Đơn vị: Tỷ đồng,% Chỉ tiêu Năm 2011 Tỷ trọng (%) Năm 2012 Tỷ trọng (%) Năm 2013 Tỷ trọng (%) DNV&N 0 0 0 0 0 0 DN QD 0 0 0 0 0 0 Vay khác 6,3 100 2,8 100 5,8 100 Tổng 6,3 100 2,8 100 5,8 100
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Du)
Qua bảng trên ta thấy trong ba năm ta thấy nợ xấu của DNV&N cũng khơng có phát sinh, nợ xấu tập trung toàn bộ ở cho vay kinh tế hộ, điều đó chứng tỏ rằng đầu tư cho vay DNV&N ở chi nhánh có hiệu quả, chất lượng cao , NHNo&PTNT huyện Tiên Du cần phát huy điểm mạnh này.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT
CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN DU.
3.1. Đánh giá về thực trạng mở rộng tín dụng đới với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT huyện Tiên Du
3.1.1. Thuận lợi trong cơng tác tín dụng
Về quản lý, ban giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Du đã có phân cơng nhiệm vụ tới từng thành viên trong ban giám đốc cụ thể bằng văn bản, từ đó giúp giải quyết cơng việc được nhanh chóng, kịp thời, tránh bị chồng chéo.
Để hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng chi nhánh huyện Tiên Du đã thực hiện liên kết với công ty bảo hiểm ABIC về việc triển khai gói bảo hiểm Bảo An tín dụng đối với khách hàng vay vốn và hiện đang được triển khai áp dụng rộng rãi.
Để tập trung xử lý nợ xấu, nợ XLRR chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Du đã thành lập tổ xử lý nợ xấu trong đó phó giám đốc phụ trách tín dụng làm tổ trưởng hàng tháng hoặc đột xuất có tổ chức giao ban để đánh giá đối với từng khoản nợ xấu để tìm ra biện pháp tháo gỡ hiệu quả nhất.
3.1.2. Những kết quả đạt được
Thứ nhất, nhờ làm tốt công tác mở rộng mạng lưới kinh doanh kết hợp với chính
sách khách hàng phù hợp nên chi nhánh ngày càng có nhiều khách hàng là DNV&N. Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh khơng ngừng tăng lên qua các năm. Doanh nghiệp ngồi quốc doanh, hộ kinh doanh tăng lên nhanh chóng.
Thứ hai, hoạt động tín dụng ngày càng đa dạng với nhiều phương thức cho vay
linh hoạt đã góp phần nâng cao uy tín của chi nhánh, thu hút ngày càng nhiều doanh nghiệp muốn thiết lập quan hệ tín dụng. Đặc biệt trong thời gian qua Ngân hàng đã đưa và áp dụng các hình thức cấp tín dụng gián tiếp phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong việc sử dụng bao thanh tốn, đấy mạnh nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng...
Thứ ba, doanh số cho vay và dư nợ cho vay DNV&N chiếm tỷ trọng cao trong
cơ cấu cho vay của Ngân hàng và tỷ trọng này có xu hướng ngày càng tăng. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng với DNV&N đã góp phần đáng kể vào hiệu quả kinh doanh
làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng điều đó cho thấy những thành tựu của Ngân hàng trong việc mở rộng quy mơ tín dụng với DNV&N.
3.1.3. Những mặt tồn tại
Thứ nhất, chất lượng tín dụng đối với DNV&N cịn chưa thực sự cao, còn để nợ
quá hạn của chi nhánh chủ yếu là nợ quá hạn của DNV&N. Điều này nhắc nhở chi nhánh phải tăng cường các biện pháp thu thập, kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay nhằm giảm tổn thất cho Ngân hàng.
Thứ hai, phương thức cho vay chưa đáp ứng được những nhu cầu, đòi hỏi ngày
càng cao của khách hàng. Chi nhánh chưa có phương thức cho vay luân chuyển – một hình thức tín dụng rất phù hợp với hoạt động của DNV&N, hoạt động cho vay thấu chi, tài trợ cho dự án của các DNV&N cũng còn nhiều hạn chế. Sự gắn kết sản phẩm tín dụng với các sản phẩm khác của chi nhánh còn chưa khai thác hết .
