CH NG II : BO HIM NÔNG NGHIP NĐ
2.2 Thực tr ng bo him nông nghip ti nĐ
2.2.1 Sự cần thiết của b o hiểm nông nghiệp tại n Độ
M t trong những nhơn t lƠm nên sự thay đổi b mặt của n n nông nghi p n Đ lƠ b o hi m nơng nghi p. Trong q trình tham gia vƠo ho t đ ng s n xu t nông nghi p ngoƠi vi c quan tơm đ n vi c trồng cơy gì, ni cịn gì, đ u t nh th nƠo cho hi u qu thì m t cơu h i nữa cũng c n ph i đ c gi i quy t đó lƠ “Rủi ro có th x y ra khơng, n u x y ra thì lƠm th nƠo đ khắc ph c, có những bi n pháp nƠo đ ngăn ngừa,gi m thi u rủi ro?” T i n Đ , cơu h i đó d ng nh đ c tr l i bằng chính sách b o hi m nơng nghi p của Chínhphủ vƠ các cơng ty b o hi m liên
quan. Ng i nơng dơn có th hoƠn toƠn yên tơm đ tham gia s n xu t khi họ bi t rằng m i ho t đ ng s n xu t của họ luôn luôn đ c đ m b o b i các kho n đ n bù v tƠi chính ln túc trực m t khi có những sự c khơng mong mu n, ngoƠi t m ki m soát của họ x y ra. Những kho n thi t h i v tƠi chính nh thi t h i v năng su t, doanh thu dự tính, cơy gi ng, con gi ng s đ c tính tốn đ n bù h p lý đ t o đi u ki n cho m i h nơng dơn có kh năng ti p t c s n xu t, đ m b o guồng quay của quá trình s n xu t đ c duy trì liên t c.
Trong những năm tr l i đơy, nh h ng của bi n đổi khí h u toƠn c u đặc bi t lƠ hi n t ng trái đ t nóng d n lên thì m t qu c gia s hữu h n 7000 km b bi n cùng v i m t di n tích đ t li n l n thì vi c ch u những tác đ ng tiêu cực từ những hi n t ng mang tính cực đoan của th i ti t, khí h u lƠ đi u khó tránh kh i. Ch tính trong vịng m i năm g n đơy, n Đ lƠ m t trong những khu vực ch u nh h ng nặng n từ những th m họa th i ti t, d ch b nh nh t trên toƠn th gi i. Thiên tai x y ra liên ti p, h n hán, lũ l t, b nh d ch tƠn phá các lo i cơy trồng, d ch b nh lơy lan các đƠn gia c m, gia súc đư gơy nên h u qu r t nặng n cho n n kinh t nói chung vƠ ngành nơng nghi p qu c gia nƠy nói riêng.
TheoJyoti Purohit and C.R.Suthar (2012,pp.4-6) từ năm 1990 đ n h t năm 2009, t i n Đ ch u tác đ ng tổng c ng 772 th m họa, trong đó có 292 th m họa lƠ th m họa tự nhiên vƠ 480 th m họa nhơn t o, do con ng i. Ng i dơn n Đ th ng ph i đ i mặt v i th m h a bưo vƠ lũ l t nhi u nh t (gồm 141 tr n lũ vƠ 56
tr n bưo l n), đồng th i cũng ph i ch u những h u qu nặng n do d ch b nh, h n hán, đ ng đ t, s t l đ t. Qua những s li u đó có th khẳng đ nh rằng ngƠnh nơng nghi p của n Đ luôn ph i đ i mặt v i nhi u rủi ro, tổn th t. Vì th , b o hi m nơng nghi p đ c coi nh tr c t của m ng l i an toƠn qu c gia cho nông dơn vƠ chủ các trang tr i t i n Đ .
N n kinh t năng đ ng nên yêu c u ng i nông dơn ph i thay đổi cách s n xu t, qu n lý đ t o ra nhi u s n phẩm h n, đ t năng su t vƠ ch t l ng cao h n. Bên c nh đó, nhu c u v l ng thực, thực phẩm cùng v i ch t l ng của chúng ngƠy cƠng gia tăng không ch t i n Đ mƠ trên toƠn th gi i. Vì th , ngoƠi vi c đổi m i không ngừng khoa học-kĩ thu t trong canh tác cùng v i nơng cao kh năng ti p c n nguồn v n d dƠng thì m t ch ng trình b o hi m nơng nghi p qu c gia của n Đ lƠ chi c chìa khóa m ra những thƠnh công của ngƠnh nông nghi p n Đ hi n
nay.
