CHƢƠNG 4 : PHÂN TÍCH HĐ TÍN DỤNG TẠI NHĐA_AG
4.3. Ph n tích hoạt động tín dụng tại NHĐA_AG
4.3.2.1. Doanh số thu nợ theo thời hạn
Doanh số thu nợ là số tiền mà ngân hàng đã thu hồi từ các khoản nợ đã cho vay trong thời gian nhất định. Để hoạt động có hiệu quả và bền vững thì ngồi việc mở rộng doanh số cho vay còn phải chú trọng đến cơng tác thu nợ. Chính vì thế, thu nợ là một vấn đề rất quan trọng. Nếu như doanh số cho vay thể hiện tình hình hoạt động của ngân hàng là khả quan thì doanh số thu nợ lại càng khẳng định được hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Tình hình thu nợ của chi nhánh qua các năm như sau:
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh ệch
2006/2005 Chênh ệch 2007/2006 Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Ngắn hạn 150.912 81,87 429.235 85,9 818.149 92,19 278.323 184,4 388.914 90,61 Trung hạn 33.409 18,13 70.469 14,1 69.349 7,81 37.060 110,9 -1.112 -1,59 Dài hạn _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ Tổng 184.321 100 499.704 100 887.498 100 315.383 171,1 387.794 77,6 (Nguồn: Phịng KHDN – KHCN)
SVTH: Châu Thị Hồng Oanh Trang 43
Biểu đồ 4.4: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN
818.149 150.912 429.235 33.409 70.469 69.349 0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 900.000 2005 2006 2007 Năm Triệu đồng Ngắn hạn Trung hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn
Tại chi nhánh, doanh số thu nợ ngắn hạn đã đạt được kết quả cao trong thời gian qua. Cụ thể: năm 2005, doanh số thu nợ đạt 150.912 triệu đồng, năm 2006 doanh số thu nợ đạt 429.235 triệu đồng, tăng 278.323 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng 184,4%. Sang năm 2007 đạt 818.149 triệu đồng, tăng 388.914 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng 90,61%. Từ những số liệu trên ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn tăng mạnh qua 3 năm, nguyên nhân là do doanh số cho vay ngắn hạn nhiều, vòng thu hồi vốn của ngắn hạn nhanh, khoản tiền vay sẽ được thu hồi ngay trong năm và thường là khoản vay nhỏ. Phương thức này cũng rất thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ theo chu kỳ kinh doanh. Nhìn chung, có được kết quả như vậy cho thấy ngân hàng đã đào tạo được đội ngũ nhân viên có trình độ, có nhiều kinh nghiệm trong việc lựa chọn khách hàng, trong công tác thẩm định, ln theo dõi q trình sử dụng vốn và đơn đốc khách hàng trả nợ, vì thế mà chi nhánh đã thu hồi được vốn đã phát vay.
Doanh số thu nợ trung hạn
Doanh số thu nợ trung hạn tại chi nhánh có sự biến động qua các năm. Cụ thể như sau: năm 2006 đạt 70.469 triệu đồng, tăng 37.060 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng 110,9%. Đến năm 2007, doanh số thu nợ đạt 69.349 triệu đồng, giảm 1.112 triệu đồng , tỷ lệ giảm tương ứng là 1,59% so với năm 2006. Do đặc điểm của loại cho vay này là sẽ định nhiều kỳ hạn trả nợ để thu dần, vì vậy rất khó đánh giá được tình hình thực tế trong năm. Nhìn chung, tuy năm 2007 doanh số thu nợ giảm, nhưng giảm ít so với năm 2006. Điều này cũng không làm ảnh hưởng nhiều đến hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên, chi nhánh cần tăng cường hơn nữa để công tác thu nợ được đảm bảo an toàn, và đẩy mạnh hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Công tác thu nợ rất quan trọng trong hoạt động tín dụng, nó địi hỏi các cán bộ tín dụng phải có năng lực, trình độ chun mơn trong việc thẩm định khách hàng. Đây là khâu quan trọng bởi một khoản tín dụng có mức rủi ro cao hay thấp đều phụ thuộc vào khâu này. Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng
Đông Á luôn thực hiện phương châm về chất lượng tín dụng, và trong chỉ đạo điều hành, thì việc phân cơng trách nhiệm cũng được chi nhánh thực hiện tốt và có hiệu quả. Từ đó, chi nhánh có thể kiểm tra kịp thời, hạn chế các khoản nợ quá hạn đến mức thấp nhất, góp phần nâng cao khả năng hoạt động của ngân hàng.