Thứ ba, tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn đối với DNV&N cịn thấp. Thực tế, các
DNV&N có nhu cầu vay rất lớn, nhưng nhiều doanh nghiệp không tiếp cận được nguồn vốn từ Ngân hàng vì thủ tục cịn chặt chẽ, lãi suất cao. Yêu cầu về tài sản đảm bảo cho các món vay trung và dài hạn đã hạn chế nhiều doanh nghiệp được cấp vốn, cho dù phương án sản xuất kinh doanh đựơc đánh giá là có tính khả thi.
3.1.4. Ngun nhân của những tồn tại
3.1.4.1. Nhóm ngun nhân từ phía Ngân hàng
Thứ nhất, quy trình tín dụng được áp dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp
khơng phân biệt hình thức sở hữu, qui mơ doanh nghiệp. Vì vậy, các món vay nhỏ ít được quan tâm do tốn nhiều thời gian, chi phí cho việc thẩm định khách hàng, đồng thời khách hàng cũng gặp nhiều khó khăn khi chuẩn bị các giấy tờ, hồ sơ vay vốn.
Thứ hai, trong xem xét bảo đảm tín dụng, nhiều khi CBTD còn quá nặng về tài
sản thế chấp mà ít quan tâm đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, do đó làm giảm khả năng mở rộng tín dụng mà rủi ro lại có thể cao hơn. Hơn nữa, việc định giá tài sản thế chấp còn dựa nhiều vào khung giá của Nhà nước nên tài sản thường bì định giá thấp so với giá trị thực, gây trở ngại cho việc mở rộng tín dụng.
Thứ ba, công tác tuyên truyền, quảng cáo, khuyếch trương hoạt động của chi
động tiếp xúc, quảng bá hình ảnh, sản phẩm cho các doanh nghiệp. Công tác tiếp thị được quan tâm nhưng chưa thường xuyên nên chưa gắn kết được sản phẩm tín dụng với các sản phẩm dịch vụ khác.
3.1.4.2.Nhóm ngun nhân từ phía các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thứ nhất, cơng tác hạch tốn kế tốn ở các DNV&N thường dựa vào kinh
nghiệm cá nhân, chưa thực hiện một cách có quy cách theo đúng các quy định của Nhà nước. Báo cáo tài chính của doanh nghiệp thường khơng được kiểm toán
Thứ hai, hầu hết các DNV&N chỉ được thành lập kể từ khi luật Doanh nghiệp ra
đời. Do cơ sở vật chất thiếu thốn, tình hình tài chính chưa ổn định, chưa tạo dựng được uy tín, vị thế trên thị trường nên rất khó tiếp cận vốn vay Ngân hàng.
Thứ ba, đa số chủ DNV&N, đặc biệt là các DNNQD đều không được đào tạo
một cách bài bản, trình độ quản lý yếu kém, khả năng cập nhật thông tin cịn chậm nên phán đốn xu hướng thị trường không tốt, khả năng nắm bắt cơ hội kinh doanh còn hạn chế. Sự yếu kém cả về trình độ quản lý và tầm nhìn chiến lược khiến các phương án sản xuất kinh doanh xây dựng thiếu chặt chẽ, kém thuyết phục.
3.2. Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tiên Du thời gian tới
Nắm bắt được định hướng phát triển kinh tế của Chính phủ và của tỉnh Bắc Ninh, huyện Tiên du mà trọng tâm là phát triển các DNV&N, chi nhánh đã nhận thấy tầm quan trọng và tiềm năng phát triển của DNV&N cũng như ảnh hưởng của khu vực khách hàng này đối với sự phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong thời gian tới chi nhánh đã xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm vào DNV&N trong đó trọng tâm là việc mở rộng tín dụng đối với DNV&N.
Chi nhánh tiếp tục phát triển dư nợ cho vay đối với DNV&N lên khoảng 30- 35% trong tổng dư nợ của Ngân hàng.
Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn đối với DNV&N, phấn đấu nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn lên 30 - 35% trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Ngân hàng cố gắng giảm dư nợ xấu đối với DNV&N xuống mức thấp nhất có thể, đồng thời thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ cịn tồn đọng
3.3. Giải pháp mở rộng tín dụng đới với doanh nghiệp vừa và nhỏ
3.3.1. Đổi mới và hoàn thiện cơ chế cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thứ nhất, chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục cho vay tạo điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt được cơ hội kinh doanh. Muốn vậy, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn cụ thể cho khách hàng những giấy tờ, thủ tục cần thiết để hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo đúng và đủ nguyên tắc tín dụng.
Thứ hai, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay đối với các DNV&N
một cách công bằng và linh hoạt hơn. Chi nhánh cũng không nên áp dụng một mức lãi suất đối với tất cả các khoản vay mà cần phải có sự linh hoạt giữa các đối tượng khách hàng, có thể giảm lãi suất cho vay đối với những khách hàng đã quen biết, có quan hệ tín dụng thường xun và làm ăn có hiệu quả để giữ khách hàng, biến họ thành khách hàng truyền thống của chi nhánh.
3.3.2. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đới với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thứ nhất, cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu, kho hàng
Một số doanh nghiệp đã bán được hàng nhưng chưa thu được tiền do các nguyên nhân khác nhau, điều này làm cho doanh nghiệp thiếu vốn lưu động để sản xuất, kinh doanh. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp này bằng cách cho họ vay vốn theo một tỷ lệ nào đó trên khoản phải thu, kho hàng. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng của các khoản nợ đó. Khoản tín dụng này sẽ giúp doanh nghiệp bù đắp kip thời sự thiếu hụt vốn trong kinh doanh, có điều kiện quay vịng vốn, duy trì sản xuất, từ đó tăng khả năng trả nợ Ngân hàng, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Thứ hai, cho vay luân chuyển
Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay luân chuyển, tức là chỉ cần thực hiện thủ tục vay một lần nhưng được vay làm nhiều lần. Hình thức cho vay này làm tăng cường chất lượng tín dụng về cả phía khách hàng lẫn Ngân hàng. Về phía khách hàng, phương thức này giúp doanh nghiệp chủ động trong kế hoạch vay, trả nợ, tạo sự linh hoạt trong kiểm sốt các luồng tiền. Về phía Ngân hàng, hình thức này giúp tận thu triệt để những khoản thu của khách hàng khi tài khoản đang có dư
nợ, đồng thời qua kiểm soát doanh số cho vay và thu nợ trên tài khoản của khách hàng, Ngân hàng phần nào nắm được tình hình hoạt động KD của doanh nghiệp.
3.3.3. Nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường công tác kiểm tra
Thứ nhất, chi nhánh cần tổ chức thu thập, xử lý thông tin về khách hàng,
trên cơ sở đó phân tích, đánh giá để có quyết định cho vay đúng. Chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế để làm cơ sở xem xét, đánh giá năng lực pháp lý, khả năng tài chính và tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, sau khi có được thơng tin về khách hàng, chi nhánh cần phân tích
đánh giá để lựa chọn khách hàng cho vay. Ngoài việc đánh giá khả năng trả nợ theo tài sản thế chấp đầy đủ và hợp lệ thì cịn phải quan tâm đến uy tín của khách hàng. Để nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, chi nhánh cần có sự phối hợp với những chuyên gia, cán bộ tư vấn về các lĩnh vực giá cả, xây dựng kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm…
3.3.4. Xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt
Từ những đặc điểm của DNV&N là có nguồn vốn đầu tư ban đầu ít, khả năng tích lũy kém, khối lượng vốn vay ít, chi phí cao… là những nguyên nhân mà các Ngân hàng ngại cho DNV&N vay. Vấn đề đặt ra là các DNV&N cần có một cơ chế lãi suất phù hợp từ phía Ngân hàng. Hiện nay ngồi áp dụng các chính sách cho vay theo lãi suất thông thường từ Ngân hàng đã áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp nhưng vẫn cịn chưa được chú trọng. Do đó để góp phần mở rộng tín dụng cho DNV&N chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất linh hoạt hơn.
