II. Nguồn vốn điều
NHNo&PTNT THÀNH PHỐ TRÀ VINH
3.1. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Để khắc phục những hạn chế vừa nêu trên đồng thời nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh, em xin đề xuất một số giải pháp như sau:
3.1.1. Ngân hàng cần có chính sách lãi suất huy động phù hợp
- Ngân hàng cần đưa ra những chính sách lãi suất sao cho hoạt động của Ngân hàng có thể tối đa hóa lợi nhuận. Chính sách lãi suất phải phù hợp với từng nguồn tiền huy động theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao. Bên cạnh đó, ta còn thể áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh như đưa ra mức lãi suất cao hơn hoặc áp dụng mức thu phí dịch vụ thấp hơn các Ngân hàng khác. Tuy nhiên, NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh là NHTMQD nên việc áp dụng mức lãi suất cao hơn các NHTM khác là không thể nên chúng ta chỉ có thể áp dụng mức thu phí dịch vụ thấp hơn các Ngân hàng khác chẳng hạn như phí chuyển tiền hay phí mở tài khoản. Như vậy, chúng ta có thể thu hút khách hàng nhiều hơn. Mặt khác, các công ty lẫn cá nhân khi xem xét gửi tiền thì quan tâm đến rất nhiều yếu tố chứ không chỉ đơn thuần là lãi suất. Các cá nhân thì đặc biệt quan tâm đến quan hệ lâu dài và địa điểm thuận lợi. Trái lại các doanh nghiệp lại ưu tiên các ngân hàng có khả năng cho vay tốt và tình hình tài chính vững mạnh. Vì vậy, ngoài việc có những chính sách lãi suất phù hợp thì đối với khách hàng cá nhân chúng ta nên quan tâm tới việc xây dựng mối quan hệ lâu dài cùng với việc chứng minh tình hình tài chính vững mạnh nhằm thu hút khách hàng là các tổ chức kinh tế.
- Xây dựng chính sách định giá mục tiêu trọng điểm: Ngân hàng mong muốn thu hút các cá nhân và doanh nghiệp gửi tiền thông qua các điều khoản tiền gửi hấp dẫn với hy vọng nhận được các khoản tiền gửi quy mô lớn, nhằm tăng cường khả năng huy động vốn. Vì vậy, để thực hiện mục tiêu này, Ngân hàng có thể áp dụng những chương trình quảng cáo công phu cũng như mức lãi suất hấp dẫn để thu hút những khách hàng có địa vị trong xã hội. Đối với khách hàng có số dư thấp, ít ổn
định ngân hàng định giá cao hơn để hạn chế. Mỗi khách hàng lớn của chúng ta sẽ được một cán bộ ngân hàng chịu trách nhiệm đáp ứng tất cả các nhu cầu dịch vụ ngân hàng. Điều này sẽ giúp khách hàng cảm nhận được “khách hàng là thượng đế”, từ đó sẽ có mối quan hệ lâu dài và trở thành khách hàng trung thành của Ngân hàng. Việc áp dụng chính sách này giảm được chi phí nhờ có được nhiều tài khoản có số dư cao và ổn định.
- Áp dụng chính sách lãi suất trên cơ sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng: Ngân hàng có thể áp dụng mức phí thấp hơn và mức lãi suất cao hơn cho những khách hàng có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng và ngân hàng định giá theo số lượng dịch vụ khách hàng sử dụng. Áp dụng chính sách này là vì khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ hơn sẽ trung thành hơn và trong dài hạn sẽ tạo ra thu nhập lớn hơn cho ngân hàng.
3.1.2. Đa dạng hoá các dịch vụ huy động vốn
Ngân hàng cần tích cực đưa ra các dịch vụ huy động đa dạng, hữu ích tiện lợi cho khách hàng. Phải đa dạng từ các mức kỳ hạn cho đến các dạng gửi tiền và những tiêu chí khác. Đặc biệt, đối với các loại hình huy động vốn trung dài hạn, Ngân hàng cần ưu tiên chú trọng hơn nữa. Bên cạnh đó, Ngân hàng có thể áp dụng những loại tiền gửi mới xuất hiện như: tiết kiệm tích luỹ theo niên kim (một dạng gửi góp) hoặc những loại tiết kiệm theo mục đích phát triển như: tiết kiệm cho con đi học đại học, tiết kiệm cho các kỳ nghỉ du lịch…nhằm có thể thu hút nhiều khách hàng hơn.
