2.4.3.1. Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế- xã hội
Trình độ phát triển của nền kinh tế Việt nam thấp làm hạn chế khả năng cung ứng và nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam nhằm tới đối tượng khách hàng cá nhân là một đặc điểm. Việt Nam với trên 87 triệu dân là một thị trường đầy tiềm năng và hấp dẫn đối với các NHTM trong còng nh ngoài nước. Song do trình độ dân trí còn chưa cao và chưa đồng đều, thãi quen cất trữ và sử dụng tiền mặt vẫn là phổ biến trong các tầng líp dân cư, điều này khiến cho các DVNH hiện đại gặp không Ýt những khó khăn để tiếp cận và thâm nhập vào đời sống của công chúng. Dân chúng còn e ngại với những cái mới do chưa có nhận thức đầy đủ về các DVNH hiện đại. Mặt khác nhu cầu về dùng thẻ tại Việt Nam đối với đại bộ phận công chúng chưa phải là cấp bách, cần thiết phải có . Ngân hàng đã có những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ, uỷ nhiệm chi, séc... nhưng khách hàng vẫn rút tền ra để thanh toán và người bán lại mang tiền đến ngân hàng gửi vào. Thực tế đó cho thấy rằng việc thanh toán bằng chuyển khoản vẫn chưa thực sự làm cho khách hàng thấy tiện Ých.
- Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ
Khuôn khổ pháp chế liên quan đến hoạt động DVNH còn nhiều hạn chế, chưa đầy đủ cơ sở pháp lý cho việc cung cấp dịch vô mới còng nh chưa phù hợp với sự thay đổi của thị trường dịch vụ đang chuyển biến mạnh mẽ. Văn bản quy định vẫn còn đang trong giai đoạn xây dựng, điều chỉnh hoặc mới ban hành. Hệ thống pháp luật và các văn bản quy định, hướng dẫn thi hành còn thiếu hoặc chưa đồng bộ. Đặc biệt là luật cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng chưa xây dựng được. Đây là những nguyên nhân khiến việc mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng chậm trễ.
Công chóng, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế nói chung chưa thực sự tuân thủ pháp luật, ý thức chấp hành luật pháp chưa nghiêm, các cơ quan hành pháp trong nhiều trường hợp cũng chưa tuân thủ đúng luật pháp. Các quy định của luật pháp về kế toán thống kê, kiểm toán chưa đủ khả năng và hiệu lực buộc doanh nghiệp thực hiện chế độ kế toán thống kê, kiểm toán chính xác kịp thời. Trên thực tế có đến trên 50% khách hàng không thực hiện đúng pháp lệnh kế toán thống kê. Số liệu kế toán không đúng sự thật đó lại là căn cứ để Ngân hàng cho vay, vì vậy, tất yếu có những rủi ro xảy ra đối với Ngân hàng.
Những hạn chế về hệ thống pháp luật và thi hành luật pháp làm cho việc áp dụng còng nh vận hành trong hoạt động của Ngân hàng gặp những khó khăn nhất định, chưa khuyến khích được sự mở rộng hoạt động của các NHTM.
- Thị trường vốn và thị trường tiền tệ quốc gia phát triển chậm, chưa đồng bộ, làm hạn chế khả năng đa dạng hoá kinh doanh, phòng ngõa rủi ro.
- Hạ tầng cơ sở Công nghệ thông tin và Viễn thông quốc gia còn nhiều bất cập
2.4.3.2. Nguyên nhân chủ quan
- Ngân hàng chưa có được chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng dài hạn
Ngân hàng TMCP Công thương Tiên Sơn là một đơn vị hạch toán phụ thuộc NHCT Việt Nam (Vietin Bank). Vì vậy, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng chủ yếu căn cứ vào chiến lược phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Ngân hàng không thể tự quyết định đưa ra các sản phẩm dịch vụ hoàn toàn mới mà không có sự chấp thuận hay cho phép của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam. Sù phát triển dịch vụ ngân hàng của Ngân hàng Công thương Tiên Sơn chủ yếu dùa trên chiến lược chung của
Ngân hàng Công thương Việt Nam. Đối với danh mục sản phẩm dịch vụ đã được cung cấp, ngân hàng vẫn chưa xây dựng được chiến lược phát triển dịch vụ một cách dài hạn mà kế hoạch thường chỉ định hướng hàng năm dùa trên chỉ tiêu mà Ngân hàng Công thương Việt Nam giao dẫn đến việc xây dựng kế hoạch rất thụ động, kế hoạch kinh doanh thường chỉ dừng lại ở định hướng chung mà chưa có được chiến lược phát triển cụ thể đối với từng dịch vụ ngân hàng mới.
