. Điều kiện đối với khỏch hàng vay và tài sản hỡnh thành từ vốn vay
10. Nỗ lực điều hành chớnh sỏch của cơ quan quản lý
Năm 2012, NHNN đó cú nhiều chớnh sỏch quản lý phự hợp bối cảnh chung của nền kinh tế trong nước và quốc tế.
Nhằm kỡm hóm đà tăng trưởng tớn dụng quỏ núng những năm trước, năm nay NHNN tiến hành phõn nhúm tớn dụng cho cỏc TCTD (nhúm 1: tăng tưởng 17%,
nhúm 2 tăng trưởng 15%, nhúm 3 tăng trưởng 7 – 8% và nhúm 4 khụng được tăng trưởng). Giữa năm, theo diễn biến mới và sự phỏt triển của cỏc ngõn hàng, NHNN đó cú một số điều chỉnh về "room" tớn dụng cho khoảng chục ngõn hàng, cao nhất lờn đến 30%.
NHNN cũng siết chặt thị trường liờn ngõn hàng bằng cỏc quy định chặt chẽ hơn kể từ ngày 1/9, chẳng hạn bờn đi vay nếu nợ quỏ 10 ngày sẽ khụng được tham gia thị trường; đi vay phải cú tài sản đảm bảo...
Trạng thỏi ngoại tệ cuối ngày của TCTD được điều chỉnh về mức +/- 20% nhằm trỏnh tỡnh trạng đầu cơ ngoại tệ, chống USD húa nền kinh tế.
Cấm cỏc TCTD huy động vốn bằng vàng kể từ 25/11 và khụng được trả lói giữ hộ vàng.
Tỷ giỏ USD danh nghĩa biến động theo một đường thẳng băng kể từ cuối năm 2011 tới nay. Tỷ giỏ USD trong ngõn hàng cũng khỏ ổn định, khụng cú hiện tượng sốt USD như mọi năm. NHNN liờn tục mua rũng USD từ cỏc TCTD, với tổng cộng trờn 10 tỷ USD từ đầu năm tới nay. Dự trữ ngoại hối cao nhất kể từ năm 2008 với khoảng 23 tỷ USD, tương đương 12 tuần nhập khẩu.
Áp dụng độc quyền vàng miếng để chống đầu cơ vàng miếng và vàng húa nền kinh tế. Tuy nhiờn nỗ lực này cho đến nay dường như chưa phỏt huy hiệu quả.
Ban hành nhiều dự thảo mới nhằm quản lý chặt chẽ hơn thị trường, vớ dụ siết chặt hoạt động ủy thỏc đầu tư ngõn hàng; nõng mức phạt vi phạm hành chớnh trong lĩnh vực ngõn hàng…
Những ngày cuối năm, Thủ tướng Chớnh phủ đó cú cỏc buổi làm việc với lónh đạo 2 thành phố lớn là Hà Nội và Tp.Hồ Chớ Minh để đưa ra biện phỏp giải quyết nợ xấu cho bất động sản. Theo thụng tin từ cỏc buổi làm việc này, lói suất sẽ giảm trong vài ngày tới và NHNN sẽ bơm ra từ 100.000 - 150.000 tỷ đồng giỳp phỏ băng thị trường bất động sản.
2.Cỏc biờn phỏp nõng cao hiệu quả tớn dụng của cỏc ngõn hàng
Thực tế cho thấy tớn dụng ngõn hàng năm 2012 đạt hiệu quả chua cao.Đũi hỏi cỏc nguyờn tắc quản lý tiền vay cõn được thực hiện đầy đủ và nghiờm chỉnh hơn nữa
Các ngân hàng th-ơng mại phải xác định đ-ợc khi nào thì cho vay và cho vay đối t-ợng nào. Th-ờng thì cho các doanh nghiệp nhỏ vay thì bao giờ cũng rủi ro hơn cho các doanh nghiệp lớn vay. Mặc dù nguyên tắc cho vay đ-ợc áp dụng cho các doanh nghiệp nhỏ cũng t-ơng tự nh- các doanh nghiệp lớn, nh-ng trong doanh nghiệp nhỏ có ít ng-ời quản lý hơn, doanh nghiệp nhỏ hơn có thể dễ dàng hơn trong việc đạt đ-ợc sự nhất quán của các nhân viên đối với mục tiêu của công ty. Trong các doanh nghiệp nhỏ, nguồn tài chính cũng hạn hẹp hơn.