3.1.3. Phát triển những sản phẩm đa năng
Ngân hàng cần có những sản phẩm đa năng nhằm tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng: chúng ta có thể học hỏi những sản phẩm đa năng này từ các ngân hàng nước ngoài như đưa ra các dịch vụ huy động đa năng (tài khoản ký thác vạn năng) và tiết kiệm điện tử (gửi một nơi rút tiền nhiều nơi). Bởi vì, việc tạo ra các sản phẩm đa năng đã được các ngân hàng nước ngoài triển khai rất hiệu quả, với một tấm thẻ đa năng các khách hàng có thể sử dụng một loạt các dịch vụ: Tiết kiệm, đầu tư tự động, chuyển các nguồn thu nhập vào tài khoản, chi trả các hoá đơn và vay tiền.
Ngoài việc đa dạng hóa các sản phẩm, Ngân hàng còn phải đưa ra các dịch vụ kèm theo tốt và đa dạng để tăng lợi thế cạnh tranh. Ngân hàng có thể triển khai các dịch vụ thanh toán các chi phí thường ngày như tiền điện, điện thoại, phí dịch vụ internet, truyền hình cáp...qua tài khoản, thẻ ATM của khách hàng. Liên kết với các công ty bảo hiểm nhằm thực hiện các dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm. Như vậy sẽ góp phần tăng được vốn huy động và tạo thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng.
3.1.5. Phát triển công nghệ
Hoàn thiện các hệ thống homebanking, máy rút tiền tự động... nhằm giúp các khách hàng có thể giao dịch gián tiếp với Ngân hàng. Nếu một ngân hàng có đầy đủ các hệ thống trên sẽ thu hút đuợc khách hàng gửi tiền tại ngân hàng của mình. Bên cạnh đó, cần chú trong xây dựng những phòng giao dịch khang trang với hệ thống máy móc hiện đại nhằm tạo cảm giác an toàn cho khách hàng.
3.1.6. Nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên
Nâng cao phong cách phục vụ của nhân viên nhằm tạo ấn tượng sâu sắc với khách hàng thông qua việc thường xuyên mở các chương trình tập huấn. Trong các chương trình tập huấn đó, cần huấn luyện cho nhân viên về thái độ phục vụ lẫn trình độ chuyên môn, tập huấn cho nhân viên cách tiếp cận sao cho hiệu quả với khách hàng mới, với khách hàng đã từng nhiều lần đến gửi tiền. Ngoài ra, khả năng xử lý thành thạo quy trình nghiệp vụ cũng như cách xử lý các tình huống hàng ngày cũng cần được quan tâm phát triển. Để khuyến khích nhân viên hăng hái trong công tác, cần có chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về vật chất lẫn tinh thần, phát động các phong trào thi đua nhằm kích thích năng lực của nhân viên. Đồng thời, phải có chế độ kỷ luật và phê bình thích đáng đối với những nhân viên làm sai nguyên tắc.
3.1.7. Quảng bá hình ảnh của Ngân hàng
Ngân hàng cũng cần chú ý tới các hoạt động khuyếch trương thanh thế từ các trương trình quảng cáo công phu, các đợt tiền gửi dự thưởng và tặng quà cho những khách hàng lớn. Ngân hàng có thể gửi những món quà vào ngày sinh nhật hay những ngày kỷ niệm quan trọng của khách hàng nhằm thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng không chỉ mang đến lợi nhuận và còn cả niềm vui cho họ. Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức các chương trình hội nghị khách hàng để khách hàng có dịp
tìm hiểu về ngân hàng. Đồng thời, đây còn là cơ hội để Ngân hàng nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và nhận được sự phản ánh về những thiếu sót cũng như những điều ngân hàng chưa phục vụ thoả mãn nhu cầu của họ.
