Là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay.
Qua số liệu 3 năm 2011,2012,2013 ta thấy kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông nghiệp huyện Nga Sơn đã đạt được kết quả khá nổi bật. Tổng dư nợ năm sau cao hơn năm trước :
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ củaNHNo &PTNT Huyện Nga Sơn
Đ/vị : Triệu đồng
Năm 2011 2012 2013
Tổng dư nợ 407.438 630.103 950.879
(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2011-2012-2013)
Năm 2013 tổng dư nợ tăng so với năm 2012 về số tuyệt đối là 320.776 triệu đồng , tức là tăng 50,9%
Cơ cấu cho vay :
Có nhiều cách phân loại cơ cấu cho vay, với mỗi cách phân loại có thể đánh giá thực trạng tình hình cho vay của Ngân hàng.
Bảng 2.4: Cơ cấu tỷ trọng dư nợ cho vay theo thời gian
Đơn vị tính: Triệu đồng 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) - Ngắn hạn 351.456 86,26 496.521 78,80 742.351 78,07 - Trung hạn 45.959 11,28 125.643 19,94 198.44 8 20,87 - Dài hạn 10.023 2,46 7.939 1,26 10.080 1,06 Tổng 407.438 100,00 630.10 100,00 950.879 100,00 (Nguồn: Phòng Tín dụng)
Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn đã giảm dần qua các năm; tỷ trọng dư nợ ngắn hạn năm 2011 là 86,26% sang năm 2012 là 78,80% và năm 2013, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chỉ còn là 78,07% chiếm trong tổng dư nợ.
Tương ứng với sự giảm dần của tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, là sự tăng dần của tỷ trọng dư nợ trung hạn; tỷ trọng dư nợ trung hạn tăng nhiều hơn so với tốc độ giảm của tỷ trọng nợ ngắn và dài hạn. Cụ thể, ở năm 2011, tỷ trọng dư nợ trung hạn là 11,28% thì đến năm 2013 là 20,87%.
1,06% ở năm 2013, phù hợp với việc không phát sinh cho vay dài hạn ở hai năm 2011, 2012.
Về chất lượng tín dụng:
Chất lượng tín dụng được xem là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ảnh kết quả hoạt động tín dụng trong một giai đoạn nhất định của ngân hàng thương mại.
Bảng 2.5 : Tình hình dư nợ quá hạn của NHNo huyện Nga Sơn
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Dư nợ quá hạn Tỷ lệ % so với tổng dư nợ
2011 533 0,13 2012 94.610 15 2013 4.900 0,51
(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2011-2012-2013)
Nợ quá hạn ở Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nga Sơn trong giai đoạn 2011-2013 cũng đã có những biến động lớn. Tổng dư nợ quá hạn ở năm 2011 là 533 triệu đồng, sang năm 2012 là 94.610 triệu đồng, tăng ở mức 94.077 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 17.650,47%. Đây là một năm mà ngân hàng phải đứng trước những thách thức hết sức to lớn; tuy nhiên đến năm 2013, tổng dư nợ quá hạn chỉ còn là 4.900 triệu đồng, giảm 94,82% so với năm 2012.
Bảng 2.6 : Kết quả tài chính của NHNo huyện Nga Sơn
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Tổng thu 42.860 53.519 77.274 Tổng chi 21.735 28.569 42.863 Chênh lệch Thu - Chi 21.125 24.950 34.411
(Nguồn: Báo cáo tổng kết công tác tín dụng năm 2011-2012-2013)
Từ kết quả tài chính trên cho thấy 1 cách toàn diện hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong những năm gần đâyNHNo &PTNT huyện Nga Sơn đã tăng tối đa các nguồn thu, giảm tối đa chi phí trên cơ sở lợi nhuận hợp lý, bằng các biện pháp thích hợp. Từ bảng số liệu ta nhận thấy lợi nhuậ tăng đều qua các năm. So với năm 2011 lơi nhuận tăng từ 21.125 Triệu đồng lên 24.950 Triệu đồng, về số tuyệt đối tăng 3.825 Triệu đồng tức là tăng 18,1%. Năm 2013 lợi nhuận của Ngân hàng tăng từ 24.950 Triệu đồng lên 34.411 Triệu đồng, về số tuyệt đối tăng 9.461 Triệu đồng tức là tăng 37,91%. Lợi nhuận của Ngân hàng tăng chủ yếu là do doanh thu từ họat động Ngân hàng tăng, mà nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là từ lãi của hoạt động cho vay chứng tỏ hoạt động tín dụng với hộ sản xuất rất có hiệu quả, chất lượng khoản vay tốt. Mặt khác lợi nhuận tăng cũng do chi phí qua các năm thấp chứng tỏ đơn vị đã cân đối được nguồn thu chi…..Đây là biểu hiện tích cực. Điều đó chứng tỏ những định hướng và chính sách của Ngân hàng là hoàn toàn phù hợp với yêu cầu của thị trường.
2.2.THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HSX TẠINHNo &PTNT HUYỆN NGA SƠN