Thực trạng pháp luật về bảo hiểm tài sản ở Việt Nam hiện nay

Chương 2 DUYÊN HẢI – HẢI PHÒNG

2.1. Thực trạng pháp luật về bảo hiểm tài sản ở Việt Nam hiện nay

14k Điểmk d,k khoảnk 4,k điềuk 10k Luậtk kinhk doanhk bảok hiểmk

cók tráchk nhiệmk cungk cấpk đầyk đủk thôngk tink liênk quank đếnk đốik tượngk bảok hiểmk chok doanhk

nghiệpk bảok hiểm.k Cáck bênk chịuk tráchk nhiệmk vềk tínhk chínhk xác,k trungk thựck củak thơngk tink

đó.k Doanhk nghiệpk bảok hiểmk cók tráchk nhiệmk giữk bík mậtk vềk thôngk tink dok bênk muak bảok hiểmk

cungk cấp”.

Haik là,k nguyênk tắck bênk muak bảok hiểmk phảik cók quyềnk lợik đốik vớik tàik sảnk bảok hiểm.k

Nguyênk tắck nàyk xuấtk phátk từk nhuk cầuk bảok vệk tàik sảnk củak ngườik muak bảok hiểm.k

Bởik vì,k mụck đíchk củak bênk muak bảok hiểmk khik tiếnk hànhk bảok hiểmk chok tàik sảnk củak mìnhk làk

nhằmk chuyểnk giaok sangk chok doanhk nghiệpk bảok hiểmk mộtk phầnk hoặck tồnk bộk tởnk thấtk xảyk

rak đốik vớik tàik sảnk khik gặpk rủik ro;k nóik mộtk cáchk khác,k bênk muak bảok hiểmk thựck hiệnk việck

bảok vệk quyềnk lợik vậtk chấtk củak mìnhk thơngk quak hợpk đồngk bảok hiểm.k Gắnk liềnk vớik sựk tồnk

tạik củak tàik sảnk làk quyềnk sởk hữuk củak chủk tàik sảnk -k quyềnk chiếmk hữu,k sửk dụngk vàk địnhk đoạtk

đốik vớik tàik sản16.k

“Đốik vớik bảok hiểmk tàik sản,k quyềnk lợik bảok hiểmk phảik tínhk tốnk đượck vềk mặtk giák trị,k

nghĩa là chúng taphảiđịnhk giák đượck tàik sản.k Trongk mộtk sốk trườngk hợp,k mặck dùk cáck bênk

khơngk địnhk giák đượck chínhk xáck giák trịk củak tàik sảnk thìk cũngk phảik dựak vàok nhữngk tiêuk chík

nhấtk địnhk đểk xáck địnhk giák trịk tàik sản,k nhữngk tiêuk chík nàyk phảik đượck Nhàk nướck hoặck cáck tởk

chứck địnhk giák hoạtk độngk hợpk phápk thừak nhận.k Cũng cónhữngk tàik sảnk màk cáck bênk khó cók

thểk địnhk giák hoặck khơngk cók cơk sởk đểk địnhk giák nhưk mộtk sốk cổk vật,k cáck tàik sảnk làk vậtk đặck

địnhk quýk hiếm...k

Bak là,k nguyênk tắck tráchk nhiệmk bảok hiểmk đượck giớik hạnk theok giák trịk tàik sảnk bảok

hiểm.

“Vềk nguyênk tắc,k tàik sảnk chỉk cók thểk đượck bảok hiểmk khik xáck địnhk đượck giák trị.k Yếuk

tốk màk bênk muak bảok hiểmk tiếnk hànhk bảok hiểmk chok tàik sảnk làk quyềnk lợik vậtk chấtk củak bênk

muak bảok hiểmk đốik vớik tàik sản.k Dok vậy,k giák trịk củak tàik sảnk làk yếuk tốk quyếtk địnhk đếnk việck

thỏak thuậnk vềk sốk tiềnk bảok hiểm,k tứck giớik hạnk tráchk nhiệmk củak doanhk nghiệpk bảok hiểmk

trongk quank hệk hợpk đồngk bảok hiểmk tàik sản.”k

16k Giáok trìnhk bảok hiểm,k Trườngk Đạik họck Tàik chínhk kếk tốnk Hàk Nội,k Nxbk Tàik chính,k nămk 2000,k tr.k 35.