T i n Đ , b o hi m nông nghi p không ch thi t y u khi đóng vai trị cung c p b o đ m tƠi chính cho ng i nông dơn khi tham gia vƠo h th ng b o hi m
nông nghi p qu c gia mƠ bên c nh đó cịn cung c p cho nông dơn m t nguồn tr
c p đ giúp các nông dơn m r ng s n xu t, đ m b o kh năng tr n vƠ ti p th s n phẩm của mình ra th tr ng.Hi n nay, m ng l i b o đ m tƠi chính qu c gia có nhi u chính sách nh h tr thiên tai, h tr gi ng cơy trồng, v t nuôi, ứng d ng công ngh -khoa học vƠo thực ti n nh ng thực sự ch a có m t chính sách nƠo có tác đ ng to l n nh b o hi m nông nghi p. B o hi m nông nghi p đư tr thƠnh công c , bi n pháp đ i phó v i rủi ro, tổn th t thi t y u trongs n xu t nông nghi p t i n Đ .
2.2.2 Nghiệp vụ b o hiểm nơng nghiệp ở n Độ
2.2.2.1 Các loại hình b o hiểm nông nghiệp phổ hiến ở n Độ
Đ t o cho ng i dơn có th an tơm s n xu t trong ngƠnh nơng nghi p, Chính phủ n Đ đư k t h p vƠ liên k t v i các doanh nghi p kinh doanh b o hi m trong toƠn qu c đ c gắng đ a ra các lo i hình b o hi m cũng nh các s n phẩm b o hi m mƠ có th bao quát đ c nhi u lo i rủi ro có th x y ra nh t. Vì th , trên thực t b o hi m nông nghi p của n Đ r t đa d ng vƠ phong phú vƠ đ c chia thƠnh nhi u nhóm.C th nh sau:
2.2.2.1.1 B o hi m cơy trồng
B o hi m cơy trồng lƠ m t gi i phápđ b o v ng i dơn tr c những sự c , rủi ro phát sinh từ những th m họa tự nhiên đ i v i vi c thơm canh cơy trồng mƠ v t quá kh năng phòng trừ của họ.B o hi m cơy trồng nh lƠ m t c ch tƠi chính đ h n ch t i đa những m t mát trong trồng trọt vƠ gi m gánh nặng v tƠi chính do
những rủi ro đư đ c b o hi m gơy ra. Trong b o hi m cơy trồng của n Đ , các lo i cơy đ c đ a vƠo danh m c đ c b o hi m lƠ: cơy l ng thực ngắn ngƠy (lúa, lúa mỳ, ngũ c c,lúa m ch, kêầ),cơy s n xu t d u thực v t(l c, đ u t ng, h ng d ng, c i cay, nigerầ), cơy công nghi p lơu năm(cà phê, ca cao, t, thông,chu i, bơng,ầ), cơy ăn qu .
Lo i hình b o hi m cơy trồng có mặt trên toƠn qu c vƠ vùng lưnh thổ của n Đ . Các bang đ c lựa chọn áp d ng chính sách b o hi m cơy trồng ph i thực hi n lo i hình b o hi m nƠy trong th i gian ít nh t lƠ ba năm. ThƠnh ph n tham gia bao
gồm c ng i chủ m nh đ t vƠ ng i đi thuê đ t nông nghi p đ thơm canh đ u có
th mua lo i hình b o hi m nƠy. Tuy nhiên, b o hi m cơy trồng khơng ph i lƠ chính
sách bắt bu c đ i v i t t c mọi ng i. Khi tham gia vƠo b o hi m cơy trồng, ng i dơn có th kí h p đồng từ th i đi m gieo trồng hay bắt đ u mùa v cho đ n h t tr c nửa th i gian gieo c y của v mùa đ y, mi n lƠ cơy trồng không b thi t h i, sơu b nh, tổn th t tr c lúc kí h p đồng. NgoƠi ra chính phủ n Đ cịn cho phép mua thêm các s n phẩm b o hi m trồng trọt sau q trình kí k t h p đồng b o hi m trồng trọt n u ng i dơn th y di n bi nx y rarủi ro có chi u h ng x u thêm.
Những rủi ro phổ bi n th ng gặp vƠ đ c b o hi m trong b o hi m cơy trồng đ c phơn chia theo cácnguyên nhơn rủi ro tự nhiên nh h ng đ n năng su t của cơy trồng.