3.1.8. Mở rộng mạng lưới hoạt động
Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, hiện đại hóa công nghệ cũng cần được quan tâm, đặc biệt là việc đa dạng hóa các kênh phân phối để tăng diện tiếp xúc với khách hàng. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tiết kiệm đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán. Tiếp tục thực hiện và phát huy hơn nữa quy trình tiết kiệm một cửa của Ngân hàng, quy trình huy động được tiến hành nhanh chóng và chính xác, tiết kiệm được thời gian cho cả nhân viên lẫn khách hàng. Bên cạnh đó, để thu hút và tạo lòng tin với khách hàng, nhân viên cần tích cực đưa ra những lời khuyên đúng đắn khi khách hàng lựa chọn loại hình tiết kiệm trong từng thời điểm nhằm mang lại lợi nhuận cao cho họ, có như vậy họ mới trở thành những khách hàng trung thành.
3.1.9. Nắm bắt thị trường
Cần thực hiện công tác phân tích thị trường huy động vốn nhằm xác định nhu cầu của thị trường, các sản phẩm huy động vốn của các đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động cho phù hợp với sự biến đổi của thị trường. Để thực hiện giải pháp này, Ngân hàng phải nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu của khách hàng, điều tra nhu cầu của khách hàng trên địa bàn, phân loại khách hàng thành từng nhóm và đánh giá nhằm tìm ra nhóm khách hàng có triển vọng nhất đối với các loại sản phẩm huy động vốn của mình.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Hoạt động tín dụng cũng là một trong những nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả công tác huy động vốn. Với phương châm “đi vay để cho vay”, Ngân hàng luôn cố gắng thực hiện tốt công tác huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn cung cho hoạt động tín dụng. Để thúc đẩy công tác huy động vốn phát triển thì Ngân hàng cần phải có những chính sách nhằm đảm bảo đầu ra ổn định. Vì vậy, em xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đây cũng là những giải pháp gián tiếp nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Nâng cao hơn nữa năng lực của cán bộ tín dụng thông qua việc xây dựng các chương trình đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ cũng như khả năng tiếp thị của cán bộ Ngân hàng.
3.2.2. Đánh giá năng lực khách hàng
Trước khi cho vay, công tác đánh giá tài sản thế chấp là bước rất quan trọng nhằm đưa ra những quyết định đúng đắn giúp giảm rủi ro cho Ngân hàng. Để tránh sai sót, Ngân hàng cần đào tạo kiến thức thẩm định và kiến thức pháp luật cho cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định. Phân tích đánh giá hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế sao cho phù hợp, đồng thời kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương trước khi quyết định cho vay. Biện pháp này tạo sự an toàn bảo đảm cho Ngân hàng, đặc biệt là đảm bảo vốn cho vay qua tài sản thế chấp.
3.2.3. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng
Sau khi cho vay, cần tăng cường công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, kiểm tra xem khách hàng đã sử dụng vốn đúng với mục đích đã cam kết chưa, đặc biệt là quan tâm đến những khách hàng mới giao dịch lần đầu và những món vay lớn. Mục đích của việc kiểm tra sau khi cho vay là nhằm xác định chất lượng món vay để từ đó đưa ra những biện pháp xử lý kịp thời khi người vay sử dụng vốn không đúng mục đích nhằm giảm nợ xấu cho Ngân hàng.
3.2.4. Nâng cao mối quan hệ với khách hàng
Củng cố và thắt chặt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, những khách hàng có lịch sử tín dụng tốt nhằm xây dựng quan hệ hợp tác lâu dài với họ.
3.2.5. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng
Ngân hàng cần đa dạng hoá các hình thức tín dụng như cầm cố, thế chấp, hạn mức tín dụng...nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng. Mở rộng các hình thức tín dụng từ ngắn hạn cho đến trung và dài hạn.
3.2.6. Chính sách lãi suất phù hợp
Lãi suất là vấn đề quan tâm hàng đầu của khách hàng khi đến vay tiền ở Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng nên có những chính sách lãi suất phù hợp với thị trường và tuân theo những quy định của Ngân hàng cấp trên.