“Giớik hạnk tráchk nhiệmk bảok hiểmk củak doanhk nghiệpk bảok hiểmk trongk bảok hiểmk tàik

sảnk kháck vớik tráchk nhiệmk bảok hiểmk trongk bảok hiểmk conk ngườik vàk bảok hiểmk tráchk nhiệmk

dânk sự.k Dok vậy,k trongk bảok hiểmk conk ngườik vàk bảok hiểmk tráchk nhiệmk dânk sựk khơngk cók

kháik niệmk bảok hiểmk trênk giák trịk hayk bảok hiểmk dướik giák trị.”

Bốnk là,k nguyênk tắck bảok hiểmk tàik sảnk nóik chungk vàk hợpk đồngk bảok hiểmk tàik sảnk nóik

riêngk làk quank hệk bồik thường.

“Trongk kinhk doanhk bảok hiểm,k kháik niệmk bồik thườngk đượck hiểuk làk mộtk sựk hoànk trảk

tươngk xứng.k Nguyênk tắck bồik thườngk làk nguyênk tắck cơk bảnk chik phốik việck chik trảk bảok hiểmk

trongk mọik hợpk đồngk bảok hiểmk tàik sản.k Theok nguyênk tắck này,k khik tổnk thấtk xảyk ra,k ngườik

đượck bảok hiểmk phảik đượck đưak vềk trạngk tháik tàik chínhk bank đầuk nhưk khik tởnk thấtk chưak xảyk

ra.k Ngườik đượck bảok hiểmk khôngk thểk đượck trảk tiểnk bảok hiểmk nhiềuk hơnk quyềnk lợik bảok

hiểmk màk họk có.k Ngườik đượck bảok hiểmk khơngk đượck kiếmk lờik quak conk đườngk bảok hiểm,k

nhiềuk nhấtk ngườik đượck bảok hiểmk cũngk chỉk đượck bồik thườngk đầyk đủ,k chứk khôngk thểk nhiềuk

hơnk mứck độk bịk tổnk thấtk thựck tế.”k

“Nguyênk tắck bồik thườngk đượck quánk triệtk đặck biệtk trongk mộtk sốk trườngk hợpk phứck

tạpk như:k Bảok hiểmk trênk giák trị,k bảok hiểmk trùng,k trườngk hợpk ngườik thứk bak phảik chịuk tráchk

nhiệmk đốik vớik tàik sảnk bịk thiệtk hại.k Pháp luậtkhôngk chok phépk doanhk nghiệpk bảok hiểmk vàk

bênk muak bảok hiểmk đượck giaok kếtk hợpk đồngk bảok hiểmk trênk giák trị17.k Hayk trongk trườngk

hợpk bảok hiểmk trùng,k tráchk nhiệmk bồik thườngk củak cáck doanhk nghiệpk thamk giak bảok hiểmk

cănk cứk vàok tỷk lệk giữak sốk tiềnk đãk thỏak thuậnk trênk tổngk sốk tiềnk bảok hiểmk củak tấtk cảk cáck hợpk

đồngk bảok hiểmk màk bênk muak bảok hiểmk đãk giaok kết.k Trongk mọik trườngk hợpk thìk tởngk sốk

tiềnk bồik thườngk từk phíak cáck doanhk nghiệpk bảok hiểmk khôngk vượtk quák giák trịk thiệtk hạik thựck

tếk củak tàik sản18 k .k

“Đểk bảok vệk quyềnk lợik củak doanhk nghiệpk bảok hiểmk trongk quank hệk bảok hiểmk tàik

sản,k cũngk nhưk phùk hợpk vớik nguyênk tắck bồik thường,k pháp luậtquyk địnhk trongk trườngk hợpk

ngườik thứk bak cók lỗik gâyk thiệtk hạik chok ngườik đượck bảok hiểmk thìk ngườik đượck bảok hiểmk

phảik chuyểnk quyềnk yêuk cầuk ngườik thứk bak bồik hồnk khoảnk tiềnk màk mìnhk nhậnk bồik thườngk

17k Xemk khoảnk 1k Điềuk 42k Luậtk Kinhk doanhk bảok hiểm.

từk doanhk nghiệpk bảok hiểm19.k Liênk quank đếnk vấnk đềk này,k pháp luậtdânk sựk nóik chungk vàk

pháp luậtkinhk doanhk bảok hiểmk nóik riêngk đãk cók quyk địnhk vềk “thếk quyền”.k Thếk quyềnk

