5. Nội dung của đồ án
3.3.3. Phân tán rủi ro tín dụng
- Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều khó tránh khỏi. Vậy làm thế nào để hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đồng thời đạt được mục tiêu lợi nhuận. Để thực hiện việc phân tán rủi ro, chi nhánh cần quan tâm đến phương thức sau:
* Đa dạng hóa phương thức cho vay:
- Trong hoạt động tín dụng có rất nhiều phương thức cho vay như: cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ
- Hiện nay, tại chi nhánh chủ yếu áp dụng các phương thức cho vay truyền thống như: cho vay hạn mức tín dụng và cho vay theo món, việc cho vay đồng tài trợ còn hạn chế. Tuy nhiên, thực tế cho thấy hình thức cho vay đồng tài trợ lại tỏ ra rất an toàn, không có nợ quá hạn, nợ xấu. Vì vậy, ngoài hình thức tín dụng
truyền thống, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay mới, liên kết các ngân hàng khác để cấp tín dụng đối với các dự án cần nhiều vốn, đồng thời cán bộ tín dụng phải có trình độ cao.
* Đa dạng hóa khách hàng:
- Tại chi nhánh, trong thời gian gần đây, chi nhánh đã tích cực mở rộng đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thay vì chỉ có các khách hàng truyền thống. Điều này thể hiện qua tỷ trọng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tăng lên đáng kể. Tuy nhiên, đối với mảng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, sản phẩm ở khu vực này còn nghèo nàn, cá nhân hộ gia đình vay tiền tại đây chủ yếu là cơ quan công chức nhà nước. Trong khi đó, nhu cầu vay vốn của đối tượng này rất lớn. Với tiềm năng còn khá lớn của ngân hàng HD bank chi nhánh Hải Phòng, chi nhánh hoàn toàn có thể mở rộng đối tượng khách hàng là các cá nhân hộ gia đình về đối tượng cho vay, mục đích cho vay, mức vay,… Khách hàng không chỉ là công chức nhà nước mà có thể làm việc tại các công ty lien doanh, công ty nước ngoài…
- Việc mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng khách hàng nhằm tránh việc vay quá mức đối với một khách hàng, hạn chế rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro không trả được nợ.
* Thực hiện mua bán nợ
- Mua bán nợ là một nghiệp vụ mang ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng thương mại, đặc biệt trong lĩnh vực quản trị. Mua bán nợ là công cụ đắc lực để quản trị doanh nghiệp cho vay hợp lý nhằm tránh rủi ro tập trung. Điều này được thể hiện ở chỗ: khi danh mục cho vay của ngân hàng nằm trong tình trạng mất cân đối, ngân hàng phải chuyển hướng đầu tư để phân tán rủi ro. Tuy nhiên, ngân hàng không thể chờ cho các khoản vay cũ hết hạn sau đó mới thu hồi vốn và chuyển hướng đầu tư, việc này mất nhiều thời gian và đôi khi không hiệu quả . Ngân hàng có thể bán các khoản cho vay nằm trong khu vực tập trung trong doanh mục của mình đồng thời mua lại các khoản cho vay mà trước đây chiếm tỷ trọng không lớn trong doanh mục cho vay nhằm phân tán rủi ro.
- Hiện tại việc thực hiện tín dụng tại HD bank nói chung và chi nhánh Hải Phòng nói riêng đã được ban giám đốc quan tâm và đi vào thực hiện. Chi nhánh cần phải đầu tư cho chi phí đào tạo nghiệp vụ để phát triển hơn nữa nghiệp vụ này.
- Bảo hiểm tín dụng là hình thức chuyển một phần hoặc toàn bộ rủi ro trong tín dụng cho các tổ chức bảo hiểm. Đây là hình thức rất phổ biến ở các nước khác nhưng lại khá mới ở nước ta và hiện chưa có nhiều ngân hàng thực hiện. Bảo hiểm tín dụng là trong những phương thức rủi ro trong ngân hàng. Bởi lẽ, mặc dù ngân hàng có thể thẩm định được mức độ rủi ro của các khoản vay, nhưng đối với tai nạn do thiên tai thì ngoài khả năng của con người. Nếu bảo hiểm trả tiền kịp thời, doanh nghiệp có thể sản xuất ngay, khi đó ngân hàng có thể chậm thu hồi chứ không mất vốn.