2.2 Thực trạ ng phát tri dị ch ảo lãnh Ngân hàng ại Sacombank – khu c
2.2.3.3 Về nguồn thu từ phí bảo lãnh
Phí bảo lãnh là một trong những nguồn thu quan trọng của Sacombank - khu vực TPHCM trong nhóm doanh thu dịch vụ và góp phần đa dạng hóa cơ cấu doanh thu. Trong những năm gần đây, nguồn thu này ngày càng được ngân hàng quan tâm bên cạnh nguồn thu từ lãi của hoạt động cho vay truyền thống.
Bảng 2.6: Doanh thu phí bảo lãnh từ năm 2009 - 2012
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
Doanh thu phí bảo lãnh 8.330 9.163 12.218 19.600
Doanh thu phí dịch vụ 64.076 76.358 87.271 129.800
Tỷ trọng doanh thu phí bảo
lãnh/doanh thu phí dịch vụ 13% 12% 14% 15,1%
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Sacombank - khu vực TPHCM năm 2009 - 2012)
Từ các số liệu trên cho thấy từ năm 2009 đến năm 2012 doanh thu từ phí của dịch vụ bảo lãnh có sự gia tăng liên tục qua các năm, cả về giá trị lẫn tỷ trọng trong doanh thu phí dịch vụ. Năm 2009, doanh thu từ phí bảo lãnh đạt 8.330 triệu đồng, đến năm 2010 đã tăng lên 9.163 triệu đồng và đạt 12.218 triệu đồng vào năm 2012. Cùng với đó, tỷ trọng doanh thu phí bảo lãnh trong doanh thu phí dịch vụ cũng tăng lên tương ứng, từ 13% trong năm 2009 lên 14% vào năm 2011 và 15,1% vào năm 2012. Sự gia tăng của doanh thu phí bảo lãnh của Sacombank - khu vực TPHCM trong thời gian từ năm 2009 đến năm 2012 là do sự gia tăng của doanh số bảo lãnh tương ứng từng năm.
140.000 120.000 100.000 80.000 60.000 40.000 20.000 0 Phí bảo lãnh Phí dịch vụ 2009 2010 2011 2012
Hình 2.7: Doanh thu phí bảo lãnh từ năm 2009 - 2012
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Sacombank - khu vực TPHCM năm 2009 - 2012)
2.2.3.4 Dư nợ bảo lãnh quá hạn
Dư nợ bảo lãnh quá hạn là một trong những chỉ tiêu đánh giá chất lượng của dịch vụ bảo lãnh. Là một khu vực lớn trong toàn hệ thống Sacombank, Sacombank - khu vực TPHCM rất quan tâm đến việc kiểm soát chỉ tiêu này.
Bảng 2.7: Dư nợ bảo lãnh quá hạn từ năm 2009 - 2012
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
Dư nợ bảo lãnh 934.710 1.133.038 1.510.255 1.877.420
Dư nợ bảo lãnh quá hạn 2.991 4.645 7.098 10.138
Tỷ lệ quá hạn 0,32% 0,41% 0,47% 0,54%
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Sacombank - khu vực TPHCM năm 2009 - 2012)
Dư nợ bảo lãnh quá hạn của Sacombank - khu vực TPHCM trong giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2012 thấp và có tỷ lệ từ 0,3% - 0,5% so với số dư bảo lãnh. Điều này cũng cho thấy chất lượng dịch vụ bảo lãnh của Sacombank - khu vực TPHCM được kiểm sốt khá tốt. Có được kết quả là nhờ công tác quản lý rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh đã được chú trọng từ khâu thẩm định khách hàng đến các khâu xử lý trong và sau khi phát hành cam kết bảo lãnh.
Tr iệ u đồ ng
2.2.4 Rủi ro trong phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng tại Sacombank – khu vực TP.HCM
2.2.4.1 Rủi ro đối với Sacombank
Nhiều quan điểm cho rằng, rủi ro trong bảo lãnh ngân hàng chỉ xảy đến đối với ngân hàng khi ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ thay bên được bảo lãnh, vì lúc đó ngân hàng mới phải dùng tiền để trả thay cho khách hàng. Tuy nhiên, khi đề cập đến rủi ro tức là khả năng xảy ra những điều kiện bất lợi khơng mong muốn, thì ngay từ khi ký kết hợp đồng bảo lãnh, rủi ro đã xuất hiện đối với ngân hàng phát hành bảo lãnh. Đó là:
Một là, rủi ro do trình độ yếu kém của đội ngũ cán bộ tín dụng, năng lực hạn chế của nhân viên Sacombank – khu vực TPHCM.
Hai là, rủi ro về vận dụng các quy định của pháp luật trong nước, quốc tế liên quan đến dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, làm phát sinh những tranh chấp kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng.
