- Giấy tờ có giá, trái phiếu chính phủ, tiền gửi, sổ tiết kiệm.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
EXIMBANK
Để tiếp tục phát triển một cách vững chắc và ngày càng đóng góp nhiều hơn cho cơng cuộc kiến thiết đất nước, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK còn rất nhiều việc cần phải làm. Một mục tiêu quan trọng mà EXIMBANK cần phải đạt được là nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của tồn hệ thống. Qua thời gian nghiên cứu về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, với hiểu biết về thực trạng và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động này như phân tích ở trên, nhóm tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng trong các năm tới:
4.1. Biện pháp huy động vốn:
Trong hoạt động của ngân hàng giữa huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ nhân quả với nhau. Tạo vốn là giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển và đảm bảo kinh doanh. Vì vậy, EXIMBANK cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác mọi tiềm năng về vốn, để có được nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng như hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Vốn huy động thường từ nguồn: ngân sách doanh nghiệp, ngân hàng khác, dân cư,…Trong đó nguồn vốn trong dân cư và doanh nghiệp là quan trọng nhất vì đây là nơi tạo ra tích tụ vốn, là nguồn nguyên thuỷ để tạo ra nguồn vốn cho ngân hàng. Hầu hết tâm lý của người dân là ưu tiên gửi tiền vào ngân hàng khi họ có một số tiền nhàn rỗi trong khoảng thời gian dài. Vì vậy, ngân hàng cần nắm bắt xu hướng này và làm mọi cách hấp dẫn khách hàng lựa chọn mình là nơi họ an tâm gửi vốn. Ngân hàng nên:
- Đa dạng hố các hình thức huy động.
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo bằng ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát.
- Áp dụng lãi suất khuyến khích khi huy động vốn: gửi món tiền lớn trong thời gian dài lãi suất cao hơn gửi món tiền nhỏ, nghĩa là trong cùng một thời gian gửi tiền với số tiền lớn sẽ có mức lãi suất cao hơn gửi số tiền nhỏ.
- Áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự của sổ tiết kiệm sẽ tạo sự hấp dẫn và sôi động hơn.
- Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao. - Thực hiện đảm bảo tiền gửi cho khách hàng.
- Đội ngũ nhân viên giao dịch phải năng động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng.
3.2. Đa dạng hố khách hàng và các hình thức tín dụng:
Để nâng cao hơn nữa chất lượng trong hoạt động tín dụng, EXIMBANK cần thiết phải đa dạng hố khách hàng bởi vì đây là việc làm có liên quan chặt chẽ đến khả
năng phịng chống rủi ro tín dụng. Hơn thế, đa dạng hố khách hàng sẽ đem lại cho ngân hàng một thị trường rộng hơn trong hoạt động tín dụng, qua đó tăng trưởng được tín dụng, nâng cao được lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời đáp ứng tốt hơn nhu cầu thiếu vốn của các thành phần kinh tế khác.
Đối với ngân hàng việc đa dạng hoá khách hàng theo thành phần kinh tế phải gắn liền với đa dạng khách hàng theo ngành hàng. Ví dụ như các ngành hàng: điện tử, xe máy, ơtơ...là những ngành hàng có nhiều triển vọng mà ngân hàng còn bỏ ngỏ. Trong thời gian tới EXIMBANK nên tiến hành tham gia vào các ngành hàng này.
Cùng với việc đa dạng hoá khách hàng Ngân Hàng cũng cần phải tiến hành mở rộng các hình thức tín dụng xuất nhập khẩu nhằm đa dạng hóa và hồn thiện cơ chế tín dụng. Những năm qua hoạt động tín dụng nhập khẩu của ngân hàng đã phát triển khá mạnh. Tuy nhiên, về hình thức cịn đơn điệu, làm hạn chế khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó hoạt động tài trợ xuất khẩu lại chưa được quan tâm đúng mức dẫn đến doanh số thấp, phương thức cổ điển. Vì vậy, với phương hướng lấy tín dụng xuất khẩu làm trọng tâm và kết hợp giữa tín dụng xuất khẩu và nhập khẩu, trong giai đoạn tới, việc xem xét mở rộng các hình thức tín dụng cho xuất khẩu cũng như nhập khẩu là đòi hỏi cấp thiết đối với ngân hàng.
