ĐVT: triệu đồng/người/năm Tiêu chí Thu nhập hộ có vay Thu nhập hộ khơng vay Tổng Giá trị nhỏ nhất 0,0 0,0 0,0 Giá trị lớn nhất 8,0 8,2 8,2 Trung bình 4,8 ns 4,1 ns 4,6 Độ lệch chuẩn 1,6 2,2 1,8 Số quan sát 91 59 150
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Giải thích: ns: Khơng có sự khác biệt ở mức ý nghĩa 10% (Phụ lục 2.2)
Bảng 15 thống kê thu nhập trung bình của những hộ nghèo có vay và khơng vay ở huyện Tân Phú Đơng. Thu nhập trung bình của hộ có vay và khơng vay là 4,6 triệu đồng/năm. Thu nhập trung bình của những hộ có vay là 4,8 triệu đồng/người/năm, những hộ không vay là 4,1 triệu đồng/người/năm. Kết quả kiểm định cho thấy có sự khác biệt về thu nhập của hộ nghèo ở mức ý nghĩa 5%. Thu nhập trung bình của những hộ có vay và thu nhập trung bình của những hộ khơng vay có sự chênh lệch. Thu nhập những hộ có vay cao hơn có thể do họ sử dụng vốn vay hợp lý, có thể đầu tư vào sản xuất kinh doanh với quy mơ lớn hơn, từ đó tạo thu nhập cao hơn những hộ không vay vốn. Độ lệch chuẩn về thu nhập của những hộ có vay là 1,6 triệu đồng/người/năm và những hộ không vay là 2,2 triệu đồng/người/năm. Điều này cho thấy có sự biến thiên khơng lớn về thu nhập của hộ nghèo.
4.2.2Thơng tin về tín dụng của hộ nghèo huyện Tân Phú Đơng, tỉnh Tiền Giang
4.2.2.1Cơ cấu tham gia tín dụng và nguồn vay của hộ nghèo
a) Cơ cấu tham gia tín dụng
Theo kết quả khảo sát 150 hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đơng, có 91 hộ có vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức, chiếm 60,7 % trong tổng số được phỏng vấn. Số hộ không vay chiếm 39,3%, tương ứng với 59 hộ được phỏng vấn. Nhìn chung
việc tiếp cận tín dụng của hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đơng cịn bị hạn chế, những hộ không vay được là do nhiều nguyên nhân, sẽ được trình bày sau.
Khơng vay 39,3%
Có vay 60,7%
Hình 4. Cơ cấu số hộ tham gia vay vốn huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
b) Thống kê về nguồn vay
Bảng 16 dưới đây thống kê về nguồn vay của hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang.
Bảng 16. Thống kê về nguồn vay vốn của hộ nghèo huyện Tân Phú Đơng, tỉnh Tiền Giang
Tiêu chí Số hộ (hộ) Tỷ trọng (%)
Ngân hàng CSXH 76 83,5
Ngân hàng NN & PTNT 15 16,5
Tổng quan sát 91 100,0
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Theo kết quả điều tra cho thấy trong tổng số 91 hộ có vay vốn chính thức thì có 76 hộ có vay ở Ngân hàng CSXH, chiếm 83,5%, còn 15 hộ còn lại thì vay ở Ngân hàng NN & PTNN, chiếm 16,5%. Đa phần hộ nghèo của huyện vay vốn ở Ngân hàng
CSXH vì hầu hết những hộ ở đây là hộ nghèo là chủ yếu nên khi cần vay vốn họ thường đi vay từ Ngân hàng CSXH vì lãi suất thấp, thời gian vay cũng tương đối phù hợp với mong muốn của hộ và lượng vốn vay là tương đối đáp ứng nhu cầu. Đặc biệt khi vay ở ngân hàng này thì khơng cần tài sản thế chấp. Số hộ nghèo vay vốn ở Ngân hàng NN & PTNT đa phần là hộ có tài sản thế chấp, có phương án sản xuất kinh doanh hợp lí, v.v.
c) Ngun nhân hộ nghèo khơng vay vốn ở các TCTD chính thức
Những hộ nghèo khơng có vay vốn ở các TCTD chính thức là do nhiều nguyên nhân.
Bảng 17. Nguyên nhân hộ nghèo khơng vay vốn ở các TCTD chính thức
Lý do khơng vay Số hộ (hộ) Tỷ trọng (%)
Thiếu/không tài sản thế chấp 13 22,1
Khơng có khả năng trả nợ 32 54,2
Khơng quen biết 14 23,7
Tổng 59 100,0
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Bảng 17 thống kê nguyên nhân hộ nghèo khơng vay vốn ở các TCTD chính thức. Theo đó, ngun nhân mà hộ nghèo khơng vay vốn là do tâm lý sợ mắc nợ, họ nghĩ sẽ khơng có khả năng trả nợ, vì tâm lý này nên thường họ sẽ mượn của người thân hay bạn bè để sử dụng tạm thời, lý do này chiếm tỷ trọng cao nhất 54,2%.