- Trình độ và năng lực của đội ngò cán bộ còn thấp và chưa đồng đều, chưa chuyên nghiệp
Đội ngò cán bộ của ngân hàng tuy nhiều nhưng chưa đáp ứng được yêu cầu thực tế của thị trường. Một bộ phận cán bộ có thâm niên và kinh nghiệm công tác lại có tâm lý ngại tiếp cận với cái mới, ngại thay đổi. Đội ngò cán bộ trẻ thì chưa đủ kinh nghiệm nhưng cũng chưa thực sự mạnh dạn trong việc tiếp cận với sự thay đổi. Số cán bộ sử dụng thành thạo ngoại ngữ, sử dụng vi tính còn hạn chế, điều này cũng gây không Ýt khó khăn trong việc triển khai những dịch vụ mới cần công nghệ tiên tiến.
Đối với giao dịch viên tại quầy trực tiếp với khách hàng thì vẫn chưa được qua đào tạo để trở thành những người bán hàng chuyên nghiệp. Việc “bán hàng” ở ngân hàng mới chỉ dừng lại ở chỗ chờ khách hàng đến một cách thụ động, cung cấp những sản phẩm mình sẵn có và chỉ tập trung làm đúng quy định một cách cứng nhắc, đủ để đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
- Nền tảng công nghệ và khả năng ứng dụng công nghệ còn hạn chế.
Ngân hàng Công thương Việt Nam được coi là một trong những ngân hàng có công nghệ hiện đại ở Việt Nam nhưng trình độ công nghệ và ứng dụng của NHCT vẫn còn những tồn tại nhất định. Đó là nền tảng công nghệ còn thấp, khả năng ứng dụng công nghệ còn hạn chế so với các ngân hàng trong khu vực cũng như thế giới.
Phần mền công nghệ mới áp dụng hình thức quản lý tập trung, xử lý dữ liệu trực tuyến trên toàn hệ thống nên tất cả các giao dịch đều được cập nhật vào máy chủ đòi hỏi hệ thống mạng và đường truyền thông suốt. Trong thực tế, nhiều lần tình trạng treo mạng xảy ra ở các Chi nhánh và các phòng giao dịch, các điểm giao dịch do lỗi đường truyền. Công nghệ dịch vụ ngân hàng hiện đại không cho phép các giao dịch viên thực hiện tạm các giao dịch thủ công nh trước đay, dẫn đến tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu và bỏ sang các ngân hàng khác.
Đặc biệt trong lĩnh vực thẻ- là sản phẩm của nền công nghệ cao nên phải chịu nhiều tác động của các yếu tố công nghệ. Hệ thống mạng và đường truyền của hệ thống máy ATM đây đó vẫn còn xảy ra tình trạng nghẽn mạch, háng mạng, mất điện làm sai lệch các giao dịch của khách hàng gây khiếu nại. Do NHCT Tiên Sơn là một đơn vị hạch toán phụ thuộc NHCT Việt Nam nên chi phí cho việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới cũng như đầu tư công nghệ lại do NHCT Việt Nam quyết định do đó đã làm hạn chế và mất đi tính chủ động, tự chủ trong việc phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Chương 3
Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ tại chi nhánh Ngân hàng công thương tiên sơn - Bắc ninh
3.1. Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ của NHCT Tiên Sơn
3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Thực hiện Nghị quyết Đại hội IX về chiến lược phát triển kinh tế xã hội và phát triển đất nước đến năm 2010 và 2020, yêu cầu phát triển ngành ngân hàng theo chỉ thị số 275/BCSĐ của ban Cán sự Đảng, Ngân hàng Nhà nước và đề án cơ cấu lại Ngân hàng Công thương Việt Nam giai đoạn 2010 - 2020 đã được Chính phủ phê duyệt. Mục tiêu phát triển đến năm 2010 của Ngân hàng Công thương Việt Nam là “Xây dựng Ngân hàng Công thương Việt Nam thành một NHTM chủ lực và hiện đại của nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng chiếm thị phần lớn ở Việt Nam đủ sức cạnh tranh ở trong nước và chủ động hội nhập quốc tế”
Một số chỉ tiêu chủ yếu phấn đấu đến năm 2010
- Phát triển kinh doanh: Tốc độ tăng tài sản nợ - tài sản có bình quân 20% - 22% giai đoạn 2005 - 2010, dư nợ cho vay chiếm 70 - 80% tổng tài sản( trong đó dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 40% tổng dư nợ), tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập đạt được từ 25 – 30%.
- Lành mạnh và nâng cao năng lực tài chính, phấn đấu đến năm 2010 có được các thông số đánh giá an toàn theo tổ chức tín dụng
- Nợ quá hạn – nợ xấu: dưới 3% tổng dư nợ đầu tư. - Thu nhập ròng/ Vốn chủ sở hữu (ROE): 13 - 15 % - Thu nhập ròng/ Tổng tài sản (ROA): 1%
- Dùa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển dịch vụ, lấy mức độ thoả mãn khác hàng là định hướng phát triển [30]