Đa dạng hóa các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao bảo đảm trả nợ đúng hạn.
3.3.5. Hồn thiện tớt chính sách marketing, phát triển phịng dịch vụ tư vấn, thiết lập chiến lược marketing hướng tới doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chi nhánh cần chủ động trong cơng tác tìm kiếm khách hàng. Việc tăng cường hỗ trợ cho các DNV&N cũng chính là việc tăng doanh số cho vay, tăng dư
nợ của khách hàng. Trong điều kiện hiện nay càng có nhiều đối thủ cạnh tranh chi nhánh cần quan tâm đến chiến lược marketing mà trọng tâm là giới thiệu, quảng cáo các dịch vụ các cơ chế cũng như các nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu và thơng cảm trong hoạt động tín dụng.Có sự linh hoạt đối với từng loại hình doanh nghiệp về lãi suất, điều kiện vay vốn…nhằm thỏa mãn nhu cầu tốt nhất của doanh nghiệp.
Tích cực đẩy mạnh hoạt động quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như: Truyền hình, tạp chí, internet…Đây là hình thức quảng cáo tương đối hiệu quả và có chi phí thấp mà thơng qua đó các phẩm dịch vụ và các chính sách của Ngân hàng nhanh chóng đến với khách hàng giúp họ nắm bắt được những thông tin cơ bản và cần thiết. Đặc biệt chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Du cần xây dựng một Website riêng cho chi nhánh với đầy đủ các thơng tin về mạng lưới hoạt động của Ngân hàng nói chung và mục thơng tin về tín dụng DNV&N nói riêng nhằm giới thiệu hình ảnh của Ngân hàng và rút ngắn quá trình tiếp cận của DNV&N với Ngân hàng.
3.3.6. Giải pháp về con người, phát huy hiệu quả nguồn nhân lực
Thứ nhất, sắp xếp lại cán bộ tín dụng, cử cán bộ cũ trực tiếp hướng dẫn kèm
cặp cán bộ mới khi thẩm định cho vay, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại (cử cán bộ đi học các lớp ngắn hạn về thẩm định dự án, phân tích tài chính...) để nâng cao nghiệp vụ cho vay hoặc đào tạo chun mơn hố để nắm được quy trình cơng nghệ của các ngành, từ đó đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng, giảm chi phí và thời gian thẩm định cho vay.
Thứ hai, hàng năm chi nhánh nên tổ chức các kỳ thi sát hạch nghiêm túc,
đánh giá lại năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng để xem ai có đủ trình độ sẽ giữ lại, cho đi học để nâng cao năng lực làm việc; nếu không nên thuyên chuyển cán bộ đó sang bộ phận khác để đảm bảo chất lượng cán bộ tín dụng.
Thứ ba, chi nhánh cần có những quy định rõ ràng, cụ thể về yêu cầu phẩm
chất đạo đức đối với cán bộ tín dụng như nghiêm cấm nhận tiền của khách hàng, gây khó khăn cho khách hàng đến vay vốn,… cũng như hình thức kỷ luật thật nặng đối với các cán bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
3.3.7. Giải pháp đầu tư, ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào Ngân hàng
Công nghệ hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng tác động rất lớn đến khách hàng. Chính cơng nghệ hiện đại, hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng đến với Ngân hàng, nó cũng là tiêu thức để Ngân hàng thể hiện được hình ảnh của mình trong hệ thống các ngành nghề nói chung và hệ thống Ngân hàng nói riêng. Vì vậy, việc đầu tư và ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại vào Ngân hàng là thiết thực và cần thiết. Nhận thức rõ về dịch vụ quan trọng này NHNo chi nhánh huyện Tiên du đã không ngừng ứng dụng và đổi mới trang thiết bị công nghệ hiện đại vào trong chi nhánh để đảm bảo nâng cao khả năng cạnh tranh của mình. Mặt khác chi nhánh thường xuyên quan tâm đến xây dựng và ứng dụng phần mềm mới nhất hiện đại nhất cũng như tạo mối quan hệ tốt với các đơn vị công nghệ tin học để có