Ba là, yếu kém trong năng lực phân tích, thẩm định khách hàng dẫn đến việc ngân hàng bị lừa đảo, mất vốn do phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh trong khi bên được bảo lãnh mất khả năng thanh toán.
Việc thiếu thận trọng, thiếu kiến thức và kỹ năng trong thẩm định khách hàng và kiểm soát lỏng lẻo của đội ngũ cán bộ ngân hàng sẽ để lại những hệ lụy khơng những về tài sản mà cịn về danh tiếng Sacombank.
Ngoài ra, rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh ngân hàng còn phải được xem xét đánh giá từ phía bên được bảo lãnh. Những biến động liên tục trong hoạt động sản xuất kinh doanh của bên được bảo lãnh luôn tiềm ẩn khả năng không thực hiện được nghĩa vụ cam kết, hay khơng có khả năng trả nợ trong trường hợp ngân hàng bảo lãnh đã thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thay. Tất cả các nguyên nhân trên đều dẫn đến rủi ro khiến ngân hàng bảo lãnh khơng có khả năng thu hồi vốn.
2.2.4.2 Rủi ro đến từ bên đƣợc bảo lãnh
Rủi ro đối với bên được bảo lãnh là những ảnh hưởng bất lợi đến khả năng thực hiện giao kết với bên thụ hưởng, cũng như khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn
ngân hàng bảo lãnh trong trường hợp ngân hàng bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh. Các rủi ro này thường xuất phát từ chính nội bộ của bên được bảo lãnh, đó là:
Một là, trình độ nguồn nhân lực trong thực hiện giao kết hợp đồng, khả năng quản trị điều hành, tầm nhìn của đội ngũ lãnh đạo của bên được bảo lãnh. Sự đánh giá không đúng thực lực, khả năng của mình, nơn nóng trong điều hành, những vấn đề bất cập ngay trong chính sự vận hành nguồn lực, nhân lực và kỳ vọng phát triển của khách hàng đã dẫn đến sự đổ vỡ không tránh khỏi và hậu quả là Sacombank sẽ phải hứng chịu những khoản nợ xấu do cho vay bắt buộc đối với khách hàng được bảo lãnh trong bảng cân đối tài sản. Vấn đề này khơng chỉ làm ảnh hưởng tới hình ảnh ngân hàng, mà có thể dẫn đến những vấn đề rất nghiêm trọng trong hoạt động kinh doanh của Sacombank, trong đó có cả yếu tố con người.
Hai là, những thay đổi về điều kiện tự nhiên (thiên tai), chiến tranh, địch họa, dịch bệnh, … điều kiện chính trị, thay đổi trong hành lang pháp lý cũng là những rủi ro tiềm ẩn xảy đến với bên được bảo lãnh. Đây là những rủi ro khó lường, địi hỏi phải có sự đánh giá, kiểm sốt thường xuyên của bên được bảo lãnh, đòi hỏi đội ngũ lãnh đạo điều hành của bên được bảo lãnh phải có tầm nhìn sâu rộng, và xây dựng được những kế hoạch dự phòng cần thiết.
Ba là, khủng hoảng tài chính tiền tệ, suy thoái kinh tế cũng là một trong những nguyên nhân dẫn tới rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện được nghĩa vụ cam kết. Việc hủy hợp đồng giao kết của các cơng ty nước ngồi (bên thụ hưởng) làm đình trệ hoạt động sản xuất kinh doanh của các công ty trong nước (bên được bảo lãnh); hay suy thối kinh tế làm các chi phí hoạt động để thực hiện giao kết hợp đồng của bên được bảo lãnh gia tăng dẫn tới khó khăn trong thực hiện hợp đồng đúng hạn trong khi việc thỏa thuận với bên thụ hưởng để gia hạn việc thực hiện hợp đồng trở nên khắt khe hơn. Đây là lý do mà ngân hàng bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ thay cho bên được bảo lãnh. Tiếp đó, suy thối kinh tế khiến bên được bảo lãnh khó khăn cả trong việc trả nợ ngân hàng bảo lãnh sau khi nhận nợ bắt buộc từ ngân hàng này.
2.3 Khảo sát các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển DVBLNH tại Sacombank - khu vực TPHCM Sacombank - khu vực TPHCM
2.3.1 Quy trình khảo sát các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – Khu vực TP.HCM tại Sacombank – Khu vực TP.HCM
2.3.1.1 Mục tiêu khảo sát
Nghiên cứu định lượng được tiến hành nhằm kiểm định lại các thang đo trong mơ hình nghiên cứu được đề xuất trong chương 1. Đây là bước phân tích chi tiết các dữ liệu thu thập được thông qua phiếu điều tra gửi cho khách hàng để xác định tính lơ gích, tương quan của các nhân tố với nhau và từ đó đưa ra kết quả cụ thể về đề tài nghiên cứu.