4.3.2.2. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Thu nợ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm trước và thời gian tới. Doanh số thu nợ càng lớn chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng càng tốt. Nếu ngân hàng không thu hồi được nợ sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng. Chính vì vậy ngân hàng ln quan tâm đến cơng tác thu nợ, nhằm hạn chế tối đa nợ quá hạn. Tình hình thu nợ của các thành phần kinh tế tại chi nhánh như sau:
Bảng 4.6: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chênh ệch
2006/2005 Chênh ệch 2007/2006 Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Tuyệt đối Tƣơng đối (%) Cá thể 79.557 43,16 203.678 40,76 326.501 36,79 124.121 156,0 122.823 60,3 TCKT 40.055 21,73 209.206 41,87 285.405 32,16 169.151 422,3 76.199 36,42 TCTD 57.884 31,4 72.781 14,56 247.287 27,86 14.897 25,74 174.506 239,8 Trả góp 6.825 3,71 14.039 2,81 28.305 3,19 7.214 105,7 14.266 101,6 Tổng 184.321 100 499.704 100 887.498 100 315.383 171,1 387.794 77,6
SVTH: Châu Thị Hoàng Oanh Trang 45
(Nguồn: Phòng KHDN – KHCN)
Biểu đồ 4.5: DOANH SỐ THU NỢ THEO TPKT
326.501 203.678 79.557 285.405 209.206 40.055 247.287 72.781 57.884 28.305 14.039 6.825 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000 2005 2006 2007 Năm Triệu đồng Cá thể TCKT TCTD Trả góp
Trong những năm qua, việc thu nợ của các thành phần kinh tế tại chi nhánh luôn tăng trưởng ổn định. Cụ thể: năm 2005 tổng doanh số thu nợ là 184.321 triệu đồng, năm 2006 doanh số là 499.704 triệu đồng, tăng 315.383 triệu đồng so với năm 2005. Sang năm 2007, doanh số đạt 887.498 triệu đồng, tăng 387.794 triệu đồng, tốc độ tăng 77,6% so với năm 2006.
Đối với thu nợ cá thể
Cá thể là đối tượng sản xuất kinh doanh đa dạng các ngành nghề, doanh số cho vay của cá thể là cao nhất trong các TPKT, vì thế mà doanh số thu nợ của cá thể cũng tăng theo tương ứng. Cụ thể: năm 2005, doanh số thu nợ cá thể là 79.557 triệu đồng. Qua năm 2006, doanh số đạt đến 203.678 triệu đồng, tăng 124.121 triệu đồng, tốc độ tăng 156% so với năm 2005. Và đến năm 2007, doanh số thu nợ đạt 326.501 triệu đồng, tăng 122.823 triệu đồng so vớn năm 2006, tốc độ tăng 60,3%. Thông qua sự tăng trưởng nhanh về doanh số cho vay cá thể trong năm 2006 và 2007, chứng tỏ hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ cá thể đã có bước phát triển nhanh chóng về quy mơ, trình độ quản lý, cơng nghệ sản xuất…Hiện nay, kinh tế tỉnh An Giang đang ngày càng phát triển, đặc biệt là sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản, góp phần thúc đẩy các đơn vị kinh doanh đầu tư sản xuất có hiệu quả cao, nhằm tăng thu nhập, thu nhiều lợi nhuận, qua đó cho thấy khả năng trả nợ của cá thể cao hơn so với các TPKT khác. Điều này tạo điều kiện cho công tác thu nợ của chi nhánh trở nên thuận lợi và dễ dàng hơn.