đượck coik làk hệk quảk củak nguyênk tắck bồik thường.”k

“Ngoàik ra,k đểk quánk triệtk nguyênk tắck bồik thườngk trongk bảok hiểmk tàik sản,k pháp luật quyk địnhk khik thiệtk hạik xảyk ra,k bênk đượck bảok hiểmk chỉk đượck phépk đòik bồik thườngk mộtk

trongk haik quank hệk màk thôi.k Cụk thể,k nếuk bênk đượck bảok hiểmk đãk yêuk cầuk doanhk nghiệpk bảok

hiểmk bồik thườngk thiệtk hạik theok thỏak thuậnk trongk hợpk đồngk bảok hiểmk thìk khôngk đượck

phépk yêuk cầuk ngườik gâyk rak thiệtk hạik phảik bồik thườngk theok quank hệk bồik thườngk thiệtk hạik

ngoàik hợpk đồngk màk phảik chuyểnk quyềnk đòik bồik thườngk nàyk sangk doanhk nghiệpk bảok

hiểm.”k

Ngoàik ra,k pháp luậtkinhk doanhk bảok hiểmk cònk quyk địnhk vềk nghĩak vụk ápk dụngk cáck

biệnk phápk đềk phịng,k hạnk chếk tởnk thấtk đốik vớik bênk muak bảok hiểm.k

“”Từk nhữngk phânk tíchk trênk chok thấy,k khik chủk sởk hữuk tàik sảnk đãk muak bảok hiểmk chok

tàik sảnk thìk cók nghĩak họk đãk chuyểnk giaok nhữngk rủik rok củak mìnhk sangk chok doanhk nghiệpk

bảok hiểmk nếuk tàik sảnk bảok hiểmk gặpk rủik rok trongk phạmk vik bảok hiểmk dẫnk đếnk tổnk thất.k Tuyk

nhiên,k khik muak bảok hiểm,k rõk ràngk bênk muak bảok hiểmk cũngk khôngk mongk muốnk tổnk thấtk

sẽk xảyk rak đốik vớik tàik sản,k bởik vì,k đók làk nhữngk tàik sảnk thuộck quyềnk sởk hữuk củak họ.k Nhưk

vậy,k đểk thểk hiệnk sựk khôngk mongk muốnk này,k trongk thờik giank muak bảok hiểm,k họk phảik thựck

hiệnk cáck biệnk phápk đềk phịng,k hạnk chếk tởnk thấtk cók thểk xảyk rak đốik vớik tàik sảnk bảok hiểm.””k

“Trongk bảok hiểmk tàik sản,k pháp luậtchok phépk cáck bênk thamk giak giaok kếtk hợpk đồngk

đượck ấnk địnhk mộtk sốk tiềnk bảok hiểmk chok tàik sản,k sốk tiềnk nàyk vềk nguyênk tắck phảik tươngk

đươngk vớik giák trịk củak tàik sản.k Trênk thựck tế,k sựk tươngk xứngk nàyk khôngk thểk mangk tínhk

tuyệtk đối,k bởik vì,k sốk tiềnk bảok hiểmk đượck xáck địnhk cănk cứk vàok giák trịk củak tàik sảnk tạik thờik

điểmk giaok kếtk hợpk đồng.k Khik tổnk thấtk xảyk ra,k nếuk khơngk cịnk tàik sảnk đểk xáck địnhk giák trịk

tạik thờik điểmk xảyk rak tổnk thất,k thôngk thườngk doanhk nghiệpk bảok hiểmk sẽk cănk cứk vàok sốk tiềnk

bảok hiểmk đểk ấnk địnhk sốk tiềnk bồik thườngk vàk ởk mộtk chừngk mựck nàok đó,k sốk tiềnk bồik thườngk

dựak vàok cănk cứk nàyk sẽk cók lợik chok bênk đượck bảok hiểm.k Rấtk nhiềuk trườngk hợp,k ngườik đượck

bảok hiểmk đãk nảyk sinhk ýk đồk trụck lợik thôngk quak việck đểk mặck chok tổnk thấtk xảyk rak nhằmk

hưởngk tiềnk bồik thườngk từk doanhk nghiệpk bảok hiểm.”

Đểk ngănk chặnk ýk đồk trụck lợik củak bênk muak bảok hiểm,k Điềuk 50k Luậtk Kinhk doanhk bảok

hiểmk quyk định:

-k Ngườik đượck bảok hiểmk phảik thựck hiệnk cáck quyk địnhk vềk phòngk cháy,k chữak cháy,k

ank toànk laok động,k vệk sinhk laok độngk vàk nhữngk quyk địnhk kháck củak pháp luậtcók liênk quank

nhằmk bảok đảmk ank toànk chok đốik tượngk bảok hiểm.

-k Doanhk nghiệpk bảok hiểmk cók quyềnk kiểmk trak cáck điềuk kiệnk đảmk bảok ank toànk chok

đốik tượngk bảok hiểmk hoặck khuyếnk nghị,k yêuk cầuk ngườik đượck bảok hiểmk ápk dụngk cáck biệnk

phápk đềk phòng,k hạnk chếk rủik ro.