3.3. Thực hiện nghiêm các biện pháp phòng ngừa rủi ro, xử lý nợ và hạn chếnợ quá hạn: nợ quá hạn:
Chất lượng tín dụng và khả năng phịng ngừa rủi ro của ngân hàng được quyết định đầu tiên qua công tác thẩm định. Đối với công tác cho vay của ngân hàng, trong tất cả các bước thì thẩm định là bước quan trọng nhất để phát tiền vay tới tay người sử dụng. Nếu cơng tác thẩm định khơng chính xác, đầy đủ thì rủi ro là điều ngân hàng khơng thể tránh khỏi.
Khi rủi ro tín dụng nảy sinh sẽ làm đồng vốn kinh doanh mà ngân hàng bỏ ra không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động của ngân hàng. Chính điều đó mà trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải nắm bắt được các thơng tin, đánh giá khả năng tài chính của khách.
Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực hiện một số cơng việc sau:
- Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, giấy uỷ quyền,…phải có chữ ký thể hiện sự đồng tình và cùng chịu trách nhiệm về món tiền vay của người đứng ra vay vốn.
- Nội dung kinh tế của việc vay vốn, tính khả thi của phương án kinh doanh, khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Tính hợp pháp của tài sản thế chấp, các quyền của người vay đối với tài sản thế chấp. Đặc biệt là phải chú ý đến tinh thần trách nhiệm của các thành viên có liên quan đối với món vay. Bởi vì, yếu tố tài sản thế chấp chỉ là biện pháp cuối cùng để xử lý cá khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay chính là tiền có được từ hiệu quả phương án kinh doanh, sự
sẵn lòng trả nợ mới là yếu tố quyết định khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
- Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay. Kiểm soát cho vay phải được thực hiện từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến khi thu hết nợ gốc và lãi. Trong đó,ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát các khâu: kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước khi cho vay, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích vay vốn khơng.
- Cuối cùng, ngân hàng phải tiến hành phân định cán bộ tín dụng theo dõi tình hình sử dụng vốn trong suốt dự án chứ không chỉ chú trọng ở riêng giai đoạn đầu và cuối như hiện nay.
3.4. Ứng dụng Marketing trong hoạt động Ngân hàng:
Trong mơi trường cạnh tranh khốc liệt, một trong những bí quyết thành công của các ngân hàng là không ngừng thu hút khách hàng và mở rộng thị trường. Để làm được điều đó, ngân hàng khơng thể khơng thực hiện áp dụng Marketing, cho dù theo hình thức này hay hình thức khác.
Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu là một trong các thế mạnh truyền thống của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK. Tuy nhiên ngân hàng vẫn luôn luôn cần phải chú trọng đến các công tác tiếp thị tìm hiểu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng nhằm đáp ứng và thỏa mãn cao nhất nhu cầu của thị trường. Để tiến tới những thành công lớn hơn Eximbank cần phải xây dựng cho mình một chiến lược Marketing hỗn hợp gồm 4 chính sách lớn:
- Chính sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra:
Thực hiện chính sách này ngân hàng phải nắm bắt được nhu cầu về sản phẩm trên thị trường, xem khách hàng hiện tại, khách hàng tương lai là ai, họ mong muốn điều gì ở những sản phẩm của mình. Qua đó tiến hành phân loại khách hàng theo các mục tiêu cần nghiên cứu và có biện pháp để lơi kéo khách hàng của các ngân hàng đối thủ và xây dựng được mạng lưới khách hàng ổn định.
- Chính sách sản phẩm giá cả:
Ngân hàng cần phải tạo ra sự khác biệt về sản phẩm so với các ngân hàng khác thông qua chính sách lãi suất và các dịch vụ hỗ trợ kèm theo như: tư vấn cho khách hàng về thị trường sản phẩm, cung cấp các thông tin về khách hàng cho các doanh nghiệp...
- Chính sách phân phối:
Đây là chính sách nền tảng cho mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Thực hiện chính sách này ngân hàng phải xây dựng được mạng lưới phân phối phù hợp trên cơ sở quan tâm xem xét đến các yếu tố về địa điểm mở quầy giao dịch, trang bị cơ sở vật chất, bố trí đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ phù hợp.
- Chính sách giao tiếp khuyếch trương:
Để thực hiện tốt chính sách này ngân hàng ngồi quảng cáo còn cần phải tiến hành mở rộng các hình thức tín dụng, dịch vụ về xuất nhập khẩu. Cơng việc này cần phải được thực hiện bởi tồn chi nhánh, mọi cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống chứ không nên chỉ giới hạn ở ngân hàng.
3.5. Đào tạo tuyển chọn cán bộ tín dụng:
Hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu liên hệ chặt chẽ với nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nên khá phức tạp và đòi hỏi về trình độ cán bộ tín dụng cao hơn. Thực tế ở ngân hàng cho thấy thường thì một cán bộ phải mất tối thiểu hơn một năm mới có khả năng nắm và triển khai cơng việc của phịng chun tránh về cấp phát tín dụng xuất nhập khẩu. Để các cán bộ của phịng có thể vừa nghiên cứu vừa triển khai cơng việc thì ngồi sự hiểu biết về hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu và các kiến thức kinh tế liên quan họ cịn phải thơng thạo ngoại ngữ, vi tính.
Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng xuất nhập khẩu là đòi hỏi cấp thiết. Cụ thể là ngân hàng cần tạo điều kiện cho cán bộ của phòng tham gia các chương trình đào tạo về những mặt sau:
- Ngoại ngữ ngoại thương, các chương trình sử dụng vi tính liên quan đến cơng việc.
- Các khố học về qui chế, yêu cầu và hướng dẫn thực hiện hoạt động tín dụng quốc tế.
- Các khoá học về thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ứng dụng Marketing vào hoạt động Ngân hàng.
- Các khoá học về qui chế tổ chức và các vấn đề liên quan đến hoạt động thương mại, kinh tế quốc tế.
- Các vấn đề có liên quan đến đồng tài trợ, tài trợ cho dự án bằng đồng vốn của nước ngoài...
- Tham gia trao đổi hoạt động nghiệp vụ xuất nhập khẩu với các chuyên gia trong lĩnh vực này của các ngân hàng trong nước và quốc tế có quan hệ với ngân hàng. Nếu có điều kiện thì nên cử một số cán bộ sang đào tạo ở nước ngoài.
3.6. Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng:
Hiện nay công nghệ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK khá tốt so với mặt bằng chung của hệ thống các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, cùng với sự bùng nổ công nghệ thơng tin trên tồn cầu và việc áp dụng công nghệ thông tin ngày càng nhanh và đa dạng trong các hoạt động ngân hàng, EXIMBANK cũng cần phải tiếp tục đầu tư không ngừng để nâng cao công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng cho việc áp dụng các hình thức tín dụng mới và hỗ trợ cho việc thanh tốn diễn ra nhanh chính xác. Từ đó giảm được chi phí, nâng cao khả năng phịng chống rủi ro và chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Từ khi ra đời, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK nói riêng và hệ thống các ngân hàng thương mại nói chung, bằng hoạt động tín dụng của mình, đã đóng góp rất tích cực vào cơng cuộc phát triển kinh tế đất nước. Nó khơng những cung ứng vốn cho các doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà cịn đóng vai trị quan trọng trong việc tài trợ các dự án, các chương trình xây dựng cơ bản, nâng cao hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật của đất nước. Tín dụng ngân hàng đã đạt được một số thành tựu nhất định, chứng tỏ rõ nó là bộ phận chủ yếu của nền kinh tế, có ảnh hưởng to lớn đến việc thúc đẩy q trình tích tụ và tập trung sản xuất. Cụ thể hơn, hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK đã giúp nhiều doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu tồn tại, phát triển và kinh doanh có lãi, góp phần khơng nhỏ làm tăng kim ngạch xuất nhập khẩu của cả nước. Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu kể trên, ngân hàng vẫn đang phải khắc phục những tồn tại và hạn chế trong hoạt động tín dụng.
Nghiên cứu trên đây là những đánh giá về các kết quả đạt được và chưa đạt được của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam EXIMBANK trong cơng tác tín dụng, qua đó đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần tháo gỡ các vướng mắc nhằm hoàn thiện hơn các hoạt động của ngân hàng.
Trong quá trình thực hiện, mặc dù đã rất cố gắng nhưng do sự hạn chế về mặt số liệu, kiến thức, kỹ năng chuyên môn cũng như thời gian hạn hẹp, bài tiểu luận khơng thể tránh khỏi có một vài sai sót. Nhóm tác giả hi vọng sẽ có được sự góp ý, nhận xét từ giáo viên hướng dẫn để có thể hồn thiện bài nghiên cứu.
Xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn đã chỉ bảo tận tình trong q trình giảng dạy trên lớp để nhóm nghiên cứu có thể hồn thiện bài tiểu luận thành công.