Rủi ro tác đ ng đ n năng su t đ c xem nh lƠ rủi ro chính trong BH cơy trồng. Những tổn th t, m t mát do gi m năng su t cũng nh m t trắng trong s n xu t đư quét s ch l i nhu n hay kh năng tƠi chính của các h nơng dơn, đơi khi tình tr ng nƠy còn gơy nên c nh kh n cùng của ng i nông dơn. Khi những rủi ro nƠy x y ra liên t c, kéo dƠi th ng d n t i gia tăng chi phí trong ho t đ ng s n xu t nông nghi p vƠ lƠm phát sinh xác su t vỡ nỡ, h n ch đ u t trong t ng lai. Rủi ro
tác đ ng đ n năng su t th ng đ c chia lƠm ba nhóm: nhóm khí h u,th i ti t; nhóm đ a hình,đ a ch t; nhóm sinh học.
- Nhóm khí h u, th i ti t : nhóm nƠybao gồm các hi n t ng nh cháy vƠ sét đánh, l ng m a vƠ lũ l t, bưo, vịi rồng, gió l c, l c xoáy, lũ, ng p l t vƠ s t l đ t, h n hán, gi m vƠ tăng nhi t đ ,m a đáầ n Đ , n n kinh t nông nghi p ph thu c vƠo mùa vƠ thực t lƠ ph thu c vƠo mùa trăng nên kho ng 60% sự thay đổi trong s n l ng nông nghi p ph thu c vƠo sự bi n đ ng của th i ti t, chu kì mặt trăng vƠ đặc bi t lƠ l ng m a. Theo th ng kê của vi n nghiên cứu nông nghi p n Đ (CRIDA), sự tăng tr ng của cơy trồng cũng nh vi c s n l ng s n xu t ph thu c chặt ch vƠo tổng l ng m a hƠng năm.
- Nhóm đ a hình, đ a ch t: bao gồm đ ng đ t, núi lửa, sóng th n,ầ
- Nhóm v sinh học: d ch b nh, sơu b nh, cơn trùng, thu c hóa học,ầ
Tuy nhiên, trong b o hi m cơy trồng hay b o hi m trồng trọt không ph i t t c các lo i rủi ro đ u đ c b o hi m. Đ đ c b o hi m thì rủi ro đó ph i lƠ rủi ro mƠ kh năng gơy ra m t mát trong t ng lai, rủi ro đó đư x y ra nhi u l n, đư có m t c s dữ li u tin c y, đ y đủ đ c thu th p trong m t th i gian phù h p. Hai lƠ,
những thi t h i vƠ m t mát ph i có th c tính d i d ng m t mát,tổn th t v tƠi chính, xác su t x y ra rủi ro khơng quá cao đ t o đi u ki n các cơng ty b o hi m có th chi tr đ c. Cu i cùng lƠ vi c x y ra rủi ro lƠ hoƠn toƠn ngoƠi ý mu n, không
ph ido sự c ý hay nhằm m c đích tr c l i của bênđ c b o hi m.
2.2.2.1.2 B o hi mch s th i ti t dựa trên b o hi m cơy trồng
Nh đ c phơn tích ph n các rủi ro trong b o hi m cơy trồng thì đư xác đ nh l ng m a t i qu c gia nƠy quy t đ nh m t ph n r t l n t i năng su t cũng nh l i nhu n của ng i nông dơn. Trên c s b o hi m cơy trồng, các doanh nghi p b o hi m đư đ a ra m t lo i hình b o hi m m i dựa trên n n t ng lo i hình b o hi m cơy trồng lƠ b o hi m th i ti t. Đ i t ng chính của lo i hình b o hi m nƠy lƠ b o hi m những tổn th t, m t mát do l ng m a, nhi t đ , s ng mu i,đ ẩm gơy nên trên m t di n tích đư đ c mua b o hi m tr c. Trong khi b o hi m cơy trồng đặc bi t ch bồi th ng cho ng i nông dơn đ i v i những thi u h t hay m t mát v s n l ng n u chúng không đ t đ c nh mức đư đ c b o hi m, thì trong b o hi m th i ti t l i dựa trên những dữ li u v đi u ki n th i ti t nh h ng đ n quá
trình s n xu t, ngay c khi m t s tr ng h p họ cũng nh n đ c bồi th ng khi mùa v b i thu. Nói m t cách khác, b o hi m th i ti t coi các thông s của th i ti t lƠ “đ i di n” cho s n l ng thơm canh đ bồi th ng cho bên đ c b o hi m khi có tổn th t x y ra.