2.3.1.2 Quy trình khảo sát
Khảo sát được thực hiện từ tháng 04/2013 đến tháng 06/2013, đối tượng được khảo sát là các doanh nghiệp có sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại Sacombank – khu vực TPHCM. Quy trình khảo sát được thực hiện như sau:
- Xây dựng bảng câu hỏi
- Xác định số lượng mẫu cần thiết cho nghiên cứu - Gửi phiếu điều tra cho khách hàng
- Liên hệ với khách hàng để theo dõi kết quả trả lời - Thu nhận phản hồi từ phía khách hàng
- Xử lý dữ liệu thơng qua việc sử dụng cơng cụ phân tích SPSS theo trình tự sau:
◆ Phân tích độ tin cậy của các thang đo
◆ Phân tích nhân tố
◆ Mơ hình nghiên cứu tổng hợp
◆ Kiểm định mơ hình thơng qua phân tích Pearson và phân tích hồi quy
2.3.1.3 Thu thập dữ liệu
Một trong những hình thức đo lường được sử dụng phổ biến nhất trong nghiên cứu định lượng là thang đo do Rennis Likert (1932) giới thiệu. Ông đã đưa ra loại thang đo 5 mức độ phổ biến từ 1-5 để tìm hiểu mức độ đánh giá của người
trả lời. Thông thường, chúng ta sẽ sử dụng các thang đo đa khía cạnh và cả thang đo đơn khía cạnh trong q trình thiết lập thang đo và lập bảng câu hỏi.
Có tất cả 200 bảng câu hỏi được gửi cho khách hàng thông qua email (130), và tại công ty (70) với sự hỗ trợ của bộ phận chuyên viên khách hàng. Danh sách khách hàng nhận phiếu điều tra qua email được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện trên cơ sở dữ liệu của NH.
Sau hai tuần nếu không nhận được phản hồi từ phía khách hàng thì người gửi sẽ gọi điện thoại lại nhờ khách hàng trả lời. Đã có 147 phiếu điều tra được thu nhận (88 phiếu từ email và 59 phiếu tại công ty) với tỷ lệ phản hồi là 73,5%, trong đó có 39 phiếu bị loại do khơng hợp lệ. Do đó, số lượng mẫu cịn lại để đưa vào phân tích là 108 phiếu.
Tính đại diện của số lượng mẫu được lựa chọn nghiên cứu sẽ thích hợp nếu kích thước mẫu là 4 - 5 mẫu cho một ước lượng (Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008). Mơ hình nghiên cứu trong luận văn bao gồm 6 nhân tố độc lập với 25 biến quan sát (Bảng 2.8). Do đó, số lượng mẫu cần thiết là từ 100 mẫu trở lên. Số lượng mẫu dùng trong nghiên cứu là 108 mẫu nên tính đại diện của mẫu được đảm bảo cho việc thực hiện nghiên cứu.
Như vậy, sau khi thu thập được số lượng mẫu thích hợp, tác giả sử dụng cơng cụ SPSS để phân tích dữ liệu với các thang đo được mã hóa như trong bảng sau và kết quả chi tiết sẽ được trình bày dưới đây.