Đối với thu nợ TCKT
Doanh số thu nợ của các TCKT liên tục tăng qua các năm: năm 2005, doanh số thu nợ đạt 40.055 triệu đồng, năm 2006 doanh số đạt 209.206 triệu đồng, tăng 169.151 triệu đồng, tốc độ tăng 422,3%. Sang năm 2007 đạt 285.405 triệu
đồng, tăng 76.199 triệu đồng, tốc độc tăng 36,42% so với năm 2006. Nguyên nhân của sự tăng trưởng là do các TCKT hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đạt được lợi nhuận cao, nên khả năng trả nợ vay cho ngân hàng ngày càng cao. Qua đó, ta cũng thấy được doanh số thu nợ của TCKT có xu hướng tăng nhanh hơn so với doanh số thu nợ của các TPKT khác, trừ cá thể.
Đối với thu nợ TCTD
Doanh số thu nợ TCTD tại chi nhánh được thể hiện như sau: năm 2005 doanh số đạt 57.884 triệu đồng, năm 2006 đạt 72.781 triệu đồng, tăng 14.897 triệu đồng, tốc độ tăng 25,74%. Trong năm 2007, doanh số đạt 247.287 triệu đồng, tăng 174.506 triệu đồng, tăng tương ứng với tỷ lệ 239,8%. Qua số liệu thu nợ tăng nhanh trong năm 2007, cho thấy các TCTD hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao. Ngồi ra, do số lượng các doanh nghiệp, các TCKT được thành lập trên địa bàn tỉnh An Giang ngày càng nhiều, kéo theo nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, nên các TCTD đã thu được nhiều lợi nhuận từ cho vay, và có khả năng trả nợ và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Từ đó, góp phần làm cho công tác thu nợ của chi nhánh thuận lợi và doanh số thu nợ tăng lên đáng kể.
Đối với thu nợ trả góp
Trong 3 năm qua, doanh số thu nợ của đối tượng này tăng dần. Cụ thể: năm 2006, đạt 14.039 triệu đồng, tăng 7.213 triệu đồng, tốc độ tăng 105,7%. Năm 2007 doanh số đạt 28.305 triệu đồng, tăng 14.266 triệu đồng, tốc độ tăng 101,6% so với năm 2006. Nguyên nhân của sự tăng lên này là do nhu cầu thị trường mở rộng, kinh tế phát triển, đời sống ngày càng được cải thiện và nâng cao, nên những nhu cầu về vật chất là không thể thiếu được. Mặt khác, khách hàng thuộc nhóm đối tượng này khơng phải trả một lần nợ gốc và lãi khi tới hạn, giúp khách hàng có tâm lý thoải mái, an tâm trong vấn đề vay vốn. Điều này góp phần làm cho cơng tác thu nợ tín dụng của ngân hàng tăng lên trong thời gian qua.
Nhìn chung tình hình thu nợ đối với các thành phần kinh tế đã có sự chuyển biến mạnh mẽ, cho thấy hoạt động cấp tín dụng của chi nhánh cũng có chuyển biến theo hướng tích cực, có thể đánh giá phần nào qua công tác lựa chọn khách hàng cũng như việc theo dõi mục đích sử dụng vốn và động viên khách hàng, để khách hàng trả nợ đúng hạn, hạn chế việc gia hạn nợ. Chính vì vậy mà doanh số thu nợ của thành phần cá thể, TCKT, TCTD và trả góp tăng lên đáng kể qua các năm. Tuy nhiên ngân hàng cần phải tiếp tục quản lý chặt chẽ công tác thu nợ đối với từng TPKT. Thực hiện được điều này sẽ giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn đến mức thấp nhất, góp phần nâng cao khả năng hoạt động của ngân hàng.
4.3.3. Dƣ nợ cho vay