Thực hiện chất l-ợng tín dụng quan trọng hơn việc mở rộng tín dụng. Chúng ta đã biết câu ngạn ngữ cổ “bất kỳ một thằng ngốc nào cũng có thể cho vay tiền nh-ng để thu đ-ợc nợ thì cần một cái đầu thơng minh”. Ngay từ đầu, tất cả các khoản cho vay phải có hai ph-ơng án trả nợ tách biệt: Ph-ơng án một là mọi chuyện đều trôi chảy, cho vay thành cơng. Ph-ơng án hai là dự phịng tr-ờng hợp nếu dự án khơng thành cơng thì doanh nghiệp phải lấy tài sản của họ để trả nợ hay đi vay để trả nợ, bao gồm cả việc sử dụng cơng cụ vay nợ trên thị tr-ờng…Phẩm chất địi hỏi đối với ng-ời vay tiền là hoàn toàn trung thực: Nếu ngân hàng nghi ngờ sự trung thực, t- cách đạo đức hoặc ý định của ng-ời đi vay thì tốt nhất khơng tiến hành cho vay. Nếu không hiểu rõ về doanh nghiệp thì đừng quyết định cho vay: các ngân hàng thành công th-ờng xác định một cách chính xác các điều kiện cho vay phù hợp với các tài sản có mức độ rủi ro khác nhau và họ phải chấp nhận những thiệt hại để có thể hiểu đ-ợc khu vực thị tr-ờng mà họ định tiếp cận.
Việc có cho vay tiền hay khơng là quyết định của ngân hàng, ngân hàng phải cảm thấy hoàn toàn thoải mái khi ra quyết định cho vay: Việc có cho vay hay khơng là một quyết định mang tính độc lập. Ng-ời ta khơng thể đ-a ra quyết định này mà chỉ trên những văn bản h-ớng dẫn hay những kỹ thuật phân tích. Mỗi cán bộ tín dụng phải có sự nhạy cảm và khả năng đánh giá chính xác. Với t- cách là ng-ời cho vay, cán bộ tín dụng phải dự tính đ-ợc mọi khả năng xẩy ra chứ khơng phải chỉ đối phó tr-ớc tình thế một cách thụ động. Bạn phải thực sự cảm thấy chắc chắn về quyết định của mình bởi vì bạn sẽ phải chịu trách nhiệm về nó.
Mục tiêu của khoản tiền cho vay phải hàm chứa cơ sở việc trả nợ: Để hiểu đ-ợc đầy đủ nguyên tắc này, bạn phải xem xét biểu phân bổ tài sản của một ngân hàng xét trên ph-ơng diện tính lỏng.
Một ngân hàng phải có nhiều cơ sở dữ liệu thơng tin về khoản cho vay: Ngân hàng phải cố gắng biết đ-ợc thơng tin. Cán bộ tín dụng ngân hàng cần quan tâm nhiều đến doanh nghiệp xin vay để nắm bắt thông tin của doanh nghiệp. Những ng-ời đi vay muốn giao dịch với những ng-ời cho vay hiểu biết về lĩnh vực mà họ đang hoạt động. Cơ sở thông tin rất hữu ích và nếu đ-ợc sắp xếp tổ chức một cách phù hợp sẽ tạo điều kiện cho việc quyết định cho vay dễ dàng hơn rất nhiều.
Cần phải đánh giá chất l-ợng quản lý của doanh nghiệp bên cạch đánh giá các báo cáo tài chính: chất l-ợng quản lý thể hiện trên nhiều ph-ơng diện đó là sự lựa chọn mang tính độc đốn hay dân chủ đối với một cung cách thích hợp cho nghành cơng nghiệp và công ty đang hoạt động, sự dễ dàng hoặc khắt khe trong việc cho phép nhũng ng-ời bên ngồi cơng ty lắm giữ những chức vụ quan trọng, phong cách hoạt động của các văn phịng cơng ty, cách thức tiến hành đổi mới, danh tiếng trong cạnh tranh.
Các khoản thế chấp không thể đ-ợc coi là thay thế cho việc trả nợ: Việc tin rằng lắm đ-ợc tài sản thế chấp là cầm chắc việc thu hồi khoản nợ của ng-ời vay chẳng khác gì chuyện “đ-ời -ơi giữ ống”.
Khi khoản vay đ-ợc đảm bảo bằng thế chấp thì các tài sản thế chấp phải có tính khả mại, đồng thời ngân hàng nên có cách nhìn nhận ở góc độ chuyên môn và không thiên vị đối với những tài sản này: các khoản nợ đ-ợc lấy từ nguồn vốn ln chuỷên. Chính vì vậy, các khoản thế chấp đ-ợc thiết lập một phần là để ngăn chặn việc những tài sản này đ-ợc thanh toán cho những ng-ời đi vay khác và một phần là để ng-ời cho vay đ-ợc vị thế mạnh hơn.
Không đựơc cẩu thả trong việc lập hồ sơ tín dụng kể cả các chi tiết nhỏ vì chúng dễ làm hỏng khoản vay mà đáng lẽ có chất l-ợng tốt: Tỉ lệ khoanh lớn th-ờnglà kết quả của việc tổ chức và quản lý sổ sách cẩu thả. Không nên lúc nào cũng cho rằng các hợp đồng tín dụng sẽ khơng đ-ợc tơn trọng. Thơng th-ờng chỉ có những hợp đồng đ-ợc chuẩn bị một cách vội vàng, cẩu thả mới hay xảy ra tranh chấp, mà kết cục sẽ đ-ợc giải quyết ở toà án.
Các ngân hàng địa ph-ơng phải là những ng-ời cho các doanh nghiệp địa ph-ơng vay: Đây là một dấu hiệu báo tr-ớc nguy cơ rủi ro khi các ngân hàng địa ph-ơng lại không phải là ng-ời cho các doanh nghiệp địa ph-ơng vay.
Cần xem xét thái độ nơn nóng khi vay tiền của doanh nghiệp: Bất kỳ ai thúc giục bạn sớm ra quyết định cho vay đều nên đ-ợc xem xét kỹ l-ỡng. Mặt khác, việc chuẩn bị kỹ tr-ớc khi trả lời ng-ời đi vay cũng phải tốn nhiều công sức.
Nếu một khoản nợ vay đ-ợc bảo lãnh thì phải chắc chắn rằng lợi ích và trách nhiệmcủa ng-ời bảo lãnh cũng t-ơng đ-ơng nh- ng-ời đi vay. Khi một nhà bảo lãnh ký một hợp đồng bảo lãnh, cán bộ tín dụng chắc chắn dựa trên cam kết của nhà bảo lãnh này đối với việc thu hồi nợ thì bạn cũng cần phải thận trọng. Cán bộ tín dụng cần phải biết rằng ng-ời bảo lãnh hồn tồn nhận thức đ-ợc trách nhiệm của mình. Cần phải biết chắc rằng khoản tiền mà ngân hàng cho vay đ-ợc doanh nghịêp dùng vào việc gì: Nếu nh- cán bộ tín dụng khơng trực tiếp đến thăm doanh nghiệp thì cán bộ tín dụng khơng bao giờ cảm nhận đ-ợc mơi tr-ờng, phong cách công ty và những tài sản vơ hình khác. Th-ờng th-ờng, bạn phải mất nhiều công sức trong việc thẩm định lại những gì mà Giám đốc doanh nghệp nói, đặc biệt là với các doanh nghiệp nhỏ.
Tr-ớc hết phải nghĩ về lợi ích của ngan hàng, khi các nguyên tắc cho vay bị vi phạm thì rủi ro sẽ tăng lên: Đánh giá tài sản là một danh mục chính thức về tất cả tài sản có và tất cả tài sản nợ.