Bảng 2.8: Thang đo đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển DVBLNH tại Sacombank – Khu vực TPHCM
STT MÃ HÓA DIỄN GIẢI
I. NHẬN THỨC TẦM QUAN TRỌNG CỦA DVBLNH
01 TQT1 DVBLNH giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh của DN
02 TQT2 DVBLNH rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp
03 TQT3 DVBLNH nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp 04 TQT4 DVBLNH là một trong những hoạt động không thể thiếu được
II. NĂNG LỰC CỦA NGÂN HÀNG
05 NLNH1 Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh nhanh chóng, đúng thời gian đã thơng báo
06 NLNH2 Ngân hàng cung ứng DVBLNH luôn đáp ứng được nhu cầu của DN
07 NLNH3 Đội ngũ nhân viên ngân hàng có kiến thức, kinh nghiệm, và khả năng để thực hiện DVBL cho DN
08 NLNH4 Ngân hàng cung ứng DVBLNH thể hiện tính chuyên nghiệp trong quá trình thực hiện dịch vụ bảo lãnh cho DN
09 NLNH5 Ngân hàng luôn cung cấp những thông tin thị trường được cập nhật mới nhất cho DN
III. GIÁ TRỊ CẢM NHẬN CỦA DVBLNH
10 GTCN1 Sử dụng DVBLNH mang lại giá trị lợi ích cho DN 11 GTCN2 DVBLNH giúp doanh nghiệp đạt hiệu quả
12 GTCN3 DVBLNH giúp giảm chi phí và tăng doanh thu cho DN 13 GTCN4 Ngân hàng luôn cung cấp cho DN DVBL hiệu quả
IV. UY TÍN NGÂN HÀNG
14 UTNH1 Ngân hàng tạo cho doanh nghiệp cảm thấy tin cậy
15 UTNH2 Bạn hồn tồn tin tưởng các thơng tin về dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng là chính xác
16 UTNH3 Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh đúng những gì đã giới thiệu và cam kết
17 UTNH4 DN ngày càng tin tưởng vào năng lực và khả năng của Ngân hàng 18 UTNH5 DN đánh giá cao uy tín của Ngân hàng
V. CHẤT LƢỢNG CẢM NHẬN DVBLNH
19 CLCN1 Chất lượng dịch vụ bảo lãnh được cung ứng tốt như những gì được tư vấn ban đầu
20 CLCN2 DN hài lòng với chất lượng dịch vụ được cung ứng 21 CLCN3 Bạn đánh giá cao về chất lượng của DVBLNH 22 CLCN4 Chất lượng DVBLNH được cải tiến liên tục
23 KNCT1 Công ty sẵn sàng chi trả cho những DVBLNH mang lại lợi ích thiết thực
24 KNCT2 Công ty sẵn sàng trả cho những DVBLNH có chất lượng và phù hợp nhu cầu của DN
25 KNCT3 DN sẵn sàng chi trả cho DVBLNH nếu giúp tiết giảm chi phí, tăng doanh thu.
VII. PHÁT TRIỂN DVBLNH
26 PT1 DN sẽ sử dụng DVBLNH để hỗ trợ phát triển kinh doanh 27 PT2 Khả năng sử dụng DVBLNH của DN rất cao
28 PT3 DN sẽ sử dụng DVBLNH ngày càng nhiều
2.3.2 Đánh giá kết quả khảo sát
Để thực hiện nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh của Ngân hàng Sacombank từ đó phát triển dịch vụ này, tác giả đã kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu như nghiên cứu định tính, nghiên cứu định lượng, nghiên cứu mơ tả, nghiên cứu phân tích… trên cơ sở tìm hiểu cơ sở lý thuyết và các nghiên cứu điển hình về phát triển dịch vụ cùng với các thang đo chi tiết được thiết lập. Ngồi ra, các chính sách hoạt động của ngân hàng, các mối tương quan giữa đề tài nghiên cứu và các nhân tố khác cũng được xem xét một cách khách quan, đồng bộ để kết quả nghiên cứu đạt được chính xác và thực tiễn.
Cũng cần phải nói thêm rằng, đề tài nghiên cứu “phát triển dịch vụ” là một nghiên cứu điều tra trong đó những phản hồi của khách hàng thu thập từ phiếu điều tra là nguồn thông tin quan trọng nhất được dùng trong quá trình nghiên cứu. Đối với nghiên cứu điều tra, các dữ liệu thu thập sẽ mang tính khách quan hơn do hạn chế được các ý kiến chủ quan của người viết. Do đó, q trình phân tích và xử lý dữ liệu sẽ đưa ra kết quả có độ tin cậy và tổng quan cao, có thể được áp dụng cho những nghiên cứu sau đó với số lượng mẫu nhiều hơn.
2.3.2.1Phân tích thang đo Cronbach’s alpha
Hệ số Cronbach’s alpha là một phép kiểm định thống kê dùng để kiểm tra sự chặt chẽ và tương quan giữa các biến quan sát. Điều này liên quan đến hai khía cạnh
là tương quan giữa bản thân các biến và tương quan của các điểm số của từng biến với điểm số toàn bộ các biến của mỗi người trả lời.
Phương pháp này cho phép người phân tích loại bỏ những biến khơng phù hợp và hạn chế các biến rác trong mơ hình nghiên cứu vì nếu khơng chúng ta khơng thể biết được chính xác độ biến thiên cũng như độ lỗi của các biến. Theo đó, chỉ những biến có Hệ số tương quan tổng biến phù hợp (Corrected Item-Total Correlation) lớn hơn 0.3 và có Hệ số Alpha lớn hơn 0.6 mới được xem là chấp nhận được và thích hợp đưa vào phân tích những bước tiếp theo (Nunnally và BernStein, 1994). Cũng theo nhiều nhà nghiên cứu, nếu Cronbach’s alpha đạt từ 0,8 trở lên thì thang đo lường là tốt và mức độ tương quan sẽ càng cao hơn. Nhìn vào Bảng 2.8, có thể thấy được kết quả phân tích độ tin cậy như sau: