3.3 Các giải pháp khác
3.3.1 Nâng cao năng lực tài chính
Năng lực tài chính của một NHTMCP đóng vai trị vơ c ng quan trọng. Năng lực tài chính càng được đảm bảo thì mức độ rủi ro trong hoạt động NH càng thấp và
năng lực cạnh tranh càng cao. Do vậy, nâng cao năng lực tài chính là điều kiện không thể thiếu được ở bất cứ một NHTMCP nào. Năng lực tài chính của một NHTM thể hiện ở: quy mơ vốn tự có, chất lượng tài sản có, khả năng sinh lời gắn liền với chất lượng và hiệu quả sử dụng tài sản, khả năng tồn tại và phát triển một cách an tồn khơng để xảy ra đổ vỡ hay phá sản.
Vốn tự có cung cấp nguồn tài chính cho q trình tăng trưởng, mởrộng quy mơ, phạm vi hoạt động cũng như cho sự phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Trong giai đoạn 2006-2010, các NHTMCP Việt Nam đ tăng vốn ồ ạt. Tuy nhiên, đây chỉ là điều kiện cần chứ chưa phải điều kiện đủ để các ngân hàng tăng năng lực tài chính của mình. Vì vậy, trong giai đoạn sắp tới các ngân hàng, đặc biệt là nhóm ngân hàng có quy mơ nh khơng nên quá chú trọng đến tăng quy mơ vốn, mà thay vào đó tăng các tỷ lệ an tồn vốn, cấu trúc lại tài sản có nhằm gia tăng tính an tồn và khả năng sinh lời của tài sản. Có như vậy, các ngân hàng mới hồn thiện và nâng cao năng lực tài chính trong chiến lược phát triển dài hạn của mình.
3.3.1.1Tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản để bảo đảm khả năng
chịu đựng rủi ro của các NHTMCP
Trong gian đoạn này, hệ thống NHTM sẽ tập trung vào xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng thay vì tập trung vào mở rộng tín dụng. Do q trình xử lý nợ xấu sẽ ảnh hưởng tới lợi nhuận để lại của ngân hàng nên nguồn vốn để tăng vốn chủ sở hữu sẽ đến từ việc phát hành cổ phiếu cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước. Hệ số an toàn vốn tối thiểu cần phải được xây dựng chi tiết hơn nữa tới các mức độ rủi ro của các khoản tín dụng như quy định hệ số chuyển đổi cao hơn đối với các khoản nợ ở nhóm cao hơn, như vậy mới phản ánh đúng được mức độ rủi ro mà các ngân hàng phải gánh chịu. Ngồi ra, q trình thực hiện tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu cần phải hạn chế tình trạng sở hữu chéo giữa các ngân hàng để bảo đảm mức vốn chủ sở hữu thực đủ lớn, trở thành tấm đệm rủi ro cho hệ thống ngân hàng.
3.3.1.2 Sử dụng thận trọng, hợp lý việc mua bán và sáp nhập các ngân hàng để nâng cao năng lực tài chính và lành mạnh hóa ngân hàng
Để tăng vốn, bên cạnh việc phát hành cổ phiếu cho các cổ đông hiện hữu, phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư bên ngồi thì các NHTMCP có thể sáp nhập với các ngân hàng lớn. Tuy nhiên, do thực tế năng lực quản trị các NHTMCP Việt Nam yếu kém như hiện nay thì việc sáp nhập nhiều ngân hàng thành một ngân hàng lớn chưa chắc là giải pháp làm cho năng lực quản trị sẽ tốt hơn mà thậm chí cịn yếu đi. Điều này đ được thể hiện rõ trong thời kỳ những năm 2006 và 2007, khi hàng loạt NHTMCP nông thơn chuyển đổi mơ hình, mở rộng quy mơ nhưng đa phần chính các ngân hàng này là các ngân hàng yếu kém trong hệ thống.
Thứ hai, khi hình thành một ngân hàng có quy mơ q lớn trong khi hoạt động khơng hiệu quả thì NHNN sẽ gặp nhiều khó khăn trong quản lý, thậm chí khi ngân hàng này sụp đổ, khả năng đổ vỡ của hệ thống sẽ cao hơn nhiều so với trường hợp của ngân hàng nh .
Thứ ba, việc hợp nhất hay mua bán các ngân hàng không làm tăng tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản.
Do đó, việc mua bán, sáp nhập các ngân hàng cần phải thận trọng và hợp lý.
3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ theo hƣớng nâng cao chất lƣợng
dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ hiện đại
Các sản phẩm dịch vụ mà các ngân hàng Việt Nam đang cung cấp hiện nay, d đ được đa dạng hóa nhưng vẫn cịn đơn điệu, chất lượng thấp, chủ yếu vẫn là các sản phẩm truyền thống: huy động vốn (nhận tiền gửi tiết kiệm), cấp tín dụng (cho vay), thanh toán,… Các dịch vụ ngân hàng truyền thống đ nghèo nàn về chủng loại, tiện ích kém cộng với chất lượng dịch vụ thấp, chưa chú trọng tới công tác chăm sóc khách hàng,… là các rào cản cản trở khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của một bộ phận khách hàng có nhu cầu và năng lực sử dụng dịch vụ này. Còn các dịch vụ ngân hàng hiện đại thì chưa phát triển hoặc phát triển chưa đồng bộ, chưa xứng với tiềm năng.
Để tạo ra sự khác biệt đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống và hiện đại nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, đảm bảo tăng trưởng thu nhập bền vững, các NHTMCPcần:
Đối với sản phẩm dịch vụ truyền thống, cạnh tranh bằng chất lượng dịch
vụ, công nghệ và thương hiệu:
- Đơn giản hóa thủ tục, tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
- Rút ngắn thời gian xử lý giao dịch. Nâng cao chất lượng hệ thống cơng nghệ thơng tin, giao dịch ổn định, tích hợp các giao dịch điện tử, giao dịch liên ngân hang.
- Gia tăng các tiện ích sản phẩm.
- Nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên, chú trọng công tác chăm
sóc khách hàng sau bán hàng.
- Có chính sách ưu đ i đối với các khách hàng truyền thống, khách
hàng lớn và thường xun, các khách hàng có uy tín trong giao dịch với ngân hàng.
Đối với các sản phẩm dịch vụ hiện đại, cạnh tranh bằng các tiện ích mới:
- Kết nối tạo thành gói sản phẩm dịch vụ có tính chất hỗ trợ chéo nhau,
gia tăng tiện ích cho khách hàng.
- Nghiên cứu, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, hiện đại.
3.3.3Các NHTMCP cần phát triển các sản phẩm huy động phù hợp với môi
trƣờng kinh tế của Việt Nam để tăng cƣờng khả năng huy động vốn
Trong mơi trường lạm phát có nhiều biến động thì các sản phẩm huy động vốn với lãi suất cố định trở nên không phù hợp với nhu cầu của người gửi tiền. Điều này dẫn đến tình trạng các khách hàng thường rút tiền ở ngân hàng trả mức lãi suất thấp để đem gửi tại các ngân hàng trả l i cao hơn và lựa chọn các kỳ hạn tiền gửi ngắn. Để hạn chế tình trạng này, các NHTMCP có thể cung cấp các sản phẩm tiền gửi với lãi suất thả nổi dựa theo biến động của lạm phát với mức trần và mức sàn quy định cụ thể trong chính sách lãi suất. Giải pháp này sẽ giúp các NHTMCP cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng huy động được các nguồn vốn trung và dài hạn
nhiều hơn, đảm bảo khả năng cung cấp nguồn vốn cho các nhu cầu tín dụng trung và dài hạn. Bên cạnh đó, các dịch vụ thanh tốn đi kèm cần được phát triển mạnh hơn nữa cả về chất và về lượng nhằm thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của người dân, đồng thời giữ cho nguồn vốn huy động được ổn định.
3.3.4Nâng cao năng lực quản trị
3.3.4.1Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Hiện đại hóa đồng bộ hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ trên phạm vi toàn hệ thống và ngay trong từng NHTMCP nhằm hai mục đích: quản trị rủi ro và phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ tiên tiến.
Hiện nay công nghệ lõi (core banking) thường được các ngân hàng mua từ các tổ chức tài chính trên thế giới khá tốn kém, các ngân hàng cần xem xét năng lực của mình để có phương án chọn mua công nghệ tiết kiệm và hiệu quả nhất.Ngân hàng nh có thể mua lại một phần hoặc tồn bộ các cơng nghệ này từ các ngân hàng lớn.
Ngoài ra, cần tăng cường liên doanh, liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng với nhau và giữa các NHTM với các tổ chức kinh tế khác trong và ngồi nước để tối đa tiện ích cho khách hàng, đồng thời giảm dần việc thanh toán bằng tiền mặt. Đây vừa là kênh huy động vốn, vừa là kênh bán chéo,cũng như quản l ý tài chính khách hàng hiệu quả cho NHTM.
3.3.4.2Quản lý chi phí hiệu quả
Bên cạnh chi phí lãi thì các chi phí khác, đặc biệt là chi phí hoạt động và chi phí dự phịng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của các NHTM. Để cắt giảm chi phí dự phịng cần chuẩn hóa quy trình tín dụng với cơ chế kiểm tra giám sát chặt chẽ, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên. Trong chi phí hoạt động của NHTM, bên cạnh chi phí cho nhân viên cần hết sức thận trọng khi cắt giảm, thì các chi phí cịn lại như chi cho hoạt động quản lý và công vụ, chi về tài sản,… cần phải xem xét đến tính hiệ u quả của chi phí trước khi thực hiện bút tốn thu chi. Ngồi ra, việc vận động sử dụng tiết kiệm là hết sức cần thiết, và có ý nghĩa khơng chỉ đối với mỗi NHTM mà còn đối với nguồn tài nguyên quốc gia.
Việc cắt giảm chi phí là cần thiết, tuy nhiên, cắt giảm như thế nào là vấn đề cần được quan tâm, không được cắt giảm tùy tiện; bởi khi quy mơ NHTM tăng, doanh thu tăng, chi phí tất nhiên cũng cần phải gia tăng.Việc quản lý chi phí thơng minh phải đảm bảo được hiệu quả của NHTM tăng theo quy mô. Nếu hiệu quả giảm theo quy mơ, thì một trong những vấn đề cần xem xét trước tiên là sự hợp lý trong việc sử dụng các chi phí.
3.3.4.3Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên
Các NHTMCP cần xây dựng một quy trình tuyển dụng khoa học, chuyên nghiệp nhằm tuyển dụng được những nhân viên có trình độ và phù hợp với u cầu cơng việc.
Định kỳ tổ chức các khoá đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn nhằm nâng cao khả năng thực hiện công việc với kỹ thuật công nghệ hiện đại.Đồng thời, lập kế hoạch đào tạo chuyên sâu ở các lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, các dịch vụ mới nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia gi i, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai.
Thường xuyên tổ chức thi sát hạch chuyên môn nhằm nâng bậc, nâng lương cho đội ngũ cán bộ để bắt buộc người lao động không ngừng học h i nâng cao năng lực chuyên mơn của mình.
Thường xun tổ chức các buổi trao đổi, hoạt động ngoại khóa nhằm nâng cao nhận thức, thái độ phục vụ và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên. Đồng thời, cơ chế lương bổng, khen thưởng, có chính sách đ i ngộ hợp lý nhằm thu hút, khuyến khích, tạo động lực thúc đẩy người lao động làm việc hiệu quả.
3.3.5Giải quyết triệt để nợ xấu
3.3.5.1Đánh giá chính xác tình trạng nợ xấu tại các NHTMCP
Các NHTMCP và NHNN phối hợp triển khai việc đánh giá chính xác thực trạng nợ xấu tại các NHTMCP. Như đ trình bày, số liệu cơng bố về tỷ lệ nợ xấu của các NHTMCP là thấp hơn nhiều so với thực tế kiểm tra của các cơ quan chức năng và đánh giá của các tổ chức có uy tín, khơng phản ánh được chất lượng các khoản tín dụng. Vì vậy, các chủ sở hữu, ban điều hành, khách hàng và cơ quan quản
lý khơng đánh giá được thực trạng chất lượng tín dụng tại các ngân hàng cũng như toàn bộ hệ thống; kết quả là các quyết định kinh tế đưa ra dựa trên các thơng tin này cũng khơng chính xác. Chỉ khi có được những thơng tin cụ thể, chính xác thì mới có thể đánh giá được thực trạng và đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục và hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh. Các NHTM cần tiến tới phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế.
3.3.5.2 Các cơ quan chức năng cần có sự phối hợp chặt chẽ của trong
việc xử lý nợ xấu của các NHTMCP
Có thể thấy rằng, nợ xấu phát sinh khơng chỉ xuất phát từ phía các NHTMCP mà cịn xuất phát từ phía các doanh nghiệp, cá nhân vay vốn và nền kinh tế. Do đó, việc để các NHTMCP tự đứng ra xử lý nợ xấu là giải pháp không khả thi, đặc biệt là trong tình hình nợ xấu đang ở mức cao hơn nhiều số liệu công bố hiện nay.
Vì vậy, cần thiết phải có sự tham gia của các NHTMCP và NHNN để tiến hành xử lý nợ xấu, phương án cụ thể như sau:
Thành lập cơ quan xử lý nợ xấu chuyên biệt trực thuộc Chính phủ với nhiệm vụ xử lý nợ xấu của các tập đoàn kinh tế và doanh nghiệp Nhà nước. Nguồn vốn để xử lý nợ xấu của cơ quan chuyên biệt này nên được hình thành từ phát hành trái phiếu do Chính phủ bảo lãnh. Về phương thức mua nợ xấu, có thể tiến hành xóa nợ thơng qua việc thay thế bằng các trái phiếu do Chính phủ phát hành. Một phương thức khác là hốn đổi các khoản nợ của tập đồn kinh tế và doanh nghiệp Nhà nước với các NHTMCP cho vay (chỉ bao gồm các NHTMCP có vốn Nhà nước chi phối) thành vốn cổ phần. Theo đó, sở hữu Nhà nước sẽ gia tăng trong một số NHTMCP. Điều này tuy tốn chi phí nhưng sẽ tạo thuận lợi cho việc NHNN chỉ đạo việc hợp nhất, sáp nhập các ngân hàng phục vụ quá trình tái cơ cấu hệ thống ngân hàng.
Khoản nợ xấu còn lại tại các NHTMCP sẽ được xử lý thơng qua các cơ quan quản lý tài sản của chính các NHTMCP nhằm bảo đảm trách nhiệm của chính ngân hàng với các khoản nợ xấu này. Đi kèm với biện pháp xử lý nợ xấu này, NHNN phải tiến hành thanh tra, giám sát quy trình cấp tín dụng tại các NHTMCP để bảo đảm rằng các khoản cấp tín dụng được thực hiện đúng theo quy định.
Bên cạnh đó, để xử lý nợ xấu của nền kinh tế Việt Nam hiện nay, một vấn đề quan trọng là việc đồng thuận trong chính sách giữa các bộ ngành. Theo đó, nhiệm vụ đầu tiên là Bộ Xây dựng cần có chiến lược và kế hoạch cụ thể để giải quyết những tồn tại của thị trường bất động sản, từ đó sẽ khơi thơng được thị trường tín dụng bảo đảm bằng bất động sản. Bên cạnh đó, Bộ Tài chính cũng cần có kế hoạch chi tiết trong cân đối việc giảm thuế, giãn thuế, miễn thuế đối với các doanh nghiệp bất động sản, từ đó phần nào hỗ trợ tài chính, đảm bảo tăng nhanh tiến trình phục hồi thị trường.
Ngồi ra, các bộ ban ngành khác cũng cần tham gia xây dựng kế hoạch phối hợp để thực hiện việc kích cầu của nền kinh tế, giải quyết vấn đề hàng tồn kho, đặc biệt là tồn kho bất động sản.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Có thể nhận thấy, hoạt động của hệ thống NHTMCP Việt Nam còn nhiều điểm đáng quan ngại và chưa thể hiện sự bền vững. Rủi ro và yếu kém của hệ thống ngân hàng đ bộc lộ rõ nét khi mơi trường kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn trong giai đoạn 2010- 2012.
Từ việc phân tích thực trạng các NHTMCP tại Việt Nam hiện nay kết hợp với kết quả mơ hình hồi quy phân tích sự tác động của các nhân tố đến cấu trúc vốn và hiệu quả hoạt động của các NHTMCP trong giai đoạn 2008 - 2012. Thêm vào đó, trên cơ sở định hướng chiến lược phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 và đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD giai đoạn 2011 – 2015 của Thủ tướng Chính phủ, tác giả đ đề xuất và kiến nghị một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTMCP trong giai đoạn tới.
KẾT LUẬN CHUNG
Như tác giả đ đề cập, việc nghiên cứu tác động của cấu trúc vốn đến hiệu quả hoạt động của các NHTMCP tại Việt Nam tuy không phải là mới, nhưng lại rất cấp thiết và có ý nghĩa. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, khi mà hệ thống ngân hàng