B ng 2.4 : Các thông số thời tiết được b o hiểm trong b o hiểm thời tiết
Thông s th i ti t Thành ph n
L ng m a
Thi u h t trong l ng m a, s ngƠy không m a liên ti p, s ngƠy m a, l ng m a v t quá, s ngƠy m a liên ti p Nhi t đ Nhi t đ cao nh t, nhi t đ th p nh t,
nhi t đ trung bình, s gi l nh đ n v Đ ẩm Đ ẩm cao nh t, đ ẩm th p nh t
V n t c gió V n t c gió trung bình, l n nh t, nh nh t, S ng S ngƠy s ng mu i, s ngƠy s ng mù,
Nguồn: Chief Risk Officer, AIC,2011
ụ t ng c b n của lo i hình BH ch s th i ti t lƠ đ c l ng vƠ đánh giá đ l ch giữa s n l ng c tính vƠ s n l ng thu ho ch thực t khi b nh h ng b i các y u t th i ti t b t l i. Bằng các kỹ thu t th ng kê đư lƠm rõ m i quan h giữa s n l ng thu ho ch đ c vƠ các thông s th i ti t. Các kỹ thu t nh hồi quy đa bi n đ c dùng đ gi i thích những nh h ng của sự bi n đ ng trong cách ch s th i ti t đ n quá trình s n xu t. Trong b o hi m ch s th i ti t, các t t c các bên
liên quan - không phơn bi t họ lƠ bên cung c p d ch v b o hi m hay lƠ ng i mu n
than gia b o hi m thì đ u nh n đ c sự tr giúp từ bên thứ ba đó lƠ m ng l i trung tơm khí t ng t ng thủy văn qu c gia. V trí vƠ s l ng của các trung tơm khí t ng thủy văn đóng m t vai trị quan trọng trong vi c dự báo, dự đoán những rủi ro ti m ẩn, th t th ng của th i ti t. Rủi ro c b n trong BH ch s th i ti t không ch liên h chặt ch v i v trí tham kh o của các trung tơm khí t ng mƠ nh h ng đ n chi n l c thi t k s n phẩm của các công ty b o hi m. Tuy nhiên, trong quá trình
thực hi n lo i hình BH ch s th i ti t có m t v n đ c n đ c gi i quy t liên quan đi u ki n tiêu chuẩn v v trí của các ch t khí t ng hay gi i h n bán kính các h nơng dơn s ng xung quanh m t trung tơm khí t ng đ c tham gia lo i hình b o
hi m nƠy. Và trong BH ch s th i ti t của n Đ quy đ nh ch những h nôngdân s ng trong vịng bán kính 25km quanh khu trung tơm khí t ng m i có đủ đi u ki n tham gia lo i hình b o hi m nƠy. Lựa chọn bán kính 25km đ đ m b o đ tin c y của các ch s v th i ti t vƠ những dự báo thu đ c. BH ch s th i ti t đ c hình
thành trên n n t ng “ h p đen dữ li u th i ti t “ v i đ u vƠo lƠ các ch s th i ti t đặc tr ng đ c thu th p từ các trung tơm thủy văn và các phịng ban chun mơn
của các công ty b o hi m. Đ u ra lƠ những dự báo v tình hình th i ti t có th x y ra trong quá trình s n xu t trong v mùa đ y.
2.2.2.1.3 B o hi m chăn nuôi
Đ i v i b o hi m chăn nuôi t i n Đ thì 90% đ c áp d ng thơng qua mơ
hình ngân hàng- b o hi m (bancassurance model), v i sự tr giúp tƠi chính từ các
ngơn hƠng h p tác, ngơn hƠng th ng m i vƠ các tổ chức d ch v tƠi chính vĩ mơ. Từ năm 1971, chính phủ n Đ đư manh nha ý t ng phát tri n lo i hình b o hi m chăn nuôi cũng nh th tr ng b o hi m chăn nuôi thông qua vi c đẩy m nh ho t đ ng của Phịng phát tri n nhƠ nơng quy mơ nh . Chính tổ chức nƠy đư đ a các chính sách b o hi m chăn nuôit i các chủ trang tr i, hay ng i dơn có ho t đ ng chăn ni gia súc, gia c m. Tổ chức cung c p v n cho vi c mua gia súc thông qua các kho n vay ngân hàng vƠ tr c p phí b o hi m cho những ai tham gia vƠo lo i