IV. Đề xuất về triển khai bảo hiểm cho người có thu nhập thấp ở Việt Nam
1. Mơ hình cộng đồng tự thực hiện:
Theo mơ hình này, bảo hiểm trước hết sẽ được thực hiện ở quy mô nhỏ là thôn, bản, mường. Tất cả các thành viên đạt điều kiện nhất định trong cộng đồng đều được bảo hiểm và có trách nhiệm tham gia.
Mơ hình triển khai này có nhiều ưu điểm. Trước hết, nó rất gần gũi với tập quán, truyền thống của các làng xã Việt Nam - truyền thống “lá lành đùm lá rách, lá rách ít đùm lá rách nhiều” - vẫn còn hiện hữu đậm nét ở nhiều làng q. Tiếp đến, mơ hình này có thể đưa ra những hình thức bảo hiểm thiết thực đối với từng cộng đồng. Việc thanh toán tiền bảo hiểm sẽ được thực hiện kịp thời, qua đó giúp các thành viên trong cộng đồng nhanh chóng khắc phục được những hậu quả rủi ro, gia tăng gắn kết và tình cảm cộng đồng. Mơ hình này cũng rất dễ dàng được thực hiện thông qua những hương ước, quy định của cộng đồng cũng như những ràng buộc vơ hình, quy phạm đạo đức. Chi phí để triển khai mơ hình này thường rất nhỏ, thậm chí bằng khơng thơng qua sự hoạt động của các thành viên nhiệt tình trong cộng đồng. Thêm vào đó, mơ hình này có thể tiếp nhận được các nguồn hỗ trợ tài chính từ bên ngồi như sự đóng góp của con em thành đạt của cộng đồng. Ngồi ra, mơ hình này thường được quản lý chặt chẽ, khó thất thốt khi những người quản lý là những người được tín nhiệm kèm theo cơ chế giám sát tài chính minh bạch và hiệu quả. Mơ hình này sẽ hoạt động tốt hơn khi Nhà nước có một khung pháp lý điều chỉnh hoạt động đồng thời có những biện pháp hỗ trợ về nghiệp vụ từ các doanh nghiệp bảo hiểm, các cơ quan quản lý Nhà nước, sự tham gia và hỗ trợ của các tổ chức đoàn thể tại địa
phương (như Hội phụ nữ, Đoàn thanh niên, Hội người cao tuổi, Hội cựu chiến binh…), sự hỗ trợ tài chính của các nhà tài trợ.
Có thể nói mơ hình trên là một quỹ tương hỗ hay một mơ hình phi lợi nhuận ở quy mơ thơn, bản, mường, tương tự như mô hình TYM của Hội phụ nữ. Đây là mơ hình phù hợp nhất đối với Việt Nam trong điều kiện hiện nay. Khi trình độ và cơng cụ quản lý được nâng cao, có thể phát triển mơ hình trên và mở rộng quy mơ hoạt động ra cấp xã/phường, huyện/quận hoặc cao hơn.
Tuy nhiên mơ hình trên có những nhược điểm. Trước hết, mức độ bảo hiểm phụ thuộc vào điều kiện kinh tế của cộng đồng do nguồn tài chính dành cho bảo hiểm hình thành từ chính thu nhập của các thành viên trong cộng đồng. Do vậy, với những cộng đồng có điều kiện kinh tế từ trung bình trở lên, việc đóng góp bảo hiểm có thể dễ dàng thực hiện và tiền chi trả bảo hiểm cho mỗi thành viên thường có ý nghĩa thiết thực trong khi đó với các cộng đồng nghèo thì việc đóng bảo hiểm có thể khó thực hiện đối với một số thành viên và tiền chi trả bảo hiểm có thể chỉ mang ý nghĩa tinh thần. Tiếp đó, khi phạm vi bảo hiểm chỉ bó gọn ở phạm vi cộng đồng nhỏ sẽ khó thực hiện bảo hiểm những rủi ro có thể xảy ra trên diện rộng như bảo hiểm vật nuôi, cây trồng vì nếu xảy ra những tồn thất lớn và rộng như bão, lũ, bệnh dịch gia súc gia cầm, gây thiệt hại cho một số đáng kể các thành viên thì nguồn tài chính của cộng đồng sẽ khơng đủ để khắc phục những thiệt hại, nhất là với những cộng đồng nghèo. Do vậy, song song với mơ hình bảo hiểm do cộng đồng cơ sở thực hiện, cần nhân rộng mơ hình quỹ TYM của Hội phụ nữ.