Bên cạnh đó cịn có những ngun nhân mà hộ nghèo khơng vay vốn được là do họ thiếu hoặc khơng có tài sản thế chấp, không quen biết cán bộ địa phương hoặc cán bộ tín dụng, v.v. Trong đó, ngun nhân thiếu hoặc khơng có tài sản thế chấp chiếm tỷ lệ là 22,1%; ngun nhân cịn lại chiếm tỷ lệ 23,7%.
4.2.2.2Thơng tin về khoản vay của hộ nghèo
a) Lượng tiền vay và lãi suất vay vốn của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Bảng 18 dưới đây thống kê về lượng tiền mà hộ nghèo vay được và lãi suất vay vốn của hộ khi vay ở Ngân hàng NN & PTNT và Ngân hàng CSXH.
Bảng 18. Tình hình vay vốn và lãi suất vay trung bình của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Các tổ chức tín dụng
Số quan sát
Lượng tiền vay trung bình (triệu đồng) Lãi suấttrung bình (%/tháng) Ngân hàng CSXH 76 10,1 *** 0,65 Ngân hàng NN &PTNT 15 40,3 *** 0,67 Trung bình chính thức 91 15,7 0,65
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Theo kết quả khảo sát, trong tổng số 91 hộ có vay vốn của TCTD chính thức thì lượng tiền vay được trung bình là 15,7 triệu đồng với lãi suất trung bình là 0,65%/tháng. Khi hộ nghèo cần vốn để sản xuất thì họ thường tìm đến các TCTD chính thức để xin vay vì lãi suất cũng tương đối thấp, thời gian vay vốn tương đối dài và thường khơng địi hỏi tài sản thế chấp nếu vay từ Ngân hàng CSXH. Những hộ vay vốn từ Ngân hàng CSXH thường phải vay theo nhóm, cịn những hộ vay từ Ngân hàng NN & PTNT thì vay theo cá nhân là chủ yếu. Bảng 18 cho thấy lượng tiền vay trung bình của hộ nghèo ở Ngân hàng CSXH là 10,1 triệu đồng với lượng tiền vay thấp nhất là 2,5 triệu đồng và lượng tiền vay cao nhất là 50 triệu đồng. Tương tự, Ngân hàng NN & PTNT có lượng vay trung bình là 40,3 triệu đồng, lượng tiền vay thấp nhất là 5 triệu đồng và cao nhất là 75 triệu đồng. Kết quả kiểm định cho thấy có sự khác biệt giữa lượng tiền vay trung bình của Ngân hàng CSXH và Ngân hàng NN
& PTNN ở mức ý nghĩa 1%. Lượng tiền vay trung bình mà hộ nhận được ở Ngân hàng NN & PTNT cao hơn là do khi đi vay thì hộ phải có tài sản thế chấp và phương án sản xuất kinh doanh hợp lý, còn khi vay ở Ngân hàng CSXH thì hộ khơng cần phải có tài sản thế chấp.
Lãi suất cho vay trung bình mà các TCTD chính thức cho hộ nghèo vay trong địa bàn nghiên cứu là 0,65%/tháng. Đây là mức lãi suất tương đối thấp nên hộ có thể sử dụng vốn vay được vào sản xuất kinh doanh với lãi suất vay mà khơng thể có được
nếu họ đi vay từ nguồn vốn phi chính thức. Như bảng 18 trình bày thì lãi suất cho vay trung bình mà các hộ nghèo vay từ Ngân hàng NN &PTNT là 0,67%/tháng, còn ở Ngân hàng CSXH là 0,65%/tháng. Nhìn chung, mức lãi suất như vậy là tương đối thấp và rất phù hợp với hộ để sử dụng vốn vay được vào việc mở rộng sản xuất và cải thiện đời sống.
b) Kỳ hạn vay vốn của hộ nghèo
Kỳ hạn vay của mỗi hộ là khác nhau tùy thuộc vào mục đích vay vốn ghi trong hợp đồng tín dụng. Theo số liệu điều tra được từ 91 hộ có vay vốn thì có 31 hộ vay ngắn hạn, chiếm 34,1% trong tổng số hộ có vay vốn. Số hộ vay trung hạn là 48 hộ với thời gian vay vốn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, chiếm tỷ trọng là 52,7%; có 1 hộ vay dài hạn, chiếm 1,1%. Bên cạnh đó cịn có 11 hộ khơng có khả năng trả nợ đúng hạn và đã được TCTD chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất 0%. Có thể nói đa số hộ nghèo vay với kỳ hạn trung hạn bởi vì kỳ hạn như vậy là tương đối thích hợp để hộ có thể n tâm sản xuất và có thể trả nợ cho TCTD khi đến hạn.
Dài hạn 1,1% Nợ quá hạn 12,1% Ngắn hạn 34,1% Trung hạn 52,7%
Hình 5. Thống kê kỳ hạn vay vốn của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Bảng 19 cho thấy, trong tổng số 15 hộ có vay ở Ngân hàng NN & PTNT thì có 3 hộ là vay ngắn hạn, 9 hộ vay trung hạn, khơng có hộ nào vay dài hạn và chỉ có 3 hộ khơng trả nợ đúng hạn được đưa vào nhóm nợ quá hạn. Đối với Ngân hàng CSXH
thì có 39 hộ vay trung hạn, 28 hộ vay ngắn hạn, 1 hộ vay dài hạn và có đến 8 hộ được đưa vào nhóm nợ quá hạn. Cho vay ngắn hạn và dài hạn nói chung chiếm tỷ lệ thấp so với vay trung hạn. Phần lớn hộ nghèo đều vay vốn từ Ngân hàng CSXH bởi vì lãi suất thấp và có thời hạn cho vay phù hợp vì vậy họ có đủ thời gian để tái sản xuất, từ đó hộ có thể thốt nghèo.
Bảng 19. Kỳ hạn vay vốn theo nguồn vay của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang ĐVT: hộ Kỳ hạn Ngân hàng CSXH Ngân hàng NN & PTNT Tổng Ngắn hạn 28 3 31 Trung hạn 39 9 48 Dài hạn 1 - 1 Nợ quá hạn 8 3 11 Tổng 76 15 91
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
4.2.2.3Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn
Bảng 20 cho thấy có 81,7% số trường hợp xin vay với mục đích sản xuất, số trường hợp xin vay với mục đích kinh doanh là 7,2%, mục đích tiêu dùng là 11,1% và khơng có trường hợp nào vay với mục đích khác.
Bảng 20. Mục đích xin vay và tình hình sử dụng vốn của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
ĐVT: %
Mục đích Sản xuất Kinh doanh Tiêu dùng
Xin vay 81,7 7,2 11,1
Thực tế sử dụng 74,2 4,3 21,5
Tình hình sử dụng vốn vay của hộ nghèo cho biết hộ có sử dụng vốn vay đúng với mục đích xin vay hay không. Mặc dù khi vay vốn hộ ghi trong đơn xin vay với mục đích sản xuất là chủ yếu và đây cũng là yếu tố để TCTD xem xét quyết định có cho vay hay khơng, nhưng do các khoản vay tương đối nhỏ nên các TCTD không thể quản lý bao quát tình hình sử dụng vốn vay thực tế của các hộ nghèo mà chỉ có thể theo dõi và quản lý những hộ có số tiền vay tương đối lớn. Theo bảng 20 ta thấy có 74,2% hộ vay vốn sử dụng đúng với mục đích xin vay, đó là vay để sản xuất; 4,3% hộ vay để kinh doanh như buôn bán nhỏ; 21,5% hộ vay sử dụng vốn cho mục đích tiêu dùng như chữa bệnh, trả nợ, v.v và khơng có hộ nào sử dụng vốn vay cho mục đích khác.
Hình 6 thể hiện số hộ nghèo mà lượng vốn vay đủ đáp ứng và không đủ đáp ứng cho sản xuất kinh doanh. Theo kết quả điều tra thì có 51 hộ cho rằng lượng vốn vay đủ đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của họ, chiếm 56,0% trong tổng số hộ vay vốn. Số hộ cịn lại là 40 hộ thì cho rằng lượng vốn vay không đáp ứng đủ nhu cầu vốn, chiếm 44,0%. Điều này được giải thích rằng những hộ này kinh doanh gặp thất bại, vì vậy họ cần lượng vốn vay nhiều hơn để giải quyết nhu cầu vốn trong tạm thời và trong dài hạn nhằm cải thiện thu nhập, từ đó thốt nghèo.
Khơng đáp ứng
44,0% Có đáp ứng56,0%
Hình 6. Thống kê lượng vốn vay đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
4.2.2.4Nguồn thơng tin vay vốn
Việc tiếp cận tín dụng của hộ nghèo gặp khó khăn một phần là do nguồn thơng tin vay vốn mà hộ nghèo nhận được. Bảng 21 mơ tả các nguồn thơng tin mà hộ có thể tiếp cận.
Bảng 21. Nguồn thông tin vay vốn của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Nguồn thông tin Số quan sát Số hộ (hộ) Tỷ lệ (%)
Chính quyền địa phương
91
49 53,8
Người thân giới thiệu 3 3,3
Tự tìm đến tổ chức cho vay 6 6,6
Từ cán bộ tổ chức cho vay 19 20,9
Từ ti vi, báo đài 0 0,0
Khác (Hội đoàn thể,…) 14 15,4
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Theo thống kê từ bảng 21, nguồn thông tin vay vốn mà hộ nghèo nhận được chủ yếu là từ chính quyền địa phương, chiếm 53,8%, từ cán bộ tổ chức cho vay là 20,9%, từ nguồn thông tin khác như tổ chức của hội đoàn thể là 15,4%, do hộ tự tìm đến tổ chức cho vay 6,6% và cuối cùng là nguồn thông tin từ người thân giới thiệu chiếm 3,3%. Đối với nguồn thông tin từ ti vi, báo, đài thì khơng có hộ nghèo nào biết được thông tin vay vốn từ nguồn này, bởi vì khơng phải hộ nghèo nào cũng có tivi để xem hoặc có thời gian để nghe thơng tin từ báo đài, phần lớn thời gian họ làm việc để có thu nhập trang trải cuộc sống hàng ngày. Từ việc thống kê nguồn thông tin như trên cho thấy việc tiếp cận thông tin vay vốn của hộ nghèo chủ yếu là từ chính quyền địa phương và cán bộ tổ chức cho vay. Trong khi đó nguồn thơng tin do hộ tự tìm hiểu và tự tìm đến tổ chức cho vay lại chiếm tỷ lệ thấp hơn. Từ đó cho thấy kiến thức và hiểu biết của đa số hộ nghèo về việc vay vốn còn rất hạn chế.
4.2.2.5Tình hình trả nợ vay và nguồn tiền dùng để trả nợ vay của hộ nghèo
Kết quả khảo sát cho thấy trong tổng số 91 hộ có vay vốn thì khơng phải hộ nào cũng đều trả được nợ vay đúng hạn. Số tiền dùng để thanh toán nợ vay được hộ lấy từ nhiều nguồn khác nhau. Bảng 22 dưới đây thống kê nguồn tiền dùng để thanh toán nợ vay của hộ nghèo.
Bảng 22. Nguồn tiền dùng để thanh toán nợ vay của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Nguồn tiền Số quan sát Số hộ (hộ) Tỷ lệ (%)
Từ hiệu quả SXKD
91
36 39,6
Vay mượn khác 17 18,7
Mượn của người thân 10 11,0
Làm thuê/tiền lương 9 9,9
Khác (hụi, tiết kiệm,v.v) 7 7,7
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sátnăm 2015
Hộ nghèo có thể sử dụng nguồn tiền từ nhiều nguồn khác nhau để thanh toán nợ vay đúng hạn. Bảng 22 cho thấy nguồn tiền từ hiệu quả sản xuất kinh doanh được hộ sử dụng để trả nợ vay nhiều nhất, chiếm 39,6%. Nguồn trả nợ chiếm tỷ lệ cao thứ hai là nguồn tiền vay mượn khác, chiếm 18,7%. Nguồn tiền này thường là hộ vay mượn bên ngoài với lãi suất cao để trả nợ cho TCTD để có thể được vay tiếp khi hết hạn. Ngồi việc vay mượn với lãi suất cao thì hộ cũng có thể mượn tiền của người thân để thanh toán lãi vay, số hộ này chiếm 11,0%. Nguồn tiền thứ tư mà hộ dùng để trả nợ vay là từ tiền lương mà hộ đi làm thuê, chiếm 9,9% với 9 hộ. Ngoài những nguồn tiền trên thì có 7 hộ sử dụng nguồn tiền từ việc chơi hụi hoặc tiết kiệm từ các khoản sinh hoạt hằng ngày để riêng ra và dùng để trả nợ vay. Trong số 91 hộ có vay vốn thì có 12 hộ không cho biết nguồn tiền trả nợ từ đâu, chiếm 13,2%.
4.2.2.6Khó khăn khi vay vốn của hộ nghèo
Khi vay vốn từ các TCTD, ít nhiều thì các hộ nghèo cũng sẽ gặp một vài khó khăn. Bảng 23 thống kê những khó khăn mà hộ gặp phải trong quá trình vay vốn.
Trong số 91 hộ có vay vốn ở các TCTD chính thức, có 54 hộ gặp khó khăn trong