-k Trongk trườngk hợpk ngườik đượck bảok hiểmk khôngk thựck hiệnk cáck biệnk phápk đảmk

bảok ank toànk chok đốik tượngk bảok hiểmk thìk doanhk nghiệpk bảok hiểmk cók quyềnk ấnk địnhk mộtk

thờik hạnk đểk ngườik đượck bảok hiểmk thựck hiệnk cáck biệnk phápk đó;k nếuk hếtk thờik hạnk nàyk màk

cáck biệnk phápk bảok đảmk ank toànk vẫnk khơngk đượck thựck hiệnk thìk doanhk nghiệpk bảok hiểmk cók

quyềnk tăngk phík bảok.

“Việck pháp luậtchok phépk doanhk nghiệpk bảok hiểmk đượck quyềnk đơnk phươngk đìnhk

chỉk thựck hiệnk hợpk đồngk bảok hiểmk làk biệnk phápk ngănk chặnk ngườik đượck bảok hiểmk thựck

hiệnk ýk đồk trụck lợik củak mình.k Liênk quank đếnk nghĩak vụk đềk phịng,k hạnk chếk tổnk thấtk đốik vớik

tàik sảnk bảok hiểmk củak ngườik đượck bảok hiểm,k pháp luậtcònk ngănk chặnk mụck đíchk trụck lợik

trongk quank hệk bảok hiểmk tàik sảnk thôngk quak quyk địnhk ngườik đượck bảok hiểmk khôngk đượck từk

bỏk tàik sảnk đượck bảok hiểm,k trừk trườngk hợp,k ngườik đượck bảok hiểmk từk bỏk tàik sảnk làk nhằmk đểk

tránhk tổnk thấtk chung, …k Quyk địnhk khôngk đượck phépk từk bỏk tàik sảnk làk xuấtk phátk từk yêuk cầuk

bảok vệk tàik sảnk đểk tránhk tổnk thấtk xảyk ra,k dẫnk đếnk việck doanhk nghiệpk bảok hiểmk phảik chịuk

tráchk nhiệmk bồik thườngk từk hànhk vik vôk tráchk nhiệmk đốik vớik tàik sảnk bảok hiểmk củak ngườik

đượck bảok hiểm.”k K

Kết luận chương 1

Bảo hiểm tài sản là loại hình bảo hiểm có đối tượng được bảo hiểm là tài sản, theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường cho bên được bảo hiểm khi có tởn thất xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, với điều kiện bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm đúng thỏa thuận. Cùng với sự phát triển của hoạt động bảo hiểm nói chung, bảo hiểm tài sản cũng ngày một trở nên phổ biến và cần thiết hay giữ vai trò quan trọng trong nhiều hoạt động khác nhau của các chủ thể trong xã hội. Vì vậy, tất yếu nảy sinh nhu cầu cần thiết điều chỉnh pháp luật đối với hoạt động này.

Phápk luật vềk bảo hiểmtàik sảnk trongk lĩnhk vựck kinhk doanhk bảo hiểmgồmk cáck quyk

phạmk pháp luậtđiềuk chỉnhk quank hệk thu,k nộpk phík bảok hiểmk vàk bồik thườngk bảok hiểmk giữak

DNBHk vàk đối tượngk thamk giak bảok hiểm.k Hayk nóik cáchk khác,k pháp luậtbảok hiểmk tàik sảnk

điều chỉnhk quank hệk giữak doanhk nghiệpk bảok hiểmk trongk việck thuk phík bảok hiểmk củak bênk

muak bảok hiểmk vàk camk kếtk bồik thườngk chok bênk đượck bảok hiểmk khik tàik sảnk muak bảok hiểmk

gặpk nhữngk rủik rok trongk phạmk vik bảok hiểmk dẫnk đếnk tổnk thất. Trong phạm vi của chương 1, tác giả cũng đã chỉ ra và luận giải những vấn đề lý luận của pháp luật về bảo hiểm tài sản như khái niệm, các đặc điểm, cấu trúc và các nguyên tắc. Đây là cơ sở quan trọng để tác giả phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thực thi pháp luật về lĩnh vực này tại chương tiếp theo.

