại trong vấn đề kỹ thuật gồm hệ thống, công cụ, cấu trúc…
4.1.3 Nguyên nhân
- Chế độ đãi ngộ đối với đội ngũ cán bộ công nghệ thông tin ngân hàng chưa cạnh tranh được với một số ngành, lĩnh vực khác nên cịn thiếu và yếu về nguồn nhân lực.
- Trình độ cán bộ tại các chi nhánh khơng đồng đều, một số cịn hạn chế nên khi tiếp nhận và vận hành hệ thống mới còn nhiều lúng túng, nhầm lẫn.
- Cơ sở hạ tầng truyền thơng cịn nhiều hạn chế về tốc độ, chất lượng đường truyền ảnh hưởng bất lợi tới chất lượng công việc.
4.1.4 Vấn đề cần giải quyết
- Xây dựng hệ thống thanh toán trực tuyến ổn định và đề án phục hồi thảm họa; chính sách và quy trình quản lý thay đổi, kiểm tốn hệ thống trước khi đưa vào sử dụng.
- Xây dựng hệ thống kiểm soát và xác thực, quản lý người dùng, khả năng lưu vết (mạng, ứng dụng).
- Xây dựng chế độ chính sách mới để thu hút nhiều nhân tài trong lĩnh vực công nghệ thông tin ngân hàng.
- Cơ sở hạ tầng truyền thơng cịn nhiều hạn chế về tốc độ, chất lượng đường truyền ảnh hưởng bất lợi tới chất lượng cơng việc do đó cần nâng cấp cơ sở hạ tầng truyền thơng.
4.2 CHIẾN LƯỢC BẢO MẬT THƠNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG THANH TỐN TRỰC TUYẾN NHỮNG NĂM TỚI
4.2.1 Định hướng phát triển của ngân hàng
Để rút ngắn khoảng cách về công nghệ thông tin ngân hàng với các nước trong khu vực và trên thế giới, ngân hàng chú trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý và đầu tư có trọng điểm trên cơ sở cơ cấu lại tỷ lệ đầu tư các lĩnh vực công nghệ thông tin (phần cứng, phần mềm, mạng và viễn thông), ưu tiên cho đào tạo, coi trọng các sản phẩm đầu tư trí tuệ, sản phẩm phần mềm nhằm mục tiêu phấn đấu đến năm 2010, tất cả các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu được tự động hoá.
Để tạo nền tảng cơ sở kỹ thuật vững chắc cho việc mở rộng các dịch