Chươngk 2

THỰCk TRẠNGk PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢNỞk VIỆTk NAMk VÀk THỰCk TIỄNk THỰCk HIỆNk TẠIk CÔNGk TYk BẢO HIỂM BSHk DUYÊNk HẢIk –k HẢIk PHÒNG

2.1.k Thựck trạngk pháp luậtvềk bảo hiểmtài sảnởk Việtk Namk hiệnk nayk

Nộik dungk củak pháp luậtvềk bảok hiểmk hiệnk hànhk đượck quyk địnhk tạik cáck vănk bảnk

quyk phạmk pháp luậtsauk đây:k Luậtk Kinhk doanhk bảok hiểmk nămk 2000;k Luậtk sửak đổi,k bổk

sungk mộtk sốk điềuk củak Luậtk Kinhk doanhk bảok hiểmk nămk 2010;k Bộk luậtk Dânk sựk 2015;k Bộk

luậtk hàngk hảik vàk cáck vănk bảnk quyk địnhk chik tiếtk vàk hướngk dẫnk thik hànhk Luậtk kinhk doanhk

bảok hiểmk như:k Nghịk địnhk sốk 73/2016/NĐ-CPk ngàyk 01k thángk 07k nămk 2016k củak Chínhk

phủk quyk địnhk chik tiếtk thik hànhk Luậtk kinhk doanhk bảok hiểmk vàk Luậtk sửak đổi,k bổk sungk mộtk

sốk điềuk củak Luậtk kinhk doanhk bảok hiểm.k Thôngk tưk sốk 50/2017/TT-BTCk ngàyk 15k thángk 5k

nămk 2017k củak Bộk Tàik chínhk hướngk dẫnk thik hànhk Nghịk địnhk sốk 73/2016/NĐ-CPk ngàyk 01k

thángk 7k nămk 2016k củak Chínhk phủk quyk địnhk chik tiếtk thik hànhk Luậtk Kinhk doanhk bảok hiểmk

vàk Luậtk sửak đổi,k bổk sungk mộtk sốk điềuk củak Luậtk Kinhk doanhk bảok hiểm…k Ngoàik ra,k cònk

mộtk sốk cáck quyk địnhk trongk vănk bảnk pháp luậtkháck cók liênk quan.k

Nhữngk ưuk điểmk nởik bậtk củak pháp luậtvềk hợpk đồngk bảok hiểmk tàik sảnk ởk Việtk Namk

hiệnk nayk đók là:k

Pháp luậthiệnk hànhk đãk quyk địnhk khák rõk nhữngk vấnk đềk chungk vềk hợpk đồngk bảok

hiểmk (tạik Mụck 1,k Chươngk 2k từk điềuk 12k đếnk điềuk 30k Luậtk Kinhk doanhk bảok hiểm),k nhữngk

quyk địnhk nàyk đượck ápk dụngk chungk chok cáck loạik hợpk đồngk bảok hiểmk trongk đók cók hợpk

đồngk bảok hiểmk tàik sảnk như:k Nộik dungk củak hợpk đồngk bảok hiểm;k Hìnhk thứck hợpk đồngk bảok

hiểm;k Thờik điểmk phátk sinhk tráchk nhiệmk bảok hiểm;k Điềuk khoảnk loạik trừk tráchk nhiệmk bảok

hiểm;k Quyềnk vàk nghĩak vụk củak cáck chủk thểk thamk giak kýk kếtk hợpk đồngk bảok hiểm;k Tráchk

nhiệmk cungk cấpk thơngk tin;k Giảik thíchk hợpk đồngk bảok hiểm;k Hợpk đồngk bảok hiểmk vôk hiệu;k

Chấmk dứtk hợpk đồngk bảok hiểmk vàk hậuk quảk phápk lýk củak việck chấmk dứtk hợpk đồngk bảok

hiểm;k Thờik hạnk yêuk cầuk trảk tiềnk bảok hiểmk hoặck bồik thường;k Thờik hạnk trảk tiềnk bảok hiểmk

hoặck bồik thườngk vàk cáck vấnk đềk kháck cók liênk quank đếnk qk trìnhk thựck hiệnk hợpk đồngk bảok

sungk hợpk đồngk bảok hiểm;k Chuyểnk nhượng,k chuyểnk giaok hợpk đồngk bảok hiểm;k Tráchk

nhiệmk trongk trườngk hợpk táik bảok hiểm;k Thờik hiệuk khởik kiện…

Đồngk thời,k pháp luậtkinhk doanhk bảok hiểmk hiệnk hànhk đãk cók quyk địnhk cók tínhk đặck

thùk dànhk riêngk chok hợpk đồngk bảok hiểmk tàik sảnk tạik Mụck 3,k chươngk 2k (từk điềuk 40k đếnk điềuk

51)k Luậtk Kinhk doanhk bảok hiểmk baok gồm:k Đốik tượngk củak hợpk đồngk bảok hiểmk tàik sản;k Sốk